Thuế cố vấn Robo

Mục lục

• Thu hoạch giảm thuế Robo-Advisor
• Những thứ cơ bản
• Ví dụ tái cân bằng
• Mất thuế & lãi vốn
• Robo-Advisor so với con người

Robo-Advisor Thu hoạch mất thuế là gì?

Thu hoạch giảm thuế Robo-advisor là bán chứng khoán tự động trong danh mục đầu tư nhằm cố tình chịu lỗ để bù đắp bất kỳ khoản lãi vốn hoặc thu nhập chịu thuế nào trong nhiều nền tảng cố vấn robo. Robo-advisor là một nền tảng đầu tư tự động có chi phí rất thấp và mức tối thiểu thấp do sử dụng thuật toán để có sự tham gia tối thiểu của con người. Thu hoạch thất thu thuế là một chương trình nhằm giúp các nhà đầu tư trả mức thuế thấp nhất có thể trong các tài khoản không được bảo vệ thuế theo hướng dẫn của IRS.

Chìa khóa chính

• Nhiều cố vấn robo ngày nay cung cấp thu hoạch giảm thuế như một dịch vụ tiêu chuẩn. Thu hoạch thua lỗ là bán chứng khoán khi thua lỗ để bù đắp một khoản nợ thuế lãi vốn. Bởi vì các cố vấn robo là các hệ thống tự động chi phí thấp, họ có thể thực hiện quá trình này hiệu quả hơn nhiều và không có lỗi so với một người cố gắng thu hoạch thất thu thuế.

Hiểu biết về thu hoạch giảm thuế Robo-Advisor

Công nghệ mới nổi trong ngành tài chính, thường được gọi là fintech, đã giúp các dịch vụ và sản phẩm tài chính có thể dễ dàng được đánh giá với chi phí thấp thông qua các nền tảng đầu tư sử dụng công nghệ thông minh. Các nền tảng này, được gọi là cố vấn robo, xây dựng danh mục đầu tư tùy chỉnh cho người dùng và sau đó theo dõi và cân bằng lại danh mục đầu tư theo định kỳ với phí quản lý thấp và phải chăng. Một trong nhiều dịch vụ mà một số cố vấn robo cung cấp thông qua hệ thống của họ là thu hoạch giảm thuế.

Thu hoạch thất thu thuế là một chiến lược có chủ ý, theo đó, bất kỳ tổn thất nào từ việc bán chứng khoán trong tài khoản chịu thuế được sử dụng để bù đắp cho một khoản lãi vốn hoặc thu nhập chịu thuế, do đó làm giảm thuế phải trả. Một nhà đầu tư có mức tăng vốn là 15.000 đô la và rơi vào khung thuế cao nhất sẽ phải trả 20% hoặc 3.000 đô la cho chính phủ. Nhưng nếu anh ta bán bảo mật XYZ với mức lỗ 7.000 đô la, tiền lãi ròng của anh ta cho mục đích thuế sẽ là 15.000 - 7.000 đô la = 8.000 đô la, điều đó có nghĩa là anh ta sẽ chỉ phải trả 1.600 đô la tiền thuế tăng vốn. (Quy tắc bán rửa IRS ngăn nhà đầu tư mua lại XYZ hoặc bảo mật hoàn toàn giống với XYZ trong vòng 30 ngày kể từ ngày bán, mặc dù định nghĩa "giống hệt nhau" có vẻ mơ hồ.) Một nhà đầu tư muốn để duy trì tiếp xúc với XYZ có thể tốt hơn là mua một quỹ tương hỗ hoặc quỹ ETF theo dõi lĩnh vực mà XYZ hoạt động.

Không phải mọi nhà đầu tư sẽ được hưởng lợi từ thu hoạch thất thu thuế. Hãy chắc chắn kiểm tra thu nhập và tình hình thuế của bạn trước khi bầu nó vào cố vấn robo của bạn.

Thực hiện thu hoạch giảm thuế có thể tẻ nhạt, phức tạp và tốn kém cho nhà đầu tư trung bình, đó là lý do tại sao một vài cố vấn robo đã đưa chiến lược giá trị gia tăng này vào một phần dịch vụ của họ. Các cố vấn viên Robo thường tạo và quản lý danh mục tài sản được cá nhân hóa bằng cách sử dụng các quỹ ETF. Các nền tảng đầu tư Robo có một thuật toán được áp dụng kết hợp các quy tắc tính toán như quy tắc rửa bán trong 30 ngày của IRS. Khi một khoản lãi thực hiện được thực hiện, hệ thống sẽ bán khoản đầu tư thua lỗ để chống lại khoản lãi nhưng sẽ không thể mua lại bảo mật tương tự do thuật toán.

