Mục lục
- 1. Biết những gì phải chịu thuế
- 2. Biết khung thuế của bạn
- 3. Chuyển đổi sang một Roth
- 4. Đa dạng hóa thuế
- 5. Cân nhắc việc di chuyển
- Điểm mấu chốt
Bạn đã làm việc chăm chỉ để tiết kiệm đủ tiền cho nghỉ hưu, nhưng đó chỉ là một phần của trận chiến. Một khi bạn nghỉ hưu và dựa vào số tiền đó làm nguồn thu nhập chính của mình, điều cuối cùng bạn muốn là chính phủ có được một phần lớn của nó. Hầu hết mọi người sẽ nghỉ hưu với số tiền ít hơn số tiền họ cần, vì vậy bạn nên khôn ngoan để giảm thiểu thuế. Trên thực tế, ngay cả khi bạn đã tiết kiệm được nhiều tiền, bạn vẫn muốn trả số tiền thuế thấp nhất có thể.
Chúng tôi đã yêu cầu một vài cố vấn tài chính cân nhắc về cách trả ít thuế hơn cho chính phủ khi nghỉ hưu và tiết kiệm nhiều tiền hơn cho bạn và gia đình bạn.
1. Biết những gì phải chịu thuế
Điều đó thật dễ dàng, chỉ cần mọi thứ đều phải chịu thuế. Câu hỏi là, khi nào nó phải chịu thuế? Nếu bạn có các khoản đầu tư ngoài tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế, họ sẽ phải chịu thuế mỗi năm, cho dù bạn đã nghỉ hưu hay chưa. Chúng có thể bao gồm tài khoản môi giới, bất động sản, tài khoản tiết kiệm và những người khác.
Mặt khác, hầu hết thu nhập được chỉ định nghỉ hưu, không phải chịu thuế cho đến khi bạn thực sự nghỉ hưu. Sau đó nó là. Rút tiền từ IRA truyền thống, 401 (k) s và 403 (b) s và các khoản thanh toán từ niên kim, lương hưu, tài khoản hưu trí quân sự và nhiều khoản khác có thể bị đánh thuế.
Mặt khác, IR IRA là một giống lai. Tiền bạn nạp vào tài khoản Roth phải chịu thuế trước khi bạn gửi tiền, nhưng tiền lãi đầu tư được miễn thuế nếu bạn chờ rút tiền cho đến khi bạn trải nghiệm "sự kiện đủ điều kiện". Biến 59½ là một sự kiện đủ điều kiện; một số nghiên cứu của riêng bạn hoặc với sự giúp đỡ của cố vấn tài chính sẽ giúp bạn tìm ra những người khác, cũng như các tài sản khác phải chịu thuế, hoãn thuế hoặc miễn thuế.
2. Biết khung thuế của bạn
Theo Nathan Garcia, CFP, cố vấn giàu có tại Strategic Wealth Partners ở Maryland, trộm Cách dễ nhất để giảm thuế là giữ thu nhập của bạn trong khung thuế đánh thuế lãi vốn dài hạn ở mức 0%. Làm như vậy cũng sẽ giữ thuế thu nhập thông thường của bạn trong khung 15%."
Đối với năm tính thuế 2020, mức thuế cao nhất vẫn là 37% đối với những người nộp thuế riêng lẻ có thu nhập lớn hơn $ 518, 400 ($ 622, 050 cho các cặp vợ chồng đăng ký chung). Các mức giá khác như sau:
- 35%, đối với thu nhập trên $ 207, 350 ($ 414, 700 đối với các cặp vợ chồng đăng ký chung) 32% đối với thu nhập trên $ 163, 300 ($ 326, 600 đối với các cặp vợ chồng nộp chung) 24% đối với thu nhập trên $ 85, 525 ($ 171, 050 đối với các cặp vợ chồng đăng ký chung) $ 80, 250 cho các cặp vợ chồng đăng ký chung) 12% cho thu nhập trên $ 9, 875 ($ 19, 750 cho các cặp vợ chồng đăng ký chung)
Tỷ lệ thấp nhất là 10% đối với thu nhập của các cá nhân độc thân có thu nhập từ $ 9, 875 trở xuống ($ 19, 750 cho các cặp vợ chồng đăng ký chung).
