Tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành là gì?
Các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành là các hướng dẫn được thiết lập để đảm bảo rằng các khoản vay an toàn và bảo đảm được ban hành và duy trì. Các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành giúp đặt ra các tiêu chuẩn về số tiền nợ có thể được cấp cho một người, các điều khoản của khoản vay, số tiền mà một công ty cụ thể sẵn sàng phát hành, và mức lãi suất nào sẽ được tính.
Chìa khóa chính
- Tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành là các hướng dẫn được đặt ra bởi các ngân hàng và tổ chức cho vay để xác định xem người vay có xứng đáng với tín dụng hay không (tức là khoản vay). Các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành giúp thiết lập bao nhiêu nợ nên được phát hành, các điều khoản và lãi suất. Các tiêu chuẩn này giúp bảo vệ các ngân hàng chống lại rủi ro và tổn thất quá mức. Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) trước đây đã công bố các khuyến nghị cho các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành, bao gồm xem xét lịch sử tín dụng và đánh giá các nguồn thu nhập.
Tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành như thế nào
Các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành âm thanh bảo vệ các tổ chức tài chính khỏi rủi ro quá mức có thể dẫn đến thua lỗ. Lịch sử chỉ ra rằng các tiêu chuẩn cho vay và bảo lãnh phát hành nói chung là theo chu kỳ. Khi áp lực cạnh tranh gia tăng đối với tăng trưởng cho vay, các ngân hàng có thể bị dụ dỗ giảm bớt các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành để mở rộng danh mục cho vay nhằm tạo thu nhập. Khi các điều kiện bắt đầu xấu đi, việc nới lỏng các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành này có thể khiến các ngân hàng đối mặt với rủi ro gia tăng, tiếp theo là thua lỗ gia tăng và cuối cùng là thắt chặt các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành.
Ví dụ, trong cuộc khủng hoảng tài chính 2008-2009, một số người cho vay đã giảm phí trả trước và đưa ra sự linh hoạt cao về các điều khoản của khoản vay họ đã ban hành. Trong cuộc khủng hoảng tương tự, nhiều công ty cũng thắt chặt các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành (một trong những thủ phạm trong thời kỳ suy thoái).
Yêu cầu đối với Tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành
Lựa chọn sửa đổi các điều khoản cho vay và các tiêu chuẩn bảo lãnh của tổ chức tài chính thường là kết quả của các quyết định của hội đồng quản trị và quản lý cấp cao. Ngoài ra, các sửa đổi thực tế, tinh tế trong các chính sách có thể xuất phát từ cách các tiêu chuẩn và quy trình thực sự được áp dụng trong thực tế. Trong cả hai trường hợp, các bước quản lý rủi ro thích hợp phải được thực hiện để đảm bảo rủi ro được xác định, theo dõi và kiểm soát đúng mức, và việc định giá cho vay, các điều khoản hoặc biện pháp bảo vệ khác chống lại sự không phù hợp là phù hợp với rủi ro được thực hiện.
Một nghiên cứu năm 1998 về thực tiễn cho vay đã vạch ra sáu điều khoản cho vay cốt lõi và các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành để duy trì kỷ luật tín dụng mạnh mẽ và đảm bảo các quyết định tín dụng thông minh. Những tiêu chuẩn bao gồm:
- Các chính sách tín dụng chính thức cần truyền đạt khẩu vị rủi ro của ngân hàng trong khi cung cấp các hướng dẫn và tiêu chuẩn đo lường cụ thể cùng với quy trình nhất quán để phê duyệt và giám sát các ngoại lệ. Các quy trình phê duyệt tín dụng thông thường nên độc lập với chức năng cho vay theo dòng. phân tích, định giá tài sản thế chấp, hỗ trợ người bảo lãnh và các điều khoản giao ước. Sử dụng các công cụ hướng tới để đánh giá các dự báo và các kịch bản khác nhau tập trung vào các yếu tố chính quyết định hiệu suất. Sử dụng các hệ thống xếp hạng rủi ro để đánh giá chính xác các cân nhắc về số lượng và chất lượng để đánh giá rủi ro tín dụng khi bắt đầu và trong suốt thời gian cho vay. hỗ trợ quá trình phê duyệt và giám sát liên tục thành phần danh mục đầu tư và các vị trí rủi ro.
Ví dụ về các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành
Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) có các hướng dẫn được đề xuất riêng cho các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành cho thẻ tín dụng. Theo Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành giúp đảm bảo thẻ tín dụng được cung cấp cho khách hàng đáp ứng mức độ rủi ro chấp nhận được. Một số tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành chính mà Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) khuyến nghị cho thẻ tín dụng bao gồm:
- Đánh giá mức độ sẵn sàng và năng lực trả nợ của người nộp đơn. Lịch sử và hiệu suất của các nghĩa vụ trong quá khứ và hiện tại. Đánh giá thu nhập, chẳng hạn như thu nhập tự làm, thu nhập đầu tư, vv Kiểm tra mối quan hệ tín dụng tổng hợp của người vay với ngân hàng.
