Ít nhất mỗi năm một lần, thường là trong quý IV hoặc quý đầu tiên, các công ty thẻ tín dụng sẽ gửi cái gọi là "thông báo thay đổi điều khoản" cho chủ thẻ của họ. Thư này sẽ ghi lại các thay đổi đối với thỏa thuận thẻ tín dụng của bạn, từ việc tăng phí tiềm năng cho các điều khoản mới. Bởi vì những thay đổi này có thể rất quyết liệt, điều quan trọng là bạn phải đọc toàn bộ thư để hiểu các sửa đổi được thực hiện đối với thỏa thuận thẻ tín dụng của bạn., chúng tôi sẽ xem xét một số thay đổi điển hình.
Tỷ lệ phần trăm tăng hàng năm
Nhiều công ty thẻ tín dụng sẽ sử dụng thông báo này để tăng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) mà họ tính trên số dư chưa thanh toán. Đây có thể là một thay đổi đáng kể vì nó làm tăng chi phí vay của bạn, đặc biệt nếu bạn có xu hướng chạy số dư từ tháng này sang tháng khác.
Trên thực tế, để cung cấp một số quan điểm, giả sử rằng một người mang số dư 10.000 đô la ổn định trong suốt một năm và theo hợp đồng phải trả 18% mỗi năm cho các khoản phí lãi suất (1.800 đô la), nếu không được thanh toán, sẽ được giải quyết số tiền nợ. Bây giờ, giả sử rằng lãi suất của người đó được tăng lên 23% mỗi năm - số tiền lãi được thêm vào số dư sẽ nhảy lên $ 2, 300. Đó là mức tăng gần 28% trong thanh toán hàng năm. (Lưu ý rằng các công ty thẻ tín dụng tính toán sự quan tâm của họ đối với nhiều cách cư xử khác nhau và đây chỉ là một cái nhìn đơn giản về tác động của những thay đổi đối với APR.)
Vì vậy, hãy để mắt đến điều này trong bản in đẹp. Nếu bạn thấy rằng tỷ lệ đã tăng đáng kể, có thể là khôn ngoan khi chuyển số dư sang thẻ có APR thấp hơn nếu bạn có thể.
Phí ứng tiền mặt
Các công ty thẻ tín dụng có xu hướng sử dụng các thay đổi về thông báo điều khoản như một cơ hội để bắt đầu hoặc tăng phí cho các dịch vụ khác.
Ví dụ, vì các khoản ứng trước tiền mặt đã trở nên rất phổ biến trong những năm gần đây, một số công ty thẻ tín dụng hiện đang tính phí giao dịch mỗi khi bạn nhận tiền ứng trước vào thẻ của mình. Tùy thuộc vào tần suất bạn sử dụng tiền ứng trước, điều quan trọng là phải theo dõi số tiền này vì đây là tiền trong túi của bạn. Ngoài ra, hãy chắc chắn kiểm tra sự gia tăng chi phí lãi suất được áp dụng cho các khoản ứng trước tiền mặt. Lưu ý rằng các mức giá này có thể khác với APR được tính cho các số dư khác.
Điều bất ngờ
Ngay cả khi một công ty không thay đổi APR, công ty sẽ tính phí trên số dư của khách hàng, công ty có thể bao gồm một điều khoản mới trong thỏa thuận sửa đổi. Ví dụ: một điều khoản như vậy có thể nói rằng nếu khách hàng chậm thanh toán hai lần trong khoảng thời gian 12 tháng, công ty có khả năng tăng lãi suất được tính trên số dư chưa thanh toán theo một tỷ lệ phần trăm nhất định.
Trong khi điều đó nghe có vẻ lành tính, trong một số trường hợp, tỷ lệ đó thực sự có thể rất lớn! Ví dụ, một công ty thẻ tín dụng lớn đã ban hành chính sách này trong năm 2008, trong tình huống này, sẽ thay đổi APR trên số dư chưa thanh toán của khách hàng từ 23, 99% thành 32, 24%.
Thay đổi lợi ích
Những ngày này, nhiều người trong chúng ta sử dụng thẻ tín dụng mà giúp chúng ta trả xuống thế chấp của chúng tôi hoặc rack lên bầu trời hoặc cruise dặm, và đó là một điều tốt. Rốt cuộc, tại sao không kiếm lại một số tiền cho các khoản phí của bạn, phải không?
Vấn đề là các công ty thẻ tín dụng có thể sử dụng thay đổi trong thông báo điều khoản để thay đổi các giao dịch đó và cung cấp cho bạn ít tín dụng hơn cho mỗi đô la bạn tính phí. Họ cũng có thể thay đổi cách bạn có thể truy cập các điểm này từ khi bạn có thể sử dụng. Như dặm / lợi ích thường là một lý do chính cho đi với một thẻ hơn người khác, chắc chắn rằng bạn giữ một mắt ra cho các loại thay đổi.
Thông báo chia sẻ thông tin
Một số công ty thẻ tín dụng có thể sử dụng thay đổi trong thông báo điều khoản để cho khách hàng của họ biết rằng họ sẽ chia sẻ thông tin của bạn với các nhà cung cấp dịch vụ và / hoặc tiếp thị qua điện thoại khác. Đó là, trừ khi bạn chọn không tham gia.
Thay đổi thời hạn tranh chấp
Nếu một khách hàng nhận được hóa đơn thẻ tín dụng hàng tháng của mình và ghi nhận một lỗi trên đó, thường có thể gọi cho công ty và sửa nó. Nghĩa là, với điều kiện khách hàng thông báo cho công ty về lỗi trong một khoảng thời gian nhất định, có thể trong khoảng từ 30, 60 đến 90 ngày. Với ý nghĩ đó, một số công ty thẻ tín dụng có thể sử dụng cơ hội này để cơ cấu lại thời hạn tranh chấp của họ và giảm thời gian khách hàng phải thông báo cho công ty về sai lầm.
Để rõ ràng, các sửa đổi như vậy không ngăn cản các cá nhân đưa các công ty thẻ tín dụng ra tòa để khiến họ thực hiện một sự điều chỉnh hợp lệ. Tuy nhiên, do cảnh báo "công bằng" đã có trong thông báo, sẽ khó khăn hơn để thắng thế nếu vụ án đứng đầu xét xử. Ngoài ra, không ai thích những rắc rối, hoặc chi phí, khi ra tòa. Vì vậy, hãy theo dõi những thay đổi này.
Điểm mấu chốt
Hãy chắc chắn xem xét bất kỳ thông báo nào bạn nhận được từ công ty thẻ tín dụng của bạn về các thay đổi đối với các điều khoản trong thỏa thuận của bạn. Công ty có thể thực hiện những thay đổi mạnh mẽ đối với tỷ lệ được tính trên số dư chưa thanh toán hoặc tiền ứng trước. Ngoài ra, các khoản phí mới có thể được thu và / hoặc công ty cũng có thể thay đổi các điều khoản khác của thỏa thuận.
