Khi tiền bị thắt chặt và bạn mất dấu số dư tài khoản ngân hàng của mình, phí thấu chi có thể biến một điểm dừng nhanh chóng thành một vấn đề đau đầu. Các ngân hàng tính phí thấu chi khi người dùng rút nhiều tiền hơn số tiền có sẵn trong tài khoản kiểm tra của họ. Ví dụ, khách hàng sẽ bị tính phí cố định nếu họ sử dụng thẻ ghi nợ của mình để thanh toán cho một ly 5 đô la và chỉ có 2 đô la trong tài khoản của họ. Phí thấu chi trung bình là 35 đô la, theo một báo cáo được công bố vào năm ngoái bởi Pew Charitable Tr Trust, và tất cả những cốc cà phê 40 đô la đó sẽ bổ sung cho các ngân hàng lớn.
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng nhận thấy mỗi người Mỹ phải trả trung bình 260 đô la một năm cho phí thấu chi. Millennials (18 tuổi 2525) đặc biệt khó khăn, cứ 10 người thì có hơn 10 người thấu chi một năm.
Người tiêu dùng đã nhận được một số cứu trợ trong năm 2010 khi Cục Dự trữ Liên bang cấm các ngân hàng tự động đăng ký khách hàng của họ trong bảo vệ thấu chi. Bây giờ bạn phải chọn tham gia để mua hàng của bạn được bảo hiểm trong trường hợp thấu chi; nếu không, phí sẽ bị từ chối. Nhưng các quy tắc không áp dụng cho séc hoặc thanh toán tự động định kỳ: Đối với những khoản đó, bạn vẫn có thể gặp khó khăn với giá 35 đô la.
Tuy nhiên, vẫn có cách để đánh bại hệ thống. Rất nhiều tài khoản kiểm tra có sẵn loại bỏ hoàn toàn tùy chọn thấu chi khỏi phương trình. Dưới đây là một vài lựa chọn của chúng tôi cho các tài khoản kiểm tra tốt nhất mà không có phí thấu chi.
Moven hoặc đơn giản
Moven và Simple là hai ứng dụng ngân hàng di động không có phí thấu chi (thay vào đó thẻ ghi nợ của người dùng sẽ bị từ chối), không có số dư tài khoản tối thiểu và truy cập vào hàng ngàn máy ATM miễn phí thông qua mạng ATM ATM toàn quốc.
Mỗi dịch vụ cũng cung cấp các công cụ lập ngân sách: Moven cung cấp phản hồi trong thời gian thực về mô hình chi tiêu của người dùng và tính năng An toàn để chi tiêu của Simple cho thấy số dư hiện tại của bạn trừ đi các khoản thanh toán hóa đơn sắp tới, các giao dịch đang chờ xử lý và các mặt hàng bạn đang tiết kiệm. Mỗi loại có một vài nhược điểm, như giới hạn rút tiền ATM hàng ngày là 500 đô la và một số người dùng sẽ không thích ý tưởng ngân hàng chủ yếu trên điện thoại hoặc trực tuyến - đặc biệt là xem xét lỗi thỉnh thoảng mà một số người dùng di động gặp phải trong quá trình cập nhật ứng dụng.
Thủ đô một 360
Bạn sẽ trả lãi cho số tiền bạn rút tiền từ tài khoản của bạn cho đến khi bạn trả lại (ví dụ 100 đô la trong 10 ngày sẽ có giá 31 xu chẳng hạn). Và có một khoản phí không đủ 9 đô la cho một tờ séc giấy bị trả lại - nhưng nó vẫn thấp hơn nhiều so với phí kiểm tra bị trả lại trung bình quốc gia là 30 đô la. Mặc dù bạn không thể nhận dịch vụ tại quầy tại các chi nhánh của Capital One, khách hàng có thể truy cập 2.000 máy ATM Capital One, cộng với 38.000 ATM miễn phí thông qua mạng ATM Allpoint.
Tài khoản kiểm tra nhà đầu tư năng suất cao của ngân hàng Schwab
Tài khoản kiểm tra nhà đầu tư năng suất cao của ngân hàng Schwab Bank trực tuyến và chỉ dành cho thiết bị di động là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn muốn tiền của mình thực hiện nhiệm vụ kép. Khách hàng được yêu cầu phải có tài khoản môi giới Schwab One được liên kết, sẽ bao gồm mọi khoản thấu chi từ tài khoản kiểm tra của bạn và cho phép bạn giao dịch cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và hơn thế nữa.
Cả hai tài khoản đều miễn phí để mở và duy trì. Các khoản phí duy nhất bạn sẽ gặp là một khoản phí 25 đô la cho séc bị trả lại và phí 5 đô la cho séc ký gửi đã được trả lại. Đó là một ràng buộc cho tính năng tốt nhất của tài khoản kiểm tra: Nó cung cấp giảm giá cho tất cả các khoản phí ATM trên toàn thế giới - và nó tích lũy lãi suất với tỷ lệ thay đổi 0, 10% hàng năm.
Ngân hàng SafeBalance của Bank of America
Ngân hàng An toàn của Hoa Kỳ kiểm tra tài khoản cung cấp trải nghiệm ngân hàng truyền thống hơn mà không cần phí thấu chi. Không có bảo vệ thấu chi, vì vậy thẻ ghi nợ của người dùng sẽ bị từ chối nếu họ không có đủ tiền trong tài khoản của họ. Khách hàng có thể gửi tiền hoặc rút tiền tại bất kỳ chi nhánh BofA nào, mặc dù họ không thể viết séc giấy.
Các nhược điểm khác bao gồm phí bảo trì hàng tháng $ 4, 95, số dư mở tối thiểu $ 25 và không tích lũy lãi suất trên tài khoản. Khách hàng có quyền truy cập vào mạng ATM rộng khắp của Bank of America, nhưng họ sẽ trả 2, 50 đô la cho mỗi giao dịch ATM không phải BofA (và 5 đô la ở nước ngoài, trừ khi bạn sử dụng một trong các ngân hàng đối tác của BofA).
Điểm mấu chốt
Mặc dù có rất nhiều tài khoản kiểm tra ngoài kia không có phí thấu chi, mỗi tài khoản đều có sự đánh đổi. Hầu hết các tài khoản không tích lũy lãi suất và thường có quyền truy cập tối thiểu vào các phương tiện thanh toán của trường cũ như séc giấy và giao dịch tại quầy. Nhưng nếu bạn sẵn sàng nhảy vào ngân hàng trực tuyến hoặc ngân hàng di động, hãy chọn một trong những tài khoản này và thở phào nhẹ nhõm rằng 40 đô la là chuyện quá khứ. (Để có cái nhìn sâu sắc liên quan về phí ngân hàng, hãy khám phá 5 khoản phí ngân hàng mà bạn có thể không biết.)
