Mặc dù sự hấp dẫn của việc có thu nhập được đảm bảo sau khi nghỉ hưu là không thể phủ nhận, nhưng thực sự có một số rủi ro cần xem xét trước khi đưa 401 (k) của bạn vào một niên kim. Ngoài các khoản phí đôi khi phải trả cho người lập niên, bạn có nguy cơ mất một phần khoản đầu tư nếu bạn chết sớm, vì bạn không thể chuyển phần còn lại của niên kim cho những người thụ hưởng.
Nhiều công ty bảo hiểm chào mời lợi ích thuế của niên kim. Tuy nhiên, một truyền thống 401 (k) đã được bảo vệ về thuế và việc tái đầu tư chậm trễ có thể khiến bạn phải trả thuế.
Chìa khóa chính
- Niên kim có thể đi kèm với một loạt các khoản phí và lệ phí làm giảm đáng kể số tiền của bạn. Nhiều niên kim không thể được chuyển cho người thụ hưởng; bất kỳ khoản tiền nào còn lại trong số đó khi bạn chết sẽ chuyển cho công ty bảo hiểm.401 (k) tiền đã được hoãn thuế, do đó, không có lợi thế về thuế nào có được bằng cách chuyển chúng vào một niên kim.
Phí phụ thu
Lợi ích chính của niên kim là họ cung cấp thu nhập được đảm bảo. Mặc dù có một số khác biệt quan trọng giữa thu nhập được tạo ra cố định so với niên kim thay đổi, phần lớn các khoản đầu tư niên kim được thực hiện bởi những người tìm kiếm để đảm bảo rằng chúng được cung cấp cho cuộc sống sau này. Tuy nhiên, bạn có thể phải chịu một số chi phí đáng kể chỉ dành cho đặc quyền sở hữu một niên kim, ngoài khoản đầu tư vốn của bạn.
Các khoản phí cụ thể được tính bởi công ty bảo hiểm của bạn khác nhau tùy theo loại hình đầu tư bạn chọn. Các niên kim thay đổi có xu hướng có phí cao hơn so với các đối tác cố định của chúng vì chúng đòi hỏi một phong cách quản lý tích cực, gắn kết hơn. Hàng năm bảo vệ tiền gốc của bạn hoặc đảm bảo số dư của bạn không thể giảm mang theo phí cao hơn, thường là khoảng 2% đến 3% mỗi năm.
Các khoản phí này bao gồm quản lý và chi phí hành chính phát sinh trong suốt cả năm. Tuy nhiên, bạn có thể phải trả một khoản phí hàng năm bổ sung để bù đắp rủi ro mà công ty bảo hiểm giả định khi bán cho bạn một niên kim, chẳng hạn như rủi ro bạn sẽ sống lâu hơn dự kiến.
Các khoản phí khác có thể là chi phí trả trước một lần, chẳng hạn như phí bán hàng để trả cho hoa hồng của người đã bán cho bạn niên kim hoặc phí hợp đồng. Mặc dù các chi phí này có vẻ nhỏ, nhưng chúng có thể rút hết tiền hưu trí của bạn theo thời gian vì chúng làm giảm mãi mãi số tiền còn lại trong tài khoản của bạn để đầu tư.
Sự hấp dẫn chính của một niên kim là nó cung cấp một thu nhập được đảm bảo cho cuộc sống.
Rủi ro thua lỗ
Nhiều niên kim cung cấp tùy chọn thanh toán hợp đồng trong suốt cuộc đời của bạn và sau đó chuyển cho người phối ngẫu của bạn nếu bạn chết trước. Tính năng này thường có giá cao hơn, vì vậy khoản tiết kiệm của bạn có thể gặp rủi ro nếu bạn không đọc được bản in đẹp.
Giảm thuế
Nhiều cố vấn tài chính khuyến nghị niên kim vì khoản đầu tư của bạn tăng chậm thuế, nghĩa là bạn không phải trả thuế thu nhập cho khoản lãi của mình cho đến khi họ rút tiền. Tuy nhiên, nếu vốn đầu tư của bạn đã có trong tài khoản hưu trí truyền thống 401 (k) hoặc cá nhân (IRA), thì việc tái đầu tư vào một niên kim sẽ không có thêm lợi ích thuế nào. Thu nhập trên quỹ 401 (k) đã được hoãn thuế, như các khoản đóng góp ban đầu của bạn. Như với một niên kim, bạn không phải trả thuế thu nhập cho các khoản đóng góp hoặc tiền lãi của bạn cho đến khi bạn rút các khoản tiền đó sau khi nghỉ hưu.
Giới hạn thời gian chặt chẽ
Một rủi ro khác cần xem xét khi chuyển qua 401 (k) của bạn thành một niên kim: ý nghĩa về thuế của chính rollover. Mặc dù Dịch vụ Doanh thu Nội bộ (IRS) cho phép chuyển đổi miễn thuế từ các chương trình hưu trí đủ điều kiện, bạn phải hoàn thành giao dịch trong vòng 60 ngày hoặc có nguy cơ bị mất 20% số dư của bạn. Bất kỳ số tiền nào bạn không chuyển đều phải chịu thuế như thu nhập thông thường, điều này có thể làm tăng đáng kể nghĩa vụ thuế của bạn trong năm. Sắp xếp để tái đầu tư trực tiếp từ người được ủy thác sang người được ủy thác là cách để tránh khỏi rủi ro này.
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, cố vấn / chủ sở hữu, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
Có vô số rủi ro khi đưa một con số 401 (k) vào một niên kim. Một điều quan trọng cần xem xét là với một niên kim, bạn bị giới hạn trong các lựa chọn đầu tư trong niên kim, hoặc, trong trường hợp của một niên kim cố định, lãi suất thấp trong lịch sử và khoản thanh toán được bảo đảm của bạn được gắn với lãi suất hiện tại. Bạn cũng sẽ có thu nhập hàng tháng không linh hoạt.
Thực tế của nghỉ hưu là một số tháng đắt tiền và những người khác thì không. Nếu bạn có một khoảng thời gian chi phí tăng cao (chẳng hạn như trả tiền cho việc chăm sóc dài hạn), bạn có thể không thể tăng thu nhập của mình từ niên kim. Có những tình huống trong đó niên kim là tốt cho các nhà đầu tư, nhưng tôi chưa bao giờ khuyến nghị rằng bất cứ ai cũng cuộn tài sản đủ điều kiện vào một niên kim. Điều quan trọng là thực hiện nghiên cứu của bạn và tìm kiếm nhiều ý kiến.
