Hôn nhân có ý nghĩa về tài chính. Nếu bạn có một người quan trọng khác tin rằng kết hôn là trách nhiệm tài chính nhiều hơn là lợi ích, thì suy nghĩ đó phổ biến hơn bạn nghĩ. Nhiều người, phần lớn bối rối bởi niềm tin từ lâu rằng các cặp vợ chồng phải trả nhiều tiền thuế hơn so với những người độc thân (hình phạt kết hôn), đã nghĩ đến dòng suy nghĩ đó như một lý do để tránh thắt nút.
Nó không chỉ rộng rãi không đúng với nhiều cặp vợ chồng, mà có một số lý do tại sao hôn nhân có ý nghĩa tài chính. Đầu tiên, hãy giải quyết thuế.
Chìa khóa chính
- Các cặp vợ chồng có thu nhập không bằng nhau thường nhận được tiền thưởng kết hôn. Khung thuế mới có thể có nghĩa là các cặp vợ chồng nộp chung nằm trong một khung thấp hơn. Nếu đối tác của họ có các khoản khấu trừ thuế chưa sử dụng, người nộp thuế đủ điều kiện có thể tận dụng lợi thế của họ. Nếu một người phối ngẫu không có thu nhập, đóng góp của IRA cho thu nhập của người phối ngẫu khác có thể tăng gấp đôi, vì đối tác làm việc có thể tài trợ cho mỗi tài khoản. có thể là lợi ích tài chính lớn nhất: Một cặp vợ chồng có chủ lao động cung cấp bảo hiểm y tế có thể chọn chương trình tốt nhất hoặc rẻ nhất cho họ. Các cặp vợ chồng có xu hướng được giảm giá bảo hiểm chăm sóc dài hạn, bảo hiểm ô tô và bảo hiểm nhà. Các cặp vợ chồng thường đủ điều kiện tốt hơn tín dụng và các khoản vay tốt hơn.
Hình phạt kết hôn / Tiền thưởng kết hôn
Có, hệ thống thuế lũy tiến của Mỹ có thể cắt giảm cả hai cách cho các cặp vợ chồng. Bất chấp những nỗ lực cải cách khác nhau, một hình phạt hôn nhân vẫn tồn tại đối với một số cặp vợ chồng có cùng mức lương và bị đẩy vào một khung thuế cao hơn khi thu nhập gia đình của họ ít nhiều tăng gấp đôi khi kết hôn. Điều này đúng cho cả các cặp vợ chồng có thu nhập cao và thấp.
Ngược lại, các cặp vợ chồng mà một đối tác kiếm được tất cả thu nhập hoặc nhiều hơn đáng kể so với những người khác đôi khi được hưởng lợi từ tiền thưởng hôn nhân vì khung của người có thu nhập cao hơn giảm sau khi kết hôn và họ cuối cùng trả ít thuế hơn so với khi họ nộp riêng người độc thân. Tổng cộng, tiền thưởng cho hôn nhân có thể lên tới 21% thu nhập của một cặp vợ chồng, trong khi tiền phạt hôn nhân có thể lên tới 12%, theo Tổ chức Thuế. Loại bỏ bất kỳ và tất cả các hình phạt và tiền thưởng hôn nhân sẽ yêu cầu viết lại đáng kể mã số thuế có ảnh hưởng sâu rộng. Thay vào đó, các nhà lập pháp dựa vào cách giải quyết hình phạt hôn nhân.
Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm và hôn nhân
Sự ra đời của Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm (TCJA), được ký bởi Tổng thống Donald Trump vào ngày 22 tháng 12 năm 2017, đã dẫn đến một số thay đổi đối với mã số thuế nhằm giảm thuế doanh nghiệp, cá nhân và bất động sản. Đã có nhiều cuộc thảo luận về cách thay đổi mã số thuế chỉ làm giảm mức thuế thu nhập nhỏ đối với hầu hết các khung thuế riêng lẻ trong khi thưởng giảm thuế đáng kể cho các tập đoàn. Ngoài ra, việc cắt giảm có lợi cho các cá nhân sẽ chấm dứt vào năm 2025 trong khi còn lại cho các tập đoàn và các thực thể khác. Tranh luận sang một bên, có nhiều thông tin mới cho các cặp vợ chồng xem xét.
