Nếu bạn đã từng rút tiền từ tài khoản kiểm tra của mình, bạn sẽ biết những khoản phí thấu chi đó có thể đau đến mức nào. Làm thế nào bạn có thể tránh trả hết thời gian lớn khi bạn chi tiêu quá mức? Các ngân hàng cung cấp một số loại bảo vệ thấu chi có thể giúp bạn miễn phí, nhưng đừng nghĩ rằng tất cả chúng đều được tạo ra như nhau. Đây là những gì bạn cần biết để đảm bảo rằng gói thấu chi của bạn không bị quá tải.
Tự bảo vệ mình
Thấu chi xảy ra. Bạn không cần phải viết séc hoặc mua một cái gì đó bằng thẻ ghi nợ chỉ để thấy rằng bạn đang sử dụng sai tài khoản, tiền gửi tiền lương của bạn chưa đi qua hoặc bạn chỉ đơn giản đánh giá sai số tiền bạn có trong tài khoản kiểm tra của bạn. Và đoán xem, mỗi trường hợp đó có thể là điểm bùng phát khiến tài khoản của bạn rơi vào màu đỏ.
Rõ ràng và đơn giản, cách tốt nhất để tránh phí thấu chi là tránh rút tiền từ tài khoản của bạn. Những ngày này ngân hàng điện tử đã làm cho việc tránh thấu chi dễ dàng hơn bao giờ hết. Bạn có thể nhận thông báo qua email hoặc điện thoại bất cứ khi nào bạn vượt qua ngưỡng cân bằng thấp, bạn có thể chuyển tiền trước khi giao dịch đang chờ xử lý đặt bạn dưới mốc 0 đô la và ngay cả sổ đăng ký séc cũ đáng tin cậy vẫn xuất hiện như một phương tiện để giữ các khoản chi tiêu của bạn.
Tuy nhiên, nếu bạn rút tiền quá mức, có một vài điều bạn có thể làm để giữ mọi thứ không bị mất kiểm soát.
Bảo vệ thấu chi là gì?
Bảo vệ thấu chi là dịch vụ do ngân hàng của bạn cung cấp để thanh toán cho những thứ bạn mua sau khi bạn rút tiền từ tài khoản của mình. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ tránh được séc bị trả lại và các giao dịch ghi nợ của bạn sẽ vẫn tiếp tục, ngay cả khi bạn không có tiền trong tài khoản kiểm tra của mình.
Bảo vệ thấu chi bắt đầu khi các ngân hàng có toàn quyền gia hạn khách hàng ưu tiên nhờ phép thanh toán cho các mặt hàng của họ khi họ đã rút tiền từ tài khoản của họ. Tuy nhiên, cuối cùng, bảo vệ thấu chi đã chuyển từ một phép lịch sự hào phóng từ phía các ngân hàng sang một dịch vụ tài chính sinh lợi. Có một số loại bảo vệ thấu chi chính hiện nay.
Một điều khiến cho việc bảo vệ thấu chi trở nên gây tranh cãi là các ngân hàng thường có thể áp dụng luật cho vay nặng lãi với phí thấu chi, mặc dù nhiều người cảm thấy bảo vệ thấu chi là một khoản vay. Các khoản cho vay được điều chỉnh bởi Đạo luật cho vay thực tế năm 1968. Nhưng vì bảo vệ thấu chi được coi là một dịch vụ dựa trên phí chứ không phải là một khoản vay, nên trong nhiều trường hợp, bạn có thể phải trả một khoản phí bảo hiểm khổng lồ để có quyền rút tiền từ tài khoản của mình. Bạn sẽ thấy rằng một số loại dịch vụ bảo vệ thấu chi có thể rất giống như các khoản vay trong ngày.
