Hỏi xem các khoản vay tiêu đề hoặc các khoản vay trong ngày tốt hơn là tương đương với việc hỏi xem bệnh nào là tốt nhất để giải quyết. Cả hai sản phẩm cho vay đều có lãi suất cao, các điều khoản không thuận lợi và các chiến thuật thu thập mạnh mẽ giáp ranh với lạm dụng và cả hai đều khiến bạn phải đối phó với các nhân vật vô đạo đức, thường ở các khu vực ít xuất sắc hơn trong thị trấn. Các khoản vay tiêu đề thường đưa ra mức lãi suất thấp hơn - ví dụ: tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) 300% so với 400% cho các khoản vay trong ngày, nếu bạn gọi đó là một thỏa thuận - nhưng cũng áp dụng các hình phạt tồi tệ hơn cho việc không trả tiền, vì người cho vay có thể sở hữu quyền sở hữu của bạn xe cộ.
Khái niệm cơ bản về khoản vay
Người cho vay Payday cung cấp các khoản vay tiền mặt ngắn hạn để đổi lấy séc trả sau, thường được ghi ngày cho ngày thanh toán tiếp theo của bạn. Số tiền của séc bao gồm tổng số tiền vay và phí tài chính. Ví dụ: bạn viết một tấm séc, giả sử, $ 115 để nhận khoản vay $ 100. Với thời hạn cho vay hai tuần, khá chuẩn, khoản phí tài chính 15 đô la sẽ tính đến APR gần 400% và điều này giả định rằng bạn trả lại khoản vay đúng hạn.
Nếu séc bị hoãn của bạn không thanh toán được ngân hàng và bạn không thực hiện các thỏa thuận khác để thanh toán vào ngày đáo hạn của mình, người cho vay cuộn khoản vay của bạn vào một kỳ hạn hai tuần tiếp theo, xử lý một khoản phí tài chính khác và thường đánh giá thêm một khoản phí trễ hạn hoặc phạt. Trong một thời gian ngắn, bạn có thể gặp khó khăn trong nhiều lần cho vay ban đầu.
Lớp lót bạc duy nhất của khoản vay ngày trả là khoản nợ không có bảo đảm, có nghĩa là người cho vay không có tài sản thế chấp để thu giữ nếu bạn không thể trả lại khoản vay. Do đó, người cho vay trong ngày trả lương được biết đến bằng cách sử dụng các phương thức tích cực để thu các khoản thanh toán trễ. Những chiến thuật này bao gồm các cuộc gọi điện thoại liên tục, thư đe dọa và các mối đe dọa kiện tụng. Một số người cho vay trả lương được báo cáo sử dụng "những kẻ săn đuổi hiện trường", đại diện xuất hiện tại nhà của những người vay nợ quá hạn để yêu cầu thanh toán.
Hơn thế nữa, khi những người cho vay trả lương có xu hướng săn lùng người nghèo và người tuyệt vọng, địa điểm của họ thường nằm trong những khu vực không mong muốn trong thị trấn. Bạn có thể tránh được sự cần thiết phải đến đó bằng cách tìm kiếm một người cho vay trực tuyến, nhưng làm như vậy sẽ khiến bạn gặp phải một loạt nguy hiểm khác; một số trang web cho vay trả tiền không có gì khác hơn là lừa đảo để trích xuất thông tin cá nhân nhạy cảm.
Khái niệm cơ bản về khoản vay
Người cho vay tiêu đề cung cấp các khoản vay ngắn hạn trong khi giữ tiêu đề xe của bạn làm tài sản thế chấp. Người cho vay thẩm định giá trị của chiếc xe và đề nghị cho vay tới một tỷ lệ nhất định của giá trị đó, thường là 25 đến 50%. Số dư cho vay tiêu đề có thể lớn hơn nhiều so với số dư cho vay trong ngày, trong một số trường hợp đạt tới 10.000 đô la. Thời hạn cho vay tiêu đề thông thường là 30 ngày, với mức lãi suất trung bình khoảng 25%. Điều này có nghĩa là APR cho vay tiêu đề tiêu chuẩn là 300%.
Giống như người cho vay trả lương, người cho vay tiêu đề áp đặt các chi phí lớn nhất khi bạn không trả được khoản vay đúng hạn. Nếu bạn may mắn, người cho vay có thể đề nghị chuyển khoản vay sang thời hạn 30 ngày mới, thu một khoản phí tài chính mới và thường là một khoản phí phạt trên đó. Nếu bạn không may mắn như vậy, người cho vay có thể lấy lại chiếc xe của bạn và bán nó để trả khoản vay của bạn.
Cũng giống như người cho vay trả lương, người cho vay tiêu đề thường được tìm thấy trong các khu phố hạt giống. Có được một khoản vay tiêu đề thường yêu cầu bạn phải xuất hiện trực tiếp, vì người cho vay phải thẩm định chiếc xe của bạn. Người cho vay tiêu đề điện thoại di động tồn tại nhưng hầu như luôn tính phí thêm để đến với bạn.
Cái nào tốt hơn?
Việc phân loại cái này hay cái khác là "tốt hơn" gặp nhiều khó khăn, vì cả các khoản vay thanh toán và các khoản vay tiêu đề đều có xu hướng mất một tình huống tài chính bấp bênh và làm cho nó tồi tệ hơn. Các khoản vay Payday có ít rủi ro mất tài sản cá nhân, trong khi các khoản vay tiêu đề có lãi suất thấp hơn một chút (mặc dù vẫn rất cao) và cho phép số tiền cho vay lớn hơn.
Nếu phải đối mặt với một khoản chi phí bất ngờ và ít tiền, các phương pháp tốt hơn để kiếm tiền bao gồm bán các mặt hàng bạn không còn cần nữa, hãy yêu cầu nhà tuyển dụng của bạn tạm ứng tiền lương tiếp theo của bạn hoặc, nếu có thể, sử dụng thẻ tín dụng. Mặc dù thẻ tín dụng nhận được một bản rap tệ vì có lãi suất cao, nhưng lãi suất của chúng chỉ là một phần rất nhỏ trong số tiền bạn trả cho khoản vay ngày trả hoặc khoản vay tiêu đề. Hơn nữa, hầu hết các thẻ tín dụng đều không tính lãi nếu bạn trả hết trong vòng 30 ngày.
