Quy tắc hai mươi phần trăm là gì?
Trong tài chính, quy tắc hai mươi phần trăm là một quy ước được sử dụng bởi các ngân hàng liên quan đến thực tiễn quản lý tín dụng của họ. Cụ thể, nó quy định rằng các con nợ phải duy trì tiền gửi ngân hàng bằng ít nhất 20% số dư nợ của họ.
Trong thực tế, con số chính xác được sử dụng khác nhau tùy thuộc vào lãi suất, mức độ tin cậy tín dụng của con nợ và các yếu tố khác.
Chìa khóa chính
- Quy tắc hai mươi phần trăm là quy ước được sử dụng bởi các ngân hàng. Nó liên quan đến tỷ lệ phần trăm của khoản vay được yêu cầu gửi vào tài khoản số dư bù. Quy tắc này đã trở nên ít phổ biến hơn trong những thập kỷ gần đây và thường được xử lý linh hoạt bởi người cho vay.
Quy tắc hai mươi phần trăm hoạt động như thế nào
Quy tắc hai mươi phần trăm là một ví dụ về số dư bù trừ, đó là số dư được giữ tại ngân hàng nhằm mục đích giảm rủi ro cho khoản vay do ngân hàng đó đưa ra. Mặc dù trong quá khứ, thông thường các số dư này được giữ ở một tỷ lệ nghiêm ngặt, chẳng hạn như 20%, điều này đã trở nên ít phổ biến hơn trong những thập kỷ gần đây. Ngày nay, kích thước của số dư bù có xu hướng dao động rộng rãi, và đôi khi thậm chí được miễn hoàn toàn với việc thanh toán phí dịch vụ ngân hàng hoặc các thỏa thuận khác.
Thông thường, tiền được giữ trong số dư bù sẽ được rút từ tiền gốc của chính khoản vay, sau đó nó được đặt trong một tài khoản không chịu lãi do người cho vay cung cấp. Sau đó, ngân hàng có thể tự do sử dụng các khoản tiền này cho mục đích cho vay và đầu tư của mình mà không phải bồi thường cho người gửi tiền.
Từ quan điểm của người đi vay, điều này thể hiện sự gia tăng chi phí vốn của khoản vay vì tiền được giữ trong số dư bù có thể được sử dụng để tạo ra lợi tức đầu tư tích cực. Nói cách khác, chi phí cơ hội liên quan đến số dư bù đắp làm tăng chi phí vốn của người vay.
Từ quan điểm của ngân hàng, điều ngược lại là đúng. Bằng cách giữ một khoản tiền gửi đáng kể từ người vay, ngân hàng giảm rủi ro hiệu quả cho khoản vay của họ đồng thời cũng được hưởng lợi từ lợi tức đầu tư mà họ có thể tạo ra từ các khoản tiền gửi. Có thể hiểu được, người vay sẽ chỉ đồng ý cung cấp số dư bù khi họ không thể tìm thấy các điều khoản hào phóng hơn ở nơi khác, chẳng hạn như trong trường hợp người vay đang vật lộn với thanh khoản hoặc có xếp hạng tín dụng kém.
Điều quan trọng, tiền lãi trả cho khoản vay được dựa trên toàn bộ tiền gốc của khoản vay, bao gồm bất kỳ khoản tiền nào được giữ trong số dư bù. Ví dụ: nếu một công ty vay 5 triệu đô la từ ngân hàng theo các điều khoản yêu cầu họ gửi 20% khoản vay đó tại ngân hàng cho vay, thì tiền lãi cho khoản vay đó dù sao cũng sẽ dựa trên toàn bộ 5 triệu đô la. Mặc dù người vay không thể rút hoặc đầu tư số dư bù đắp 1 triệu đô la (20%), họ vẫn cần phải trả lãi cho phần đó của khoản vay.
Ví dụ thực tế về quy tắc hai mươi phần trăm
Emily là một nhà phát triển bất động sản đang tìm cách vay 10 triệu đô la để tài trợ cho việc xây dựng một tòa tháp chung cư mới. Cô tiếp cận một ngân hàng thương mại đồng ý tài trợ cho dự án của mình theo các điều khoản bao gồm quy tắc hai mươi phần trăm.
Theo các điều khoản của khoản vay, Emily được yêu cầu gửi 2 triệu đô la từ khoản vay 10 triệu đô la vào một tài khoản phi lãi suất được tổ chức tại ngân hàng cho vay. Sau đó, ngân hàng có thể tự do đầu tư hoặc cho vay những khoản tiền đó mà không phải trả bất kỳ khoản lãi nào cho Emily.
Mặc dù cô chỉ được sử dụng 8 triệu đô la trong số 10 triệu đô la mà cô đã vay, nhưng dù sao Emily cũng phải trả lãi cho khoản vay 10 triệu đô la. Thực tế, điều này làm tăng chi phí vốn cho khoản vay của cô ấy, trong khi điều ngược lại là đúng theo quan điểm của ngân hàng.