Chân đế, Giai đoạn căn chỉnh
Trước hết, khung thuế mới cho các cặp vợ chồng khai thuế chung hiện đang tăng gấp đôi tỷ lệ khung đơn ở cùng mức thu nhập (ngoài các mức trong khung 35% và 37%). Sự liên kết này giới hạn một nguyên nhân chính của hình phạt hôn nhân trước đó, vì nhiều cặp vợ chồng nộp đơn cùng nhau thấy rằng thu nhập kết hợp của họ hiện đặt họ trong một khung thấp hơn.
Tương tự, giai đoạn tín dụng thuế trẻ em đã được căn chỉnh bắt đầu ở mức 400.000 đô la cho các cặp vợ chồng (gấp đôi mức 200.000 đô la cho người độc thân). Trước đây, giai đoạn này là 75.000 đô la cho người độc thân và 110.000 đô la cho các cặp vợ chồng, vì vậy thay đổi này đã loại bỏ một hình phạt hôn nhân tiềm năng khác cho các cặp vợ chồng có con.
Miễn trừ AMT và loại bỏ giai đoạn
Thuế tối thiểu thay thế (AMT) là một chế độ thuế chạy song song với các quy tắc thuế thông thường và áp dụng cho các cá nhân và các cặp vợ chồng có thu nhập cao hơn. Theo AMT, khi các khoản thuế được tính cao hơn trong hai con số là số tiền mà người nộp thuế còn nợ (phần lớn là số người may mắn đủ để kích hoạt nó). AMT vẫn thuộc TCJA, nhưng quy tắc mới đã tăng cả miễn trừ AMT và mức thu nhập mà AMT bỏ dần. Kết quả là AMT sẽ đạt ít người nộp thuế thu nhập cao hơn.
Thu nhập và tiền thưởng tín dụng thuế thu nhập
Hình phạt kết hôn có thể đặc biệt lớn đối với những người nộp thuế đủ điều kiện nhận tín dụng thuế thu nhập kiếm được (EITC) khi thu nhập của một người phối ngẫu không đủ điều kiện cho vợ chồng. Điều đó nói rằng, hôn nhân có thể thúc đẩy EITC nếu cha mẹ không làm việc cùng nộp đơn với một công nhân có thu nhập tương đối thấp.
Ví dụ, một cặp vợ chồng có 40.000 đô la thu nhập kết hợp (chia 50/50) đã bị phạt thuế hơn 2.439 đô la vào năm 2018, theo Trung tâm chính sách thuế. Nếu cặp vợ chồng này chưa kết hôn, một phụ huynh có thể nộp đơn làm chủ gia đình có hai con và cha mẹ còn lại sẽ nộp đơn độc thân. Theo cấu trúc đó, họ sẽ kết hợp các khoản khấu trừ tiêu chuẩn là 30.000 đô la, cao hơn 6.000 đô la so với mức khấu trừ tiêu chuẩn 24.000 đô la mới, phù hợp với mức thu nhập đó khi nộp đơn như một cặp vợ chồng.
Khi nộp các khoản hoàn trả riêng, chủ hộ gia đình có thể yêu cầu EITC là $ 5, 434 và khoản tín dụng thuế cho trẻ em là $ 2, 825 (phụ huynh khác đủ điều kiện không tín dụng). Điều này có nghĩa là chủ hộ gia đình sẽ được hoàn lại $ 8, 059, trong khi cha mẹ còn lại nợ $ 800 với tổng số tiền hoàn lại là $ 7, 299. Nếu cặp vợ chồng này nộp đơn chung, họ sẽ thấy EITC nhỏ hơn rất nhiều là $ 2, 420 nhưng khoản tín dụng thuế trẻ em lớn hơn là $ 4.000. Tổng cộng, số tiền hoàn lại của họ sẽ là 4.820 đô la, ít hơn 2.439 đô la so với khi họ chưa kết hôn và đã nộp đơn riêng.
tự nhìn lại bản thân chưa? Lấy tài liệu tài chính của bạn ra và sử dụng công cụ này để tính toán liệu hôn nhân sẽ (hoặc không) mang lại một hình phạt hoặc tiền thưởng cho bạn và người quan trọng khác của bạn.
