Rollover 401 (k) là phổ biến hơn bạn nghĩ. Giống như những chiếc hộp bụi bặm trên gác mái, nhiều người có một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ từ một công việc trước đây, chẳng hạn như một chiếc 401 (k), nằm xung quanh. Không còn lạ lẫm khi nói chuyện với một người đã làm việc cho một số công ty khác nhau trong hơn 10 năm qua.
Nếu bạn đã tham gia vào một kế hoạch do công ty tài trợ và việc làm của bạn đã kết thúc (tự nguyện hay không), bạn có thể có một kế hoạch ngồi trong tình trạng lấp lửng đầu tư. Nếu bạn làm như vậy, bạn cần chọn những gì để làm với nó, và cuộn qua là một lựa chọn.
Chìa khóa chính
- Trước khi quyết định rằng tái đầu tư phù hợp với bạn, hãy kiểm tra tất cả các tùy chọn của bạn. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu phí kế hoạch sẽ thay đổi như thế nào nếu bạn chuyển tiền của mình. Xem xét khả năng chuyển đổi của Roth, thay đổi tiền thuế thành tiền sau thuế.
Trước khi bạn vượt qua con số 401 (k), hãy hiểu kế hoạch của bạn
Kế hoạch 401 (k) là tài khoản tiết kiệm đóng góp được xác định ưu đãi thuế (không phải là kế hoạch lương hưu có lợi ích xác định), như được quy định trong phần 401 (k) của Bộ luật Thu nhập Nội bộ. Mức đóng góp tối đa của nhân viên vào năm 2020 là 19.500 đô la (hoặc 26.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên, khi các khoản đóng góp bắt kịp được thêm vào). Các kế hoạch này có thể có một thành phần trước thuế hoặc một thành phần sau thuế. Thông thường, vô số khoản đầu tư có sẵn dưới dạng tùy chọn để tăng tài sản hưu trí của bạn, phù hợp với khả năng chịu rủi ro của bạn.
$ 19.500 hoặc $ 26.000
Mức đóng góp tối đa của nhân viên vào năm 2020 là 401 (k), với số tiền cao hơn chỉ dành cho những người từ 50 tuổi trở lên.
Năm câu hỏi để hỏi
Biết phải làm gì với kế hoạch của bạn từ một người chủ cũ phụ thuộc phần lớn vào hoàn cảnh mà bạn thấy mình. Bạn nên luôn luôn tham khảo ý kiến chuyên gia về thuế hoặc tư vấn tài chính trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào. Dưới đây là năm câu hỏi bạn nên hỏi để cho một chút ánh sáng vào căn gác 401 (k) của bạn.
Những lựa chọn của tôi là gì?
Đây là câu hỏi quan trọng nhất. Câu trả lời, tùy thuộc vào mong muốn và hoàn cảnh của bạn, có thể là một trong bốn điều sau đây, chỉ có hai trong số đó liên quan đến việc quay vòng.
- Giữ tiền ở nơi đó, nếu được phép. Bạn sẽ không còn có thể đóng góp cho tài khoản, nhưng bạn có thể thay đổi cách bạn phân bổ tiền để đầu tư. Tùy chọn này cũng có thể cho phép bạn thực hiện rút tiền miễn phí dựa trên các tiêu chí nhất định. Kiểm tra với quản trị viên, vì mọi kế hoạch là khác nhau. Đưa tiền vào kế hoạch 401 (k) hiện tại của bạn, nếu được phép. Điều này sẽ chấm dứt tài khoản cũ của bạn. Hành động này cho phép bạn kiểm soát các khoản đóng góp và lựa chọn đầu tư cho các quỹ một lần nữa, mặc dù, tất nhiên, bạn phải tuân theo các quy định trong kế hoạch mới của bạn. Rút tiền. Tùy chọn này có thể là một cách rất tốn kém để sử dụng tiền của bạn, vì tiền sẽ phải chịu bất kỳ khoản thuế và hình phạt nào có thể áp dụng. Ví dụ: giả sử một cư dân Michigan 45 tuổi đang rút tiền mặt từ tài khoản 10.000 đô la của cô ấy. Nó sẽ phải chịu thuế thu nhập thông thường. Chúng tôi sẽ giả sử cô ấy ở trong khung 24% (tính đến năm 2018 có nghĩa là thu nhập chịu thuế từ $ 82, 501 đến $ 157.500). Ngoài ra còn có hình phạt 10%, vì cô ấy dưới 59½ và đừng quên 4, 25% khác cho thuế tiểu bang Michigan, tổng cộng là 38, 25%. Để sử dụng 10.000 đô la của cô ấy sẽ tốn của cô ấy $ 3, 825. Cuộn tiền vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Điều này có thể có nghĩa là một IRA truyền thống hoặc Roth, tùy thuộc vào cách đóng góp của bạn đã được thực hiện. Làm điều này, một nhà đầu tư mở ra cánh cửa cho các chiến lược đầu tư linh hoạt, trái ngược với các tùy chọn một kích cỡ phù hợp với tất cả trong một 401 (k). Tuy nhiên, có thể có nhược điểm. Hãy nhớ rằng bạn có thể đóng góp năm 2019 cho IRA cho đến ngày tính thuế (ngày 15 tháng 4 năm 2020), trong khi đóng góp 401 (k) phải được thực hiện vào cuối năm dương lịch.
