Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn là một thước đo tài chính cá nhân để so sánh số tiền bạn kiếm được với số tiền mà bạn nợ các chủ nợ. Đối với hầu hết mọi người, con số này phát huy tác dụng khi họ đang cố gắng sắp xếp tài chính để mua nhà, vì nó được sử dụng để xác định khả năng chi trả thế chấp.
Sau khi có được nguồn tài chính, rất ít chủ nhà cho tỷ lệ nợ trên thu nhập hơn nhiều, nhưng có lẽ họ nên làm vậy. Máy tính thế chấp của chúng tôi là một công cụ hữu ích để giúp ước tính các khoản thanh toán hàng tháng., chúng tôi sẽ cho bạn thấy tỷ lệ mạnh mẽ này được sử dụng như thế nào.
Tính toán thu nhập từ thu nhập
Tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn không khó, và nó không tốn một xu. Có hai cách chính để tính toán điều này tùy thuộc vào các khoản nợ có trong tính toán.
Cách ít vất vả hơn để đo tỷ lệ này là so sánh tất cả các khoản nợ nhà ở, bao gồm chi phí thế chấp, bảo hiểm nhà, thuế và bất kỳ chi phí nào khác liên quan đến nhà ở. Khi bạn đã tính tổng chi phí nhà ở, hãy chia nó cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Ví dụ: nếu bạn kiếm được 2.000 đô la mỗi tháng và có chi phí thế chấp là 400 đô la, thuế 200 đô la và chi phí bảo hiểm là 150 đô la, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn là 37, 5%.
Biện pháp bao gồm nhiều hơn là bao gồm tổng số tiền bạn chi tiêu mỗi tháng để trả nợ. Điều này bao gồm tất cả các khoản nợ định kỳ, chẳng hạn như thế chấp, vay mua ô tô, thanh toán hỗ trợ trẻ em và thanh toán thẻ tín dụng.
Khi tính tỷ lệ này, đừng tính các chi phí hàng tháng như thực phẩm, giải trí và tiện ích.
Tổng thu nhập ròng Versus
Đối với mục đích cho vay, cách tính nợ trên thu nhập luôn dựa trên tổng thu nhập. Tổng thu nhập là một tính toán trước thuế. Như chúng ta đều biết, chúng ta bị đánh thuế, vì vậy chúng ta không được giữ tất cả thu nhập gộp của mình (trong hầu hết các trường hợp). Bởi vì bạn không thể tiêu tiền mà bạn không bao giờ nhận được, kết quả là một bức tranh có phần hung hăng về khả năng chi tiêu của bạn.
Xem xét ví dụ tổng thu nhập hàng tháng $ 2.000 mỗi tháng. Sau khi thuế ở mức thuế áp dụng mức thuế suất cố định là $ 80, 50 cộng với 15% số tiền trên $ 8, 025, $ 2.000 mỗi lần được giảm xuống còn khoảng $ 1, 708 hoặc ít hơn (tùy thuộc vào đóng góp của kế hoạch hưu trí và các yếu tố khác).
Mặc dù cách tính nợ trên thu nhập ban đầu, bạn không thể trả các hóa đơn của mình bằng thu nhập gộp và thu nhập ròng (lương mang về nhà) thấp hơn con số được sử dụng trong tính toán. Đó là gần 300 đô la được sử dụng để giúp xác định khả năng chi tiêu của bạn nhưng thực tế sẽ không có mặt để làm việc khi đến lúc thanh toán hóa đơn của bạn.
Đừng quên rằng, nếu bạn ở trong khung thu nhập cao hơn, tỷ lệ phần trăm thu nhập ròng của bạn bị mất thuế sẽ còn cao hơn. Bất kể khung thuế của bạn là gì, gần như chắc chắn bạn sẽ được phục vụ tốt hơn bằng cách tiếp cận thận trọng hơn trong tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Đối với bất cứ điều gì khác ngoài điều kiện cho vay, hãy xem xét dựa trên tính toán của bạn về thu nhập ròng thay vì thu nhập gộp. Sử dụng số ròng cung cấp một bức tranh thực tế hơn nhiều về khả năng chi tiêu của bạn.