Các loại bảo vệ thấu chi
Loại bảo vệ thấu chi đơn giản nhất là các tài khoản được liên kết. Trong trường hợp này, tài khoản kiểm tra của bạn được kết nối với một tài khoản khác, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm của bạn. Khi bạn chi tiêu quá mức với tài khoản kiểm tra của mình, số tiền thừa sẽ ra khỏi tài khoản tiết kiệm của bạn để giữ cho bạn không bị chìm trong màu đỏ. Đây thường là loại bảo vệ thấu chi tốt nhất, bởi vì bạn tránh trả tiền cho ngân hàng để sử dụng tiền của mình. Tuy nhiên, có một cảnh báo: Bạn thực sự cần phải có tiền trong tài khoản khác để sử dụng tài khoản này. Các ngân hàng đôi khi tính cho bạn một khoản phí nhỏ mỗi khi tài khoản được liên kết của bạn hoạt động. Hãy chắc chắn rằng bạn không hoặc bạn có thể sống với nó nếu có.
Một loại bảo vệ tương tự là dòng tín dụng thấu chi. Với điều này, tài khoản được liên kết của bạn không phải là tài khoản tiết kiệm; đó là một dòng tín dụng hoặc thẻ tín dụng. Nhược điểm rõ ràng của việc sử dụng hạn mức tín dụng là việc bạn đang sử dụng tín dụng để thúc đẩy việc mua hàng của mình. Nếu tín dụng được liên kết là thẻ tín dụng, bạn cũng có thể tin tưởng vào việc trả tỷ lệ ứng trước tiền mặt cho số tiền bạn sử dụng.
Ad-Hoc, hoặc bảo vệ thoát, là một dịch vụ dựa trên phí mà các ngân hàng sử dụng theo quyết định của họ và có thể chọn cho phép bạn rút tiền hoặc cho phép séc bị trả lại tùy thuộc vào tình trạng của bạn với tư cách là khách hàng. Nếu bạn chưa bao giờ rút tiền trước đây, họ có nhiều khả năng chi trả cho các giao dịch mua của bạn hơn là nếu tài khoản của bạn bị chậm trễ. Với bảo vệ đặc biệt, bạn sẽ phải trả một khoản phí (thường tăng mỗi lần bạn rút tiền) và phải trả lại tiền để tài khoản của bạn trở lại trạng thái tốt. Mặt xấu của ad-hoc là các khoản phí đôi khi có thể rất nhiều so với số tiền bạn rút. (Để biết thêm, hãy xem các khoản chi phí và chi phí ngân hàng và cách thức chi phí thấu chi hoạt động & cách tránh chúng. )
Ngoài ra, hãy nhớ rằng với bảo vệ thoát, bạn phải trả một khoản phí cho mỗi giao dịch rút tiền từ tài khoản - và các ngân hàng thường đặt hàng giao dịch hàng ngày theo cách nhiều nhất có thể sẽ rút tiền. Vì vậy, nếu bạn có 20 đô la trong tài khoản kiểm tra của mình và sử dụng thẻ ghi nợ cho năm lần mua 2 đô la và mua 50 đô la, khi các giao dịch đó vượt qua mức 50 đô la sẽ được áp dụng trước giao dịch 2 đô la và bạn sẽ phải chịu sáu khoản phí thấu chi.
Ý nghĩa của điểm tín dụng
Điều quan trọng cần nhớ là bảo vệ thấu chi cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn có bảo vệ thoát và không sớm đưa tài khoản của bạn trở lại trạng thái tốt, bạn có thể đặt cược rằng điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng. Ngoài ra, nếu bạn sử dụng hạn mức tín dụng hoặc thẻ tín dụng được liên kết, hãy ghi nhớ những hậu quả tiêu cực tiềm ẩn của việc có thêm tiền trong thẻ của bạn.
Điểm mấu chốt
Tất nhiên, sự lựa chọn tốt nhất là không rút tiền từ tài khoản của bạn, nhưng đây rõ ràng không phải là câu trả lời dễ nhất cho nhiều người. Bảo vệ thấu chi là một người kiếm tiền rất lớn cho các ngân hàng những ngày này, và họ biết điều đó. Nếu bạn định rút tiền từ tài khoản của mình, bạn phải trả tiền để quyết định trước loại bảo vệ thấu chi nào có lợi nhất cho bạn. Để biết thêm, xem Ưu và nhược điểm của bảo vệ thấu chi .
