Mục lục
- Các loại khác nhau của các công ty bảo hiểm là gì?
- Công ty cổ phần lẫn nhau
- Phao bảo hiểm là gì?
- Sản phẩm bảo hiểm & tài chính
Lĩnh vực bảo hiểm được tạo thành từ các công ty cung cấp quản lý rủi ro dưới dạng hợp đồng bảo hiểm. Khái niệm cơ bản của bảo hiểm là một bên, công ty bảo hiểm, sẽ đảm bảo thanh toán cho một sự kiện không chắc chắn trong tương lai. Trong khi đó, một bên khác, người được bảo hiểm hoặc chủ hợp đồng, trả một khoản phí bảo hiểm nhỏ hơn cho công ty bảo hiểm để đổi lấy sự bảo vệ đó trong trường hợp không chắc chắn trong tương lai.
Là một ngành công nghiệp, bảo hiểm được coi là một ngành phát triển chậm, an toàn cho các nhà đầu tư. Nhận thức này không mạnh mẽ như trong những năm 1970 và 1980, nhưng nó vẫn thường đúng khi so sánh với các lĩnh vực tài chính khác.
Chìa khóa chính
- Ngành bảo hiểm được tạo thành từ nhiều loại người chơi khác nhau hoạt động ở nhiều không gian khác nhau. Các công ty bảo hiểm tập trung vào kế hoạch kế thừa và thay thế giá trị vốn nhân lực, các công ty bảo hiểm y tế chi trả y tế và bảo hiểm tai nạn / tai nạn tài sản nhằm mục đích thay thế giá trị nhà, xe hơi, hoặc có giá trị. Các công ty bảo hiểm có thể được cấu trúc như một công ty cổ phần truyền thống với các nhà đầu tư bên ngoài, hoặc các công ty lẫn nhau nơi các chủ chính sách là chủ sở hữu.
Các loại khác nhau của các công ty bảo hiểm là gì?
Không phải tất cả các công ty bảo hiểm cung cấp các sản phẩm giống nhau hoặc phục vụ cho cùng một cơ sở khách hàng. Trong số các loại lớn nhất của các công ty bảo hiểm là bảo hiểm tai nạn và sức khỏe; bảo hiểm tài sản và thương vong; và người bảo lãnh tài chính. Các loại chính sách bảo hiểm cá nhân phổ biến nhất là ô tô, sức khỏe, chủ nhà và cuộc sống. Hầu hết các cá nhân ở Hoa Kỳ đều có ít nhất một trong số các loại bảo hiểm này và bảo hiểm xe hơi là bắt buộc theo luật.
Các công ty tai nạn và y tế có lẽ là những người nổi tiếng nhất. Chúng bao gồm các công ty như UnitedHealth, Anthem, Aetna và AFLAC, được thiết kế để giúp đỡ những người bị tổn hại về thể chất.
Các công ty bảo hiểm nhân thọ chủ yếu ban hành các chính sách trả trợ cấp tử vong như một khoản tiền khi cái chết của người được bảo hiểm cho người thụ hưởng của họ. Các chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể được bán dưới dạng thời hạn, ít tốn kém hơn và hết hạn vào cuối thời hạn hoặc vĩnh viễn (thường là toàn bộ cuộc sống hoặc toàn bộ cuộc sống), đắt hơn nhưng kéo dài suốt đời và mang theo một thành phần tích lũy tiền mặt. Các công ty bảo hiểm nhân thọ cũng có thể bán các chính sách khuyết tật dài hạn thay thế thu nhập của người được bảo hiểm nếu họ bị bệnh hoặc tàn tật. Các công ty bảo hiểm nhân thọ nổi tiếng bao gồm Tây Bắc Mutual, Người bảo vệ, Prudential và William Penn.
Các công ty tài sản và thương vong bảo đảm chống lại các tai nạn gây thiệt hại phi vật chất. Điều này có thể bao gồm các vụ kiện, thiệt hại cho tài sản cá nhân, tai nạn xe hơi và nhiều hơn nữa. Tài sản lớn và các công ty bảo hiểm tai nạn bao gồm Nông trại Nhà nước, Toàn quốc và Allstate.
Các doanh nghiệp yêu cầu các loại chính sách bảo hiểm đặc biệt đảm bảo chống lại các loại rủi ro cụ thể mà một doanh nghiệp cụ thể phải đối mặt. Ví dụ, một nhà hàng thức ăn nhanh cần một chính sách bao gồm thiệt hại hoặc thương tích xảy ra do nấu ăn với nồi chiên sâu. Một đại lý ô tô không phải chịu loại rủi ro này nhưng yêu cầu bảo hiểm cho thiệt hại hoặc thương tích có thể xảy ra trong quá trình lái thử.
Ngoài ra còn có các chính sách bảo hiểm dành cho các nhu cầu rất cụ thể, chẳng hạn như bắt cóc và tiền chuộc (K & R), sơ suất y tế và bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, còn được gọi là bảo hiểm lỗi và thiếu sót.
Một số công ty tham gia tái bảo hiểm để giảm rủi ro. Tái bảo hiểm là bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm mua để bảo vệ bản thân khỏi những tổn thất vượt mức do tiếp xúc nhiều. Tái bảo hiểm là một thành phần không thể thiếu trong nỗ lực của các công ty bảo hiểm nhằm giữ cho mình dung môi và tránh vỡ nợ do các khoản thanh toán, và các cơ quan quản lý ủy thác nó cho các công ty có quy mô và loại hình nhất định.
