Mục lục
- Cho thuê so với sở hữu: Tổng quan
- Cho thuê
- Sở hữu
- Cân nhắc đặc biệt
Cho thuê so với sở hữu: Tổng quan
Việc thuê hay mua nơi bạn sống là một quyết định quan trọng. Nó không chỉ ảnh hưởng đến số tiền bạn còn lại vào cuối tháng, nó cũng ảnh hưởng đến lối sống của bạn và quy mô của khoản tiết kiệm bạn tích lũy được trong nhiều năm. Mỗi ngày, mọi người mua nhà khi có tài chính tốt hơn là cho thuê vì điều quan trọng đối với họ là có một nơi để cắm rễ và vì họ coi việc sở hữu một ngôi nhà là một khoản đầu tư có thể phát triển và là một khoản khấu trừ thuế. Tương tự, mọi người thuê tất cả thời gian cho sự linh hoạt và trách nhiệm tối thiểu mà nó cung cấp, mặc dù họ sẽ tích lũy được giá trị ròng lớn hơn theo thời gian nếu họ mua một địa điểm.
Trong hai lựa chọn, sự thiên vị thường hướng đến quyền sở hữu. Đó là công việc lớn đối với tất cả mọi người từ người cho vay thế chấp đến đại lý bất động sản đến cửa hàng cải thiện nhà, và vì vậy chúng tôi bị bắn phá với thông điệp rằng trở thành chủ nhà là chìa khóa cho hạnh phúc và là một phần của giấc mơ Mỹ. Nhưng sở hữu không phải là tốt hơn so với thuê, cũng không phải là thuê luôn đơn giản hơn so với sở hữu. Hãy xem xét những ưu và nhược điểm của từng loại để tìm hiểu xem việc thuê hay sở hữu là tốt nhất cho bạn.
Chìa khóa chính
- Cho thuê mang lại sự linh hoạt, chi phí hàng tháng có thể dự đoán được và ai đó xử lý việc sửa chữa. Quyền sở hữu mang lại những lợi ích vô hình như cảm giác ổn định, thuộc về cộng đồng và niềm tự hào về quyền sở hữu, cùng với những khoản khấu trừ thuế và công bằng., cho thuê không có nghĩa là bạn "vứt tiền" mỗi tháng và sở hữu không phải lúc nào cũng tạo dựng sự giàu có "về lâu dài".
Cho thuê
Thuê có nghĩa là bạn có thể di chuyển mà không bị phạt mỗi khi hợp đồng thuê của bạn kết thúc, nhưng điều đó cũng có nghĩa là bạn có thể phải di chuyển đột ngột nếu chủ nhà quyết định bán bất động sản, biến khu chung cư của bạn thành căn hộ, hoặc tăng tiền thuê nhiều hơn mức bạn có thể chi trả.
Huyền thoại lớn nhất về việc thuê nhà là bạn "vứt tiền" mỗi tháng. Không phải vậy. Trước hết, bạn cần một nơi để sống, và điều đó luôn tốn tiền, bằng cách này hay cách khác. Thứ hai, mặc dù đúng là bạn không xây dựng vốn chủ sở hữu bằng các khoản thanh toán tiền thuê hàng tháng, bạn cũng không xây dựng vốn chủ sở hữu với phần lớn số tiền bạn sẽ bỏ ra để sở hữu một ngôi nhà.
Khi bạn thuê, bạn biết chính xác số tiền bạn sẽ chi cho nhà ở mỗi tháng. Khi bạn sở hữu, bạn có thể không phải trả nhiều hơn khoản thế chấp và hóa đơn thông thường trong một tháng và thêm 12.000 đô la trên một mái nhà mới (bảo hiểm của chủ nhà có thể hoặc không thể chi trả). Nhưng bạn sẽ không bao giờ phải trả tiền để thay thế mái nhà của bạn khi bạn thuê. Các chi phí hàng tháng, liên quan đến nhà của bạn, như bảo hiểm của người thuê nhà, có xu hướng dễ dự đoán hơn.
