Mục lục
- Công nghệ tài chính là gì?
- Hiểu về Fintech
- Fintech trong thực tế
- Chân trời mở rộng của Fintech
- Fintech và công nghệ mới
- Phong cảnh Fintech
- Người dùng Fintech
- Quy định và Fintech
Công nghệ tài chính - Fintech là gì?
Công nghệ tài chính (Fintech) được sử dụng để mô tả công nghệ mới nhằm cải thiện và tự động hóa việc cung cấp và sử dụng các dịch vụ tài chính. Về cốt lõi, fintech được sử dụng để giúp các công ty, chủ doanh nghiệp và người tiêu dùng quản lý tốt hơn các hoạt động tài chính, quy trình và cuộc sống của họ bằng cách sử dụng phần mềm và thuật toán chuyên dụng được sử dụng trên máy tính và, ngày càng, điện thoại thông minh. Fintech, từ này, là sự kết hợp của "công nghệ tài chính".
Khi fintech xuất hiện trong Thế kỷ 21, thuật ngữ này ban đầu được áp dụng cho công nghệ được sử dụng tại các hệ thống back-end của các tổ chức tài chính được thành lập. Tuy nhiên, kể từ đó, đã có một sự thay đổi đối với các dịch vụ hướng tới người tiêu dùng nhiều hơn và do đó, một định nghĩa hướng tới người tiêu dùng nhiều hơn. Fintech hiện bao gồm các lĩnh vực và ngành công nghiệp khác nhau như giáo dục, ngân hàng bán lẻ, gây quỹ và phi lợi nhuận, và quản lý đầu tư.
Fintech cũng bao gồm việc phát triển và sử dụng các loại tiền điện tử như bitcoin. Phân khúc fintech đó có thể thấy nhiều tiêu đề nhất, số tiền lớn vẫn nằm trong ngành ngân hàng toàn cầu truyền thống và vốn hóa thị trường hàng nghìn tỷ đô la của nó.
Fintech
Hiểu về Fintech
Nói chung, thuật ngữ "công nghệ tài chính" có thể áp dụng cho bất kỳ sự đổi mới nào trong cách mọi người giao dịch kinh doanh, từ việc phát minh ra tiền kỹ thuật số đến sổ sách kế toán kép. Tuy nhiên, kể từ cuộc cách mạng internet và cuộc cách mạng internet / điện thoại thông minh, công nghệ tài chính đã phát triển mạnh mẽ và fintech, vốn được dùng để chỉ công nghệ máy tính áp dụng cho văn phòng hỗ trợ của các ngân hàng hoặc công ty thương mại, giờ đây mô tả rất nhiều can thiệp công nghệ vào cá nhân và tài chính thương mại.
Fintech hiện mô tả một loạt các hoạt động tài chính, chẳng hạn như chuyển tiền, gửi séc bằng điện thoại thông minh của bạn, bỏ qua chi nhánh ngân hàng để xin tín dụng, tăng tiền cho một doanh nghiệp khởi nghiệp hoặc quản lý các khoản đầu tư của bạn, nói chung mà không cần sự trợ giúp của một người. Theo Chỉ số chấp nhận Fintech 2017 của EY, một phần ba người tiêu dùng sử dụng ít nhất hai hoặc nhiều dịch vụ fintech và những người tiêu dùng đó cũng ngày càng nhận thức được fintech như một phần của cuộc sống hàng ngày.
Chìa khóa chính
- Fintech đề cập đến việc tích hợp công nghệ vào các dịch vụ của các công ty dịch vụ tài chính để cải thiện việc sử dụng và giao hàng cho người tiêu dùng. Nó chủ yếu hoạt động bằng cách giải quyết các dịch vụ của các công ty đó và tạo ra thị trường mới cho họ. Các công ty khởi nghiệp phá vỡ những người đương nhiệm trong ngành tài chính bằng cách mở rộng bao gồm tài chính và sử dụng công nghệ để cắt giảm chi phí hoạt động. Tài trợ củaintech đang gia tăng nhưng vấn đề pháp lý rất nhiều.
