Cho vay và vay tiền từ ngân hàng tuân theo các hướng dẫn thủ tục nhất định đã phát triển qua nhiều thế kỷ. Trong khi đó, cho vay cá nhân - đó là cho vay hoặc vay từ bạn bè và gia đình - đã diễn ra từ lâu, nhưng các hướng dẫn vững chắc chưa được phát triển vì mỗi tình huống là duy nhất.
Tuy nhiên, có một cách để làm cho các khoản vay gia đình an toàn hơn và an toàn hơn cho tất cả các bên liên quan.
Tại sao một khoản vay cá nhân có thể không phải là một ý tưởng tốt
Có những lý do mạnh mẽ chống lại việc cho vay cá nhân cho gia đình hoặc bạn bè. Việc lớn nhất phải làm với tài chính cá nhân của bạn. Hầu hết mọi người không thực sự đủ thanh khoản để có nguy cơ mất số tiền đó và bằng cách giả định rằng tất cả số tiền đã vay sẽ bị mất, bạn sẽ nhanh chóng nhận ra quy mô khoản vay bạn có thể thực hiện hợp lý. Nếu bạn đang nhúng vào tài khoản hưu trí, quỹ khẩn cấp hoặc quỹ cần thiết khác để thực hiện khoản vay, thì đó không phải là khoản vay bạn nên thực hiện.
Xung đột gia đình, vấn đề thuế và sự tự mãn (đặc biệt là sự tự mãn) là một số điều khác cần phải lo lắng. Nếu gia đình hoặc bạn bè của bạn đến với bạn để vay chỉ vì bạn cho vay ở mức thấp (hoặc không), thì bạn đang làm tổn thương tài chính của chính mình để trợ cấp cho họ.
Một khoản vay từ ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng sẽ giúp họ xây dựng điểm tín dụng tốt, cũng như trách nhiệm tài chính. Ở phía bên kia của đồng tiền, khi lãi suất bắt đầu ăn mòn với thu nhập của người vay, thói quen xấu sống ngoài khả năng của họ có thể bị phá vỡ.
Sự khác biệt giữa khoản vay và quà tặng
Những lý do chống lại các khoản vay cá nhân thường bốc hơi trước những cân nhắc về cảm xúc, khi một trong những người thân yêu của bạn "cần tiền". Trong trường hợp này, bạn phải phân biệt rõ ràng giữa một món quà và một khoản vay. Một món quà không có kỳ vọng trả nợ, trong khi khoản vay phải được trả lại đầy đủ, bao gồm mọi khoản lãi và phải được ghi lại bằng văn bản. Tặng quà là một lựa chọn cá nhân chủ yếu dựa trên cảm xúc, trong khi việc cho vay phải được thực hiện một cách hợp lý.
(Để đọc thêm, hãy xem 8 cách giúp các thành viên gia đình gặp rắc rối về tài chính .)
Trước khi nói có với khoản vay
Tuy nhiên, trước khi bạn đưa cho họ chìa khóa vào hộp ký gửi an toàn, bạn có quyền hỏi một số câu hỏi:
Tiền để làm gì?
Bất kể khoản vay lớn hay nhỏ, bạn đều có quyền biết nó sẽ được sử dụng như thế nào. Nếu lý do không phù hợp với bạn (cho một kỳ nghỉ, thay vì thanh toán thế chấp), vui lòng chỉ con nợ tiềm năng của bạn đến ngân hàng gần nhất.
Mất bao lâu để trả lại tiền?
Nếu khoản vay là khoản vay cầu nối với mức lương tiếp theo, bạn có thể cảm thấy thoải mái với lãi suất bằng 0, không có điều khoản bắt tay. Nếu khoản vay có quy mô đáng kể hoặc sẽ mất hơn một tháng để trả hết, hãy nhận bằng văn bản. Ký ức về thỏa thuận ban đầu thường mờ dần theo thời gian, vì vậy bạn sẽ cần tài liệu.
Tình hình tài chính hiện tại của người vay là gì?
Mặc dù điều này thường bị bỏ qua, bạn có trách nhiệm với bản thân và bên kia để đảm bảo rằng anh ấy hoặc cô ấy đang ở trong tình trạng tài chính tốt trước khi vay tiền. Nó có thể không thoải mái, nhưng hãy nhớ rằng người vay đã đến với bạn vì tiền chứ không phải là cách khác.
Hãy suy nghĩ như một ngân hàng và, nếu tình hình của họ quá thảm khốc, thì hãy nói không.
Điều này không có nghĩa là bạn không nên giúp đỡ. Có lẽ bạn có thể đề nghị giúp trả tiền cho một người lập kế hoạch tài chính thay vì cho vay. Những người cho vay cá nhân thường nhận ra sau khi quá muộn rằng họ đã đổ tiền vào một chiếc thuyền bị rò rỉ. Điều này dẫn đến sự can thiệp sau khi thực tế. Vì bạn không còn quyền lực thương lượng khi thỏa thuận được thực hiện, không có gì có thể đạt được ngoài sự oán giận.