Ví dụ tái cân bằng

Các nền tảng đầu tư Robo có các số liệu tự động tại chỗ để đảm bảo rằng danh mục đầu tư của nhà đầu tư luôn được cân bằng. Sau khi bán được thực hiện, để giữ cho danh mục đầu tư cân bằng hoặc duy trì tiếp xúc với cùng ngành, hệ thống sẽ mua một quỹ ETF khác để thay thế cho danh mục đã bán. Ví dụ, Wealthfront, một cố vấn robo cung cấp dịch vụ thu hoạch giảm thuế, sẽ bán quỹ Vanguard Total Stock Market ETF để thu hoạch một khoản lỗ và sau đó mua quỹ ETF thị trường Mỹ của Jones Jones. Vì cả hai đều có mối tương quan tích cực và cung cấp cùng mức độ tiếp xúc, Wealthfront có thể duy trì phân bổ lợi nhuận tối ưu của danh mục đầu tư mà không vi phạm các quy tắc IRS đối với các khoản đầu tư tương tự. Sau thời gian bán rửa 30 ngày, ETF ban đầu có thể được mua lại.

Trong ví dụ bảo mật XYZ của chúng tôi ở trên, hãy xem xét một kịch bản trong đó các giá trị lãi và lỗ được chuyển đổi. Nếu nhà đầu tư có mức tăng vốn là 7.000 đô la và mất vốn 15.000 đô la, 7.000 đô la từ việc mất vốn có thể được sử dụng để bù đắp hoàn toàn mức tăng vốn thành 0 đô la. 8.000 đô la còn lại của giá trị mất vốn có thể được sử dụng để giảm thu nhập thông thường của nhà đầu tư cho các mục đích thuế. IRS quy định rằng chỉ có thể yêu cầu mất vốn tối đa 3.000 đô la so với thu nhập bình thường trong bất kỳ năm nào. Vì vậy, 68.000 - 3.000 đô la = 65.000 đô la là giá trị mà nhà đầu tư sẽ bị đánh thuế như thu nhập bình thường. 5.000 đô la còn lại có thể được chuyển tiếp và áp dụng đối với thu nhập bình thường của một cá nhân trong những năm tiếp theo.

Thu hoạch lỗ thuế và lãi vốn

Có hai mức thuế suất lãi vốn khác nhau mà một nhà đầu tư có thể phải chịu tùy thuộc vào thời gian anh ta nắm giữ khoản đầu tư đó. Đầu tư dài hạn (nghĩa là một khoản đầu tư được tổ chức trong hơn 365 ngày), sẽ có tỷ lệ tối đa 20% áp dụng cho bất kỳ khoản lãi vốn nào nếu nhà đầu tư rơi vào khung thuế cao nhất. Đối với cùng một nhà đầu tư này, thuế lãi vốn cho khoản đầu tư ngắn hạn được bán trong vòng chưa đầy 365 ngày sẽ giống như mức thuế thu nhập của nhà đầu tư là 37% vào năm 2018, giảm từ mức thuế suất cao nhất trước đó là 39, 6 %. Với các nền tảng robo-advisor như Betterment, các nhà đầu tư không bao giờ tiếp xúc với các khoản lãi vốn ngắn hạn vì tất cả các khoản lãi vốn được đẩy vào mức thuế thấp hơn. Một nhà đầu tư robo cũng có thể tránh thuế vĩnh viễn cho lợi nhuận của họ; chẳng hạn, nền tảng robo Betterment cung cấp hướng dẫn về việc sử dụng những lợi ích này như một khoản đóng góp từ thiện hoặc làm quà tặng cho người thân.

Robo-Advisor Thu hoạch giảm thuế so với Cố vấn tài chính Thu hoạch giảm thuế

Trong khi nhiều cố vấn tài chính truyền thống chỉ thực hiện thu hoạch giảm thuế mỗi năm một lần do quá trình tốn nhiều thời gian và công sức, các cố vấn robo có thể chạy các quy trình này hàng ngày mà không cần sự can thiệp của con người. Một cố vấn tài chính không thể xác định nhiều cơ hội thu hoạch thất thu thuế có sẵn trong nhiều danh mục đầu tư. Mặt khác, một cố vấn robo thường cảnh giác trong thời kỳ suy thoái của thị trường để tận dụng và thực hiện các cơ hội thu hoạch thất thu thuế. Wealthfront và Betterment đều tuyên bố rằng các nền tảng robo tự động của họ có thể tạo ra lợi nhuận hàng năm từ 0, 77% đến 1, 55% cho các nhà đầu tư của họ.