Fintech trong thực tế
Các công ty khởi nghiệp fintech được nói đến nhiều nhất (và được tài trợ nhiều nhất) có chung một đặc điểm: họ được thiết kế để trở thành mối đe dọa, thách thức và cuối cùng chiếm đoạt các nhà cung cấp dịch vụ tài chính truyền thống bằng cách nhanh nhẹn hơn, phục vụ phân khúc chưa được phục vụ hoặc cung cấp nhanh hơn và / hoặc dịch vụ tốt hơn.
Ví dụ, Khẳng định tìm cách cắt các công ty thẻ tín dụng ra khỏi quy trình mua sắm trực tuyến bằng cách đưa ra một cách để người tiêu dùng đảm bảo các khoản vay ngắn hạn, ngay lập tức để mua hàng. Mặc dù tỷ lệ có thể cao, Khẳng định tuyên bố sẽ cung cấp một cách cho người tiêu dùng nghèo hoặc không có tín dụng một cách để vừa đảm bảo tín dụng vừa xây dựng lịch sử tín dụng của họ. Tương tự, Thế chấp tốt hơn tìm cách hợp lý hóa quy trình thế chấp nhà (và tránh các nhà môi giới thế chấp truyền thống) bằng một đề nghị kỹ thuật số có thể thưởng cho người dùng bằng thư chấp thuận trước được xác minh trong vòng 24 giờ hoặc đăng ký. GreenSky tìm cách liên kết những người vay cải thiện nhà với các ngân hàng bằng cách giúp người tiêu dùng tránh những người cho vay cố thủ và tiết kiệm tiền lãi bằng cách cung cấp thời gian khuyến mại không lãi suất.
Đối với người tiêu dùng không có hoặc có tín dụng kém, Tala cung cấp cho người tiêu dùng ở các thế giới vi mô đang phát triển bằng cách khai thác dữ liệu sâu trên điện thoại thông minh của họ cho lịch sử giao dịch và những thứ dường như không liên quan, chẳng hạn như những trò chơi di động mà họ chơi. Tala tìm cách cung cấp cho người tiêu dùng những lựa chọn tốt hơn so với các ngân hàng địa phương, người cho vay không được kiểm soát và các tổ chức tài chính vi mô khác.
Nói tóm lại, nếu bạn đã từng thắc mắc tại sao một số khía cạnh trong đời sống tài chính của bạn lại khó chịu như vậy (chẳng hạn như xin thế chấp với người cho vay truyền thống) hoặc cảm thấy như nó không phù hợp lắm, thì fintech có thể có (hoặc tìm cách để có) một giải pháp cho bạn. Ví dụ, fintech tìm cách trả lời các câu hỏi như: "Tại sao điều gì làm cho điểm FICO của tôi trở nên bí ẩn và nó được sử dụng như thế nào để đánh giá uy tín của tôi?"
Do đó, người khởi tạo khoản vay Upstart muốn làm cho FICO (cũng như những người cho vay khác cả truyền thống và fintech) trở nên lỗi thời bằng cách sử dụng các bộ dữ liệu khác nhau để xác định uy tín. Chúng bao gồm lịch sử việc làm, giáo dục và liệu người vay có biết điểm tín dụng của họ để quyết định xem có nên bảo lãnh hay không và làm thế nào để định giá các khoản vay. Đối xử tương tự với các dịch vụ tài chính bao gồm từ cho vay cầu nối cho người chèo thuyền (LendingHome), đến một nền tảng đầu tư kỹ thuật số giải quyết thực tế là phụ nữ sống lâu hơn và có yêu cầu tiết kiệm độc đáo, có xu hướng kiếm tiền ít hơn nam giới và có các mức lương khác nhau. có thể để lại ít thời gian hơn cho tiết kiệm để phát triển (Ellevest).
Chân trời mở rộng của Fintech
Cho đến nay, các tổ chức dịch vụ tài chính cung cấp nhiều dịch vụ dưới một chiếc ô duy nhất. Phạm vi của các dịch vụ này bao gồm một phạm vi rộng từ các hoạt động ngân hàng truyền thống đến các dịch vụ thế chấp và giao dịch. Ở dạng cơ bản nhất, Fintech giải phóng các dịch vụ này thành các dịch vụ riêng lẻ. Sự kết hợp của các dịch vụ hợp lý với công nghệ cho phép các công ty fintech hoạt động hiệu quả hơn và cắt giảm chi phí liên quan đến mỗi giao dịch.
