Mua sắm cho lãi suất thế chấp

Mục lục

• Nhận điểm tín dụng của bạn
• Xem xét các loại thế chấp
• Xem lại các lựa chọn tài chính
• Liên hệ một số người cho vay
• Thêm vào các chi phí bổ sung
• Đàm phán
• Nhận nó bằng văn bản
• Chọn tỷ lệ tốt nhất
• Chọn người cho vay tốt nhất
• Tùy chọn trực tuyến
• Điểm mấu chốt

Đối với nhiều người, thế chấp nhà thể hiện nghĩa vụ nợ dài hạn lớn nhất trong cuộc đời họ. Vì lý do này, đảm bảo tỷ lệ thế chấp thuận lợi nhất có thể là điều cần thiết để giảm thiểu chi phí chung của quyền sở hữu nhà. Một chênh lệch lãi suất chỉ 0, 5% có thể tiết kiệm hoặc tiêu tốn của chủ nhà hàng chục ngàn đô la trong vòng đời của khoản vay. Khóa ở mức lãi suất tốt nhất có thể liên quan đến một số thời gian và nghiên cứu, nhưng nó sẽ trả hết cho chủ nhà trong thời gian dài.

Nhận điểm tín dụng của bạn

Điểm tín dụng giúp người cho vay xác định ai đủ điều kiện cho vay và lãi suất họ sẽ trả. Nói chung, điểm tín dụng càng cao, các điều khoản càng tốt. Vì lý do này, người vay nên chủ động xem xét kỹ các báo cáo tín dụng của mình ít nhất sáu tháng trước khi đăng ký thế chấp, để cho họ có đủ thời gian để sửa bất kỳ lỗi nào có thể nhìn thấy.

Một số người lo lắng rằng mỗi khi người cho vay thực hiện một cuộc điều tra về điểm tín dụng, điều đó làm giảm xếp hạng tín dụng của người vay. Nhưng các cơ quan tín dụng có thể biết khi nào một chủ nhà chỉ đơn giản là thực hiện các vòng, và họ nhận ra rằng các truy vấn liên quan đến thế chấp thường dẫn đến một khoản vay. Do đó, các cơ quan đã cắt giảm một số người săn lùng nhà, và không cho phép nhiều truy vấn ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng, với điều kiện là việc cho vay xảy ra trong một khoảng thời gian hẹp. Ví dụ: điểm FICO bỏ qua nhiều câu hỏi khi chúng xảy ra trong một cửa sổ 45 ngày.

Chìa khóa chính

• Người vay tìm kiếm các khoản vay nên biết điểm tín dụng của mình, để sửa chữa sai lầm, trước khi tiếp cận người cho vay. Người vay nên biết liệu thế chấp có lãi suất cố định hoặc thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh phù hợp nhất với nhu cầu của họ. tổ chức cho vay, để tạo điều kiện cho một giao dịch trơn tru.

Xem xét các loại thế chấp

Khi mua các khoản vay, điều cực kỳ quan trọng là xác định loại nào trong hai loại cho vay phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.

• Cho vay thông thường. Đại diện cho khoảng 65% của tất cả các khoản thế chấp được ban hành, các khoản vay này được cung cấp bởi các nhà cho vay tư nhân như ngân hàng thương mại, công ty thế chấp và công đoàn tín dụng. Họ cũng có thể được đảm bảo bởi các cơ quan được liên bang tài trợ Fannie Mae và Freddie Mac. Cho vay của chính phủ. Tương tự như vậy có được thông qua các nhà cho vay tư nhân, các khoản vay này khác nhau ở chỗ chúng được bảo hiểm một phần hoặc toàn bộ bởi chính phủ Hoa Kỳ. Các khoản vay như vậy có xu hướng có các yêu cầu vay ít cứng nhắc hơn, thanh toán nhỏ hơn, kỳ vọng tín dụng thấp và yêu cầu thu nhập linh hoạt hơn. Tuy nhiên, người mua phải sử dụng các tài sản đã mua làm nơi cư trú chính của chủ sở hữu và không phải là tài sản đầu tư hoặc cho thuê. Các khoản vay được Chính phủ hỗ trợ bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang và phổ biến nhất với người mua lần đầu và các cá nhân có thu nhập thấp.