Nơi trú ẩn thuế?
Là cơ hội để sử dụng các khoản khấu trừ không sử dụng của một ai đó là một lý do để kết hôn với họ? Chắc là không. Nhưng nếu chủ sở hữu của một doanh nghiệp thành công kết hôn với một người không tận dụng các khoản khấu trừ thuế của họ thì họ có thể giảm gánh nặng thuế thông qua việc xóa sổ. Điều này cũng có thể áp dụng cho các chi phí y tế cao. Nó có thể không lãng mạn, nhưng nó là một chiến lược lập kế hoạch thuế vững chắc.
Đóng góp của IRA
Mức trần thu nhập cho các khoản đóng góp truyền thống và Roth IRA cao hơn nhiều đối với các cặp vợ chồng mà vợ hoặc chồng không có thu nhập. Cho rằng vợ / chồng của người nộp thuế có việc làm có thể đóng góp cho IRA ngay cả khi bản thân họ không có việc làm được trả lương, một cặp vợ chồng phù hợp với mô tả này có thể rút thêm hàng ngàn đô la để nghỉ hưu (đóng góp đầy đủ cho mỗi đối tác) trong khi đạt được đáng kể lợi ích về thuế.
Ồ, và nếu bạn đang tự hỏi liệu những khuyến khích hôn nhân như vậy (và những điều không phù hợp) có ảnh hưởng gì đến việc một cặp vợ chồng sẽ kết hôn hay không, thì họ không. Điều đó nói rằng, họ có một số ảnh hưởng đến số lượng mỗi người phối ngẫu làm việc.
Alimony Không dài hơn khấu trừ; Bây giờ chịu thuế
Trong khi chúng ta đang nói về hôn nhân (hay đúng hơn là kết thúc một), một thay đổi lớn theo TCJA là người nộp thuế phải trả tiền cấp dưỡng sau ngày 31 tháng 12 năm 2018, không còn có thể khấu trừ các khoản thanh toán của họ. Tương tự như vậy, những người nhận được quyết định ly hôn cuối cùng sau ngày 1 tháng 1 năm 2019, giờ đây phải nhận tiền cấp dưỡng như thu nhập bình thường.
Quyền lợi bảo hiểm y tế của hôn nhân
Có thể lợi ích tài chính lớn nhất của việc kết hôn là bảo hiểm y tế và khả năng mua sắm lợi ích. Nếu một người có quyền truy cập vào bảo hiểm y tế do công ty tài trợ, họ có thể thêm người phối ngẫu của mình vào chính sách để có thêm chi phí. Nếu cả hai có quyền truy cập, họ có thể chọn cái tốt nhất hoặc rẻ nhất.
Bảo hiểm y tế là một chi phí rất lớn và chỉ tăng lên; hôn nhân có thể dẫn đến tiết kiệm đáng kể và / hoặc nâng cấp trong phạm vi bảo hiểm.
Khi các cặp vợ chồng bước vào một cuộc hôn nhân và cả hai đều có bảo hiểm y tế do công ty tài trợ, họ phải quyết định liệu cả hai nên giữ bảo hiểm của riêng mình hay liệu một người phối ngẫu sẽ tham gia chương trình của người kia. Nói chung, bảo hiểm có thể được thay đổi trong 60 ngày sau khi kết hôn. Hãy nhớ rằng các cặp vợ chồng có được bảo hiểm y tế của họ thông qua trao đổi phải đăng ký cùng nhau, mặc dù mỗi cá nhân có thể chọn một chương trình khác nhau. Ngoài ra, nếu mỗi đối tác nhận được trợ cấp thông qua Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng khi độc thân, hôn nhân có thể sẽ phạt họ sau khi họ kết hôn, vì mức lương kết hợp của họ rất có thể sẽ đẩy họ vượt ngưỡng (46.680 đô la cho người độc thân; 62.920 đô la kết hợp).
Các cặp vợ chồng cũng có xu hướng được giảm giá lớn đối với bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC), với một số ước tính khoảng 40%. Điều này là do các cặp vợ chồng có xu hướng chăm sóc nhau ở nhà càng lâu càng tốt, giảm trách nhiệm của công ty bảo hiểm.