Số tốt và xấu
Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn cho bạn biết rất nhiều về tình trạng sức khỏe tài chính của bạn. Những con số thấp hơn là dấu hiệu của một kịch bản tốt hơn bởi vì ít nợ thường được xem là một điều tốt. Rốt cuộc, nếu bạn không có nợ để phục vụ, bạn sẽ có nhiều tiền hơn cho những thứ khác. Từ kỳ nghỉ kỳ lạ đến tiết kiệm cho nghỉ hưu, hầu hết mọi người có thể nghĩ ra một triệu cách để chi tiêu thêm một vài đô la. Thật không may, tỷ lệ nợ trên thu nhập cao thường có nghĩa là không còn nhiều đô la vào cuối tháng.
Điều gì, sau đó, là một tỷ lệ tốt? Người cho vay truyền thống thường thích tỷ lệ nợ trên thu nhập 36%, với không quá 28% khoản nợ dành riêng cho việc thế chấp nhà của bạn. Tỷ lệ nợ trên thu nhập từ 37% đến 40% thường được xem là giới hạn trên, mặc dù một số người cho vay sẽ cho phép tỷ lệ trong phạm vi đó hoặc cao hơn. Tuy nhiên, mặc dù người cho vay có thể sẵn sàng cho bạn vay, điều đó không có nghĩa là bạn nên lấy nó.
Hãy nhớ rằng ngày càng có nhiều người nằm trong khoảng từ 41% đến 49%, một khu vực sắp xảy ra rắc rối tài chính. Gần như tất cả các chuyên gia đều đồng ý rằng tỷ lệ nợ trên thu nhập trên 50% đang sống nguy hiểm. Đối với nhiều người, tỷ lệ tốt nhất là gần 0% nhất có thể, một con số đại diện cho cuộc sống không nợ nần. Mặc dù mọi người đều có hóa đơn để thanh toán và hầu hết chúng ta đều có ít nhất một số nợ định kỳ, trừ khi nguồn thu nhập của bạn không giới hạn và được đảm bảo, tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp hơn hầu như luôn luôn tốt hơn tỷ lệ cao hơn.
Theo dõi tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn là một cách tuyệt vời để theo dõi chi phí và sức mua của bạn. Bất kể bạn kiếm được 25.000 đô la một năm, 100.000 đô la một năm hay 1 triệu đô la một năm, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn cung cấp một ảnh chụp nhanh về thói quen chi tiêu của bạn. Có thể có một thu nhập nhỏ, nhờ thói quen chi tiêu tốt, có tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp. Cũng có thể có thu nhập cao nhưng thói quen chi tiêu kém, dẫn đến tỷ lệ nợ trên thu nhập cao. Cuối cùng, không phải bạn kiếm được bao nhiêu mà là bạn chi bao nhiêu mới tạo nên sự khác biệt.
Phần kết luận
Hãy nhớ rằng bạn càng thêm các khoản nợ, thông qua nhà ở hoặc các khoản nợ định kỳ, tỷ lệ của bạn sẽ càng cao. Tỷ lệ của bạn càng cao, bạn càng có nguy cơ gặp nguy hiểm về tài chính. Để chắc chắn rằng bạn đang trên con đường tự do tài chính, bạn có thể tính tỷ lệ này mỗi quý để giữ cho tài chính của bạn đi đúng hướng.
Nếu tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn không vẽ lên bức tranh về sức khỏe kinh tế mà bạn muốn thấy, bạn sẽ cần thực hiện các bước để cải thiện bức tranh. Để tìm hiểu làm thế nào để đi đúng hướng, về cách có được tài chính của bạn theo thứ tự và các bước để xây dựng sự giàu có.
