Mục lục
- Đã sửa lỗi so với biến hàng năm
- Hàng năm ngay lập tức so với hoãn
- Ưu điểm
- Nhược điểm
- Điểm mấu chốt
Niên kim nghỉ hưu: Những điều cơ bản
Có lẽ không có sản phẩm đầu tư nào tồn tại tạo ra phổ phản ứng rộng hơn so với niên kim nghỉ hưu. Ý tưởng cơ bản đằng sau những sản phẩm bảo hiểm này là một dòng thu nhập được đảm bảo, thường cho cả đời có vẻ khá hấp dẫn. Nhưng các nhà phê bình nhanh chóng chỉ ra rằng họ cũng có rất nhiều nhược điểm, không ít trong số đó là chi phí của họ so với các lựa chọn đầu tư khác. Trước khi ký hợp đồng, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu cả ưu và nhược điểm.
Trước khi thảo luận về những lợi thế và bất lợi của niên kim, điều quan trọng là phải hiểu rằng chúng không giống nhau. Ngày nay, chúng dường như có số lượng giống gần như vô hạn, nhưng dưới đây chỉ là bốn loại cơ bản.
Chìa khóa chính
- Các niên kim hưu trí hứa bảo đảm thu nhập hàng tháng hoặc hàng năm cho một người về hưu cho đến khi họ qua đời. Các niên kim này thường được tài trợ trước nhiều năm, một lần hoặc thông qua một loạt các khoản thanh toán thông thường, và họ có thể trả lại các dòng tiền cố định hoặc thay đổi sau này. Mặc dù niên kim được coi là có chi phí trả trước lớn và hình phạt rút tiền sớm khiến chúng có phần kém thanh khoản, nhưng chúng rất phù hợp với những người cần thêm thu nhập khi nghỉ hưu.
Niên kim nghỉ hưu cố định so với biến
Các cá nhân thường có thể mua vào một niên kim với một khoản thanh toán một lần hoặc một loạt các khoản thanh toán. Với một sản phẩm cố định, bạn sẽ biết trước mình sẽ nhận được bao nhiêu tiền sau khi giai đoạn "thanh toán" bắt đầu, đó là khi công ty bảo hiểm bắt đầu thanh toán lại cho bạn. Đó là bởi vì tỷ lệ lợi nhuận được cố định trong một số năm định trước. Nói chung, tỷ lệ đó là trong sân bóng của những gì một chứng chỉ tiền gửi (CD) sẽ trả, vì vậy họ có xu hướng khá bảo thủ.
Niên kim biến làm việc khác nhau. Lợi nhuận của bạn dựa trên hiệu suất của một giỏ sản phẩm chứng khoán và trái phiếu, được gọi là tài khoản phụ, mà bạn chọn. Có một cơ hội lớn hơn để tăng trưởng so với một niên kim cố định, nhưng cũng có nhiều rủi ro hơn. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm có thể cho phép bạn mua một người lái cung cấp một khoản rút tối thiểu được đảm bảo, ngay cả khi thị trường hoạt động kém.
Thời gian nghỉ hưu ngay lập tức so với hoãn
Với một niên kim ngay lập tức, bạn trả cho công ty bảo hiểm một khoản tiền và bắt đầu thu tiền thanh toán thường xuyên ngay lập tức. Ví dụ, một số người lớn tuổi có thể chọn đưa một số trứng làm tổ của họ vào một niên kim sau khi họ nghỉ hưu để đảm bảo dòng thu nhập đều đặn.
Ngược lại, một sản phẩm bị trì hoãn là một công cụ dài hạn. Sau khi thanh toán, bạn không thu thập cho đến một ngày được chỉ định trước khi bạn đến ngày đó, tiền của bạn có cơ hội tích lũy lãi suất (niên kim cố định) hoặc hưởng lợi từ lợi ích thị trường (niên kim thay đổi).
Ưu
-
Hàng năm có thể cung cấp thu nhập suốt đời.
-
Thuế đánh vào các niên kim hoãn lại chỉ do việc rút tiền.
-
Biên niên sử cố định đảm bảo tỷ lệ lợi nhuận, chuyển thành dòng thu nhập ổn định.
Nhược điểm
-
Chúng phức tạp và khó hiểu.
-
Lệ phí làm cho niên kim đắt hơn so với các khoản đầu tư hưu trí khác.
-
Lợi nhuận ròng khi rút tiền được đánh thuế như thu nhập thông thường.
Ưu điểm
Annuuity có thể hấp dẫn vì nhiều lý do, bao gồm:
Thu nhập cho cuộc sống. Có lẽ trường hợp hấp dẫn nhất cho một niên kim là nó thường cung cấp thu nhập mà bạn không thể sống lâu hơn (mặc dù một số chỉ trả tiền trong một khoảng thời gian nhất định). Điều đó không nhất thiết là trường hợp với các khoản đầu tư truyền thống, trừ khi trứng của bạn đặc biệt lớn. Đối với những người có phương tiện khiêm tốn hơn, một niên kim đảm bảo bạn sẽ có thứ gì đó để bổ sung An sinh xã hội, ngay cả khi bạn đến tuổi già.
