Nếu bạn đang tìm mua căn nhà đầu tiên của mình và đang phải gánh khoản nợ vay của sinh viên, bạn có thể phải đưa ra quyết định. Bạn có nên sử dụng các nguồn lực của mình để thanh toán các khoản vay sinh viên của mình nhanh hơn, tiết kiệm tối đa cho một khoản thanh toán tại nhà hay cố gắng làm cả hai cùng một lúc?
Chìa khóa chính
- Bạn trả càng sớm các khoản vay sinh viên của mình, bạn sẽ trả lãi càng ít. Tuy nhiên, các khoản vay sinh viên có xu hướng có lãi suất tương đối thấp và giá nhà có thể tăng lên hàng năm. Thực sự bạn có thể làm việc theo cả hai mục tiêu, nếu bạn có thể làm theo một số chiến lược tiết kiệm đơn giản.
Tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống đầu tiên
Các đối số để tiết kiệm tối đa cho khoản thanh toán xuống trước tiên bao gồm:
- Sở hữu một ngôi nhà có thể ít tốn kém hơn so với việc thuê và có thể mang lại sự thoải mái về mặt cảm xúc khi có nơi ở riêng để sửa chữa và sửa sang lại khi bạn thấy phù hợp. Giá cả, lãi suất và chi phí thuê có thể tiếp tục tăng nếu bạn ngừng mua mua nhà để trả nợ. Mua nhà có thể là một khoản đầu tư đáng giá. Theo dữ liệu từ Hiệp hội Bất động sản Quốc gia, giá nhà đã tăng trung bình 6, 5% mỗi năm kể từ năm 2015. Nợ vay của sinh viên không tệ đối với xếp hạng tín dụng của bạn như các loại nợ khác. Đó là bởi vì các khoản vay của sinh viên có thời hạn trả nợ dài hơn và thường có lãi suất thấp hơn. Vì vậy, khoản thanh toán xuống của bạn sẽ làm giảm chi phí chung của khoản thế chấp của bạn, có thể có lợi hơn khi tiết kiệm tiền cho một ngôi nhà hơn là trả một khoản vay sinh viên lãi suất thấp.Bạn có thể đủ điều kiện để được tha thứ cho khoản vay của sinh viên, hoặc một kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập sẽ làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Tiền lãi được trả cho các khoản vay của sinh viên (lên tới $ 2, 500 mỗi năm) được khấu trừ thuế.
Trả các khoản vay đầu tiên
Những lý do để trả hết các khoản vay sinh viên của bạn trước tiên bao gồm:
- Bạn càng chờ đợi để trả hết nợ, bạn sẽ trả lãi càng nhiều. Lãi suất càng cao, bạn sẽ càng tiết kiệm. Nếu lãi suất cho vay sinh viên của bạn thay đổi, nó có thể sẽ tăng lên theo thời gian, khiến bạn phải trả nhiều hơn. Trả hết các khoản vay sinh viên có nghĩa là khoản nợ được xóa hoàn toàn khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Mặc dù nợ vay sinh viên không phải là một yếu tố lớn trong xếp hạng tín dụng của bạn, nhưng đó là một yếu tố. Nợ có thể có ảnh hưởng tâm lý. Một số người thích đi vào quy trình mua nhà không nợ.
Làm cả hai
Bạn có thể quyết định bạn có thể xử lý thanh toán nợ vay sinh viên của bạn trong khi tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống trên ngôi nhà mơ ước của bạn. Điều này có thể mất một số nỗ lực, nhưng hoàn toàn có thể nếu bạn làm theo một số hướng dẫn đơn giản:
Lập danh sách tất cả các khoản nợ của bạn
Điều này bao gồm các khoản vay xe hơi, thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên và bất kỳ loại nợ nào khác mà bạn có. Bao gồm tiền gốc (số dư) còn lại, lãi suất và thanh toán hàng tháng tối thiểu cho mỗi người.
Trả hết nợ lãi cao trước
Trả càng nhiều càng tốt cho khoản vay với lãi suất cao nhất. Trả ít nhất là tối thiểu do tất cả những người khác. Khi một khoản nợ được trả hết, hãy chuyển sang khoản nợ có lãi suất cao nhất tiếp theo. Điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền nhất trong thời gian dài.
Đặt tiền tiết kiệm vào một tài khoản riêng
Giữ riêng khoản tiết kiệm thanh toán của bạn để tránh chi tiêu. Mở tài khoản tiết kiệm trả lãi suất cao nhất (ngân hàng trực tuyến có xu hướng cạnh tranh nhất) hoặc thiết lập tài khoản đầu tư để tăng năng suất tiềm năng của bạn theo thời gian. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng đầu tư là rủi ro và bạn có thể mất một phần tiền lớn trong một thị trường giảm.
