Mục lục
- Tham gia vào một thế chấp
- Hỗ trợ thanh toán xuống
- Cho thuê cha mẹ
- Điểm mấu chốt
Nếu bạn đã đạt đến điểm mà bạn ổn định về tài chính, việc giúp cha mẹ có được một ngôi nhà mới có vẻ như là một giấc mơ trở thành sự thật. Nhưng đó cũng là một quyết định phức tạp hơn - và rủi ro hơn - bạn có thể nhận ra.
Có một số cách mà trẻ em trưởng thành có thể hỗ trợ cha mẹ mua nhà mới, từ việc cho vay tiền cho đến cung cấp tiền cho một khoản thanh toán xuống. Trước khi tiếp tục, điều quan trọng là phải nhận ra ưu và nhược điểm của từng phương pháp.
Chìa khóa chính
- Nếu cha mẹ bạn có thu nhập hạn chế, cách đơn giản nhất để giúp đỡ là bằng cách điều chỉnh thế chấp. Trợ giúp với khoản thanh toán xuống có thể là một công cụ hữu hiệu cho người cao niên vì một khoản vay nhỏ hơn sẽ dễ dàng trả một khoản thu nhập cố định. Mua nhà và cho thuê cha mẹ của bạn có thể là một lựa chọn tốt vì có nhiều khoản khấu trừ thuế mà bạn đủ điều kiện.
Tham gia vào một thế chấp
Nếu cha mẹ bạn có thu nhập hạn chế, cách đơn giản nhất để giúp đỡ là bằng cách điều chỉnh thế chấp.
Cách đây không lâu, việc người vay cần tên người khác trong khoản vay của họ là khá hiếm. Nhưng sau sự sụp đổ của thị trường thế chấp, những người cho vay đã thực sự thắt chặt chính sách bảo lãnh phát hành. Đối với các cá nhân không có mức thu nhập đáng kể, việc ghi chú hoặc nhận các điều khoản có lợi trở nên khó khăn hơn.
Hãy nhớ rằng hầu hết những người cho vay sẽ xem xét điểm tín dụng của tất cả những người vay trước khi đưa ra một khoản vay. Vì vậy, nếu cha mẹ của bạn có tín dụng kém hoặc trải qua một vụ phá sản gần đây, một nhân viên hỗ trợ có thể không tạo ra nhiều sự khác biệt.
Tuy nhiên, người cho vay thường kết hợp thu nhập của tất cả những người vay khi xác định tỷ lệ cho vay trên giá trị. Do đó, một cosigner có thể giúp dễ dàng đủ điều kiện cho một khoản vay lớn hơn so với người vay có thể nhận được.
Cosigning cũng có thể có lợi cho bạn nếu cha mẹ bạn đang đến tuổi cao hơn. Lý do: Khi tên của đứa trẻ nằm trên tiêu đề và được chỉ định là người thuê chung với quyền sống sót, tài sản sẽ ngay lập tức được chuyển cho họ sau cái chết của cha mẹ. Điều đó có thể loại bỏ một quá trình quản chế dài và phức tạp.
Nhưng đây là một nhược điểm: Bất kể bạn có sống trong nhà hay không, bạn đều chịu trách nhiệm như nhau đối với các khoản thanh toán thế chấp. Nếu cha mẹ của bạn tụt lại sau một vài năm, nó có thể sẽ kết thúc trong báo cáo tín dụng của bạn.
Trên thực tế, việc điều chỉnh có thể làm tổn hại đến tín dụng của bạn ngay cả khi mọi người của bạn luôn trả đúng hạn. Những người cho vay khác sẽ thấy rằng bạn đã thực hiện một khoản vay lớn, mặc dù bạn không sống trong nhà. Nếu bạn muốn tự mình tìm một ngôi nhà lớn hơn, quyết định hợp tác có thể khiến việc phê duyệt thế chấp trở nên khó khăn hơn.
Kết quả cuối cùng là trong khi điều chỉnh có vẻ như là một động thái tương đối tầm thường, nó có thể có một số hậu quả rất thực tế xuống đường.