Đóng góp 401 (k) phải được thực hiện vào cuối năm dương lịch, nhưng đóng góp IRA có thể được thực hiện cho đến ngày thuế (15 tháng 4) của năm tiếp theo.
Các khoản phí hiện tại trong kế hoạch của tôi là gì?
Tôi luôn ngạc nhiên khi mọi người nghĩ rằng 401 (k) của họ là miễn phí. Tôi chưa bao giờ gặp phải một khoản đầu tư nào miễn phí. Các công ty đầu tư không đầu tư tiền của bạn vào việc gì. Quy định của Bộ Lao động Hoa Kỳ 408 (b) (2) khiến nhà tuyển dụng bắt buộc phải tiết lộ các khoản phí, trong đó bao gồm các tỷ lệ chi phí đầu tư, phí nhà cung cấp kế hoạch, phí hành chính và các loại phí linh tinh khác cho mỗi người tham gia.
Nếu tôi thực hiện Rollover, lệ phí sẽ thay đổi như thế nào?
Mọi chuyên gia đầu tư đều được Cơ quan quản lý ngành tài chính (FINRA) yêu cầu tiết lộ chi phí liên quan đến từng khoản đầu tư đủ chi tiết để nhà đầu tư hiểu rõ nghĩa vụ.
Là một chuyển đổi Roth một cái gì đó tôi nên xem xét?
IRS cho phép bạn chuyển đổi bất kỳ số lượng tài sản hưu trí trước thuế nào của bạn sang các khoản đóng góp sau thuế của Roth. Trước năm 2010, chỉ những người có thu nhập gộp được điều chỉnh dưới 100.000 đô la mới đủ điều kiện chuyển đổi. Bây giờ không có giới hạn thu nhập, nhưng có nhiều quy tắc và ý nghĩa về thuế cần phải biết.
Nếu tôi thực hiện Rollover, tôi có thể nhận ra những lợi thế gì?
Điều này sẽ nhận được một cuộc trò chuyện liên quan đến việc tại sao lại là người của Rolex. Các nhà đầu tư nên kết hợp với một chuyên gia, những người hiểu những gì họ đang cố gắng thực hiện. Một cố vấn nên thảo luận về những ưu và nhược điểm liên quan đến việc quay vòng dựa trên tình hình cụ thể và hiện tại của nhà đầu tư.
Điểm mấu chốt
Tiền hưu trí của bạn rất quan trọng. Biết lựa chọn của bạn hoàn toàn. Gặp gỡ với kế toán viên nếu cố vấn tài chính của bạn không tham gia vào công cụ thuế và, như mọi khi, đừng làm bất cứ điều gì bạn không chắc chắn hoặc không thoải mái. Những lợi thế và bất lợi của cả Rollover và chuyển đổi Roth là rất nhiều, vì vậy cách hành động tốt nhất của bạn là làm bài tập về nhà, biết các quy tắc và tìm kiếm lời khuyên chuyên nghiệp.
