Bảo hiểm trọn đời so với bảo hiểm nhân thọ toàn cầu: Tổng quan
Bảo hiểm trọn đời phục vụ cho các mục tiêu dài hạn, cung cấp cho người tiêu dùng phí bảo hiểm phù hợp và tích lũy giá trị tiền mặt được đảm bảo. Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu mang đến cho người tiêu dùng sự linh hoạt trong các khoản thanh toán cao cấp, quyền lợi tử vong và yếu tố tiết kiệm trong chính sách của họ.
Hai loại bảo hiểm nhân thọ này nằm trong chăn bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Không giống như bảo hiểm có thời hạn, đảm bảo chi trả quyền lợi tử vong trong một khoảng thời gian xác định, các chính sách vĩnh viễn cung cấp bảo hiểm trọn đời. Nếu bạn muốn hủy bỏ chính sách cuộc sống vĩnh viễn của mình, bạn sẽ nhận được giá trị tiền mặt của chính sách để sử dụng theo cách bạn muốn; chẳng hạn như để giải quyết một trường hợp khẩn cấp.
Các chính sách này thường bao gồm hai phần: phần tiết kiệm hoặc phần đầu tư và phần bảo hiểm. Điều này làm cho phí bảo hiểm cao hơn các chính sách bình thường. Người được bảo hiểm cũng có thể vay tiền bằng cách vay so với giá trị tiền mặt. Vì lý do này, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn còn được gọi là bảo hiểm giá trị tiền mặt.
Chúng ta sẽ xem xét thêm về hai loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn: toàn bộ và phổ quát.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm nhân thọ trọn đời cung cấp phí bảo hiểm phù hợp và tích lũy giá trị tiền mặt được bảo đảm, trong khi chính sách phổ quát cung cấp phí bảo hiểm linh hoạt, quyền lợi tử vong và tùy chọn tiết kiệm. Chính sách bảo hiểm nhân thọ cung cấp cổ tức hàng năm, có thể được tích lũy hoặc lấy bằng tiền mặt. được bảo hiểm để ngừng trả phí bảo hiểm trong trường hợp có bất kỳ vấn đề tài chính nào. Bạn có thể vay với giá trị tiền mặt của toàn bộ hoặc chính sách chung.
Bảo hiểm trọn đời
Bảo hiểm trọn đời bảo hiểm cho bạn chừng nào bạn còn sống. Bạn phải trả cùng số tiền bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể để nhận được trợ cấp tử vong. Thông thường, chính sách này vẫn còn nguyên cho đến hết đời, bất kể bạn có thể sống bao lâu. Chính sách này rất phù hợp cho các trách nhiệm dài hạn như nhu cầu thu nhập của người phối ngẫu còn sống và / hoặc chi phí sau khi chết.
Một trong những tính năng của loại bảo hiểm nhân thọ này là nó kết hợp bảo hiểm với tiết kiệm. Do đó, ban đầu bạn có thể phải trả phí bảo hiểm cao hơn so với chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.
Đây là cách nó hoạt động. Công ty bảo hiểm của bạn đặt một phần tiền của bạn vào tài khoản ngân hàng lãi suất cao. Với mỗi khoản thanh toán cao cấp, giá trị tiền mặt của bạn tăng lên. Yếu tố tiết kiệm này trong chính sách của bạn sẽ xây dựng giá trị tiền mặt của bạn trên cơ sở hoãn thuế. Theo một cách nào đó, sự hiện diện của các giá trị tiền mặt được bảo đảm làm cho chính sách này có giá trị vì bạn có thể vay so với giá trị tiền mặt của bạn hoặc từ bỏ chính sách của bạn để nhận giá trị tiền mặt.
Để vay theo chính sách, bạn phải đáp ứng yêu cầu giá trị tiền mặt tối thiểu, vì bạn không thể vay theo mệnh giá của chính sách.
Bạn cũng có thể chọn tham gia thặng dư của công ty bảo hiểm của mình và nhận cổ tức hàng năm. Ở đây một lần nữa, bạn có quyền lựa chọn để nhận cổ tức bằng tiền mặt hoặc để họ tích lũy lãi suất. Bạn cũng có thể sử dụng cổ tức của mình để giảm phí bảo hiểm của chính sách hoặc mua bảo hiểm bổ sung.
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời được thực hiện để hoàn thành các mục tiêu dài hạn của một cá nhân và điều quan trọng là phải duy trì nó miễn là bạn còn sống. Nên mua bảo hiểm trọn đời khi bạn còn trẻ để mua trong thời gian dài. Không giống như bảo hiểm có kỳ hạn, phí bảo hiểm cấp, trợ cấp tử vong cố định và lợi ích sinh hoạt hấp dẫn (ví dụ: các khoản vay và cổ tức) làm cho chính sách này khá tốn kém.
