Điểm FICO là gì?
Điểm FICO là một loại điểm tín dụng được tạo bởi Fair Isaac Corporation. Người cho vay sử dụng điểm FICO của người vay cùng với các chi tiết khác trên báo cáo tín dụng của người vay để đánh giá rủi ro tín dụng và xác định xem có nên gia hạn tín dụng hay không. Điểm FICO tính đến các yếu tố khác nhau trong năm lĩnh vực để xác định uy tín tín dụng: lịch sử thanh toán, mức nợ hiện tại, loại tín dụng được sử dụng, thời hạn lịch sử tín dụng và tài khoản tín dụng mới.
Điểm FICO
Hiểu điểm FICO
FICO (trước đây là Fair Isaac Corporation) là một công ty phần mềm phân tích lớn cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho cả doanh nghiệp và người tiêu dùng. Trước đây được gọi là Fair Isaac Corporation, công ty đã đổi tên thành FICO vào năm 2009 và nổi tiếng với việc sản xuất điểm tín dụng tiêu dùng được sử dụng rộng rãi nhất mà các tổ chức tài chính sử dụng để quyết định cho vay hay cấp tín dụng.
Điểm FICO nằm trong khoảng từ 300 đến 850. Nói chung, điểm trên 650 cho thấy lịch sử tín dụng rất tốt. Ngược lại, những cá nhân có điểm dưới 620 thường khó có được tài chính ở mức thuận lợi. Để xác định uy tín tín dụng, người cho vay lấy điểm FICO của người vay nhưng cũng xem xét các chi tiết khác như thu nhập, người vay đã làm việc bao lâu và loại tín dụng được yêu cầu.
Nhiều ngân hàng và người cho vay sử dụng FICO để đưa ra quyết định tín dụng hơn bất kỳ mô hình chấm điểm hoặc báo cáo nào khác. Mặc dù người vay có thể giải thích các mục tiêu cực trong báo cáo tín dụng của họ, nhưng thực tế vẫn có điểm FICO thấp là một công cụ thỏa thuận với nhiều người cho vay. Nhiều người cho vay, đặc biệt là trong ngành thế chấp, duy trì mức tối thiểu FICO khó và nhanh để phê duyệt. Một điểm dưới ngưỡng này dẫn đến sự từ chối. Do đó, một lập luận mạnh mẽ tồn tại rằng người vay nên ưu tiên FICO trên tất cả các văn phòng khi cố gắng xây dựng hoặc cải thiện tín dụng.
Để đạt được điểm FICO cao đòi hỏi phải có sự kết hợp của các tài khoản tín dụng và duy trì lịch sử thanh toán tuyệt vời. Người vay cũng nên thể hiện sự kiềm chế bằng cách giữ số dư thẻ tín dụng của họ ở dưới mức giới hạn. Tối đa hóa thẻ tín dụng, thanh toán trễ và đăng ký tín dụng mới một cách ngớ ngẩn là tất cả những điều làm giảm điểm FICO.
Chìa khóa chính
- FICO, hay Fair Isaac, điểm tín dụng là một phương pháp định lượng và đánh giá uy tín tín dụng của một cá nhân. Điểm dao động từ 300 đến 850, với một số người cho vay xem xét điểm dưới 620 là điểm phụ. phiên bản hiện đang được FICO điểm 8.
Tính điểm FICO
Để xác định điểm tín dụng, Fair Isaac Corporation cân nhắc từng loại khác nhau cho từng cá nhân. Tuy nhiên, nhìn chung, lịch sử thanh toán là 35% số điểm, tài khoản nợ là 30%, thời lượng lịch sử tín dụng là 15%, tín dụng mới là 10% và tín dụng hỗn hợp là 10%. Các yếu tố chính được sử dụng trong điểm FICO là:
850
Điểm số FICO dao động từ 300 đến 850, trong đó 850 được coi là điểm số tốt nhất có thể đạt được.
Lịch sử thanh toán
Lịch sử thanh toán đề cập đến việc một cá nhân thanh toán tài khoản tín dụng của mình đúng hạn. Báo cáo tín dụng cho thấy các khoản thanh toán được gửi cho từng dòng tín dụng và các báo cáo cho biết liệu các khoản thanh toán đã được nhận 30, 60, 90, 120 ngày trở lên.
Tài khoản sở hữu
Tài khoản nợ liên quan đến số tiền mà một cá nhân nợ. Có nhiều nợ không nhất thiết phải tương đương với điểm tín dụng thấp. Thay vào đó, FICO xem xét tỷ lệ tiền nợ với số tiền tín dụng có sẵn. Để minh họa, một cá nhân nợ 10.000 đô la nhưng có tất cả các hạn mức tín dụng của anh ấy được gia hạn hoàn toàn và tất cả các thẻ tín dụng của anh ấy có thể có điểm tín dụng thấp hơn một cá nhân nợ 100.000 đô la nhưng không gần với giới hạn của bất kỳ tài khoản nào của anh ấy.