Đáp ứng yêu cầu thu nhập không phải lúc nào cũng dễ dàng. "Rất nhiều kế hoạch phải thực hiện đúng chiến lược này vì bạn phải kết hợp An sinh xã hội, lương hưu và các nguồn thu nhập khác cùng với bất kỳ phân phối tài khoản hưu trí nào", Garcia nói. "Bạn hoặc cố vấn của bạn phải hiểu rõ về cơ sở của bạn trong các tài khoản đầu tư không đủ điều kiện của bạn.
3. Chuyển đổi sang một Roth
Hãy nhớ rằng, một IR IR của Roth bây giờ đánh thuế bạn thay vì khi bạn rút tiền. Trả thuế ngay bây giờ, trong khi bạn vẫn đang làm việc, loại bỏ gánh nặng thuế sau này khi bạn cần tất cả số tiền bạn có thể nhận được.
Josh Trubow, CFP, thuộc Kế hoạch tài chính hợp lý cho biết, không cần giả định bất kỳ thay đổi nào đối với mã số thuế trong tương lai, thực hiện chuyển đổi Roth trong những năm thu nhập thấp là chiến lược nộp thuế ở khung thuế thấp hơn bằng cách thay đổi khi bạn nhận ra thu nhập. Chúng tôi xác định khách hàng nên chuyển đổi bao nhiêu theo từng năm để điền vào các khung thuế thấp hơn và nộp thuế ở mức thấp hơn (bây giờ) so với khi họ chờ đợi và rút tiền trong một năm khi họ ' sẽ ở trong một khung thuế cao hơn.
4. Đa dạng hóa thuế
Giống như bạn nên đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình để tránh tổn thất quy mô lớn, bạn cũng nên làm như vậy với thuế vì khung thuế của bạn có thể sẽ dao động vào nhiều thời điểm khác nhau trong cuộc sống.
Chris Kowalik của ProFeds, chuyên gia về hưu của liên bang và là người thường xuyên nói chuyện với nhân viên liên bang về lập kế hoạch tài chính, giải thích rằng đa dạng hóa thuế là một khái niệm mà trong thời kỳ kinh tế khác nhau, một người về hưu có nhiều thùng tiền để lựa chọn. Khi thuế tương đối cao, một người về hưu có thể chọn lấy thu nhập từ tài khoản miễn thuế. Khi thuế tương đối thấp, một người về hưu có thể chọn lấy thu nhập từ tài khoản chịu thuế.
5. Cân nhắc việc di chuyển
Bao giờ tự hỏi tại sao Florida là một điểm đến phổ biến cho người về hưu? Đó không chỉ là những bãi biển mà còn thiếu thuế thu nhập của nhà nước. Cùng với Florida, Alaska, Nevada, South Dakota, Texas, Washington và Wyoming đều thiếu thuế thu nhập của tiểu bang. Tuy nhiên, điều đó không nhất thiết có nghĩa là cuộc sống ở đó dễ dàng hơn hoặc ở các quốc gia nghỉ hưu phổ biến khác ở Hoa Kỳ
Anthony D. Criscuolo, CFP, Tập đoàn tài chính Palisades Hudson cho biết, Chiến lược này có thể hiệu quả, nhưng nó không phải là giải pháp duy nhất. Một lựa chọn là đầu tư vào các quỹ trái phiếu của thành phố cụ thể. Nhưng trước khi bạn làm bất cứ điều gì, hãy hiểu làm thế nào thuế nhà nước và địa phương sẽ ảnh hưởng đến trứng tổ hưu trí của bạn.
Điểm mấu chốt
Chìa khóa để giữ thuế hưu trí của bạn ở mức thấp là không đợi đến khi nghỉ hưu mới bắt đầu kế hoạch. Thay vào đó, hãy lập kế hoạch tốt trước khi bạn cần dựa vào khoản tiết kiệm hưu trí của mình làm nguồn thu nhập chính. Kế hoạch tài chính không phải là nhiệm vụ dễ dàng. Tốt nhất là tìm kiếm lời khuyên của một cố vấn tài chính có kinh nghiệm trong việc thiết kế các kế hoạch quản lý tài sản hiệu quả về thuế.
