Mục lục
- Duy trì kết hợp danh mục đầu tư đúng
- Có một số tiền mặt trong tay
- Bị kỷ luật về việc rút tiền
- Đừng để cảm xúc chiếm lấy
- Điểm mấu chốt
Sự phụ thuộc ngày càng tăng của Mỹ vào các tài khoản hưu trí đóng góp xác định của 401 (k) và các khoản đóng góp được xác định khác là một con dao hai lưỡi. Một mặt, bởi vì các nhà đầu tư (không phải người quản lý lương hưu) quyết định cách đầu tư của các quỹ, họ có quyền kiểm soát nhiều hơn đối với số tiền họ sẽ cần trong những năm cuối đời.
Nhưng đã qua đi là những ngày mà hầu hết các nhà đầu tư có thể tin tưởng vào một dòng thu nhập có thể dự đoán được từ một khoản trợ cấp lợi ích xác định khi sự nghiệp của họ kết thúc. Nếu thị trường rẽ sai thời điểm, điều đó có thể có nghĩa là mất nhiều năm tiết kiệm kiếm được.
Khi nói đến đầu tư dài hạn, một mức độ thận trọng có thể là một đức tính tốt. Những người có kế hoạch cho thị trường gấu tiếp theo trước khi nó đến là ở một vị trí tốt hơn để hấp thụ cú sốc và duy trì lối sống hiện tại của họ.
Đây là những gì bạn có thể làm bây giờ để bảo vệ trứng yến của bạn khỏi sự biến động không thể tránh khỏi của thị trường.
Chìa khóa chính
- Khi thị trường trở nên biến động khi nghỉ hưu gần kề, nó có thể gây tổn hại cho nhiều năm lập kế hoạch nghỉ hưu siêng năng và gây thêm lo lắng. Khi bạn già đi, danh mục đầu tư của bạn nên chuyển sang đầu tư thận trọng hơn có thể vượt qua thị trường và lượng tiền mặt bàn tay cũng sẽ phát triển. Ngay cả khi bạn nghỉ hưu ngay trên đỉnh điểm của suy thoái kinh tế, hãy siêng năng với kế hoạch rút tiền của bạn và đừng để cảm xúc che mờ phán đoán của bạn.
Duy trì kết hợp danh mục đầu tư đúng
Điều quan trọng nhất bạn có thể làm để giảm thiểu rủi ro là đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn. Một số nhà đầu tư tin rằng có tiền tiết kiệm của họ trong một quỹ tương hỗ có nghĩa là họ đang ở trong tình trạng tốt. Thật không may, nó không hoàn toàn đơn giản.
Có hai loại đa dạng hóa chính mà mọi nhà đầu tư nên sử dụng. Đầu tiên là phân bổ tài sản. Đó là số tiền của mỗi loại tài sản, cho dù đó là cổ phiếu, trái phiếu hay các khoản tương đương tiền khác, giống như các quỹ thị trường tiền tệ mà bạn sở hữu.
Theo nguyên tắc chung, bạn muốn giảm bớt sự tiếp xúc với nắm giữ rủi ro hơn (ví dụ: cổ phiếu vốn hóa nhỏ) khi bạn tiến gần đến quỹ hưu trí. Các chứng khoán này có xu hướng biến động nhiều hơn trái phiếu cao cấp hoặc quỹ thị trường tiền tệ, vì vậy họ có thể đặt các nhà đầu tư vào một lỗ hổng lớn hơn khi nền kinh tế đi về phía nam. Người lớn tuổi, không giống như những người lao động trẻ tuổi, đơn giản là không có đủ thời gian để chờ đợi sự phục hồi khi cổ phiếu bị ảnh hưởng.
Đó là lý do tại sao điều quan trọng là làm việc với một cố vấn tài chính và xác định phân bổ tài sản phù hợp nhất với độ tuổi và mục tiêu đầu tư của bạn. Vì các loại tài sản sẽ tăng hoặc giảm ở các mức giá khác nhau theo thời gian, nên định kỳ cân đối lại tài khoản của bạn để giữ phân bổ nhất quán.
Giả sử bạn sở hữu một danh mục đầu tư với 55% cổ phần và 45% trái phiếu. Giả sử rằng cổ phiếu đã có một năm tuyệt vời và vì những lợi ích này, giờ đây chúng chiếm tới 60% tài khoản của bạn. Cân bằng lại có nghĩa là bán một số cổ phiếu và mua đủ trái phiếu để duy trì hồ sơ rủi ro tổng thể của bạn.