Phân phối hoãn lại. Một lợi ích tốt đẹp khác của niên kim là tình trạng hoãn thuế của họ. Với các khoản đầu tư hưu trí phổ biến khác, chẳng hạn như đĩa CD, bạn sẽ phải trả cho chú Sam khi chúng đến ngày đáo hạn. Nhưng với niên kim, bạn không nợ chính phủ một xu nào cho đến khi bạn rút tiền. Khía cạnh đó mang lại cho chủ sở hữu một số quyền kiểm soát khi họ nộp thuế. Để lại tiền trong một niên kim hoãn lại cũng có thể giúp giảm thuế An sinh xã hội của bạn, vì bạn có thu nhập chịu thuế ít hơn khi bạn trì hoãn rút tiền.
Đảm bảo giá. Khoản thanh toán từ các niên kim thay đổi phụ thuộc vào cách thị trường thực hiện. Nhưng với loại cố định, bạn biết tỷ lệ lợi nhuận của bạn sẽ là bao nhiêu trong một khoảng thời gian nhất định. Đối với người cao niên đang tìm kiếm một dòng thu nhập có thể dự đoán được, đó có thể là một sự thay thế tốt hơn so với việc đưa tiền vào cổ phiếu hoặc thậm chí trái phiếu doanh nghiệp.
Nhược điểm
Các nhà phê bình trích dẫn các vấn đề sau với niên kim:
Lệ phí khổng lồ. Mối quan tâm lớn nhất với niên kim là chi phí khổng lồ của họ so với các quỹ và CD tương hỗ. Nhiều người được bán thông qua các đại lý, có hoa hồng mà bạn phải trả thông qua một khoản phí bán hàng đáng kể. Các sản phẩm được bán trực tiếp, mà bạn mua trực tiếp từ công ty bảo hiểm, có thể giúp bạn vượt qua khoản phí trả trước lớn đó.
Nhưng ngay cả sau đó bạn có thể phải đối mặt với chi phí hàng năm khá lớn, thường vượt quá 2%. Đó sẽ là cao ngay cả đối với một quỹ tương hỗ được quản lý tích cực. Và nếu bạn đưa ra các tay đua đặc biệt để tăng phạm vi bảo hiểm của bạn, bạn sẽ phải trả nhiều hơn.
Thiếu thanh khoản. Một mối quan tâm khác là thiếu thanh khoản. Nhiều niên kim đi kèm với một khoản phí đầu hàng, mà bạn phải chịu nếu bạn cố gắng rút tiền trong vài năm đầu tiên của hợp đồng. Thông thường, thời gian đầu hàng kéo dài từ sáu đến tám năm, mặc dù đôi khi chúng còn dài hơn. Các khoản phí này có thể nằm ở phía lớn, vì vậy thật khó để rút lại hợp đồng một khi bạn ký tên trên đường chấm chấm.
2%
Chi phí điển hình của chi phí hàng năm cho một niên kim và họ có thể tăng cao hơn nữa.
Thuế suất cao hơn. Các tổ chức phát hành thường trích dẫn trạng thái hoãn thuế của lãi suất và lợi nhuận đầu tư của bạn làm điểm bán hàng chính. Nhưng khi bạn thực hiện rút tiền, bất kỳ khoản lãi ròng nào bạn nhận được sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Tùy thuộc vào khung thuế của bạn, có thể cao hơn rất nhiều so với thuế suất thuế vốn.
Nếu bạn còn trẻ, có lẽ bạn sẽ được cung cấp tối đa hóa kế hoạch 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) trước khi đưa tiền vào một niên kim thay đổi.
Phức tạp. Một trong những quy tắc đầu tư chính là không mua sản phẩm mà bạn không hiểu. Niên kim cũng không ngoại lệ. Thị trường bảo hiểm đã bùng nổ trong vài năm qua với một loạt các biến thể mới, thường kỳ lạ về niên kim. Một số, như niên kim được lập chỉ mục vốn, đi kèm với các khoản phí và giới hạn phức tạp đến mức ít nhà đầu tư hiểu đầy đủ những gì họ đang tham gia.
Điểm mấu chốt
Đối với một số người, đặc biệt là những người không thoải mái với việc quản lý danh mục đầu tư, niên kim nghỉ hưu có thể là một cách an toàn để đảm bảo họ không tồn tại lâu hơn tài sản của họ. Nếu bạn chọn một, chỉ cần đảm bảo rằng bạn chú ý đến các khoản phí, tránh các biến thể kỳ lạ hơn và không đưa ra một hợp đồng lớn hơn bạn thực sự cần.