Đừng bỏ bê các khoản tiết kiệm khác
Bạn nên có một quỹ khẩn cấp từ ba đến sáu tháng thu nhập và tiết kiệm hưu trí để làm tròn bức tranh tài chính của bạn. Mỗi cái là một tài khoản riêng. Nếu công việc của bạn cung cấp một kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) hoặc tương tự, hãy đảm bảo bạn đặt đủ trong đó để tận dụng bất kỳ kết quả phù hợp với chủ lao động.
Tái đàm phán / hợp nhất
Xem xét tái cấp vốn hoặc hợp nhất các khoản vay sinh viên của bạn để thanh toán thấp hơn hoặc lãi suất. Tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện để chuyển đổi sang gói thanh toán dựa trên thu nhập hay không. Người cho vay thế chấp sẽ sử dụng kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn của bạn để tính tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn, vì vậy việc hạ thấp khoản thanh toán của bạn có thể không giúp bạn đủ điều kiện vay tiền mua nhà.
Tiếp tục trả các khoản vay sinh viên
Trì hoãn hoặc không cho vay các khoản vay sinh viên của bạn nói chung là một ý tưởng tồi nếu bạn có thể tránh nó. Nó có thể không làm tổn thương xếp hạng tín dụng của bạn, nhưng tiền lãi sẽ tiếp tục tích lũy. Thực hiện thanh toán thường xuyên giúp bạn đi đúng hướng để trả hết các khoản vay đúng hạn.
Bạn cần tiết kiệm bao nhiêu
Để có được một khoản vay thông thường mà không phải trả thêm chi phí bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), bạn sẽ cần một khoản thanh toán xuống bằng 20% giá bán. Nếu khoản thanh toán xuống của bạn dưới 20%, bảo hiểm thế chấp sẽ cộng thêm từ 0, 3% đến 1, 5% vào tổng chi phí của khoản vay.
Các khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) chỉ yêu cầu thanh toán xuống 3, 5% nhưng có lãi suất cao hơn và cũng yêu cầu bảo hiểm thế chấp. Khi vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn đạt 22%, bảo hiểm thế chấp có thể dừng lại.
Lưu tự động, chẳng hạn như thông qua gửi tiền trực tiếp hoặc chuyển tự động từ tài khoản kiểm tra của bạn, có thể làm cho nó dễ dàng hơn.
Chiến lược tiết kiệm
Những chiến lược tiết kiệm này có thể giúp bạn đạt được mục tiêu tiết kiệm sớm hơn:
Lưu tự động
Sử dụng tiền gửi trực tiếp hoặc chuyển tự động từ tài khoản kiểm tra của bạn để chuyển một số tiền thường xuyên sang tiết kiệm. Nếu bạn coi tiết kiệm là một khoản chi liên tục, bạn sẽ có nhiều khả năng thực hiện nó.
Đặt thêm tiền tiết kiệm
Tiền thưởng cho công việc, kiểm tra quà tặng kỳ nghỉ, giảm giá và hoàn thuế đều có thể tiết kiệm. Tránh sự cám dỗ để tiêu số tiền đó, và bạn sẽ nhận ra mục tiêu tiết kiệm của mình sớm hơn.
Cắt giảm chi phí
Tìm những nơi để cắt giảm chi tiêu và chuyển số tiền đó thành tiền tiết kiệm. Những nơi để cắt giảm bao gồm giải trí, ăn uống, đăng ký, kỳ nghỉ đắt tiền và quần áo. Nếu bạn thuê, hãy xem xét chuyển về ở với bố mẹ (tất nhiên là có sự cho phép của họ). Đề nghị trả một cái gì đó cho phòng và hội đồng quản trị.
Nhận công việc khác
Thu nhập từ một công việc bán thời gian có thể dành riêng cho tiết kiệm sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu nhanh hơn. Bạn cũng có thể thử yêu cầu tăng lương trong công việc hiện tại hoặc tình nguyện làm thêm giờ.
Điểm mấu chốt
Bạn thường có thể tiết kiệm để thanh toán xuống căn nhà đầu tiên của mình trong khi trả nợ vay sinh viên. Bạn có thể không phải lựa chọn giữa hai. Hãy nhớ rằng hoàn cảnh thay đổi, và những gì là không thể bây giờ có thể có thể trong một hoặc hai năm. Đánh giá lại tình huống của bạn khi cần thiết và sẵn sàng thay đổi kế hoạch của bạn khi cần thiết. Nhưng hãy tiếp tục tiết kiệm và đừng đánh mất hai mục tiêu rất xứng đáng đó!