Bảo vệ tiền hưu trí từ biến động thị trường
Có một danh mục đầu tư với các quỹ trái phiếu có thể làm đối trọng với sự biến động của thị trường. Đồng thời, một lượng quỹ chứng khoán đủ có thể giúp duy trì lạm phát tiền gốc và đối trọng, theo ông Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colo.
Các loại đa dạng hóa khác xảy ra trong mỗi loại tài sản. Nếu 50% danh mục đầu tư của bạn dành riêng cho cổ phiếu, hãy tìm kiếm sự cân bằng tốt giữa cổ phiếu vốn hóa lớn và nhỏ và giữa các quỹ tăng trưởng và định hướng giá trị. Hầu hết các cố vấn đề nghị cũng có một số tiếp xúc với các quỹ quốc tế, một phần vì nó chống lại sự suy thoái của nền kinh tế Mỹ.
Hãy nhớ rằng không phải tất cả các trái phiếu được tạo ra bằng nhau. Ví dụ, khoản nợ của các công ty có xếp hạng tín dụng thấp, được gọi là trái phiếu rác của Hồi giáo, siêu thị, có liên quan chặt chẽ hơn đến hiệu suất thị trường chứng khoán so với trái phiếu cao cấp. Do đó, cái sau là một đối trọng tốt hơn với các cổ phiếu trong tài khoản của bạn.
Hầu hết chúng ta trong thế giới tài chính đều quen thuộc với lớp tài sản 'quilt' Hình ảnh với tất cả các hộp màu cho thấy loại tài sản nào hoạt động tốt nhất trong một năm cụ thể. Chà, nó được gọi là chăn vì một lý do khác nhau, các màu sắc khác nhau Các lớp tài sản của Haiti có thể nằm rải rác khắp nơi từ năm này sang năm khác! Chẳng hạn, các thị trường mới nổi đã đứng đầu năm 2007, ở mức thấp nhất trong năm 2008 và trở lại đỉnh năm 2009. Trong vòng 10 đến 15 năm qua, nhiều loại tài sản khác nhau đã đứng ở vị trí hàng đầu, ông Carol Berger nói, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. Kiếm Với sự thiếu "mẫu" này, có thể nói, tại sao mọi người sẽ cố gắng dự đoán cái nào sẽ tốt hơn? Đây là một cách tôi giải thích cho khách hàng về tầm quan trọng của việc đa dạng hóa.
Mục tiêu là có một hỗn hợp tài sản phù hợp mà trong lịch sử không tăng hoặc giảm cùng một lúc.
Có một số tiền mặt trong tay
Những người đã nghỉ hưu phải duy trì một hành động cân bằng tinh tế. Để bảo vệ chống lại tài sản của họ, hầu hết các nhà hoạch định tài chính đề nghị nắm giữ ít nhất một số cổ phiếu.
Đồng thời, người về hưu cần thận trọng hơn đối với các khoản đầu tư của mình vì họ không có thời gian dài mà các nhà đầu tư trẻ làm. Để bảo vệ chống lại sự suy thoái kinh tế, một số chuyên gia đầu tư đề nghị giữ chi phí lên tới năm năm bằng tiền hoặc các khoản tương đương tiền, chẳng hạn như trái phiếu ngắn hạn, chứng chỉ tiền gửi và tín phiếu kho bạc.
Khi bạn nghỉ hưu, hầu hết các chi phí của bạn sẽ tương đối ổn định. Tuy nhiên, đôi khi, một chi phí lớn có thể đến bất ngờ. Khi điều này xảy ra, bạn không thể bù đắp bằng cách làm việc nhiều giờ hơn. Bạn sẽ cần phải giải quyết các chi phí này bằng cách nhúng vào khoản tiết kiệm của bạn. Điều cuối cùng bạn muốn làm là rút tiền ra khỏi các khoản đầu tư của mình khi chúng tạm thời giảm do điều kiện thị trường, ông Kirk Chisholm, quản lý tài sản của Tập đoàn Tư vấn Sáng tạo ở Lexington, Mass nói.
Nếu bạn lo lắng rằng tỷ lệ lạm phát sẽ tăng lên và ăn mòn sức mua của bạn, hãy xem xét việc có một số khoản tương đương tiền mặt của bạn, trong hình thức Chứng khoán bảo vệ lạm phát Kho bạc, hoặc TIPS. Trong khi lãi suất của các chứng khoán này là cố định, mệnh giá tăng theo Chỉ số giá tiêu dùng. Vì vậy, nếu tỷ lệ lạm phát đạt 4% hàng năm, khoản đầu tư của bạn sẽ tăng lên cùng với nó.