Lợi ích bảo hiểm xe hơi và nhà
Bằng cách gộp nhu cầu bảo hiểm, chi phí bảo hiểm đi xuống. Ngoài ra, các cặp vợ chồng ít có khả năng gặp tai nạn xe hơi. Giảm giá đa chính sách và mức giá thấp hơn khi kết hôn chỉ là một vài lợi ích bảo hiểm. Theo Insure.com, một người 23 tuổi sống ở Indianapolis có thể thấy mức giảm 26% phí bảo hiểm hàng năm của họ khi đăng ký bảo hiểm như là một phần của một cặp vợ chồng. Giảm giá khác bao gồm các chính sách nhiều xe và bảo hiểm chủ nhà đi kèm với bảo hiểm tự động. Một số công ty bảo hiểm nhà cung cấp giảm giá chỉ khi kết hôn; hãy chắc chắn để hỏi một khi bạn đã quá giang.
Cho vay tốt hơn cho những người đã kết hôn
Hai thu nhập tốt hơn một. Nếu bạn nộp đơn xin một ngôi nhà trị giá 150.000 đô la khi là một người trưởng thành, bạn chỉ có thể có thu nhập của riêng mình để ngân hàng xem xét. Là một cặp vợ chồng, thu nhập kết hợp của bạn có thể sẽ cho phép bạn đủ điều kiện cho một khoản vay lớn hơn với các điều khoản tốt hơn, giả sử rằng điểm tín dụng của bạn là hợp lý. Chỉ cần nhớ rằng thu nhập không phải là yếu tố duy nhất; người cho vay cũng kiểm tra lịch sử tín dụng, tổng (và loại nợ), cũng như tỷ lệ nợ trên thu nhập của người vay.
Nói về tín dụng…
Vì điểm tín dụng của mọi người được gắn với số An sinh xã hội của họ, việc kết hôn không xóa hoặc bắt đầu lại lịch sử tín dụng của bất kỳ ai. Tuy nhiên, những gì hôn nhân làm là tạo ra một lịch sử của các khoản nợ chung và các tài khoản mới (khi được mở) cho mỗi người phối ngẫu, điều này cũng được phản ánh trong lịch sử tín dụng cá nhân.
Hôn nhân có thể hoặc không thể giúp bạn có được một khoản thế chấp, nhưng thu nhập kết hợp có thể giúp các cặp vợ chồng đủ điều kiện cho một cái lớn hơn.
Khi các cặp vợ chồng cùng mở một tài khoản, cả hai điểm tín dụng sẽ được đưa vào quy trình phê duyệt. Nếu một đối tác có tín dụng đặc biệt kém, cả hai có thể không gặp may mắn với người cho vay khi mở tài khoản chung, dẫn đến việc từ chối hoặc tỷ lệ và phí cao hơn. Tất nhiên, điều ngược lại là đúng; nếu một đối tác có tín dụng tốt hơn đối tác kia thì lịch sử và thói quen đáp ứng thanh toán đúng hạn của họ có thể giúp điểm của người kia. Ngoài ra còn có tùy chọn của đối tác có tài khoản mở điểm tốt hơn mà cả hai sẽ sử dụng, mặc dù điều này có thể không hoạt động tốt cho các ứng dụng thế chấp khi hai thu nhập là hữu ích.
Kết quả cuối cùng là khi một người có tín dụng kém kết hôn với người có tín dụng tốt, thói quen của người có tín dụng tốt có xu hướng xóa bỏ đối tác khác. Thực tế là nhiều cặp vợ chồng có thể tận dụng hai thu nhập và kết hợp (và giảm) nhiều chi phí cũng giúp tài chính. Vì vậy, là một cặp vợ chồng, bạn có thể ở một vị trí tốt hơn để duy trì một nền tảng tài chính vững chắc hoặc trên một con đường tốt để đạt được điều đó.
Bảo vệ tài chính
Hầu hết mọi người không kết hôn để bảo vệ tài chính, nhưng hôn nhân mang lại lợi thế đó cho cả hai vợ chồng. Đối với người mới bắt đầu, nếu một trong hai bạn trải qua một bản vá xấu về chuyên môn hoặc y tế, sẽ có người khác giúp đỡ và, có lẽ, mang lại một số thu nhập.
