Mục lục
- Những gì công ty đạt được
- Trong khi đó, Phí
- Thanh toán trễ là số tiền lớn
- Ngân hàng thích bán chéo
- Súng lục ổ quay hay Giao dịch viên?
- Ai có khả năng thua
- Điểm mấu chốt
Chuyển khoản số dư thẻ tín dụng với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) 0% có vẻ như là một thỏa thuận tuyệt vời: Không phải trả lãi trong tối đa 18 tháng cho số tiền nợ. Trên thực tế, những ưu đãi này có thể là công cụ tiết kiệm tiền nếu được sử dụng một cách khôn ngoan. Suy nghĩ về những gì trong đó cho ngân hàng và công ty thẻ tín dụng trước khi đăng ký, tuy nhiên, có thể giúp tránh những sai lầm tốn kém.
Chìa khóa chính
- Các công ty thẻ tín dụng kiếm tiền không chỉ từ tiền lãi mà còn từ các thương nhân khi mua hàng được thực hiện. Các nhà đầu tư chọn chuyển khoản 0% nên hiểu rằng thời gian miễn lãi chỉ trong một thời gian giới hạn. Hãy theo dõi các ưu đãi này và biết tỷ lệ phần trăm những người sẽ thắng hoặc thua.
Những gì công ty đạt được
Các công ty thẻ tín dụng có một số lý do kiếm tiền để cung cấp cho phép khách hàng chuyển số dư từ thẻ của đối thủ cạnh tranh và không phải trả lãi cho số dư đó trong một năm hoặc lâu hơn. Các công ty thẻ Tín dụng cung cấp tài chính 0% như một cách để lôi kéo bạn đăng ký thẻ tín dụng của họ, chuyên gia kế hoạch tài chính được chứng nhận Colin Drake của Marin Advisors ở Sausalito, Calif cho biết.
Sau đó, họ kiếm tiền từ phí trao đổi 3% mà các nhà bán lẻ phải trả cho mỗi lần mua mà người tiêu dùng tính vào thẻ tín dụng, từ phí chuyển số dư và từ những khách hàng không trả hết số dư trước khi thời gian giới thiệu kết thúc.
Ở hầu hết các doanh nghiệp, chi phí để có được một khách hàng mới là cao. Các công ty thẻ tín dụng sẵn sàng trả chi phí đó thông qua quảng cáo thẻ 0% của họ và sau đó cho phép bạn sử dụng tín dụng miễn phí trong một thời gian giới hạn ", Drake nói." Họ đã thực hiện tất cả các nghiên cứu họ cần để nhận ra rằng đây sẽ là tiền chi tiêu tốt và sẽ dẫn đến một khách hàng có lợi nhuận cao cho họ.
Trong khi đó, Phí
Mặc dù số dư dưới ưu đãi chuyển khoản 0% sẽ không tích lũy lãi trong thời gian quy định miễn là mọi khoản thanh toán tối thiểu đúng hạn, các công ty thẻ tín dụng thường tính phí cho người tiêu dùng để chuyển số dư từ thẻ cũ sang thẻ mới. Một nghiên cứu so sánh 2018 cho thấy phí chuyển khoản số dư trung bình là 3, 46%, nghĩa là cứ 1.000 đô la được chuyển sẽ tạo ra trung bình 34, 60 đô la phí chuyển khoản số dư.
Phí hàng năm của thẻ tín dụng, nếu có, là một cơ hội khác để nhà phát hành thẻ kiếm tiền khi số dư được chuyển sang thẻ mới.
Thanh toán trễ là số tiền lớn
Chuyển số dư để có tỷ lệ giới thiệu 0% trong 12 tháng không có nghĩa là chỉ quên số dư. Chủ thẻ phải thanh toán tối thiểu trước ngày đáo hạn hàng tháng hoặc họ mất tỷ lệ 0% và có thể phải trả một khoản phí trễ hạn. Mất tỷ lệ 0% có nghĩa là chủ thẻ sẽ bắt đầu trả lãi cho số dư đã chuyển theo tỷ lệ phạt trừ khi thẻ đi kèm với APR không bị phạt.
Xem xét lập lịch thanh toán hàng tháng tối thiểu tự động. Ngay cả khi có các khoản thanh toán như vậy, hãy đặt lời nhắc lịch để đảm bảo mỗi khoản thanh toán được thực hiện trước ngày đáo hạn và đảm bảo có đủ trong tài khoản kiểm tra để chi trả cho khoản thanh toán.
