Thế chấp hai bước là gì
Một thế chấp hai bước cung cấp một mức lãi suất bắt đầu cho một giai đoạn giới thiệu theo thỏa thuận. Thời gian thường kéo dài trong năm đến bảy năm. Thông thường một khoản vay hai bước giúp người vay trong quá trình xây dựng một tài sản. Sau khi hoàn thành cấu trúc và khi giai đoạn ban đầu kết thúc, lãi suất sẽ điều chỉnh để phản ánh lãi suất hiện hành.
BREAKING XUỐNG thế chấp hai bước
Thế chấp hai bước là một lựa chọn hấp dẫn cho người vay trong những tình huống nhất định. Người vay muốn hưởng lãi suất thấp hơn thị trường và thanh toán hàng tháng thấp hơn trong vài năm đầu tiên của khoản vay là những người tiêu dùng cổ điển cho khoản vay hai bước. Những người vay hai bước quen thuộc khác là những chủ nhà dự kiến sẽ bán nhà trước khi hết thời gian ban đầu. Ngoài ra, những người mua tin rằng lãi suất sẽ giảm trong thời gian lãi suất ban đầu của khoản vay sẽ khiến các ứng viên có thể vay hai bước.
Người cho vay bị thu hút bởi các khoản thế chấp hai bước bởi vì họ mang đến những người vay có thể không đủ điều kiện cho một khoản vay truyền thống. Những người vay này hấp thụ rủi ro thị trường đại diện bởi lãi suất tăng. Thông thường, lãi suất vào cuối giai đoạn ban đầu sẽ cao hơn lãi suất ban đầu. Khi lãi suất cao hơn vào cuối giai đoạn đầu, nó làm cho khoản vay trở thành một thỏa thuận có lợi hơn cho người cho vay. Ngoài ra, khi người vay chọn không tái cấp vốn trong quá trình cho vay và lãi suất đặt lại với lãi suất cao hơn, người cho vay sẽ nhận được khoản hoàn trả cao hơn từ khoản vay. Không tái cấp vốn là hiếm vì người vay hai bước rất có khả năng tái cấp vốn hoặc bán tài sản để tránh tăng lãi suất.
Cho vay hai bước so với thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh
Thế chấp hai bước thường được gọi là Thường bị nhầm lẫn là thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) hai bước và ARM không có các điều khoản có thể hoán đổi cho nhau. Các khoản vay hai bước có một lần điều chỉnh lại lãi suất của khoản vay vào cuối kỳ lãi suất ban đầu. Tại thời điểm này, lãi suất được khóa trong vòng đời của khoản vay, thường là 25 năm. ARM, tuy nhiên, có nhiều loại và thường sẽ điều chỉnh lại lãi suất của người vay nhiều lần trong phần còn lại của khoản vay.
ARM thường được gọi bằng một cặp số mô tả các thuật ngữ của họ, chẳng hạn như 5/5 ARM. Trong trường hợp này, lần điều chỉnh lãi suất đầu tiên là năm năm, sau đó cứ năm năm một lần. Các ví dụ khác bao gồm ARM 7/1 điều chỉnh ở mốc 7 năm, sau đó mỗi năm tiếp theo và ARM 2-28 điều chỉnh sau hai năm, sau đó duy trì ở mức đó cho phần còn lại của khoản vay 30 năm. Các ARM này là thế chấp hai bước, nhưng có nhiều thỏa thuận điều chỉnh tỷ lệ khác.
Khoản vay xây dựng hai bước
Một loại cho vay hai bước khác được thiết kế để giúp người mua tài trợ cho giai đoạn xây dựng ban đầu, tiếp theo là khoản vay truyền thống hơn. Một giai đoạn xây dựng riêng là cần thiết bởi vì tài sản thế chấp được sử dụng cho một khoản vay truyền thống, chính ngôi nhà, chưa tồn tại.
Khoản vay này thường chỉ có lãi trong thời gian đầu, với lãi suất cao hơn nhưng thời gian sử dụng ngắn hơn nhiều so với khoản vay tiêu chuẩn. Người cho vay thường phê duyệt cả người mua nhà và nhà thầu và giải phóng các khoản thanh toán cho nhà thầu trên cơ sở khi cần thiết. Sau khi xây dựng xong, khoản vay có thể được chuyển thành thế chấp điển hình hoặc trả hết trước khi thiết lập thế chấp cho dự án hoàn thành.
