Khi Cục Dự trữ Liên bang tăng hoặc giảm lãi suất, nó luôn gây ra câu hỏi tương tự giữa những người tiêu dùng: Việc cắt giảm lãi suất sẽ tăng như thế nào đối với tôi về mặt tài chính?
Tỷ lệ giảm có thể được coi là tích cực cho những người có thẻ tín dụng hoặc nợ lãi suất cao khác. Tuy nhiên, mức độ ảnh hưởng của việc giảm lãi suất như thế nào, chẳng hạn như mức giảm 25 điểm cơ bản gần đây được Fed công bố thực sự có đối với người dùng thẻ tín dụng và khả năng trả lại số dư của họ? Và tại sao lãi suất thẻ tín dụng tiếp tục tăng, ngay cả khi lãi suất khác liên quan đến vay tiêu dùng đã giảm?
Đây là những câu hỏi quan trọng theo tốc độ hiện tại của tỷ lệ nợ quá hạn của thẻ tín dụng. Nhìn kỹ hơn vào các con số có thể giúp đặt các khoản nợ và tỷ lệ trong quan điểm.
Chìa khóa chính
- Tỷ lệ nợ quá hạn của thẻ tín dụng đã đạt mức cao nhất kể từ năm 2013, một phần do lượng người dùng trẻ tuổi tăng. Lãi suất thẻ tín dụng trung bình cao nhất kể từ năm 1999. Không phải mọi công ty thẻ tín dụng đều điều chỉnh lãi suất để theo dõi lãi suất quỹ liên bang, do đó, việc cắt giảm lãi suất gần đây của Fed có thể không dẫn đến mức lãi suất thấp hơn cho thẻ tín dụng của bạn.
Nợ thẻ tín dụng tiếp tục xu hướng tăng
Bước ra khỏi cuộc suy thoái kinh tế vĩ đại năm 2008, các khoản nợ tín dụng đã đạt đến đỉnh điểm trong quý hai năm 2009. Tỷ lệ nợ quá hạn đạt 6, 77% trước khi giảm dần xuống còn 2, 12% trong quý hai năm 2015. Tuy nhiên, kể từ đó, kể từ đó, tỷ lệ nợ quá hạn thẻ tín dụng đã chậm nhưng chắc chắn đang tăng lên.
Trong khi các khoản nợ thẻ tín dụng tăng lên, số dư giảm, giảm từ 870 tỷ đô la xuống còn 848 tỷ đô la trong quý đầu tiên của năm 2019.
Kể từ quý đầu tiên của năm 2019, tỷ lệ nợ quá hạn đối với thẻ tín dụng được phát hành trên tất cả các ngân hàng thương mại đã đạt 2, 59%, theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Louis. Điều đó đánh dấu một điểm cao chưa từng thấy kể từ quý 2 năm 2013. Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York đẩy các con số thậm chí cao hơn, ước tính rằng 5, 04% số dư thẻ tín dụng ở Mỹ đã chậm trễ 90 ngày cho đến ngày 31 tháng 3 năm 2019. Tỷ lệ nợ cao nhất trong số các chủ thẻ từ 18 đến 29 tuổi, đạt 8, 05%.
Theo Fed New York, sự gia tăng tỷ lệ nợ quá hạn có thể được đẩy lên ít nhất một phần là do dòng người dùng thẻ tín dụng trẻ tuổi gia nhập thị trường. Andrew Haughwout, phó chủ tịch cấp cao của Fed New York, thừa nhận rằng các khoản nợ thẻ tín dụng ở trên mức thấp trong lịch sử, nhưng nói rằng họ vẫn ở dưới mức khủng hoảng tài chính trước đó.
Giá thẻ tín dụng cũng tiếp tục tăng
Sự gia tăng trong các khoản nợ thẻ tín dụng tương đương với việc tăng lãi suất thẻ tín dụng đã diễn ra trong vài năm qua. Theo St. Louis Fed, tỷ lệ phần trăm trung bình hàng năm của thẻ tín dụng (APR) đạt mức thấp 11, 82% vào tháng 8 năm 2014. Tính đến tháng 5 năm 2019, gần năm năm sau, tỷ lệ thẻ tín dụng trung bình trên tất cả các ngân hàng thương mại đã đạt 15, 13 %. Đó là một mức độ chưa từng thấy kể từ tháng 11 năm 1999.