Nếu bạn có thể nhận được một mức thu nhập hiện tại khá cao từ TIP, thành phần điều chỉnh lạm phát sẽ giữ nguyên sức mua của tiền gốc. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nếu bạn mua TIP với giá cao và chúng ta bước vào thời kỳ giảm phát, các điều chỉnh lạm phát trong tương lai có thể là tiêu cực, Stephen nói, Stephen J. Taddie, CBE ™, CFM, đối tác quản lý, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.
Bị kỷ luật về việc rút tiền
Nói một cách đơn giản, bạn càng kiếm được nhiều tiền, vị trí tốt hơn bạn sẽ có được khi thị trường gấu phát sinh. Điều này nghe có vẻ đơn giản, nhưng quá nhiều người về hưu chi tiêu quá mức cho nghỉ hưu, dẫn đến các quyết định đầu tư kém được đưa ra từ sự tuyệt vọng.
Các thuốc giải độc: kỷ luật trong thói quen chi tiêu của bạn. Hầu hết các chuyên gia khuyên bạn nên rút không quá 3% đến 5% số tiền của bạn trong năm nghỉ hưu để duy trì lối sống bền vững. Từ đó, bạn có thể điều chỉnh số tiền rút hàng năm của mình để theo kịp lạm phát. Vì vậy, nếu bạn xác định rằng bạn có thể rút 2.000 đô la một tháng trong năm đầu tiên và giá tiêu dùng tăng 3% mỗi năm, số tiền giao của bạn sẽ tăng lên 2.060 đô la vào năm thứ hai.
Bằng cách lập kế hoạch cho phép rút tiền của bạn, bạn loại bỏ nhu cầu thanh lý một khoản lớn tài sản với giá bán cháy chỉ đơn giản là để thanh toán hóa đơn. Những sai lầm của những người nghỉ hưu thường xuất phát từ việc lấy quá nhiều tài sản hưu trí của họ từ rất sớm và hoảng loạn khi thị trường đang gặp khó khăn. Hãy chắc chắn rằng bạn có một kế hoạch vững chắc và gắn bó với nó, Patrick nói Patrick Traverse, người sáng lập MoneyCoach, Mt. Dễ chịu, SC
Đừng để cảm xúc chiếm lấy
Nếu có một xu hướng tránh khi tiết kiệm cho nghỉ hưu, thì đó là sự bốc đồng. Khi cổ phiếu lao dốc, bạn nên cố gắng cắt lỗ bằng cách bán cổ phiếu. Nhưng hầu hết thời gian, các nhà đầu tư chọn hành động sau khi suy thoái đang diễn ra tốt đẹp.
Tốt hơn hết là bạn nên duy trì khóa học khi mọi thứ trở nên khó khăn. Nếu bạn tái cân bằng trứng thường xuyên, bạn thực sự có thể mua thêm cổ phiếu khi thị trường xuống để kiểm tra phân bổ của bạn. Bằng cách mua ở mức giá thấp hoặc gần mức thấp, bạn sẵn sàng tối đa hóa lợi nhuận khi thị trường cuối cùng hồi phục.
Điều quan trọng không kém là phải có một bàn tay vững chắc khi nền kinh tế đang ồn ào. Nếu bạn vẫn đang tiết kiệm cho nghỉ hưu, hãy chống lại sự thôi thúc cắt giảm khi mức 401 (k) của bạn vượt quá mong đợi. Thị trường sẽ luôn có những thăng trầm. Những người đi trước kỳ vọng trước một thị trường gấu sẽ luôn có một thời gian dễ dàng hơn để xử lý bụi phóng xạ.
Hầu hết mọi người nghĩ về rủi ro là 'quy mô của xác suất xảy ra điều gì đó xấu'. Tôi không đồng ý. Rủi ro là quy mô của xác suất xảy ra điều gì đó bất ngờ và những sự kiện bất ngờ có khả năng tốt như nhau. Đó là một đường cong chuông, John nói John R. Frye, CFA, giám đốc đầu tư, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif. không nên rơi vào quan niệm rằng bạn nên trả giá cao để phòng ngừa rủi ro. Tôi đã có hàng chục khách hàng đã nghỉ hưu đã đầu tư đầy đủ (vào cổ phiếu) thông qua thị trường thú vị 2008-2009. Họ đều biết ơn họ đã làm.
Điểm mấu chốt
Theo bản chất của nó, nền kinh tế sẽ luôn trải qua chu kỳ bùng nổ và phá sản. Các nhà đầu tư thực hiện một cách tiếp cận kỷ luật và đa dạng hóa danh mục đầu tư của họ hầu như luôn ở một vị trí tốt hơn khi thị trường gấu tiếp theo phát sinh.