Ví dụ, một công ty bảo hiểm có thể viết quá nhiều bảo hiểm bão, dựa trên các mô hình cho thấy khả năng xảy ra bão thấp gây ra một khu vực địa lý. Nếu không thể tưởng tượng được đã xảy ra với một cơn bão tấn công khu vực đó, thiệt hại đáng kể cho công ty bảo hiểm có thể xảy ra. Nếu không tái bảo hiểm có một số rủi ro khỏi bàn, các công ty bảo hiểm có thể ngừng hoạt động bất cứ khi nào thảm họa tự nhiên xảy ra.
Công ty bảo hiểm tương hỗ và cổ phiếu
Các công ty bảo hiểm được phân loại là cổ phiếu hoặc lẫn nhau tùy thuộc vào cấu trúc sở hữu của tổ chức. Ngoài ra còn có một số trường hợp ngoại lệ, chẳng hạn như Blue Cross / Blue Shield và các nhóm anh em có cấu trúc khác nhau. Tuy nhiên, cho đến nay, các công ty chứng khoán và công ty lẫn nhau là những cách phổ biến nhất mà các công ty bảo hiểm tự tổ chức.
Trên toàn thế giới, có nhiều công ty bảo hiểm tương hỗ, nhưng ở Mỹ, các công ty bảo hiểm chứng khoán đông hơn các công ty bảo hiểm lẫn nhau.
Một công ty bảo hiểm chứng khoán là một tập đoàn thuộc sở hữu của các cổ đông hoặc cổ đông của nó, và mục tiêu của nó là tạo ra lợi nhuận cho họ. Các chủ hợp đồng không trực tiếp chia sẻ lợi nhuận hoặc thua lỗ của công ty. Để hoạt động như một tập đoàn chứng khoán, một công ty bảo hiểm phải có tối thiểu vốn và thặng dư trong tay trước khi nhận được sự chấp thuận từ cơ quan quản lý nhà nước. Các yêu cầu khác cũng phải được đáp ứng nếu cổ phiếu của công ty được giao dịch công khai. Một số công ty bảo hiểm chứng khoán nổi tiếng của Mỹ bao gồm Allstate, MetLife và Prudential.
Một công ty bảo hiểm tương hỗ là một tập đoàn thuộc sở hữu độc quyền của các chủ hợp đồng là "chủ nợ hợp đồng" có quyền bỏ phiếu trong hội đồng quản trị. Thông thường, các công ty được quản lý và tài sản (dự phòng bảo hiểm, thặng dư, quỹ dự phòng, cổ tức) được tổ chức vì lợi ích và sự bảo vệ của các chủ hợp đồng và người thụ hưởng của họ.
Ban quản lý và ban giám đốc xác định khoản thu nhập hoạt động được chi trả mỗi năm như là một khoản cổ tức cho các chủ chính sách. Mặc dù không được đảm bảo, có những công ty đã trả cổ tức hàng năm, ngay cả trong thời kỳ kinh tế khó khăn. Các công ty bảo hiểm tương hỗ lớn ở Mỹ bao gồm Tây Bắc Mutual, Life Life, Penn Mutual và Mutual of Omaha.
Phao bảo hiểm là gì?
Một trong những tính năng thú vị hơn của các công ty bảo hiểm là về cơ bản họ được phép sử dụng tiền của khách hàng để đầu tư cho chính họ. Điều này làm cho chúng tương tự như các ngân hàng, nhưng việc đầu tư xảy ra ở một mức độ thậm chí còn lớn hơn. Điều này đôi khi được gọi là "phao."
Float xảy ra khi một bên gia hạn tiền cho một bên khác và không mong đợi trả nợ cho đến sau một sự kiện hoàn cảnh. Cơ chế này về cơ bản có nghĩa là các công ty bảo hiểm có chi phí vốn tích cực. Điều này phân biệt chúng với các quỹ đầu tư tư nhân, ngân hàng và quỹ tương hỗ. Đối với các nhà đầu tư vào các công ty bảo hiểm chứng khoán (hoặc chủ hợp đồng trong các công ty tương hỗ), điều này có nghĩa là tiềm năng cho lợi nhuận ổn định, rủi ro thấp hơn.
Bảo hiểm và bán sản phẩm tài chính
Các kế hoạch bảo hiểm là sản phẩm chính của ngành. Tuy nhiên, những thập kỷ gần đây đã mang lại một số kế hoạch lương hưu của công ty cho các doanh nghiệp và niên kim cho người về hưu.
Điều này đặt các công ty bảo hiểm cạnh tranh trực tiếp với các nhà cung cấp tài sản tài chính khác trên các loại sản phẩm này. Thật vậy, nhiều đại lý bảo hiểm hiện được coi là cố vấn tài chính đầy đủ dịch vụ cung cấp cả sản phẩm bảo vệ cũng như đầu tư, lập kế hoạch tài chính và kế hoạch nghỉ hưu. Nhiều công ty bảo hiểm hiện có đại lý môi giới riêng của họ hoặc trong nhà hoặc hợp tác.