Thời hạn của lịch sử tín dụng
Theo nguyên tắc chung, một cá nhân có tín dụng càng lâu thì điểm số của anh ta càng cao. Tuy nhiên, với điểm số thuận lợi trong các danh mục khác, ngay cả những người có lịch sử tín dụng ngắn cũng có thể có điểm cao. Điểm FICO tính đến thời gian tài khoản cũ nhất được mở, tuổi của tài khoản mới nhất và trung bình chung.
Kết hợp tín dụng
Kết hợp tín dụng là sự đa dạng của các tài khoản. Để có được điểm tín dụng cao, các cá nhân cần có sự kết hợp chặt chẽ giữa tài khoản bán lẻ, thẻ tín dụng, các khoản vay trả góp như khoản vay chữ ký hoặc khoản vay mua xe và thế chấp.
Tín dụng mới
Tín dụng mới đề cập đến các tài khoản được mở gần đây. Nếu người vay đã mở một loạt các tài khoản mới trong một khoảng thời gian ngắn, điều đó cho thấy rủi ro và làm giảm điểm của anh ta.
Phiên bản FICO
Các phiên bản khác nhau của FICO tồn tại bởi vì công ty đã định kỳ cập nhật các phương pháp tính toán trong lịch sử kể từ lần đầu tiên giới thiệu điểm cơ bản trong phiên bản 1 vào năm 1989. Mỗi phiên bản mới được phát hành ra thị trường và cung cấp cho tất cả những người cho vay sử dụng, nhưng nó tùy thuộc vào từng người cho vay để xác định xem và khi nào thực hiện nâng cấp lên phiên bản mới nhất.
Phiên bản mới nhất, FICO 8 (hoặc 08), được giới thiệu vào năm 2009 dưới dạng thuật toán chấm điểm cơ bản. Theo FICO, hệ thống này "phù hợp với các phiên bản trước" nhưng "có một số tính năng độc đáo khiến điểm FICO 8 trở thành điểm số dự đoán hơn" so với các phiên bản trước. FICO 8 được giới thiệu vào năm 2009.
Giống như tất cả các hệ thống điểm FICO trước đây, FICO 8 cố gắng truyền đạt mức độ có trách nhiệm và hiệu quả của một người vay cá nhân tương tác với nợ. Điểm số có xu hướng cao hơn đối với những người thanh toán hóa đơn đúng hạn, giữ số dư thẻ tín dụng thấp và chỉ mở tài khoản mới cho các giao dịch mua mục tiêu. Ngược lại, điểm số thấp hơn được quy cho những người thường xuyên phạm pháp, quá đòn bẩy hoặc phù phiếm trong các quyết định tín dụng của họ. Nó cũng hoàn toàn bỏ qua các tài khoản thu thập trong đó số dư ban đầu dưới 100 đô la.
Các bổ sung cho điểm FICO 8 bao gồm độ nhạy tăng lên hai thẻ tín dụng được sử dụng nhiều, có nghĩa là số dư thẻ tín dụng thấp trên thẻ hoạt động có thể ảnh hưởng tích cực hơn đến điểm số của người vay. FICO 8 cũng xử lý các khoản thanh toán trễ bị cô lập một cách thận trọng hơn các phiên bản trước. "Nếu khoản thanh toán trễ là một sự kiện biệt lập và các tài khoản khác đang ở trạng thái tốt", FICO nói, "Điểm 8 sẽ dễ tha thứ hơn". FICO 8 cũng chia người tiêu dùng thành nhiều loại hơn để cung cấp một đại diện thống kê rủi ro tốt hơn. Mục đích chính của thay đổi này là để giữ cho người vay có ít hoặc không có lịch sử tín dụng được xếp loại trên cùng một đường cong với những người có lịch sử tín dụng mạnh mẽ.
FICO điểm 5 là một thay thế cho FICO điểm 8 vẫn còn phổ biến trong cho vay tự động, thẻ tín dụng và thế chấp.
Fair Isaac đã phát hành FICO Score 9 vào năm 2016, với các điều chỉnh đối với việc xử lý tài khoản bộ sưu tập y tế, tăng độ nhạy cảm với lịch sử cho thuê và cách tiếp cận dễ tha thứ hơn đối với các bộ sưu tập của bên thứ ba được thanh toán đầy đủ. Không ai trong số các văn phòng tín dụng lớn, tuy nhiên, đã áp dụng phiên bản mới cho đến nay.