Xem lại các lựa chọn tài chính

Người mua hàng cho vay cũng phải lựa chọn giữa hai loại tài chính sau:

• Thế chấp có lãi suất cố định. Khoản thế chấp có lãi suất cố định (hay còn gọi là vanilla trơn) là một khoản vay với lãi suất quy định không bao giờ có thể dao động trong suốt thời hạn của khoản vay. Mô hình tài chính này lý tưởng cho những người mua thoải mái khi biết rằng họ sẽ thực hiện thanh toán hàng tháng có thể dự đoán được trong khoảng thời gian dài. Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM). Cũng được gọi là tỷ lệ thả nổi có tỷ lệ biến đổi hay tỷ lệ khác, một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh là một khoản vay có lãi suất thay đổi theo định kỳ, thường liên quan đến một chỉ số. Mặc dù tỷ lệ giới thiệu thường thấp hơn so với thế chấp lãi suất cố định, tỷ lệ này có thể thay đổi vào những thời điểm được chỉ định sau khi thời gian giới thiệu kết thúc, điều này có thể làm tăng đáng kể khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của người vay. Những khoản vay này được ưa chuộng bởi những người mua dự đoán lãi suất giảm, những người có kế hoạch trả hết khoản vay trước khi điều chỉnh lãi suất xảy ra.

Liên hệ một số người cho vay

Cán bộ cho vay không phải ai cũng biết. Do đó, những người vay thông minh làm bài tập về nhà để thực sự hiểu những ưu và nhược điểm của các sản phẩm thế chấp khác nhau có sẵn trên thị trường. Người vay có thể nhận được hỗ trợ trong bộ phận này bằng cách trả phí cho các nhà môi giới thế chấp, những người có thể cung cấp nguồn cho vay phù hợp và giúp tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch. Nhưng các nhà môi giới như vậy cũng phải trả phí từ người cho vay, để đổi lấy việc gửi doanh nghiệp theo cách của họ, vì vậy điều quan trọng đối với người vay là xem xét các khuyến nghị bằng con mắt quan trọng, thay vì mù quáng đưa ra lời khuyên của nhà môi giới.

Thêm vào các chi phí bổ sung

Lãi suất được quảng cáo thấp làm phân tâm người vay khỏi nhiều khoản phí có thể làm tăng đáng kể chi phí chung của một khoản thế chấp. Do đó, người vay nên cố gắng nhận thức đầy đủ về mọi chi phí gia tăng, chẳng hạn như áp dụng, thẩm định, khởi tạo khoản vay, bảo lãnh phát hành và phí môi giới, cũng như mọi chi phí thanh toán.

Điểm là phí trả cho người cho vay hoặc người môi giới, thường được liên kết với lãi suất. Càng trả nhiều điểm, lãi suất càng thấp. Chẳng hạn, một điểm duy nhất tiêu tốn 1% số tiền cho vay và giảm lãi suất khoảng 0, 25%. Để hiểu họ thực sự sẽ trả bao nhiêu, người vay nên yêu cầu điểm được trích dẫn bằng số tiền.

Nói chung, những người có kế hoạch sống trong một ngôi nhà từ 10 năm trở lên nên xem xét việc trả điểm, để giữ lãi suất thế chấp của họ thấp hơn trong suốt thời gian vay. Ngược lại, trả một khoản tiền lớn trước các điểm có thể không hợp lý về mặt tài chính đối với những người vay có ý định di chuyển sau một thời gian ngắn.

Đàm phán

Người cho vay có nghĩa vụ pháp lý để cung cấp một ước tính khoản vay ba trang (LE) về các chi tiết chi phí liên quan đến thế chấp, trong vòng ba ngày làm việc kể từ khi nhận được đơn. Điều này bao gồm thông tin về chi phí hàng tháng, lãi suất ước tính và tổng chi phí đóng cửa. Mặc dù ước tính khoản vay không phải là một đề nghị cho vay, nhưng nó bắt buộc người cho vay phải chấp nhận các điều khoản được liệt kê, nếu người vay có đủ tiền và đạt được sự chấp thuận tín dụng cần thiết.

