Một khoản tái cấp vốn ngắn là gì?
Tái cấp vốn ngắn hạn là một thuật ngữ tài chính dùng để chỉ việc tái cấp vốn thế chấp của người cho vay đối với người vay hiện đang mặc định trong các khoản thanh toán thế chấp của họ. Người cho vay tái cấp vốn ngắn một khoản thế chấp để giúp người vay tránh bị tịch thu nhà. Thông thường, số tiền cho vay mới ít hơn số dư nợ hiện có và người cho vay đôi khi tha thứ cho sự khác biệt. Mặc dù khoản thanh toán cho khoản vay mới sẽ thấp hơn, một người cho vay đôi khi các khoản tái cấp vốn ngắn vì nó hiệu quả hơn về mặt chi phí so với thủ tục tịch thu nhà.
Cách thức tái cấp vốn ngắn hoạt động
Khi một người vay không thể trả tiền thế chấp của họ, một người cho vay có thể bị buộc phải tịch thu nhà. Thế chấp, một trong những công cụ nợ phổ biến nhất, là khoản vay được bảo đảm bằng tài sản thế chấp của bất động sản được chỉ định mà người vay có nghĩa vụ phải trả lại bằng một bộ thanh toán được xác định trước. Các khoản thế chấp được sử dụng bởi các cá nhân và doanh nghiệp để mua bất động sản lớn mà không phải trả toàn bộ giá trị của giao dịch mua trước. Trong khoảng thời gian nhiều năm, người vay hoàn trả khoản vay, cộng với tiền lãi, cho đến khi cuối cùng họ sở hữu tài sản miễn phí và rõ ràng.
Nếu người vay không thể thực hiện thanh toán cho khoản thế chấp của họ, khoản vay sẽ bị vỡ nợ. Khi khoản vay được mặc định, ngân hàng có một vài lựa chọn. Tịch thu nhà được biết đến rộng rãi nhất (và sợ hãi) trong các lựa chọn của người cho vay vì nó có nghĩa là người cho vay nắm quyền kiểm soát tài sản, đuổi nhà và bán nhà.
Chìa khóa chính
- Người cho vay có thể muốn cung cấp một khoản tái cấp vốn ngắn cho người vay thay vì phải trải qua một khoản bị tịch thu dài, tốn kém. chứng thư thay vì bị tịch thu, cả hai có thể có hiệu quả chi phí hơn so với tịch thu nhà.
Nhưng tịch thu nhà là một quy trình pháp lý lâu dài và tốn kém, điều mà người cho vay có thể muốn tránh vì họ có thể không nhận được bất kỳ khoản thanh toán nào trong vòng một năm sau khi bắt đầu quá trình tịch thu và có thể mất các khoản phí liên quan đến thủ tục.
Tái cấp vốn ngắn là một giải pháp tài chính mà một số người cho vay chọn cung cấp cho người vay có nguy cơ bị tịch thu nhà. Một người vay cũng có thể yêu cầu một khoản tái cấp vốn ngắn. Có những lợi thế cho người vay: Một khoản tái cấp vốn ngắn cho phép họ giữ nhà và giảm số tiền họ nợ trên tài sản. Nhưng điều đó cũng thể hiện sự bất lợi cố hữu, vì điểm tín dụng của người vay có khả năng giảm vì họ không trả đủ số tiền của khoản thế chấp ban đầu.
Ví dụ về một khoản tái cấp vốn ngắn
Giả sử giá trị thị trường của ngôi nhà của bạn giảm từ 200.000 đô la xuống còn 150.000 đô la và bạn vẫn còn nợ 180.000 đô la trên tài sản. Trong một lần tái cấp vốn ngắn, người cho vay sẽ cho phép bạn vay một khoản vay mới với giá 150.000 đô la và bạn sẽ không phải trả lại khoản chênh lệch 30.000 đô la. Bạn không chỉ có tiền gốc thấp hơn, mà trong tất cả khả năng, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn cũng sẽ thấp hơn, điều này có thể giúp bạn có đủ khả năng chi trả tốt hơn.
Một khoản tái cấp vốn ngắn có hai lợi thế cho người vay: Nó cho phép họ giữ nhà và nó làm giảm số tiền họ nợ trên tài sản.
Thỏa thuận tái cấp vốn ngắn hạn so với Nhẫn
Một khoản tái cấp vốn ngắn chỉ là một trong một số lựa chọn thay thế cho việc tịch thu nhà có thể có hiệu quả hơn về chi phí cho người cho vay. Một giải pháp tiềm năng khác là tham gia vào một thỏa thuận cấm, tạm hoãn thanh toán thế chấp. Các điều khoản của một thỏa thuận nhẫn nhục được đàm phán giữa người vay và người cho vay. Hoặc, người cho vay có thể lựa chọn chứng thư thay vì bị tịch thu, đòi hỏi người vay phải trả lại tài sản thế chấp cho người cho vay về bản chất, từ bỏ tài sản để đổi lấy nghĩa vụ trả tiền thế chấp.
