Cuối cùng, sau nhiều năm vất vả và hy sinh, lập kế hoạch và tiết kiệm, đóng góp kế hoạch nghỉ hưu và mua quyền chọn mua cổ phiếu, cuối cùng bạn cũng đã đi đến cuối cầu vồng. Bữa tiệc hưu trí của bạn là vào tuần trước và bạn vừa mới chuyển kế hoạch công ty của mình sang Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) tự định hướng với nhà môi giới của bạn.
Nhưng sau đó bạn thức dậy vào sáng thứ Hai và nhận ra mình đã nghỉ hưu giữa thời kỳ suy thoái, với một thị trường chứng khoán đầy biến động, giá năng lượng dao động và lãi suất thấp. Bạn có nên đi và yêu cầu công việc cũ của bạn trở lại? Không quá nhanh. Có nhiều điều bạn có thể làm về tình trạng khó khăn của bạn hơn bạn nghĩ. Chúng ta hãy xem xét một số biện pháp bạn có thể thực hiện để giữ cho điều kiện kinh tế bão tố không làm chìm các kế hoạch nghỉ hưu của bạn. (Xem thêm, "Mẹo tiết kiệm hưu trí cho người già 65 tuổi trở lên.")
Nghỉ hưu hoặc không nghỉ hưu
Việc bạn có nên hoãn nghỉ hưu hay không cuối cùng sẽ phụ thuộc vào một số yếu tố. Một trong những vấn đề đầu tiên cần xem xét là liệu bạn muốn ngừng làm việc hoàn toàn hay có thể nhận một công việc bán thời gian sau khi bạn rời khỏi công việc toàn thời gian của mình. Lúc đầu, ý tưởng này có vẻ không thể chịu đựng được, nhưng công việc mới của bạn không phải là tất cả sự vất vả và nguy hiểm. Đây là thời điểm tốt để bạn có được một số loại công việc liên quan đến sở thích hoặc sở thích của bạn. Bạn có thể trở thành một huấn luyện viên cá nhân, phục vụ các sự kiện nhỏ, chó đi dạo, sửa chữa ô tô hoặc máy tính bất cứ điều gì bạn thích và có thể kiếm thêm một chút tiền làm. ( Xem thêm, "Kéo dài sự tiết kiệm của bạn bằng cách làm việc trong những năm 70 của bạn.")
Lợi ích chính
Làm việc một số loại công việc bán thời gian hoặc tự do sau khi bạn "nghỉ hưu" có thể cung cấp hai lợi ích chính khác ngoài thu nhập thực tế kiếm được.
- Bạn có thể hoãn trợ cấp An sinh xã hội hoặc phân phối tài khoản hưu trí khác trong một vài năm, điều đó có nghĩa là séc hàng tháng của bạn sẽ lớn hơn khi bạn bắt đầu nhận được chúng. Nếu bạn phải làm việc thêm năm năm sau khi bỏ công việc hiện tại, điều đó có thể có nghĩa là hàng ngàn đô la tiền An sinh xã hội cho đến hết đời. Danh mục đầu tư của bạn sẽ có thời gian để phục hồi nếu bạn bị thua lỗ trong thị trường trong vài năm qua năm Nếu 200.000 đô la trong kế hoạch 401 (k) của bạn một năm trước bây giờ chỉ có giá trị 150.000 đô la, thì hãy xem xét việc loại bỏ nó trong các đĩa CD năm năm trong khi bạn tiếp tục làm việc. Nếu các đĩa CD trả 5%, danh mục đầu tư của bạn sẽ có giá trị trên 190.000 đô la khi đáo hạn mà không có rủi ro thị trường. ( Xem thêm, "Bạn có thể nghỉ hưu sau năm năm không?")
Thời gian để mua?
Lịch sử cho thấy những người đủ can đảm để nhảy vào thị trường tài chính trong thời kỳ suy thoái có thể gặt hái được lợi nhuận lớn trong những năm tiếp theo. Những người đã mua vào chỉ số S & P 500 vào ngày 20 tháng 10 năm 1987, một ngày sau vụ tai nạn Thứ Hai Đen sẽ tăng chỉ hơn 50% hai năm sau đó. Những người đầu tư vào chỉ số vào cuối năm 1982, khi thị trường bắt đầu hồi phục sau suy thoái, sẽ có mức tăng 61% trong hai năm. ( Xem thêm, "Khi sợ hãi và tham lam chiếm lấy.")
Một khoản đầu tư hợp lý trong một thị trường gấu có thể làm nên điều kỳ diệu cho giá trị danh mục đầu tư tổng thể của bạn trong vài năm tới. Ví dụ: giả sử rằng một người về hưu trong tình huống được mô tả ở trên có thêm 50.000 đô la trong quỹ thị trường tiền tệ. Nếu anh ta hoặc cô ta đầu tư số tiền vào một quỹ chỉ số và kiếm được tiền lãi tương tự như các ví dụ đã nói ở trên, thì phần lớn khoản lỗ được duy trì trước đó có thể được thu hồi trong một thời gian tương đối ngắn. Tất nhiên, không nên rút tiền sử dụng cho loại hình đầu tư hồi phục này dưới dạng thu nhập; khác, quỹ ổn định hơn hoặc một công việc bán thời gian nên được sử dụng cho mục đích này. ( Xem thêm, "Chứng minh danh mục hưu trí của bạn.")