Hỗ trợ thanh toán xuống
Một cách khác để giúp đỡ - và một cách không khiến tín dụng của bạn gặp nguy hiểm - là cung cấp hỗ trợ cho khoản thanh toán của cha mẹ bạn. Đây có thể là một công cụ mạnh mẽ cho người cao niên nói riêng vì một khoản vay nhỏ hơn sẽ dễ dàng trả hơn cho thu nhập cố định.
Nhưng trừ khi bạn có túi sâu bất thường, cũng đáng để xem xét các tác động lâu dài của chiến lược này. Bất kỳ khoản tiền nào bạn cung cấp cho cha mẹ của bạn bây giờ là tiền mà bạn sẽ không thể có trong thời gian nghỉ hưu của riêng bạn, hoặc cho học phí đại học của con bạn.
Để tránh vấn đề đó, các chuyên gia nói rằng tốt hơn hết là nên đưa tiền trước. Theo cách đó, khi cha mẹ bạn nộp đơn xin thế chấp và người cho vay yêu cầu báo cáo ngân hàng gần đây nhất, khoản tiền gửi đó sẽ không xuất hiện.
Hãy lưu ý rằng có thể có tác động thuế dài hạn, tùy thuộc vào kích thước của món quà. IRS cho phép các cá nhân cung cấp tới 14.000 đô la một năm cho mỗi người nhận. Bất kỳ số tiền nào vượt quá quy định loại trừ thuế quà tặng trọn đời của nhà tài trợ, có thể dẫn đến thuế đối với các bất động sản lớn hơn.
Hãy lưu ý rằng có thể có tác động thuế dài hạn, tùy thuộc vào kích thước của món quà. IRS cho phép các cá nhân cung cấp tới 14.000 đô la một năm cho mỗi người nhận.
Nếu bạn đưa tiền cho cả bố và mẹ, điều đó có nghĩa là bạn có thể đưa cho mỗi người 14.000 đô la mà không cần loại trừ suốt đời (nếu bạn có vợ / chồng, họ cũng có thể tặng tới 14.000 đô la cho mỗi phụ huynh). Đối với số tiền lớn hơn thế, bạn có thể xem xét chia quà tặng thành nhiều đợt riêng biệt để duy trì dưới giới hạn hàng năm.
Cho thuê cha mẹ
Tuy nhiên, một lựa chọn khác là mua nhà và cho cha mẹ bạn thuê. Đây có thể là một lựa chọn hấp dẫn vì vô số khoản khấu trừ thuế mà bạn có thể đủ điều kiện khi thuê một tài sản, bao gồm lãi thế chấp, thuế bất động sản, chi phí bảo trì và chi phí khấu hao.
Nhưng hãy cẩn thận: Người cho vay thường phân loại nhà thứ hai là tài sản đầu tư, đi kèm với lãi suất cao hơn các khoản thế chấp khác. Những mức giá cao hơn có thể bù đắp cho bất kỳ khoản giảm thuế nào bạn nhận được.
Người cho vay thường phân loại nhà thứ hai là tài sản đầu tư, đi kèm với lãi suất cao hơn các khoản thế chấp khác.
Trước khi bạn đặt tiền thuê, hãy biết điều này: Để lấy các khoản khấu trừ của chủ nhà, bạn cần tính giá cạnh tranh. Nếu bạn yêu cầu ít hơn giá trị thị trường của tài sản, IRS coi đó là một ngôi nhà cho mục đích sử dụng cá nhân của bạn. Do đó, bạn không thể khấu trừ các chi phí dựa trên tiền thuê nhà như khấu hao.
Bạn có thể muốn cắt giảm một thỏa thuận cho cha mẹ của bạn, nhưng hãy chắc chắn rằng bạn hiểu ý nghĩa tài chính trước khi làm điều đó. Gặp gỡ với một cố vấn thuế trước khi bạn mua bất động sản cho thuê có thể là một cách tốt để điều hướng những vấn đề đó.
Điểm mấu chốt
Đối với những người có đủ khả năng, giúp cha mẹ mua nhà là một trong những cách tốt nhất bạn có thể hỗ trợ họ trong những năm cuối đời. Nhưng trước khi tiến về phía trước, điều quan trọng là phải hiểu tất cả các phân nhánh của các tùy chọn khác nhau của bạn.