Ngân hàng thích bán chéo
Khi ngân hàng có khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, họ có thể tìm cách kinh doanh của khách hàng đó theo các cách khác: tài khoản kiểm tra cá nhân mà khách hàng trả phí hàng tháng; một tài khoản tiết kiệm kiếm được ít tiền lãi cho khách hàng khi ngân hàng cho vay số tiền đó với lãi suất cao hơn; hoặc một khoản vay hoặc thế chấp tự động mà khách hàng bán chéo trả lãi trong nhiều năm, thậm chí nhiều thập kỷ. Không đề cập đến một dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà hoặc một thẻ tín dụng khác làm tăng số dư và lãi.
Không có gì sai với bất kỳ sản phẩm nào trong số này hoặc các ngân hàng kiếm tiền từ chúng, nhưng bất cứ khi nào ngân hàng đăng ký khách hàng cho một trong các sản phẩm của mình, nó có cơ hội tạo ra mối quan hệ bán chéo dài. Hy vọng kinh doanh bổ sung là một lý do khác cho ưu đãi thẻ 0%.
Bạn là một khẩu súng lục ổ quay hay một giao dịch viên?
Revolvers, người nổi tiếng trong lĩnh vực thẻ tín dụng, là những người tiêu dùng mang số dư trên thẻ hàng tháng. Họ tích lũy lãi suất trên số dư của mình, điều này làm tăng thêm lợi nhuận của các ngân hàng.
Các giao dịch viên của Vương quốc Anh có lợi nhuận thấp hơn nhiều vì họ chỉ đơn giản sử dụng thẻ tín dụng của họ làm công cụ để mua hàng và có thể kiếm được phần thưởng. Giao dịch viên trả hết số dư của họ đầy đủ và đúng hạn mỗi tháng. Các chủ nợ tiền duy nhất kiếm được từ những người tiêu dùng này đến từ phí trao đổi. Giao dịch viên được đi xe miễn phí từ thời gian ân hạn miễn lãi của thẻ. Một số thậm chí kiếm tiền từ tiền thưởng đăng ký thẻ tín dụng.
Các công ty thẻ tín dụng có một số lý do kiếm tiền để cung cấp cho phép khách hàng chuyển số dư với lãi suất 0%.
Kevin Haney, chủ thẻ thèm muốn quay vòng số dư trong khi thanh toán số tiền tối thiểu đúng hạn, Kevin Haney, người đã dành hơn một thập kỷ làm giám đốc bán hàng tại Experian, một trong ba văn phòng tín dụng lớn. Bây giờ ông chia sẻ những hiểu biết như một người trong phòng tín dụng tại trang web Trồng gia đình .
Revolvers có lợi nhuận cao hơn nhiều so với giao dịch viên, ông nói. Cung cấp thể hiện cách hiệu quả nhất về chi phí để tăng số dư quay vòng tạo ra doanh thu lãi.
Ai có khả năng thua
Mọi người đều tham gia chương trình chuyển khoản số dư 0%, dự kiến sẽ đưa ra trước, nhưng họ sẽ làm thế? Các ngân hàng theo dõi và đo lường kết quả của những đề nghị này và biết từ kinh nghiệm tỷ lệ phần trăm những người sẽ thắng hoặc thua trò chơi, theo ông Han Haney. Người thắng cuộc có thể nhận ưu đãi và hoàn trả số dư đầy đủ trước khi hết thời gian giới thiệu hoặc họ tận dụng ưu đãi 0% khác và chuyển số dư sang ngân hàng khác. Người thua phải trả phí chuyển khoản và sau đó tiếp tục trả lãi cho số dư sau khi hết thời gian giới thiệu.
Các ngân hàng tin tưởng vào người tiêu dùng đánh giá quá cao điểm mạnh của họ và đánh giá thấp điểm yếu của chính họ (hay còn gọi là sự vượt trội thiên vị). Hầu hết mọi người chấp nhận lời đề nghị đều coi mình là người chiến thắng trong trò chơi, nhưng số liệu thống kê từ nhiều năm theo dõi những lời đề nghị này cho thấy hầu hết kết thúc là kẻ thua cuộc, Haney nói.
Điểm mấu chốt
Trong thế giới của tỷ lệ 0% tạm thời, các công ty thẻ tín dụng không root để người tiêu dùng thành công. Đọc và hiểu bản in đẹp của phiếu mua hàng và kết hợp trang web của tổ chức phát hành thẻ tín dụng để biết thêm thông tin về cách xử lý chuyển khoản số dư. Nếu hiểu được những đề nghị này không dễ dàng đến với người tiêu dùng, hoặc nếu họ không khắc phục được các hành vi chi tiêu khiến họ mắc nợ, họ có thể sẽ tiến lên phía trước bằng cách trả hết số dư hiện có càng nhanh càng tốt.