Tuy nhiên, với tư cách là người thuê nhà, bạn phải đối mặt với việc tăng tiền thuê không thể dự đoán được mỗi khi hợp đồng thuê của bạn được gia hạn trừ khi bạn sống trong một thành phố có kiểm soát tiền thuê và căn hộ của bạn được bảo hiểm. Nếu bạn sống ở một khu vực mong muốn của thị trấn, việc tăng tiền thuê nhà có thể rất cao, trong khi nếu bạn có thế chấp lãi suất cố định, các khoản thanh toán nhà hàng tháng của bạn sẽ không bao giờ tăng (mặc dù thuế bất động sản và phí bảo hiểm có thể sẽ tăng).
Trong khi quyền sở hữu nhà thường được quảng cáo là một cách để xây dựng sự giàu có, ngôi nhà của bạn có thể mất giá trị. Rất nhiều giá trị. Khu phố chấp nhận được bạn chuyển đến có thể từ chối. Một chủ nhân lớn có thể rời khỏi khu vực, gây ra sự suy giảm dân số đáng kể và thặng dư nhà ở, hoặc có thể có một sự bùng nổ xây dựng nhà ở, một trong hai điều đó làm giảm giá. Bạn có thể mua một ngôi nhà với giá 200.000 đô la vào ngày mai và trong 30 năm nữa thấy rằng nó vẫn còn trị giá 200.000 đô la, nghĩa là bạn đã mất tiền sau khi lạm phát.
Một chút khôn ngoan thông thường sai lệch: Nhận thế chấp để được khấu trừ thuế. Đúng, khấu trừ lãi suất thế chấp nhà làm giảm chi phí xuất túi của bạn cho khoản lãi thế chấp sớm trong thời hạn vay (và khấu trừ thuế tài sản làm giảm thuế bất động sản), miễn là bạn đang ghi mục. Nhưng các khoản khấu trừ thuế không phải là một lý do để mua một ngôi nhà. Đây là lý do: Với mỗi $ 1 bạn chi lãi, bạn có thể tiết kiệm 25 trên hóa đơn thuế của mình. Nói tóm lại, bạn không đi ra phía trước. Hơn nữa, khi bạn trả tiền thế chấp của bạn và tỷ lệ thanh toán của bạn bao gồm lãi suất giảm, thì việc giảm thuế cũng sẽ giảm.
Tất nhiên, người thuê nhà không được khấu trừ thuế thế chấp. Nhưng họ có thể lấy khoản khấu trừ tiêu chuẩn có sẵn cho tất cả người nộp thuế.
Bạn có thích có buổi tối và cuối tuần để sử dụng như bạn muốn không? Bạn có làm việc nhiều giờ hoặc đi du lịch thường xuyên? Nếu vậy, thì cam kết về thời gian đi kèm với quyền sở hữu nhà có thể nhiều hơn bạn muốn thực hiện. Luôn có những dự án xung quanh một ngôi nhà mà bạn sẽ cần hoặc muốn chăm sóc, từ việc tìm một thợ sửa ống nước để thay thế một đường ống bị rỉ sét cho đến sơn lại phòng ngủ để cắt cỏ. Nếu bạn sống trong một cộng đồng với hiệp hội chủ nhà, HOA có thể lấy nhiều công việc nhà này ra khỏi đĩa của bạn với chi phí thêm vài trăm đô la mỗi tháng. Nhưng hãy cẩn thận với những vấn đề đau đầu mà thành viên hiệp hội có thể đòi hỏi.
Mặc dù không phổ biến như bảo hiểm của chủ nhà, bảo hiểm của người thuê nhà thường được khuyến nghị cho những người thuê nhà và ngày càng được yêu cầu bởi chủ nhà.
Sở hữu
Sở hữu nhà mang lại những lợi ích vô hình như cảm giác ổn định, thuộc về một cộng đồng và niềm tự hào về quyền sở hữu. Tuy nhiên, nó không tốt cho các loại không ngừng nghỉ hoặc du mục. Bất động sản là tài sản thanh khoản ban đầu. Bạn có thể không thể bán khi bạn muốn nếu thị trường nhà đất xuống. Ngay cả khi nó lên, có chi phí giao dịch đáng kể khi bạn bán. Thay đổi suy nghĩ về nơi bạn muốn sống đắt hơn nhiều khi bạn sở hữu.
