Trả nợ là gì?
Trả nợ là hành động trả lại tiền đã vay trước đây từ người cho vay. Thông thường, việc hoàn trả tiền xảy ra thông qua các khoản thanh toán định kỳ bao gồm cả gốc và lãi. Các khoản vay thường có thể được thanh toán đầy đủ một lần bất cứ lúc nào, mặc dù một số hợp đồng có thể bao gồm phí trả nợ sớm.
Các loại khoản vay phổ biến mà nhiều người cần trả nợ bao gồm các khoản vay tự động, thế chấp, vay giáo dục và phí thẻ tín dụng. Các doanh nghiệp cũng tham gia vào các thỏa thuận nợ cũng có thể bao gồm các khoản vay tự động, thế chấp và hạn mức tín dụng cùng với phát hành trái phiếu và các loại nợ doanh nghiệp có cấu trúc khác. Việc không theo kịp bất kỳ khoản trả nợ nào có thể dẫn đến một loạt các vấn đề tín dụng bao gồm phá sản bắt buộc, tăng phí từ các khoản thanh toán trễ và thay đổi tiêu cực đối với xếp hạng tín dụng.
Chìa khóa chính
- Trả nợ là hành động trả lại tiền đã vay từ người cho vay. Các điều khoản thanh toán cho khoản vay được nêu chi tiết trong thỏa thuận cho vay, bao gồm cả lãi suất theo hợp đồng. Cho vay và thế chấp sinh viên là một trong những loại cho vay phổ biến nhất mà các cá nhân cuối cùng phải trả. Tất cả các loại người vay đau khổ có thể có một số lựa chọn nếu họ không thể thực hiện thanh toán thường xuyên.
Giải thích hoàn trả
Khi người tiêu dùng vay tiền, kỳ vọng của người cho vay là cuối cùng họ sẽ có thể trả được nợ. Lãi suất được tính dựa trên tỷ lệ hợp đồng và lịch biểu cho thời gian trôi qua giữa khi khoản vay được đưa ra và khi người vay trả lại tiền đầy đủ. Tiền lãi là những gì được tính để đổi lấy tiền vay, thường được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR).
Một số người vay không thể trả nợ có thể chuyển sang bảo vệ phá sản. Tuy nhiên, người vay nên tìm hiểu mọi phương án trước khi tuyên bố phá sản vì làm như vậy có thể ảnh hưởng đến khả năng có được tài chính của người vay trong tương lai. Các lựa chọn thay thế cho phá sản là kiếm thêm thu nhập, tái cấp vốn, nhận hỗ trợ thông qua các chương trình hỗ trợ và đàm phán với các chủ nợ.
Cấu trúc của một số lịch trả nợ có thể phụ thuộc vào loại khoản vay được thực hiện và tổ chức cho vay. Bản in nhỏ trên hầu hết các ứng dụng cho vay sẽ chỉ định những gì người vay nên làm nếu họ không thể thực hiện thanh toán theo lịch trình. Tốt nhất là chủ động và liên hệ với người cho vay để giải thích mọi tình huống hiện có. Cho người cho vay biết về bất kỳ thất bại nào như các sự kiện sức khỏe hoặc vấn đề việc làm có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán. Trong những trường hợp này, một số người cho vay có thể đưa ra các điều khoản đặc biệt cho những khó khăn.
Trả nợ vay sinh viên liên bang
Các khoản vay sinh viên liên bang thường cho phép số tiền thanh toán thấp hơn, thanh toán bị hoãn và trong một số trường hợp, sự tha thứ cho khoản vay. Những loại cho vay này cung cấp sự linh hoạt trả nợ và quyền truy cập vào các tùy chọn tái cấp vốn cho sinh viên khác nhau khi cuộc sống của người nhận thay đổi. Tính linh hoạt này có thể đặc biệt hữu ích nếu người nhận phải đối mặt với khủng hoảng sức khỏe hoặc tài chính.
Thanh toán tiêu chuẩn là lựa chọn tốt nhất. Tiêu chuẩn có nghĩa là các khoản thanh toán thường xuyên, với cùng số tiền hàng tháng cho đến khi khoản vay cộng với tiền lãi được trả hết. Với các khoản thanh toán thường xuyên, việc thỏa mãn các khoản nợ xảy ra trong khoảng thời gian ít nhất. Ngoài ra, như một lợi ích bổ sung, phương pháp này tích lũy số tiền lãi ít nhất. Đối với hầu hết các khoản vay sinh viên liên bang, điều này có nghĩa là thời gian trả nợ 10 năm.
Các lựa chọn khác bao gồm kế hoạch thanh toán mở rộng và tốt nghiệp. Cả hai liên quan đến việc trả lại khoản vay trong một thời gian dài hơn so với tùy chọn tiêu chuẩn. Thật không may, các khung thời gian mở rộng đi đôi với việc cộng dồn thêm các tháng lãi suất mà cuối cùng sẽ cần phải trả nợ.
Các kế hoạch trả nợ mở rộng giống như các kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn, ngoại trừ việc người vay có tới 25 năm để trả lại tiền. Bởi vì họ có thời gian dài hơn để trả lại tiền, hóa đơn hàng tháng thấp hơn. Tuy nhiên, vì họ mất nhiều thời gian hơn để trả lại tiền, những khoản phí lãi suất khó chịu đó đang gộp nợ.
