Một khoản thanh toán trọn đời là gì?
Một niên kim thanh toán trọn đời là một loại đầu tư hưu trí trả một phần của danh mục tài sản cơ bản cho cuộc sống của nhà đầu tư. Các niên kim như vậy được bán bởi các công ty bảo hiểm và một số tổ chức tài chính.
Một niên kim thanh toán trọn đời có thể được cấu trúc để cung cấp một khoản thanh toán cố định hoặc biến đổi:
- Với khoản thanh toán cố định, nhà đầu tư nhận được số tiền được đặt trước cho mỗi khoản thanh toán. Có thể thêm chi phí điều chỉnh sinh hoạt (COLA). Với khoản thanh toán thay đổi, số tiền của niên kim dao động với giá trị của các khoản đầu tư được giữ trong danh mục đầu tư của niên kim.
Hiểu hàng năm thanh toán trọn đời
Một nhà đầu tư có thể chọn một niên kim thanh toán trọn đời để loại bỏ rủi ro vượt quá số tiền dành cho nghỉ hưu. Các khoản thanh toán được đảm bảo cho cuộc sống làm giảm rủi ro tuổi thọ của một người.
Một nhược điểm là họ có thể để lại ít hoặc không có gì cho những người thừa kế của nhà đầu tư. Các khoản thanh toán từ một niên kim thanh toán trọn đời thường kết thúc bằng cái chết của chủ hợp đồng.
Chủ hợp đồng có thể mua các điều chỉnh cho kế hoạch sắp xếp thanh toán để tiếp tục bất động sản hoặc cho phép số lượng thanh toán được đảm bảo. Những điều này có thể dẫn đến một khoản thanh toán nhỏ hơn cho người giữ niên kim.
Cân nhắc hàng năm chung
Một niên kim là một sản phẩm tài chính trả một luồng thanh toán cố định cho một cá nhân. Nó chủ yếu được sử dụng bởi những người về hưu như một hình thức thu nhập được đảm bảo.
Niên kim được tạo ra và bán bởi các tổ chức tài chính, vốn đầu tư tiền được gửi bởi các cá nhân theo thời gian và sau đó, khi khách hàng sẵn sàng, bắt đầu phát hành các khoản thanh toán thường xuyên được rút từ tài khoản cho người giữ niên kim.
Khoảng thời gian khi một niên kim được tài trợ và trước khi xuất chi được gọi là giai đoạn tích lũy. Khi các khoản thanh toán bắt đầu, hợp đồng đang trong giai đoạn thanh toán.
Niên kim thích hợp cho các cá nhân tìm kiếm thu nhập hưu trí ổn định, được đảm bảo. Bởi vì tiền đầu tư vào niên kim không thể truy cập được nếu không bị phạt, không nên dùng cho những người trẻ tuổi hơn hoặc cho những người không có tiền khẩn cấp dễ dàng hơn để tham gia.
Những lời phê bình về Annuuity
Một chỉ trích về niên kim là chúng không thanh khoản. Tiền gửi vào hợp đồng niên kim thường bị khóa trong một khoảng thời gian được gọi là thời gian đầu hàng. Người kiện sẽ phải chịu một hình phạt nếu rút toàn bộ hoặc một phần số tiền đó.
Thời gian đầu hàng có thể kéo dài từ hai đến hơn 10 năm, tùy thuộc vào sản phẩm cụ thể. Phí đầu hàng có thể bắt đầu từ 10% trở lên và hình phạt thường giảm hàng năm trong thời gian đầu hàng.
