Khi bạn thất nghiệp, bạn đã hết tiền tiết kiệm và kiểm tra thất nghiệp của bạn không thể trang trải các hóa đơn, đâu là nơi tiếp theo bạn nên kiếm tiền? Bạn không muốn nhận khoản nợ thẻ tín dụng đắt tiền. Bạn không thể vay tiền khi bạn không có thu nhập. Vì vậy, bạn có hy sinh tương lai của mình và rút khỏi kế hoạch 401 (k) bạn có trong công việc cuối cùng không? Hay bạn nuốt niềm tự hào của mình và hỏi Bố mẹ hoặc người thân khác cho vay? Không có lựa chọn nào là lý tưởng, nhưng đây là một số cân nhắc để giúp bạn quyết định.
Thất nghiệp! Cha mẹ của bạn có đủ khả năng không?
Cha mẹ của bạn có thể là kiểu người sẵn sàng giúp đỡ bạn bằng mọi cách họ có thể. Tuy nhiên, hãy suy nghĩ kỹ trước khi chấp nhận sự hào phóng của họ. Điều quan trọng nhất cần xem xét là số tiền mà cha mẹ bạn đang cho bạn đến từ đâu, ông nói Misty Lynch, một nhà tư vấn tài chính của John Hancock. Nếu họ giàu có và đề nghị giúp bạn thoát khỏi dòng tiền hoặc tiền tiết kiệm, đó có thể là một lựa chọn tốt, vì bất kỳ phân phối nào bạn thực hiện từ 401 (k) của bạn sẽ phải chịu thuế và hình phạt. Bạn có thể trả nợ cho họ và bắt đầu đóng góp vào khoản tiết kiệm hưu trí của mình khi bạn lấy lại được trên đôi chân của mình.
Những gì bạn không muốn là cho cha mẹ của bạn cho bạn vay tiền có nghĩa là cho nghỉ hưu của họ. Nếu họ sử dụng hết tài sản hưu trí của mình, thì Lynch nói, họ có thể không có thời gian để xây dựng chúng. Làm việc vào những năm 70 hoặc 80 của họ có thể thực sự khó khăn và họ có thể buộc phải dựa vào bạn để giúp đỡ họ về tài chính trong tương lai. Nếu bạn không muốn Bố mẹ sống với bạn một ngày nào đó, tốt hơn hết là bạn nên phân phối từ tài sản của chính mình và ưu tiên tiết kiệm khi bạn quay lại làm việc.
Thiết lập các điều khoản cho vay chính thức với cha mẹ của bạn
Hãy nói rằng cha mẹ của bạn có thể thoải mái giúp bạn ra ngoài. Vay tiền từ gia đình vẫn còn khó khăn. Nó có thể làm hỏng mối quan hệ của bạn nếu bạn không trả nợ đúng hạn, đặc biệt nếu bố mẹ bạn không đồng ý với cách bạn chi tiêu tiền hoặc thực hiện tìm kiếm việc làm của bạn.
Các chuyên gia nói rằng bạn có thể giảm thiểu các xung đột tiềm ẩn và chứng minh rằng bạn nghiêm túc về việc trả nợ bằng cách đánh vần những kỳ vọng lên phía trước trong một hợp đồng chính thức bằng văn bản. Trẻ em cũng nên trả lãi cho cha mẹ, tương tự như số tiền họ sẽ trả khi vay từ 401 (k), chuyên gia Ashley M. Micciche, CEO và chuyên gia kế hoạch nghỉ hưu với Cố vấn hưu trí True North ở Clackamas, Ore. cộng với 2% là điểm khởi đầu tốt.
Các chi tiết khác, chẳng hạn như thời gian trả nợ và số tiền của mỗi khoản thanh toán hàng tháng, cũng nên được viết thành văn bản, cô nói. Thách thức là đứa trẻ có thể không có phương tiện thanh toán khoản vay ngay lập tức. Lựa chọn tốt nhất ở đây có thể là cho phép đứa trẻ trì hoãn các khoản thanh toán cho đến khi chúng tìm được việc làm, trong khi khoản vay tích lũy lãi suất - điều này sẽ giúp khuyến khích đứa trẻ sớm tìm được việc làm, theo ông Micciche.
