Khi nói đến tiết kiệm cho nghỉ hưu, thật khó để vượt qua kế hoạch 401 (k). Giới hạn đóng góp cao và kết hợp nhà tuyển dụng thực sự có thể tăng tiết kiệm của bạn. Và nếu bạn có một mục tiêu tiết kiệm hưu trí, giống như 1 triệu đô la mà 401 (k) có thể giúp bạn đến đó nhanh hơn nhiều.
Tuy nhiên, chỉ có khoảng một nửa số hộ gia đình ở Mỹ có quyền truy cập vào các kế hoạch dựa trên công việc và thậm chí sau đó, nhiều chủ lao động không cung cấp một trận đấu. Nhưng có một tin tốt: Có thể nghỉ hưu một triệu phú ngay cả khi bạn không có kế hoạch 401 (k).
Chìa khóa chính
- Nếu bạn không có 401 (k), hãy bắt đầu tiết kiệm càng sớm càng tốt trong các tài khoản được ưu đãi thuế khác. Các lựa chọn thay thế tốt cho 401 (k) là truyền thống và Roth IRAs và tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSAs). tài khoản đầu tư có thể mang lại thu nhập cao hơn, nhưng rủi ro của bạn cũng có thể cao hơn.
Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA)
Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) là tài khoản được ưu đãi về thuế, nắm giữ các khoản đầu tư mà bạn chọn. Có hai loại IRAs truyền thống chính là Roth và truyền thống và sự khác biệt lớn nhất giữa hai loại này là khi bạn đóng thuế.
IRA truyền thống
Với IRA truyền thống, bạn được giảm thuế trước. Bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp của bạn khi bạn nộp tờ khai thuế hàng năm. Tiền trong tài khoản tăng thuế miễn phí. Nhưng khi bạn rút tiền trong thời gian nghỉ hưu, nó bị đánh thuế như thu nhập bình thường.
IR IRA
Một IR IR không cung cấp một khoản giảm thuế trả trước. Nhưng những lần rút tiền đủ điều kiện, những người rút tiền được thực hiện sau tuổi 59 1/2 và khi đó ít nhất là năm năm kể từ lần đầu tiên bạn đóng góp cho một công ty Roth thì được miễn thuế. Đây có thể là một lợi thế rất lớn, đặc biệt nếu bạn dự kiến sẽ ở trong một khung thuế cao hơn trong khi nghỉ hưu.
Giới hạn đóng góp của IRA
Cho dù bạn có một IRA truyền thống hay Roth, giới hạn đóng góp hàng năm là như nhau. Trong các năm tính thuế 2019 và 2020, bạn có thể đóng góp tới 6.000 đô la hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. (Đó là đóng góp "bắt kịp" cho nhân viên sắp đến tuổi nghỉ hưu.)
Bạn có thể tiết kiệm 1 triệu đô la trong IRA không?
Vì vậy, có thể tiết kiệm 1 triệu đô la trong IRA không? Mặc dù câu trả lời phụ thuộc vào các khoản đầu tư bạn chọn cho tài khoản, nhưng điều đó chắc chắn có thể thực hiện được, đặc biệt là nếu bạn bắt đầu sớm và tiết kiệm một cách nhất quán.
Ví dụ: nếu bạn đóng góp 6.000 đô la cho IRA của bạn mỗi năm bắt đầu từ 25 tuổi, bạn sẽ có khoảng 1, 2 triệu đô la được tiết kiệm ở tuổi 65, giả sử tỷ lệ lợi nhuận hàng năm là 7%.
Tuy nhiên, nếu bạn đợi đến khi 35 tuổi mới bắt đầu tiết kiệm, bạn sẽ có ít hơn một nửa số tiền đó $ 567.000, khi bạn đạt 65 tuổi. Điều này cho bạn thấy tầm quan trọng của việc bắt đầu sớm là quan trọng.
Làm thế nào các nhà đầu tư có thể trả tiền cho tương lai của họ?
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe
Nếu bạn không chắc chắn bạn có thể tiết kiệm 1 triệu đô la chỉ trong một IRA, Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) có thể là một cách bí mật để tăng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Mặc dù HSA được dự định chi trả cho các chi phí chăm sóc sức khỏe, chúng có thể là một nguồn thu nhập có giá trị khi bạn nghỉ hưu.