Nếu một từ có thể mô tả có bao nhiêu đổi mới của fintech đã ảnh hưởng đến giao dịch, ngân hàng, tư vấn tài chính và sản phẩm truyền thống, thì đó là 'sự gián đoạn', giống như các sản phẩm và dịch vụ tài chính từng là lĩnh vực của các chi nhánh, nhân viên bán hàng và máy tính để bàn chuyển sang thiết bị di động hoặc đơn giản là dân chủ hóa tránh xa các tổ chức lớn, cố thủ.
Ví dụ, ứng dụng giao dịch chứng khoán chỉ dành cho thiết bị di động Robinhood không tính phí giao dịch và các trang web cho vay ngang hàng như Prosper Marketplace, Lending Club và OnDeck hứa sẽ giảm lãi suất bằng cách mở ra cạnh tranh cho vay đối với các lực lượng thị trường rộng lớn. Các nhà cung cấp cho vay kinh doanh như Kabbage, Lendio, Accion và Funding Circle (trong số những người khác) cung cấp cho các doanh nghiệp khởi nghiệp và thành lập các nền tảng dễ dàng, nhanh chóng để đảm bảo vốn lưu động. Oscar, một công ty khởi nghiệp bảo hiểm trực tuyến, đã nhận được 165 triệu đô la tài trợ vào tháng 3 năm 2018. Các vòng tài trợ đáng kể như vậy không phải là bất thường và xảy ra trên toàn cầu cho các công ty khởi nghiệp fintech.
Tuy nhiên, các ngân hàng truyền thống đã cố gắng chú ý và đã đầu tư mạnh mẽ để trở nên giống như các công ty tìm cách phá vỡ chúng. Chẳng hạn, ngân hàng đầu tư Goldman Sachs đã ra mắt nền tảng cho vay tiêu dùng Marcus vào năm 2016 và gần đây đã mở rộng hoạt động sang Vương quốc Anh.
Điều đó nói rằng, nhiều người theo dõi công nghệ am hiểu công nghệ cảnh báo rằng việc tiếp tục đổi mới lấy cảm hứng từ fintech đòi hỏi nhiều hơn là chỉ tăng chi tiêu công nghệ. Thay vào đó, cạnh tranh với các công ty khởi nghiệp nhẹ hơn đòi hỏi một sự thay đổi đáng kể về tư duy, quy trình, ra quyết định và thậm chí cả cấu trúc công ty nói chung.
Fintech và công nghệ mới
Các công nghệ mới, như học máy / trí tuệ nhân tạo, phân tích hành vi dự đoán và tiếp thị dựa trên dữ liệu, sẽ loại bỏ phỏng đoán và thói quen ra khỏi các quyết định tài chính. Các ứng dụng "Học" sẽ không chỉ học thói quen của người dùng, thường ẩn mình mà còn thu hút người dùng vào các trò chơi học tập để chi tiêu tự động, vô thức và tiết kiệm quyết định tốt hơn. Fintech cũng là một bộ chuyển đổi sắc sảo của công nghệ dịch vụ khách hàng tự động, sử dụng các chatbot và giao diện AI để hỗ trợ khách hàng thực hiện các nhiệm vụ cơ bản và cũng giảm chi phí nhân sự. Fintech cũng đang được thúc đẩy để chống gian lận bằng cách tận dụng thông tin về lịch sử thanh toán để gắn cờ các giao dịch nằm ngoài định mức.
Phong cảnh Fintech
Các công ty khởi nghiệp Fintech đã nhận được 17, 4 tỷ đô la tài trợ trong năm 2016 và đang trên đà vượt qua số tiền đó vào cuối năm 2017, theo CB Insights, trong đó có 26 kỳ lân fintech có giá trị toàn cầu là 83, 8 tỷ đô la. Công ty tương tự đã báo cáo rằng có 39 con kỳ lân fintech được VC hậu thuẫn trị giá 147, 37 tỷ USD vào cuối năm 2018.