Dennis LaVoy, cố vấn tài chính của Telos Financial ở Plymouth, Mich, cho biết thêm rằng thảo luận về kế hoạch ngắn hạn của bạn để tìm một công việc khác và giảm chi phí của bạn càng nhiều càng tốt để bố mẹ bạn không cảm thấy bạn chi tiêu phù phiếm có thể giảm nhẹ gia đình căng thẳng.
Giảm thiểu thiệt hại từ việc rút tiền 401 (k)
Nếu rút tiền 401 (k) là lựa chọn tốt nhất hoặc duy nhất của bạn, làm thế nào bạn có thể giảm thiểu thiệt hại tài chính từ cơ hội đầu tư bị mất và hình phạt rút tiền sớm? Đầu tiên, hãy ghi nhớ thuế. Nếu bạn đã kiếm được thu nhập đáng kể trong năm, hãy xem liệu bạn có thể đợi đến năm sau để rút tiền hay ít nhất là giới hạn số tiền bạn rút ở mức tối thiểu, bạn sẽ cần phải đáp ứng các chi phí sinh hoạt thiết yếu cho phần còn lại của hiện tại năm.
Tất nhiên, năm tới bạn có thể trở thành người thất nghiệp và vẫn còn nợ thuế đáng kể đối với bất kỳ khoản rút tiền 401 (k) nào, vì vậy, luôn giảm thiểu việc rút tiền sớm là một chiến lược hợp lý.
Thứ hai, xem xét các nguồn vốn thay thế. Nếu bạn có một khoản tiền 401 (k), bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình - không phải là thu nhập từ các khoản đầu tư - bất cứ lúc nào mà không phải chịu thuế hay phạt, Maggie Johndrow, cố vấn tài chính của Tập đoàn tài chính Johndrow Wealth thuộc Farmington River trong Farmington, Conn. Tương tự, nếu bạn có Roth IRA, bạn có thể rút các khoản đóng góp mà không bị phạt.
Thứ ba, hãy luôn nhớ đến cân bằng 401 (k) của bạn khi săn việc. Tôi sẽ đề nghị tìm một công việc, hoặc thương lượng việc này khi được mời làm một công việc có một công việc phù hợp với 401 (k) bao gồm một công việc cao 401 (k). Điều này có thể giúp xây dựng lại tiền tiết kiệm hưu trí, giáo sư Johndrow nói. Cô cũng khuyên bạn nên đóng góp vượt quá mức tối thiểu cần thiết để có được nhà tuyển dụng phù hợp khi bạn làm việc trở lại và tài trợ cho một tài khoản hưu trí bổ sung, chẳng hạn như IRA, để bù đắp một số khoản tiết kiệm hưu trí mà bạn đã rút khi thất nghiệp.
Điểm mấu chốt
Nếu đứa trẻ là một người trưởng thành có trách nhiệm và rơi vào thời kỳ khó khăn, và đây không phải là vấn đề định kỳ, thì tôi sẽ đến gặp cha mẹ để vay tiền và lập một kế hoạch hoàn vốn bằng văn bản, Khăn Micciche nói. Sự ảnh hưởng lâu dài của việc rút tiền từ tài khoản hưu trí là rất tai hại, đặc biệt là khi ai đó ở độ tuổi 20 và 30 tuổi. Đối với ai đó sau 30 năm nghỉ hưu, khoản tiền rút 10.000 đô la tăng 8% mỗi năm có nghĩa là hy sinh trong tiết kiệm hưu trí hơn 100.000 đô la. Ngoài ra, như Johndrow chỉ ra, Bạn có thể vay hầu hết mọi thứ trong cuộc sống Trường học, xe hơi, nhà ở nhưng bạn không thể vay để nghỉ hưu.
Điều đó đi cho cả bạn và cha mẹ của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể có nhiều năm để bù đắp cho mất đất hơn họ. Một khoản vay từ cha mẹ của bạn không phải là một ý tưởng tồi, nhưng bạn chỉ nên thực hiện nếu họ có đủ khả năng và bạn sẽ hoàn trả khoản vay theo thỏa thuận.
