Không có gì bí mật rằng người Mỹ đang bị thiếu hụt trầm trọng khi nghỉ hưu. Theo Viện An ninh hưu trí quốc gia, 45% hộ gia đình ở Mỹ có tài sản hưu trí bằng không. Số dư tài khoản hưu trí trung bình cho tất cả các hộ gia đình trong độ tuổi lao động chỉ là 3.000 đô la.
Những con số đó không truyền cảm hứng chính xác, nhưng chúng không nhất thiết phải vẽ toàn bộ bức tranh. Trong khi một số công nhân đang vật lộn để tài trợ cho 401 (k) hoặc IRA của họ, những người khác đang được chuẩn bị để rời khỏi buổi biểu diễn 9 đến 5 của họ trước khi sinh nhật lần thứ 65 của họ diễn ra. Lập biểu đồ một khóa học cho nghỉ hưu sớm không dễ dàng nhưng với kế hoạch đúng đắn, có thể nói sayonara với lực lượng lao động trước thời hạn. Dưới đây là các bước bạn cần thực hiện để thực hiện nó.
Biết mục tiêu của bạn
Nghỉ hưu thực sự là một trò chơi số và trước khi bắt đầu kế hoạch nghỉ hưu sớm, điều quan trọng là phải có mục tiêu cuối cùng trong tâm trí. Điều đó bắt đầu bằng việc biết bạn sẽ cần bao nhiêu tiền để trang trải chi phí khi bạn không còn làm việc nữa. Lập kế hoạch để sống trên 70% đến 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn sau khi bạn nghỉ hưu là cơ sở tốt để bắt đầu. Ví dụ: nếu bạn kiếm được 100.000 đô la một năm, bạn cần tiết kiệm đủ trong kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện để tạo thu nhập từ 70.000 đến 80.000 đô la cho mỗi năm bạn đã nghỉ hưu.
Vậy làm thế nào để bạn tìm ra bạn cần tiết kiệm bao nhiêu? Cách tốt nhất để xem xét nó là về tỷ lệ rút tiền an toàn của bạn. Đây là tốc độ mà bạn có thể rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình mỗi năm mà không làm cạn kiệt tài sản của bạn quá nhanh. Trong lịch sử, 4% là tỷ lệ được khuyến nghị để thực hiện rút tiền hưu trí. Bạn có thể so sánh tỷ lệ này với mức thu nhập bạn mong muốn khi nghỉ hưu để tìm ra tổng số danh mục đầu tư của bạn cần phải lớn như thế nào.
Ví dụ: giả sử mục tiêu của bạn là thu nhập hưu trí 70.000 đô la một năm. Quy tắc 4% ra lệnh tiết kiệm tương đương 25 lần thu nhập của một năm. Trong kịch bản đó, bạn cần 1, 75 triệu đô la để trang trải chi phí khi nghỉ hưu. Nếu bạn dự định nghỉ hưu sớm, có thể bạn sẽ nhìn vào một chân trời dài hơn để chi tiêu tài sản của mình. Sử dụng tỷ lệ 3% thay vào đó có thể cho bạn một con số chính xác hơn để làm việc. Nếu đó là trường hợp, bạn cần tiết kiệm 33 lần số tiền thu nhập mục tiêu của mình, điều này sẽ tăng kích thước của trứng yến dự kiến của bạn lên 2, 3 triệu đô la.
Vẽ ra khung thời gian
Khi bạn đã nắm được tổng số tiền bạn cần lưu, bước tiếp theo là chia nó thành các vết cắn dễ tiêu hóa. Biết rằng bạn cần tiết kiệm 1 triệu đô la trở lên để nghỉ hưu sớm có thể gây khó khăn nhưng sẽ bớt đáng sợ hơn khi nghĩ về điều đó bạn cần tiết kiệm hàng năm hoặc hàng tháng. Tính toán con số này cũng có thể cho bạn biết nếu mục tiêu của bạn là thực tế.
Ví dụ, nếu bạn 35 tuổi và bạn muốn nghỉ hưu ở tuổi 50 với 1, 75 triệu đô la trong ngân hàng, bạn có 15 năm để kiếm đủ tiền để làm việc đó. Nếu bạn kiếm được 100.000 đô la một năm, bạn cần tiết kiệm ít nhất 50% thu nhập hàng năm để đạt được mục tiêu của mình. Nếu bạn không thể tiết kiệm nhiều như bạn cần dựa trên mức lương hiện tại của mình, bạn cần phải cắt giảm chi tiêu, tăng thu nhập hoặc cả hai để làm cho dòng thời gian của bạn hoạt động.
Lưu chiến lược
Chỉ cần biết bạn cần tiết kiệm bao nhiêu là không đủ; bạn cũng cần biết nơi để đặt nó. Điểm dừng đầu tiên cho khoản tiết kiệm hưu trí của bạn là kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân nếu bạn có. Ví dụ: nếu bạn có quyền truy cập vào một 401 (k), trước tiên bạn muốn tối đa hóa tài khoản đó sau đó chuyển sang một IRA truyền thống hoặc Roth. Một solo 401 (k) hoặc SEP IRA là hai tùy chọn cho người tiết kiệm tự làm chủ.
Điểm mấu chốt
Nghỉ hưu sớm không phải là điều bạn có thể làm mà không có lộ trình rõ ràng về nơi bạn muốn đến. Nguyên tắc số một là tiết kiệm, tiết kiệm và tiết kiệm nhiều hơn, nhưng còn nhiều hơn thế. Thực tế về việc bạn phải tiết kiệm bao nhiêu thời gian, bao nhiêu thực tế bạn có thể tiết kiệm và chi phí của bạn sẽ là bao nhiêu khi bạn nghỉ hưu có thể giúp hướng dẫn bạn đến đích cuối cùng.