(Tìm hiểu thêm về việc tìm kiếm một nhà lập kế hoạch tài chính đáng tin cậy trong Lời khuyên cho Tìm kiếm Cố vấn tốt nhất .)
Thiết lập các điều khoản của khoản vay
Hợp đồng bằng lời nói hầu như không bao giờ kết thúc tốt đẹp. Vấn đề tăng lên ngay cả với các khoản vay nhỏ, ngắn hạn. Ví dụ: nếu khoản thanh toán đến trễ hai tháng và bạn phải đặt tất cả các cửa hàng tạp hóa của mình vào thẻ tín dụng, thì bạn thực sự đã mất tiền vì khoản vay - tiền bạn sẽ không bao giờ lấy lại được, vì không có điều khoản. Viết hợp đồng cho những khoản vay dù là nhỏ nhất cũng sẽ khiến mọi người không ngừng đến với bạn trừ khi nó thực sự được bảo hành. Cả hai bên nên làm việc với nhau về các điều khoản trước khi ký kết.
Sau đây là một số khía cạnh cần thiết của bất kỳ khoản vay vững chắc.
Lãi suất
Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS) có thể gây khó chịu khi nói đến các khoản vay cá nhân không lãi suất, đặc biệt là các khoản vay lớn. Tính lãi suất gần với lãi suất thị trường sẽ thay thế tiền lãi bạn mất bằng cách rút số tiền đó ra khỏi tài khoản tiết kiệm hoặc quỹ thị trường tiền tệ trong suốt thời gian vay.
Kế hoạch trả nợ
Điều này sẽ phác thảo kích thước và ngày của mỗi khoản thanh toán. Nó cũng nên nêu những gì xảy ra trong trường hợp thanh toán bị bỏ lỡ. Bạn có thể chọn không có bất kỳ hình phạt nào đối với các khoản thanh toán trễ, nhưng điều đó có thể dẫn đến các khoản thanh toán cho vay được ưu tiên thấp nhất trong ngân sách hàng tháng - và có thể được hỗ trợ cho các chi phí ít hơn mức cần thiết như đi chơi đêm trong thị trấn.
Điều kiện cho vay
Các điều kiện rõ ràng cần được viết ra trong trường hợp cái chết của người cho vay hoặc con nợ. Với các thành viên gia đình, điều này đặc biệt quan trọng vì sự phân tán của bất động sản. Nếu một đứa trẻ đã nhận được khoản vay 10.000 đô la và bất động sản trả 30.000 đô la cho mỗi đứa trẻ, thì bạn đã biến sự thức tỉnh của mình thành mối thù gia đình. Bạn có thể muốn thêm các điều kiện bổ sung theo tình huống. Ví dụ: nếu bạn cho vay để giúp ai đó mua nhà, bạn có thể đảm bảo khoản vay cho tài sản.
Sau khi nhận được khoản vay bằng văn bản, đáng để điều hành nó thông qua một chuyên gia tài chính và / hoặc tài chính. Luật sư hoặc kế toán của bạn có thể sẽ có một số lời khuyên tốt về các điều kiện và có thể đóng vai trò là bên thứ ba cho việc ký kết. Các khoản vay nhỏ, đặc biệt là những khoản dưới 500 đô la, có thể không xứng đáng với chi phí công chứng hợp đồng, nhưng các khoản vay lớn nên là một phần của hồ sơ pháp lý.
(Trước khi ký bất kỳ thỏa thuận cho vay nào, hãy đọc Cách đọc Thỏa thuận cho vay và Thẻ tín dụng .)
Điểm mấu chốt
Cho vay cá nhân có thể là một cơn ác mộng, nếu một trong hai bên không tiếp cận nó một cách nghiêm túc. Nếu bạn không cảm thấy phải trải qua tất cả các bước đã nói ở trên, nhưng vẫn muốn thực hiện khoản vay, có một cách khác. Các công ty bên thứ ba đã mọc lên để hoạt động như một trung gian trong cho vay cá nhân. Đối với một khoản phí, họ sẽ xử lý các hợp đồng và thiết lập rút tiền thanh toán tự động. Một số thậm chí báo cáo cho các cơ quan tín dụng, và trong quá trình này có thể giúp con nợ xây dựng một số điểm tốt (cung cấp nhiều động lực hơn để tránh thanh toán bị bỏ lỡ). Điều này thêm gánh nặng phí cho khoản nợ của con nợ, nhưng tốt hơn là tiếp tục với sự sắp xếp chu đáo.
Nếu mọi việc suôn sẻ, bạn sẽ có thể đóng khoản vay, giúp đỡ người thân, mà không làm hại chính mình. Trong trường hợp xấu nhất, bạn chỉ cho vay số tiền bạn đã chuẩn bị để mất và nếu bạn chọn, bạn có một tài liệu pháp lý để sao lưu yêu cầu bồi thường.
(Để biết thêm thông tin về các loại cho vay khác có thể có sẵn, hãy xem Nhu cầu khác nhau, Cho vay khác nhau .)