Chiến lược đầu tư khác
Mua thị trường ở hoặc gần đáy không phải là lựa chọn duy nhất cho những người tìm cách củng cố danh mục đầu tư của họ. Nhiều nhà cung cấp niên kim thay đổi cung cấp các chương trình trung bình chi phí bằng đô la cho tiền mới, chẳng hạn như rolvers IRA.
Các khoản tiền ban đầu được đặt trong một tài khoản cố định được bảo đảm thường trả lãi cao hơn CD hoặc các khoản đầu tư thu nhập cố định tiêu chuẩn. Sau đó, chủ hợp đồng sẽ kiểm tra việc lựa chọn các khoản phụ quỹ tương hỗ trong niên kim và tạo ra một danh mục đầu tư tương xứng với khả năng chấp nhận rủi ro, mục tiêu đầu tư (rất có thể là tăng trưởng dài hạn) và thời gian. Một phần được thiết lập của số dư tài khoản sau đó được chuyển một cách có hệ thống vào danh mục đầu tư phụ trong một khoảng thời gian nhất định, thường là sáu đến 12 tháng.
Một niên kim thay đổi là một cách hợp lý để kiếm lợi từ sự biến động của thị trường trong khi kiếm được một tỷ lệ khá trong một tài khoản cố định cùng một lúc. Nhưng một khi toàn bộ số dư đã được chuyển vào thị trường, bạn có thể tiếp tục nâng cao lợi nhuận của mình bằng cách định kỳ tái cân bằng danh mục đầu tư của bạn. Dịch vụ này hiện là một tính năng tiêu chuẩn trong hầu hết các hợp đồng biến đổi và hoạt động như một chiến lược trung bình chi phí bằng đồng đô la bằng cách đầu tư một cách có hệ thống cùng một lượng theo thời gian, cho phép mua nhiều cổ phiếu hơn khi chi phí thấp và mua ít cổ phiếu hơn khi chi phí cao hơn Chiến lược này có hiệu quả giữ cho phân bổ danh mục đầu tư ban đầu không đổi theo thời gian và cũng làm tăng lợi tức vốn chung của bạn.
Tìm đến các lớp tài sản khác
Bất động sản thường được bán trong thời kỳ suy thoái, và mua bất động sản cho thuê có thể là một cách tuyệt vời để tạo ra một số thu nhập đáng tin cậy cũng như tiềm năng tăng vốn đáng kể khi nền kinh tế phục hồi. Nếu bạn không thích ý tưởng về một công việc bán thời gian, việc mua và cải tạo một hoặc hai ngôi nhà đang xuống cấp và tìm một số người thuê nhà có thể giúp bạn có thu nhập hàng tháng khá trong một thời gian khá ngắn. Hơn nữa, thu nhập này sẽ ít bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường hơn danh mục hưu trí của bạn, mặc dù điều kiện kinh tế phổ biến có thể ảnh hưởng đến khả năng trả tiền thuê nhà của bạn một cách kịp thời. (Xem thêm, "Đầu tư vào Bất động sản.")
Lợi nhuận từ khoản lỗ của bạn
Cuối cùng, đây có thể là thời điểm tốt để gặt hái một số khoản lỗ vốn nếu bạn có bất kỳ chứng khoán khấu hao nào ngoài kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Ngay cả các cổ phiếu mà bạn dự định nắm giữ trong thời gian dài cũng có thể mang lại một số khoản lỗ vốn nếu bạn sẵn sàng tham gia với chúng tạm thời, và tất nhiên chú ý đặc biệt đến các quy tắc rửa bán. Nhưng một khoản lỗ vốn đáng kể được nhận ra bây giờ có thể cung cấp khoản khấu trừ chuyển nhượng $ 3.000 trong vài năm tới. Chiến lược này có thể được sử dụng với bất kỳ loại bảo mật cá nhân nào, mặc dù trái phiếu đô thị được sử dụng phổ biến nhất. ( Xem thêm, "Thu hoạch lỗ thuế: Giảm tổn thất đầu tư.")
Điểm mấu chốt
Mặc dù nghỉ hưu trong thời kỳ suy thoái hoặc thị trường gấu không bao giờ là niềm vui, nhưng có một số điều mà người về hưu có thể làm để bảo vệ danh mục đầu tư của họ khỏi sự sụp đổ dài hạn. Nhận ra tổn thất vốn, trung bình chi phí bằng đồng đô la và tái cân bằng danh mục đầu tư chỉ là một số chiến lược bạn có thể sử dụng để giữ cho mình nổi trong vùng nước thị trường khó khăn. Giữ bình tĩnh và đưa ra quyết định hợp lý cũng rất quan trọng trong thời gian quan trọng này. Những người suy nghĩ bằng đầu và không hành động vì sợ hãi thường có thể kiếm được lợi nhuận đáng kể trong những khoảng thời gian này.