Để đủ điều kiện tham gia HSA, bạn cần có chương trình bảo hiểm y tế với khoản khấu trừ ít nhất là $ 1.350. Đối với các gia đình, đó là $ 2, 700.
Đóng góp HSA của bạn được khấu trừ thuế, vì vậy họ giảm hóa đơn thuế của bạn vào năm bạn thực hiện. Và rút tiền là miễn thuế nếu bạn sử dụng tiền để trả cho các chi phí chăm sóc sức khỏe, bao gồm chăm sóc nha khoa và thị lực.
Giới hạn đóng góp HSA
Đối với năm 2019, số tiền đóng góp tối đa HSA là:
- $ 3.500 cho cá nhân $ 7.000 cho bảo hiểm gia đình $ 1.000 đóng góp "bắt kịp" nếu bạn từ 55 tuổi trở lên
Đối với năm tính thuế 2020, mức tối đa tăng lên tới $ 3, 550 cho cá nhân và $ 7, 100 cho bảo hiểm gia đình, cộng với
Không giống như các tài khoản tiết kiệm linh hoạt, HSA không có điều khoản sử dụng hoặc mất nó. Nếu bạn có bất kỳ khoản tiền nào trong tài khoản vào cuối năm, nó sẽ ở trong tài khoản vô thời hạn. Điều đó có nghĩa là nếu bạn đóng góp tối đa mỗi năm, bạn có thể kết thúc với một khoản tiền gọn gàng khi nghỉ hưu giả sử bạn vẫn khỏe mạnh.
Bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu trong HSA?
Giả sử bạn đóng góp đủ 3.500 đô la và có 500 đô la chi phí y tế mỗi năm. Sau 30 năm, bạn chỉ còn hơn 209.000 đô la để thêm vào quỹ hưu trí, giả sử tỷ lệ hoàn vốn là 5%.
Rút tiền HSA khi nghỉ hưu
Bạn luôn có thể rút tiền từ HSA miễn thuế và miễn phạt cho các chi phí y tế đủ điều kiện.
Khi nghỉ hưu, bạn có thể rút tiền HSA cho những việc khác ngoài chăm sóc sức khỏe mà không bị phạt thuế. Khi bạn bước sang tuổi 65, bạn có thể sử dụng tiền HSA vì bất kỳ lý do gì. Bạn chỉ cần trả thuế thu nhập bình thường trên các phân phối.
Tài khoản đầu tư chịu thuế
Những tài khoản này không cung cấp bất kỳ lợi thế về thuế nào như đóng góp được khấu trừ hoặc tăng trưởng miễn thuế. Nhưng bạn có cơ hội kiếm được lợi nhuận tốt hơn bạn có thể gửi thêm tiền vào tài khoản tiết kiệm thông thường.
Tất nhiên, các khoản đầu tư có lợi nhuận tiềm năng cao hơn cũng có rủi ro cao hơn, vì vậy bạn phải suy nghĩ về hồ sơ rủi ro và khoảng thời gian khi quyết định mức độ rủi ro.
Bạn có thể đầu tư ít hoặc nhiều như bạn muốn vào tài khoản chịu thuế và đặt tiền của bạn vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, quỹ giao dịch trao đổi (ETF) và ủy thác đầu tư bất động sản (REITs), trong số các lựa chọn khác.
Chỉ cần nhớ rằng thu nhập từ các khoản đầu tư này phải chịu thuế lãi vốn. Hãy chắc chắn lên kế hoạch trước về việc điều đó có thể ảnh hưởng đến khả năng chi tiêu của bạn khi nghỉ hưu.
Điểm mấu chốt
Một 401 (k) có thể là một công cụ cực kỳ mạnh mẽ để thúc đẩy các nỗ lực tiết kiệm hưu trí của bạn nhưng không có một công cụ nào không có nghĩa là bạn phải nghỉ hưu.
Bạn có thể tận dụng các kế hoạch tiết kiệm và đầu tư khác để tận hưởng loại hưu trí mà bạn muốn. Bắt đầu tiết kiệm càng sớm càng tốt để cải thiện cơ hội đạt được mục tiêu 1 triệu đô la đó. Và hãy chắc chắn rằng bạn hiểu các quy tắc về số tiền bạn có thể tiết kiệm và đóng góp của bạn sẽ bị đánh thuế như thế nào để bạn không gặp phải bất ngờ nào trong những năm hoàng kim của mình.