Chính sách cuộc sống vĩnh viễn: Toàn bộ Versus Universal
Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu
Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu cũng được gọi là "bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh" bởi vì nó mang lại sự linh hoạt hơn so với bảo hiểm nhân thọ trọn đời. Bạn có quyền tự do giảm hoặc tăng quyền lợi tử vong của mình và trả phí bảo hiểm của bạn bất cứ lúc nào với bất kỳ số tiền nào (theo các giới hạn nhất định) sau khi khoản thanh toán phí bảo hiểm đầu tiên của bạn được thực hiện.
Với một chính sách phổ quát, bạn có thể tăng mệnh giá bảo hiểm của bạn. Tuy nhiên, bạn phải vượt qua kiểm tra y tế để đủ điều kiện nhận trợ cấp này. Tương tự, bạn có thể giảm phạm vi bảo hiểm xuống mức tối thiểu mà không từ bỏ chính sách của mình. Hãy nhớ rằng, phí đầu hàng có thể được áp dụng so với giá trị tiền mặt của chính sách của bạn.
Khi nói đến lợi ích tử vong, bạn có hai lựa chọn: một khoản trợ cấp tử vong cố định hoặc trợ cấp tử vong ngày càng tăng bằng với mệnh giá của chính sách của bạn cộng với số tiền giá trị tiền mặt của bạn.
Bạn cũng có cơ hội thay đổi số tiền và tần suất thanh toán cao cấp của mình. Điều này có nghĩa là bạn có thể tăng phí bảo hiểm hoặc trả một khoản tiền, theo giới hạn được chỉ định trong chính sách. Như bạn đã biết, một phần phí bảo hiểm của bạn trừ đi chi phí bảo hiểm được đưa vào tài khoản đầu tư và bất kỳ khoản lãi nào được tích lũy sẽ được ghi có vào tài khoản của bạn. Tiền lãi bạn kiếm được tăng lên trên cơ sở hoãn thuế, làm tăng giá trị tiền mặt của bạn.
Bạn có thể giảm hoặc ngừng phí bảo hiểm để sử dụng giá trị tiền mặt của bạn để trả phí bảo hiểm trong trường hợp bạn gặp khó khăn về tài chính. Tuy nhiên, cần có đủ tiền tích lũy trong tài khoản giá trị tiền mặt của bạn để chi trả cho các khoản thanh toán cao cấp. Hãy chắc chắn để thảo luận về tình trạng của quỹ giá trị tiền mặt của bạn với cố vấn bảo hiểm hoặc đại lý của bạn trước khi dừng phí bảo hiểm. Chính sách của bạn có thể mất hiệu lực nếu bạn ngừng trả phí bảo hiểm và không đủ giá trị tiền mặt để trang trải chi phí bảo hiểm.
Khả năng rút tiền một phần là một lợi ích bổ sung của bảo hiểm nhân thọ toàn cầu. Bạn không được thực hiện rút tiền nhiều lần từ quỹ tích lũy của mình vì điều này có thể làm giảm số tiền giá trị tiền mặt và khiến bạn bất lực trong lúc cần thiết. Một điều tốt khác về bảo hiểm nhân thọ phổ quát là công ty bảo hiểm của bạn tiết lộ toàn bộ chi phí bảo hiểm cho bạn. Điều này cung cấp cho bạn một ý tưởng về cách chính sách của bạn hoạt động.
Nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ phổ quát là lãi suất. Nếu chính sách thực hiện tốt, có cơ hội tăng trưởng tiềm năng trong một quỹ tiết kiệm. Mặt khác, hiệu suất kém của chính sách của bạn có nghĩa là lợi nhuận ước tính không kiếm được. Vì vậy, cuối cùng bạn phải trả phí bảo hiểm cao hơn để có được tài khoản giá trị tiền mặt của bạn. Thứ hai, phí đầu hàng có thể bị đánh thuế tại thời điểm chấm dứt chính sách của bạn hoặc rút tiền từ tài khoản.
Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu mang đến sự bảo vệ toàn diện cho những người thân yêu của bạn, nhờ vào tính bảo mật, tính linh hoạt và nhiều lựa chọn đầu tư. Trong thời điểm thanh khoản thấp, bạn có thể thay đổi các khoản thanh toán cao cấp hoặc thậm chí rút từ quỹ giá trị tiền mặt của mình. Bạn cũng có thể tăng hoặc giảm mệnh giá bảo hiểm theo hoàn cảnh của bạn.