Bắc Mỹ sản xuất hầu hết các công ty khởi nghiệp fintech, trong đó châu Á đứng thứ hai tương đối gần. Tài trợ fintech toàn cầu đạt mức cao mới trong quý đầu tiên của năm 2018 cho phép một sự gia tăng đáng kể trong các giao dịch ở Bắc Mỹ. Châu Á, nơi có thể vượt qua Hoa Kỳ trong các giao dịch fintech, cũng chứng kiến sự tăng đột biến trong hoạt động. Hoạt động tài trợ ở châu Âu ở mức thấp trong quý IV năm 2018 nhưng đã tăng trở lại trong quý 2.
Một số lĩnh vực tích cực nhất của đổi mới fintech bao gồm hoặc xoay quanh các lĩnh vực sau:
- Tiền điện tử và tiền kỹ thuật số. Công nghệ khóa, bao gồm Ethereum, công nghệ sổ cái phân tán (DLT) duy trì hồ sơ trên mạng máy tính, nhưng không có sổ cái trung tâm. Hợp đồng thông minh, sử dụng các chương trình máy tính (thường sử dụng blockchain) để tự động thực hiện hợp đồng giữa người mua và người bán. Mở ngân hàng, một khái niệm dựa trên blockchain và đặt ra rằng các bên thứ ba nên có quyền truy cập vào dữ liệu ngân hàng để xây dựng các ứng dụng tạo ra một mạng lưới kết nối giữa các tổ chức tài chính và nhà cung cấp bên thứ ba. Một ví dụ là công cụ quản lý tiền tất cả trong một Mint.Insurtech, tìm cách sử dụng công nghệ để đơn giản hóa và hợp lý hóa ngành bảo hiểm.Regtech, nhằm tìm cách giúp các công ty dịch vụ tài chính đáp ứng các quy tắc tuân thủ ngành, đặc biệt là các biện pháp chống rửa tiền và Biết các giao thức Khách hàng của bạn chống gian lận. Các cố vấn củabobo, như Betterment, sử dụng các thuật toán để tự động hóa lời khuyên đầu tư để giảm chi phí và tăng khả năng tiếp cận. Các dịch vụ tìm cách phục vụ các cá nhân có thu nhập thấp hoặc bị thiệt thòi, bị bỏ qua hoặc được bảo trợ bởi các ngân hàng truyền thống hoặc các công ty dịch vụ tài chính chính thống. An ninh, với sự phổ biến của tội phạm mạng và lưu trữ dữ liệu phi tập trung, an ninh mạng và fintech được đan xen.
Người dùng Fintech
Có bốn loại người dùng cho fintech: 1) B2B cho ngân hàng và 2) khách hàng doanh nghiệp của họ và 3) B2C cho doanh nghiệp nhỏ và 4) người tiêu dùng. Xu hướng về ngân hàng di động, tăng thông tin, dữ liệu và phân tích chính xác hơn và phân cấp truy cập sẽ tạo cơ hội cho cả bốn nhóm tương tác theo cách chưa từng thấy trước đây.
Đối với người tiêu dùng, như với hầu hết các công nghệ, bạn càng trẻ thì càng có nhiều khả năng bạn sẽ nhận thức được và có thể mô tả chính xác fintech là gì. Thực tế là fintech hướng đến người tiêu dùng chủ yếu nhắm vào các thiên niên kỷ với quy mô khổng lồ và tiềm năng tăng thu nhập (và thừa kế) của phân khúc được nói đến nhiều. Một số người theo dõi fintech tin rằng sự tập trung vào millennials này có liên quan nhiều đến quy mô của thị trường đó hơn là khả năng và sự quan tâm của Gen Xers và Baby Boomers khi sử dụng fintech. Thay vào đó, fintech có xu hướng cung cấp ít cho người tiêu dùng lớn tuổi vì không giải quyết được vấn đề của họ.