Không phải nói quá rằng việc bảo vệ trong ly hôn hầu như không phải là lý do để kết hôn, nhưng kết hôn sẽ mang lại sự bảo vệ nếu bạn chia tay. Phải có một tòa án hoặc một thỏa thuận pháp lý để phân chia tài sản của một cặp vợ chồng. Mỗi bên có một số sự bảo vệ và cơ hội phân phối công bằng các tài sản hôn nhân. Khi hai người chưa kết hôn sống cùng nhau, thủ tục pháp lý để phân chia tài sản không rõ ràng. Các tòa án đã ra phán quyết ở hầu hết các bang rằng luật ly hôn không áp dụng cho các cặp vợ chồng chưa kết hôn.
Điều này có nghĩa là luật hợp đồng sẽ được áp dụng trong việc phân chia tài sản. Người không phải là vợ hoặc chồng không có quyền vốn có đối với bất kỳ tài sản nào của người khác, ngay cả khi tài sản đã được mua bằng cách sử dụng tiền kết hợp. Ngoại lệ của quy tắc này là một số quốc gia cho phép kết hôn theo luật thông thường, nhưng đó là một huyền thoại rằng sống chung trong một khoảng thời gian nhất định mang lại cho cả những đối tác này tất cả các quyền của một cuộc hôn nhân truyền thống. Các cặp vợ chồng nên xem qua một số quy tắc đó để đảm bảo những gì áp dụng cho họ và những gì không.
Những cân nhắc lợi ích hôn nhân khác
Bên cạnh những cân nhắc về thuế, chăm sóc sức khỏe tốt hơn và tiếp cận các dịch vụ tài chính và bảo vệ pháp lý, các cặp vợ chồng nên xem xét các lợi ích thường bị bỏ qua (và sự đánh đổi tài chính tiềm năng) khi bị cản trở. Chúng ta sẽ bắt đầu với lợi ích tốt nhất của tất cả: những người đã kết hôn có xu hướng sống lâu hơn những người chưa lập gia đình. Mặc dù lý do cho thực tế đó rất phức tạp, những con số và lợi ích không thể bị bỏ qua, đặc biệt là khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu.
Nói về kế hoạch dài hạn, các cặp vợ chồng cũng nên xem xét rằng kết hôn không nhất thiết phải bằng một cái cớ cho một bữa tiệc lớn. Với đám cưới trung bình trị giá hơn 30.000 đô la và đóng góp ít vào kết quả hôn nhân tích cực, các cặp vợ chồng nên cân nhắc chi phí đó với ý tưởng thanh toán tiền mua nhà. Các cặp vợ chồng cũng nên xem xét thực tế rằng khi chi nhiều hơn cho nhẫn đính hôn ($ 2.000- $ 4.000) có cơ hội ly hôn cao hơn (thực tế là 1, 3 lần). Thay vì lắng nghe người bán hàng ranh mãnh đó, hãy nghĩ đến người họ hàng nhạy cảm của bạn, người sẽ khuyên bạn rằng bạn có thể có một đám cưới tuyệt vời và một chiếc nhẫn đẳng cấp mà không cần phá vỡ ngân hàng.
Điểm mấu chốt
Nếu đối tác của bạn đang sử dụng tài chính như một lý do để không kết hôn với bạn, thì lập luận này không phù hợp với thực tế. Kết hôn và kết hôn lâu dài mang lại cơ hội bảo đảm tài chính hơn, với điều kiện mỗi người phối ngẫu thực hiện các quy tắc tài chính gia đình tốt. Đừng chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn có và hạn chế sử dụng thẻ tín dụng hoặc loại bỏ việc sử dụng thẻ tín dụng. Cũng làm nghiên cứu của bạn về cách quản lý tiền như một cặp vợ chồng, điều này phức tạp hơn một chút so với bạn nghĩ. Đừng bỏ qua một cuộc nói chuyện trung thực về thói quen chi tiêu, lo lắng về tiền bạc và mục tiêu.
