Cho vay vốn chủ sở hữu nhà có thể là một cách hợp lý để khai thác vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn để sử dụng để cải thiện nhà, trả tiền cho giáo dục và trả hết thẻ tín dụng hoặc các loại nợ khác. Chúng được coi là thế chấp thứ hai vì chúng được bảo đảm bằng tài sản của bạn và thường có lãi suất thấp hơn so với các khoản vay không có bảo đảm. Trước đây, tiền lãi trả cho các khoản vay này, được sử dụng cho các vật dụng cá nhân, được khấu trừ thuế. Tuy nhiên, với sự ra đời của Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm, tiền lãi sẽ chỉ được khấu trừ nếu các khoản vay được sử dụng để mua, xây dựng hoặc cải thiện đáng kể căn nhà của người nộp thuế để đảm bảo khoản vay, xác nhận của Dịch vụ doanh thu nội bộ.
Hai loại cho vay: Cho vay vốn chủ sở hữu & HOC TRỢ
Có hai loại cho vay vốn chủ sở hữu nhà. Đầu tiên là một khoản vay của một lượng tiền được tài trợ trong một khoảng thời gian xác định (thường là năm đến 15 năm) với lãi suất cố định và với một khoản thanh toán cố định. Loại thứ hai được gọi là dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng (HELOC).
Một HOC TRỢ có lãi suất thay đổi và hoạt động giống như thẻ tín dụng có ngày hết hạn (thường lên đến 10 năm sau khi hạn mức tín dụng được rút ra). Bạn có thể gặp rắc rối với một trong hai loại nợ vốn chủ sở hữu nhà nếu bạn gặp vấn đề nghiêm trọng về tài chính, mất việc hoặc gặp phải một căn bệnh bất ngờ.
Một điều phức tạp nữa của HOC TRỢ là sự tương phản rõ rệt giữa giai đoạn ban đầu (giai đoạn "rút tiền"), khi bạn có quyền truy cập vào hạn mức tín dụng và có thể chỉ phải trả lãi cho số tiền bạn vay và lần thứ hai (tốn kém hơn nhiều) giai đoạn "hoàn trả", khi hạn mức tín dụng hết hạn và bạn phải bắt đầu trả nợ cả gốc và lãi trên số dư còn lại của mình. (Để làm rõ hơn, hãy đọc Home Equity so với HelOC )
Người cho vay không tự động tịch thu
Mặc định khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc hạn mức tín dụng có thể dẫn đến việc bị tịch thu nhà. Những người cho vay vốn chủ sở hữu nhà thực sự làm gì phụ thuộc vào giá trị của ngôi nhà của bạn. Nếu bạn có vốn chủ sở hữu trong nhà, người cho vay của bạn có thể sẽ bắt đầu tịch thu nhà, bởi vì nó có cơ hội tốt để lấy lại một số tiền sau khi khoản thế chấp đầu tiên được trả hết. Càng nhiều vốn chủ sở hữu, càng có nhiều khả năng người cho vay thế chấp thứ hai của bạn sẽ chọn để tịch thu.
Đừng chờ đợi để hành động
Hầu hết những người cho vay thế chấp và ngân hàng không muốn bạn mặc định khoản vay vốn chủ sở hữu hoặc hạn mức tín dụng của bạn, vì vậy họ sẽ làm việc với bạn nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán. Nếu điều đó xảy ra, điều quan trọng là liên hệ với người cho vay của bạn càng sớm càng tốt. Điều cuối cùng bạn nên làm là cố gắng tránh vấn đề. Người cho vay có thể không sẵn lòng làm việc với bạn nếu bạn bỏ qua các cuộc gọi và thư của họ đề nghị giúp đỡ.
Khi nói đến những gì người cho vay có thể làm, có một vài lựa chọn. Một số người cho vay đề nghị sửa đổi khoản vay hoặc hạn mức tín dụng của bạn. Ví dụ, Bank of America sẽ làm việc với người vay bằng cách đề nghị sửa đổi các điều khoản, lãi suất, thanh toán hàng tháng hoặc một số kết hợp của ba để làm cho khoản vay hoặc HelOC trở nên hợp lý hơn. Để đủ điều kiện cho khoản vay hoặc sửa đổi HelOC của Bank of America, người vay phải đáp ứng một số tiêu chuẩn nhất định:
- Họ phải có khoản vay ít nhất chín tháng. Họ không được nhận bất kỳ loại hỗ trợ vốn chủ sở hữu nào trong 12 tháng qua hoặc hai lần trong năm năm qua. Họ phải trải qua khó khăn tài chính. Họ phải có khả năng trả nợ tiền vay.
Những người cho vay tư nhân khác - chẳng hạn như Sallie Mae, nơi cung cấp các khoản vay sinh viên - làm việc với một người vay đang gặp khó khăn trong việc đáp ứng các khoản thanh toán bằng cách cung cấp nhiều lựa chọn hoãn và hoãn. Đối với những người vay không đủ điều kiện, Bank of America cung cấp các phần mở rộng thanh toán hoặc kế hoạch trả nợ để bắt kịp các khoản thanh toán quá hạn.
Trợ giúp chính phủ có giới hạn
Trợ giúp từ chính phủ liên bang bị hạn chế. Chương trình Sửa đổi Giá cả phải chăng Nhà của chính quyền Obama (HAMP), cho phép các chủ nhà đủ điều kiện giảm các khoản thanh toán hàng tháng, bao gồm cả các khoản thế chấp thứ hai như cho vay vốn chủ sở hữu và hạn mức tín dụng, đã đóng cửa cho người nộp đơn mới vào ngày 30 tháng 12 năm 2016. Tuy nhiên, trang Tùy chọn Hỗ trợ thế chấp có thông tin và lời khuyên về việc tìm kiếm sự giúp đỡ từ người cho vay của bạn, tùy thuộc vào vấn đề của bạn là tạm thời hay lâu dài.
Điểm mấu chốt
Cho vay vốn chủ sở hữu nhà và hạn mức tín dụng có thể là một cách rẻ tiền để khai thác vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Nếu bạn thấy mình gặp rắc rối, bạn có lựa chọn. Từ các bài tập của người cho vay như sửa đổi khoản vay cho đến sự giúp đỡ hạn chế của chính phủ, có nhiều cách để thoát ra khỏi tài sản nhà ở hoặc vấn đề của HelOC mà không bị tịch thu. Chìa khóa trong tất cả các lựa chọn là nhận trợ giúp ngay lập tức thay vì hy vọng vấn đề sẽ tự biến mất.
Tiếp tục đọc
Cho vay mua nhà và vốn chủ sở hữu
Cách thông minh nhất để khai thác vốn chủ sở hữu của bạn
Tái cấp vốn cho khoản vay Vốn chủ sở hữu nhà của bạn: Hướng dẫn cách làm
5 lý do không nên sử dụng hạn mức tín dụng tại nhà của bạn
Cách thức tùy chọn tỷ lệ cố định của HelOC hoạt động
Tái cấp vốn so với Cho vay Vốn chủ sở hữu
Chọn khoản vay Vốn chủ sở hữu hoặc hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng tại nhà: 4 cách để tái cấp vốn
Có phải lãi suất trên dòng thuế tín dụng vốn chủ sở hữu (HelOC) được khấu trừ?
Tín dụng xấu? Bạn vẫn có thể nhận được một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà
Cho vay thế chấp so với vốn chủ sở hữu nhà: Chúng khác nhau như thế nào