Khi người cho vay cung cấp các ước tính, người vay có quyền thương lượng để có các điều khoản tốt hơn, đặc biệt nếu họ có thể thực hiện thanh toán trên trung bình hoặc nếu họ tự hào về lịch sử tín dụng tuyệt vời. Điều này có thể bao gồm yêu cầu người cho vay cạo lãi suất hoặc giảm một số khoản phí nhất định.

Người vay nên chắc chắn thảo luận nếu họ đã làm kinh doanh với một tổ chức tài chính, để đảm bảo một thỏa thuận lãi suất thế chấp tốt hơn. Ví dụ: Tập đoàn Bank of America cung cấp các khoản phí giảm dựa trên lượng tiền mặt mà khách hàng giữ trong tài khoản ngân hàng của Bank of America hoặc tài khoản đầu tư Merrill Lynch.

Cuối cùng, một người đi vay có thể tạo ra một cuộc chiến đấu thầu, bằng cách tiết lộ mức giá tốt hơn được cung cấp bởi các đối thủ cạnh tranh, đặc biệt là ở các thị trường giảm.

Nhận nó bằng văn bản

Những người đi vay hài lòng với các điều khoản được đề xuất nên yêu cầu khóa bằng văn bản hoặc khóa lãi suất bằng cách sử dụng khóa LE trên LE, bao gồm tỷ lệ đã thỏa thuận, khoảng thời gian của khoản vay và số điểm (nếu có) phải được thanh toán. Hầu hết những người cho vay đều tính một khoản phí không hoàn lại để khóa trong các điều khoản này, nhưng với những va chạm tốc độ có thể xảy ra trên đường để phê duyệt, điều đó thường rất đáng giá.

Sau khi giải quyết một người cho vay cụ thể, người vay sau đó nhận được thư chấp thuận trước, đó là một thỏa thuận ràng buộc về mặt pháp lý để cho vay tiền, rằng sau đó, người cho vay cấp cho người vay, xác minh thu nhập, kiểm tra tín dụng và tài trợ được bảo đảm.

Chọn tỷ lệ tốt nhất

Người vay có thể nuôi dưỡng một ý tưởng về những gì người cho vay thường cung cấp bằng cách tiến hành tìm kiếm kỹ thuật số và sử dụng máy tính tỷ lệ thế chấp. Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là lãi suất dao động và các nhà cho vay khác nhau có thể cung cấp các chương trình khuyến mãi cho một số sản phẩm cho vay.

Chọn người cho vay tốt nhất

Khi chọn một người cho vay, dịch vụ khách hàng là chìa khóa. Rốt cuộc, việc xin vay đòi hỏi phải có giấy tờ và thu thập thông tin đáng kể. Có một điểm liên lạc đáng tin cậy để trả lời các câu hỏi đi một chặng đường dài hướng tới việc giảm bớt trải nghiệm khó khăn này. Điều này cũng sẽ đảm bảo lịch trình phê duyệt luôn đi đúng hướng và tất cả các tài liệu cuối cùng được ký và thực hiện bởi tất cả các bên liên quan một cách kịp thời và hiệu quả.

Tùy chọn trực tuyến

Mặc dù sự tương tác của con người nói chung là tốt hơn, nhưng người vay có thể tiết kiệm tiền bằng cách chọn giao dịch nghiêm ngặt với người cho vay trực tuyến, về mặt lý thuyết có chi phí thấp hơn và có thể cung cấp cho người tiêu dùng mức giá và phí thấp hơn. Nhưng những người vay thích cầm tay có thể làm tốt hơn với những người cho vay truyền thống.

Điểm mấu chốt

Mua sắm cho tỷ lệ thế chấp tốt nhất đòi hỏi kỷ luật và tập trung. Người vay phải tìm hiểu kỹ thuật ngữ, chọn loại hình thế chấp phù hợp nhất với họ và tính tất cả các chi phí và phí vào quyết định của họ. Thế chấp là thứ mà người vay sẽ sống trong nhiều năm tới, do đó, điều quan trọng là phải chọn một cách khôn ngoan.