Các kế hoạch thanh toán tốt nghiệp, giống như với thế chấp thanh toán tốt nghiệp (GPM), có các khoản thanh toán tăng từ tỷ lệ ban đầu thấp lên tỷ lệ cao hơn theo thời gian. Trong trường hợp các khoản vay sinh viên, điều này có nghĩa là phản ánh ý tưởng rằng về lâu dài, người vay dự kiến sẽ chuyển sang các công việc có mức lương cao hơn. Phương pháp này có thể là một lợi ích thực sự cho những người có ít tiền ra khỏi trường đại học, vì các kế hoạch dựa trên thu nhập có thể bắt đầu ở mức 0 đô la mỗi tháng. Tuy nhiên, một lần nữa, người vay cuối cùng phải trả nhiều tiền hơn trong dài hạn vì tiền lãi cộng dồn theo thời gian. Các khoản thanh toán được rút ra càng dài, lãi suất được thêm vào khoản vay càng nhiều và tổng giá trị khoản vay cũng tăng theo.
Ngoài ra, sinh viên có thể nghiên cứu quyền truy cập của họ vào các tình huống cụ thể như giảng dạy trong khu vực thu nhập thấp hoặc làm việc cho một tổ chức phi lợi nhuận có thể khiến họ đủ điều kiện để được tha thứ cho sinh viên vay.
Trả nợ Nhẫn và Hợp nhất
Một số khoản nợ có thể nhận được sự cấm, cho phép người nhận khoản vay đã bỏ lỡ các khoản thanh toán để phục hồi và bắt đầu trả nợ. Ngoài ra, các tùy chọn trì hoãn khác nhau có sẵn cho người nhận thất nghiệp hoặc không kiếm đủ thu nhập. Một lần nữa, tốt nhất là chủ động với người cho vay và thông báo cho họ về các sự kiện trong cuộc sống ảnh hưởng đến khả năng đáp ứng khoản vay của bạn.
Đối với người nhận có nhiều khoản vay sinh viên liên bang hoặc những cá nhân có nhiều thẻ tín dụng hoặc các khoản vay khác, hợp nhất có thể là một lựa chọn khác. Hợp nhất khoản vay kết hợp các khoản nợ riêng biệt thành một khoản vay với lãi suất cố định và một khoản thanh toán hàng tháng. Người vay có thể được cho một khoảng thời gian trả nợ kéo dài hơn với số lượng thanh toán hàng tháng giảm.
Trả nợ thế chấp
Chủ nhà có nhiều lựa chọn để tránh bị tịch thu nhà do trả nợ thế chấp quá hạn.
Người vay có thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) có thể cố gắng tái cấp vốn cho khoản thế chấp có lãi suất cố định với lãi suất thấp hơn. Nếu vấn đề với các khoản thanh toán là tạm thời, người đi vay có thể trả cho người phục vụ khoản vay số tiền quá hạn cộng với các khoản phí và tiền phạt chậm trễ trước một ngày để phục hồi.
Nếu thế chấp rơi vào tình trạng khống chế, các khoản thanh toán sẽ bị giảm hoặc bị đình chỉ trong một thời gian định sẵn. Các khoản thanh toán thông thường sau đó tiếp tục cùng với khoản thanh toán một lần hoặc thanh toán một phần bổ sung trong một thời gian đã đặt cho đến khi khoản vay hiện tại.
Với việc sửa đổi khoản vay, một hoặc nhiều điều khoản trong hợp đồng thế chấp được thay đổi để trở nên dễ quản lý hơn. Thay đổi lãi suất, kéo dài thời hạn cho vay hoặc thêm các khoản thanh toán bị mất vào số dư cho vay có thể xảy ra. Sửa đổi cũng có thể làm giảm số tiền nợ bằng cách tha thứ cho một phần của thế chấp.
Trong một số tình huống, bán nhà có thể là lựa chọn tốt nhất để trả hết một khoản thế chấp, và có thể giúp tránh phá sản.
Ví dụ thế giới thực
Một bài báo tháng 2 năm 2019 được đăng trên Dịch vụ Tin tức Công cộng chi tiết về việc tiểu bang Colorado đang tận dụng số lượng ngày càng tăng của những người tìm kiếm sự tha thứ cho sinh viên bằng cách khai thác họ để cung cấp dịch vụ sức khỏe tâm thần cho cư dân.
Sự thiếu hụt các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe tâm thần của Colorado có nghĩa là 70% cư dân đang tìm kiếm dịch vụ chăm sóc sức khỏe tâm thần hoặc hành vi không nhận được các dịch vụ đó. Tiêu chuẩn liên bang tối thiểu yêu cầu phải có ít nhất một bác sĩ tâm thần cho mỗi 30.000 cư dân. Để Colorado đạt đến ngưỡng đó, họ sẽ cần thêm hơn 90 chuyên gia sức khỏe tâm thần.
Một trong những cách mà các trung tâm y tế đã giải quyết tình trạng thiếu là bằng cách khai thác các chương trình tha thứ cho sinh viên liên bang và tiểu bang mới để hợp tác với các nhà cung cấp lành nghề đang tìm cách giảm nợ vay sinh viên. Các quản trị viên ở đó hy vọng rằng triển vọng có thể cắt giảm hàng ngàn đô la nợ trường y sẽ giúp thu hút và duy trì các nhà cung cấp chất lượng cao, đặc biệt là cho các bộ phận của tiểu bang bị coi nhẹ nhất.