Khi nói đến các doanh nghiệp, trước khi ra đời và áp dụng fintech, chủ doanh nghiệp hoặc người khởi nghiệp sẽ đến ngân hàng để đảm bảo tài chính hoặc vốn khởi nghiệp. Nếu họ có ý định chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, họ sẽ phải thiết lập mối quan hệ với nhà cung cấp tín dụng và thậm chí cài đặt cơ sở hạ tầng, chẳng hạn như đầu đọc thẻ được kết nối điện thoại cố định. Giờ đây, với công nghệ di động, những rào cản đó đã là quá khứ.
Quy định và Fintech
Dịch vụ tài chính là một trong những lĩnh vực được kiểm soát chặt chẽ nhất trên thế giới. Không có gì đáng ngạc nhiên, quy định đã nổi lên như mối quan tâm số một của các chính phủ khi các công ty fintech cất cánh.
Khi công nghệ được tích hợp vào các quy trình dịch vụ tài chính, các vấn đề pháp lý cho các công ty như vậy đã tăng lên gấp bội. Trong một số trường hợp, các vấn đề là một chức năng của công nghệ. Ở những người khác, họ là một sự phản ánh của sự thiếu kiên nhẫn của ngành công nghệ để phá vỡ tài chính.
Ví dụ, tự động hóa các quy trình và số hóa dữ liệu làm cho các hệ thống fintech dễ bị tấn công từ tin tặc. Các trường hợp hack gần đây tại các công ty thẻ tín dụng và ngân hàng là minh họa cho sự dễ dàng mà các tác nhân xấu có thể truy cập vào hệ thống và gây ra thiệt hại không thể khắc phục. Các câu hỏi quan trọng nhất đối với người tiêu dùng trong những trường hợp như vậy sẽ liên quan đến trách nhiệm đối với các cuộc tấn công đó cũng như lạm dụng thông tin cá nhân và dữ liệu tài chính quan trọng.
Cũng có những trường hợp sự va chạm của văn hóa công nghệ tin vào triết lý "Di chuyển nhanh và phá vỡ mọi thứ" với thế giới tài chính bảo thủ và không thích rủi ro đã tạo ra kết quả không mong muốn. Zenefits, công ty khởi nghiệp insurtech có trụ sở tại San Francisco, được định giá hơn một tỷ đô la trên thị trường tư nhân, đã phá vỡ luật bảo hiểm của California bằng cách cho phép các nhà môi giới không có giấy phép bán sản phẩm của mình và thực hiện các chính sách bảo hiểm. SEC đã phạt công ty 980.000 đô la và họ phải trả 7 triệu đô la cho Bộ Bảo hiểm của California.
Quy định cũng là một vấn đề trong thế giới mới nổi của tiền điện tử. Dịch vụ tiền xu ban đầu (ICO) là một hình thức gây quỹ mới cho phép các công ty khởi nghiệp huy động vốn trực tiếp từ các nhà đầu tư giáo dân. Ở hầu hết các quốc gia, chúng không được kiểm soát và trở thành mảnh đất màu mỡ cho các trò gian lận và lừa đảo. Sự không chắc chắn về quy định đối với các ICO cũng đã cho phép các doanh nhân trượt các mã thông báo bảo mật được ngụy trang thành các mã thông báo tiện ích qua SEC để tránh phí và chi phí tuân thủ.
Do sự đa dạng của các dịch vụ trong fintech và các ngành công nghiệp khác nhau mà nó tiếp xúc, rất khó để hình thành một cách tiếp cận duy nhất và toàn diện cho những vấn đề này. Phần lớn, các chính phủ đã sử dụng các quy định hiện hành và, trong một số trường hợp, đã tùy chỉnh chúng để điều chỉnh fintech.
Họ đã thành lập các hộp cát fintech để đánh giá ý nghĩa của công nghệ trong lĩnh vực này. Việc thông qua Quy định bảo vệ dữ liệu chung, một khuôn khổ để thu thập và sử dụng dữ liệu cá nhân, tại EU là một nỗ lực khác nhằm hạn chế lượng dữ liệu cá nhân có sẵn cho các ngân hàng. Một số quốc gia nơi ICO phổ biến, như Nhật Bản và Hàn Quốc, cũng đã đi đầu trong việc phát triển các quy định cho các dịch vụ như vậy để bảo vệ các nhà đầu tư.