Tổng chi phí sở hữu nhà có xu hướng cao hơn tổng chi phí thuê nhà, ngay cả khi khoản thanh toán thế chấp hàng tháng tương tự (hoặc thấp hơn) chi phí thuê hàng tháng.
Dưới đây là một số chi phí bạn sẽ chi tiền cho một chủ nhà mà bạn không phải trả tiền khi thuê nhà:
- Thuế tài sản Thu gom rác Dịch vụ thoát nước và cống rãnh Bảo trì và bảo trì Kiểm soát tốt nhất Cắt tỉa bảo hiểm Nhà bảo hiểm vệ sinh Bể bơi (nếu bạn có) Bảo hiểm lũ lụt theo yêu cầu của người cho vay, trong một số khu vực Bảo hiểm chống động đất, ở một số khu vực
Có lẽ chi phí vứt bỏ lớn nhất là lãi suất thế chấp, có thể chiếm gần như tất cả các khoản thanh toán hàng tháng của bạn trong những năm đầu của một thế chấp dài hạn. Lấy kịch bản điển hình này: Bạn vay 100.000 đô la với mức 4% trong 30 năm. Khoản thanh toán hàng tháng đầu tiên của bạn sẽ là $ 477, 42, trong đó $ 333, 33 là tiền lãi và $ 144, 08 là tiền gốc. Sẽ mất khoảng 13 năm trước khi nhiều khoản thanh toán hàng tháng của bạn chuyển sang tiền gốc hơn là tiền lãi, và tổng cộng, bạn sẽ mất 71.869, 51 đô la tiền lãi (mặc dù, phải thừa nhận, bạn sẽ thu lại một số khoản khấu trừ thuế).
Ngay cả các dự án cải tạo thường không làm tăng giá trị của ngôi nhà của bạn nhiều hơn những gì bạn chi cho chúng. Trung bình, bạn sẽ nhận lại 66 xu cho mỗi đô la bạn bỏ ra cho một dự án cải tạo nhà, theo Báo cáo Chi phí so với Báo cáo Giá trị năm 2019 của tạp chí Remodeling . Các dự án thu lại nhiều nhất không phải là những thứ quyến rũ mà bạn sẽ hào hứng thực hiện. Lợi nhuận tốt nhất (và là người duy nhất trong danh sách của Remodeling gần với việc thu lại toàn bộ chi phí của nó) đến từ việc thay thế một cửa nhà để xe.
Khi bạn cộng tất cả các chi phí này, bạn có thể thấy rằng mình khá hơn về tài chính bằng cách thuê và đầu tư số tiền bạn sẽ bỏ vào nhà vào tài khoản hưu trí.
Cân nhắc đặc biệt
Lựa chọn nào tốt nhất cho bạn không chỉ là về tiền, mà còn là sự thoải mái và tầm nhìn cho cuộc sống của bạn. Bỏ qua những người nói với bạn rằng việc sở hữu luôn có ý nghĩa hơn về lâu dài, rằng việc cho thuê đang vứt bỏ tiền hay hoặc sẽ hợp lý hơn nếu mua khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn bằng hoặc ít hơn khoản thanh toán tiền thuê hàng tháng của bạn. Thị trường nhà ở và hoàn cảnh sống quá đa dạng để đưa ra những tuyên bố như thế này.
Tuy nhiên, mặc dù chi phí gia tăng và các công việc phụ liên quan đến việc sở hữu một ngôi nhà, nhiều người đã chọn nó hơn là cho thuê. Nó cung cấp một nơi lâu dài hơn để nuôi dạy trẻ em và thường nó cung cấp cách duy nhất để có, hoặc tạo ra, nơi cư trú mà mọi người muốn. Cuối cùng, quyết định thuê hay sở hữu không chỉ là tài chính, nó còn mang tính cảm xúc.