Có thể tỷ lệ tăng có thể là một yếu tố góp phần vào tỷ lệ nợ cao hơn. Đối với một người vay chỉ thực hiện thanh toán tối thiểu mỗi tháng hoặc chỉ trả thêm một vài đô la, APR cao hơn có thể gây khó khăn trong việc kiếm tiền gốc. Nếu bạn đang vật lộn để theo kịp các nghĩa vụ tài chính khác, một khoản thanh toán thế chấp, chi phí y tế, hoặc trong trường hợp người vay trẻ tuổi, học phí đại học, việc theo kịp một khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng có thể bị đẩy sang phía sau.
Thẻ tín dụng được thiết kế cho những người có tín dụng xấu tính lãi suất cao nhất, trung bình 25, 33%.
Vậy tại sao lãi suất thẻ tín dụng tiếp tục tăng ngay cả khi lãi suất khác đã giảm? Chẳng hạn, lãi suất thế chấp vẫn ở gần mức thấp trong lịch sử mặc dù có một loạt các đợt tăng lãi suất do Fed thực hiện vào đầu năm 2015. Câu trả lời đơn giản nhất có thể là các công ty thẻ tín dụng không bắt buộc phải tuân theo chính sách lãi suất của Fed. Mặc dù một số có thể điều chỉnh tỷ lệ để theo dõi các chuyển động trong tỷ lệ quỹ liên bang, nhưng không phải mọi công ty thẻ tín dụng đều làm như vậy.
Lãi suất thẻ tín dụng được thiết lập dựa trên lãi suất cơ bản, đây là mức lãi suất thấp nhất mà các ngân hàng cho vay đối với những người vay đủ điều kiện nhất và lãi suất cơ bản chịu ảnh hưởng của lãi suất quỹ liên bang.
Các khoản nợ thẻ tín dụng sẽ tiếp tục chồng chất?
Khi người tiêu dùng chi tiêu vào thẻ tín dụng ở một mức nhất quán, sẽ có rất ít động lực cho các công ty thẻ tín dụng giảm lãi suất. Vì vậy, ngay cả khi Fed quyết định hạ lãi suất, người tiêu dùng có thể thấy rất ít lợi ích hữu hình khi APR của thẻ họ có liên quan.
Một báo cáo từ TransUnion cho thấy các công ty thẻ tín dụng sẽ tiếp tục mở rộng tính khả dụng của thẻ tín dụng cho những người vay dưới chuẩn cho đến năm 2019, điều này có thể làm tăng tỷ lệ nợ cao hơn. Những người đi vay dưới chuẩn có xu hướng có một hồ sơ tín dụng rủi ro tổng thể, điều này có thể làm cho các khoản nợ có khả năng mạnh hơn, bất chấp mọi tỷ lệ giảm.
Bạn có thể làm gì để tránh phạm pháp
Việc giảm lãi suất mới nhất này có thể thúc đẩy các công ty thẻ tín dụng giảm nhẹ lãi suất thẻ tín dụng, nhưng điều đó không được đảm bảo. Trong khi đó, có một số điều người dùng thẻ tín dụng có thể làm để quản lý số dư của mình và giảm thiểu khả năng phạm pháp.
Chuyển số dư sang thẻ có APR 0% có thể cắt giảm số tiền lãi phải trả. Điều đó cũng có thể cho phép chủ thẻ thanh toán số dư nhanh hơn khi nhiều khoản thanh toán hàng tháng của họ chuyển sang tiền gốc. Xem xét lại ngân sách của bạn và tuân thủ chiến lược trả nợ, chẳng hạn như phương pháp ném tuyết nợ, cũng có thể giúp bạn đứng đầu trong nợ thẻ tín dụng, bất kể lãi suất là bao nhiêu.
