Khoản vay tự động dưới chuẩn là gì?
Khoản vay tự động dưới chuẩn là một loại khoản vay được sử dụng để tài trợ cho việc mua xe được cung cấp cho những người có điểm tín dụng thấp hoặc lịch sử tín dụng hạn chế. Các khoản cho vay dưới chuẩn có lãi suất cao hơn các khoản vay chính tương đương và cũng có thể đi kèm với các khoản phạt trả trước nếu người vay chọn trả hết khoản vay sớm. Tuy nhiên, những người được gọi là người vay dưới chuẩn có thể không có con đường nào khác để mua ô tô, vì vậy họ thường sẵn sàng trả các khoản phí và tỷ lệ cao hơn liên quan đến các loại khoản vay này.
Cho vay mua ô tô dưới chuẩn trở thành hoạt động kinh doanh lớn sau khi mở rộng tiền tệ năm 20012002004, cùng với các khoản thế chấp dưới chuẩn và các hình thức cho vay khác đối với các cá nhân hoặc doanh nghiệp có rủi ro cao hơn. Các tổ chức tài chính rất hào hứng với tiền đến nỗi họ tìm kiếm lợi nhuận cao hơn có thể có được từ việc tính lãi suất cao hơn cho những người vay dưới chuẩn.
Tuy nhiên, sau đó, trong thời gian khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn, hay sau đó, trong cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn hay khủng hoảng tín dụng đã bị giảm dần sau cuộc suy thoái kinh tế lớn, nhưng họ đã thực hiện trở lại
Chìa khóa chính
- Cho vay tự động dưới chuẩn được cung cấp cho những người có điểm tín dụng thấp hoặc lịch sử tín dụng hạn chế. Cho vay tự động trả trước có lãi suất cao hơn so với vay tự động thông thường. Các khoản vay có thể khác nhau đối với các khoản vay tự động dưới chuẩn; mua sắm xung quanh nếu bạn cần phải viện đến một.
Cách thức cho vay tự động dưới chuẩn
Không có điểm cắt chính thức cho tình trạng dưới chuẩn (so với số nguyên tố), nhưng thông thường xếp hạng tín dụng của người vay phải giảm xuống dưới điểm FICO là 650 và trên 450 để được coi là nợ dưới chuẩn. (Điểm FICO nằm trong khoảng từ 300 đến 850.) Nói chung, ít hơn 20% người Mỹ giảm xuống dưới 600; 22% rơi vào khoảng từ 600 đến 699 và 22% ở mức 800 trở lên, theo NerdWallet.com tính đến tháng 9 năm 2019.
450 đến 650
Phạm vi điểm tín dụng cho một khoản vay tự động dưới chuẩn.
Khi đánh giá một người vay, một người cho vay tự động có thể yêu cầu xem cuống phiếu lương hoặc các hình thức W-2 hoặc 1099 để chứng minh thu nhập. Nếu một người đi vay đang làm việc trong đó khó chứng minh thu nhập thì một máy chủ nhà hàng có nhiều thu nhập bằng tiền mặt, ví dụ, họ có thể cần phải đưa ra các báo cáo ngân hàng cho biết lịch sử gửi tiền mặt nhất quán tài khoản của họ. Một số người cho vay sẽ chấp nhận báo cáo ngân hàng thay cho, hoặc ngoài các cuống phiếu lương tiêu chuẩn.
Nói chung, tốt nhất là mua sắm xung quanh để biết giá nếu bị buộc phải đi vay dưới chuẩn. Không phải tất cả những người cho vay sử dụng cùng một tiêu chí, và một số tính phí lớn hơn những người khác. Lãi suất có thể khá dốc so với khoản vay mua ô tô tiêu chuẩn vì người cho vay muốn đảm bảo có thể thu lại chi phí nếu người vay mặc định thanh toán.
Ngoài ra, người vay có thể cố gắng cải thiện điểm tín dụng trước khi họ cố gắng tài trợ cho việc mua ô tô. Bằng cách đó, họ có thể đủ điều kiện cho một khoản vay với các điều khoản tốt hơn nhiều.
Mặc dù không có lãi suất cho vay tự động dưới chuẩn chính thức, nhưng nhìn chung ít nhất là gấp ba lần lãi suất cho vay chính và thậm chí có thể cao hơn gấp năm lần.
Ví dụ về lãi suất cho vay tự động dưới chuẩn
Vì không có điểm tín dụng dưới chuẩn chính thức, nên không có lãi suất cho vay tự động dưới chuẩn chính thức. Lãi suất sẽ khác nhau giữa những người cho vay, và, tất nhiên, phụ thuộc vào loại phương tiện (mới so với cũ) và thời hạn hoặc thời hạn cho vay. Dưới đây là những mức lãi suất điển hình mà người ta có thể mong đợi khi mua một khoản vay tự động 60 tháng để mua một chiếc xe mới hoặc đã qua sử dụng kể từ tháng 9 năm 2019.
Cho vay mua xe mới:
- Xuất sắc (750 trở lên): 4, 30% Prime (700 đến 749): 4, 28% Nonprime (điểm tín dụng từ 650 đến 699): 7, 65% Subprime (450 đến 649): Subprime sâu 13, 23% (449 trở xuống): 17, 63%
Cho vay sử dụng xe hơi:
- Xuất sắc: 4, 20% Thủ tướng: 4, 21% Không chính thức: 6, 43% Subprime: 12, 05% Subprime sâu: 15, 44%
Như bạn có thể thấy, tỷ lệ nhảy vọt đáng kể giữa những người vay có điểm tín dụng chấp nhận được và những người có tình trạng dưới chuẩn.
