Mũ trọn đời là gì
Giới hạn trọn đời là mức lãi suất giới hạn trên tối đa cho phép đối với khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM). Mũ áp dụng cho cuộc sống của thế chấp. Giới hạn trọn đời, hoặc giới hạn cuộc sống, cho người vay biết mức lãi suất tối đa họ có thể trả trong suốt thời gian vay.
Giới hạn trọn đời hạn chế rủi ro tăng lãi suất đáng kể trong suốt thời gian thế chấp. Giới hạn ban đầu và định kỳ giới hạn số tiền mà lãi suất của ARM có thể tăng tại bất kỳ ngày điều chỉnh lãi suất nào.
BREAKING XUỐNG Mũ trọn đời
Công thức của giá trị giới hạn trọn đời là phần trăm tăng từ lãi suất ban đầu. Ví dụ: nếu ARM có thời hạn cố định có lãi suất cố định ban đầu là 5% và giới hạn trọn đời là 5%, mức lãi suất tối đa được phép là 10%. Giới hạn trọn đời là một phần của cấu trúc trần lãi suất thế chấp của ARM và có thể có nhiều hình thức. Người cho vay có thể linh hoạt tùy chỉnh giới hạn lãi suất, giới hạn ban đầu, định kỳ và giới hạn cuộc sống.
Mặc dù giới hạn trọn đời là một con số quan trọng để hiểu, nhưng đây chỉ là một trong những số liệu xác định cấu trúc của khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh. Các điều khoản quan trọng khác cho người vay cần biết bao gồm:
- Lãi suất ban đầu là lãi suất giới thiệu cho khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh hoặc thả nổi, thường thấp hơn lãi suất hiện hành không đổi trong khoảng thời gian từ sáu tháng đến 10 năm. Giới hạn tỷ lệ điều chỉnh ban đầu là số tiền tối đa mà tỷ lệ có thể di chuyển vào ngày điều chỉnh theo lịch trình đầu tiên. Tỷ lệ điều chỉnh định kỳ là mức điều chỉnh tối đa được phép trong một khoảng thời gian điều chỉnh của khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh. Sàn lãi suất là tỷ lệ được thỏa thuận trong phạm vi lãi suất thấp hơn liên quan đến sản phẩm cho vay lãi suất thả nổi. Trần lãi suất tương tự và đôi khi được gọi là, mũ trọn đời. Tuy nhiên, trần lãi suất thường được biểu thị dưới dạng giá trị phần trăm tuyệt đối. Ví dụ, các điều khoản hợp đồng của thế chấp có thể nói rằng lãi suất tối đa có thể không bao giờ vượt quá 15%.
Các điều khoản của ARM đều được chỉ định trong phần mô tả về ARM. Ví dụ: ARM 5/1 yêu cầu lãi suất cố định trong năm năm sau đó là lãi suất thay đổi được đặt lại sau mỗi 12 tháng. Trong sản phẩm thế chấp này, người vay thường có thể chọn giữa cấu trúc trần lãi suất 2-2-6 hoặc 5-2-5. Trong các trích dẫn này, số thứ nhất đề cập đến giới hạn tăng đầu tiên, số thứ hai là giới hạn tăng dần 12 tháng định kỳ và số thứ ba là giới hạn trọn đời đặt trần lãi suất tối đa.
Hiểu các điều khoản và khái niệm này có nghĩa là người đi vay có thể tính toán số tiền đô la của khoản thanh toán hàng tháng nếu ARM đạt đến giới hạn trọn đời.
Sử dụng nắp trọn đời để đưa ra quyết định
Bởi vì thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh theo một công thức định sẵn, người vay có thể hiểu được ý nghĩa của các khoảng thời gian khác nhau đối với tỷ lệ ban đầu và điều chỉnh định kỳ, cũng như tác động của thay đổi lãi suất và giới hạn khác nhau. Hiểu về giới hạn trọn đời giúp người mua biết số tiền thanh toán hàng tháng tối đa có thể được yêu cầu. Biết số tiền thanh toán hàng tháng này có thể giúp họ xác định xem loại hình thế chấp này có phù hợp với họ hay không. Nếu giới hạn trọn đời đặt các khoản thanh toán hàng tháng ngoài tầm với của người vay, khoản thế chấp cụ thể này không phải là khoản vay phù hợp cho người mua đó thực hiện.
Hiểu về giới hạn trọn đời cho biết chiến lược mà người vay sử dụng để tài trợ cho việc mua bất động sản. Vì lãi suất bắt đầu cho ARM thường thấp hơn lãi suất cho các khoản thế chấp có lãi suất cố định (FRM), khiến người vay phải chọn ARM. Nếu giới hạn trọn đời của ARM cao hơn người vay muốn trả hàng tháng, người vay có thể quyết định tái cấp vốn cho khoản thế chấp trước khi đến hạn tăng lãi suất ban đầu. Bằng cách này, họ có thể nhận được tỷ lệ ban đầu thấp hơn nhưng chuyển sang thế chấp mới trước khi áp dụng tỷ lệ cao hơn.
