Khi bạn thay đổi công việc và số tiền đó đột nhiên trở nên khả dụng, bạn có thể nghĩ về nó như một cách dễ dàng để trang trải chi phí di chuyển và các chi phí khác khi bắt đầu vị trí mới của bạn. Hoặc bạn có thể xem 401 (k) của mình như một cách để tiết kiệm cho một ngôi nhà hoặc một khoản mua lớn khác, hoặc như một con heo đất mà bạn có thể tàn phá cho việc giáo dục trẻ em.
Không quá nhanh: 401 (k) của bạn là một trong những lựa chọn tốt nhất bạn phải tiết kiệm cho nghỉ hưu, vì vậy, thật thông minh khi để nó một mình trừ khi bạn gặp khó khăn nghiêm trọng. Không chỉ có các quy tắc nghiêm ngặt về việc rút tiền sớm 401 (k), mà số tiền 401 (k) của bạn có thể là phần có giá trị nhất trong chiếc bánh thu nhập hưu trí của bạn một ngày nào đó; hầu hết mọi người không có bất kỳ kế hoạch nghỉ hưu nào khác. Vì tất cả những lý do này, 401 (k) của bạn quan trọng hơn bạn nghĩ.
Chìa khóa chính
- Tài khoản 401 (k) là kế hoạch nghỉ hưu duy nhất do nhà tuyển dụng tài trợ có sẵn cho hầu hết mọi người hiện nay. Nếu chủ lao động của bạn phù hợp với đóng góp của bạn (và) 401 và bạn không đóng góp đủ để thu thập toàn bộ số tiền, bạn đang bỏ lỡ miễn phí tiền. Nếu bạn thực hiện rút tiền từ 401 (k) trước 59 tuổi, bạn thường cần phải trả thuế và tiền phạt.
Tiết kiệm cho nghỉ hưu với một khoản 401 (k)
Trước đây, nhiều nhân viên của khu vực tư nhân có thể phụ thuộc vào lương hưu truyền thống, được xác định từ người sử dụng lao động. Nhưng đó là sau đó. Năm 1980, gần 40% nhân viên của khu vực tư nhân đã tham gia vào các kế hoạch hưu trí truyền thống. Vào năm 2019, con số đó đã giảm xuống dưới 15% và nó tiếp tục giảm.
Trong khi đó, kế hoạch 401 (k) đang tăng lên. Ngày nay, chúng vẫn là một lựa chọn phổ biến cho các nhà đầu tư, vì họ cung cấp một cách linh hoạt, đã được chứng minh để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Vào cuối quý đầu tiên của năm 2019, hơn 55 triệu người Mỹ đã tham gia vào kế hoạch 401 (k), tổ chức ước tính trị giá 5, 7 nghìn tỷ đô la, theo Viện Công ty Đầu tư.
Với lương hưu truyền thống trở nên lỗi thời, áp lực gia tăng là ở mức 401 (k) để thực hiện công việc nặng nhọc cho nghỉ hưu. Một số nhân viên có tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) và các khoản tiết kiệm khác để thêm vào nồi, nhưng phần lớn, phần lớn thu nhập của họ có thể sẽ đến từ An sinh xã hội cộng với bất cứ thứ gì họ có trong 401 (k).
Ngay cả khi bạn đảm bảo An sinh xã hội ở độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ của mình, thì đối với hầu hết những người bùng nổ trẻ em, 67 đối với những người lao động sinh năm 1960 hoặc sau đó, nó sẽ chỉ thay thế khoảng 40% thu nhập của bạn. Tuy nhiên, các nhà hoạch định tài chính thường nói rằng bạn sẽ cần thay thế 70% đến 90% thu nhập hiện tại của mình nếu bạn muốn duy trì lối sống mà bạn thích ngày hôm nay. Đó là nơi đóng góp cho một khoản tiền 401 (k) lý tưởng để lại số tiền chưa được xử lý cho đến khi nghỉ hưu.
Rút tiền từ 401 (k) trước 59 tuổi của bạn thường dẫn đến hình phạt rút tiền sớm 10% (có một số trường hợp ngoại lệ) và số tiền bạn rút ra cũng phải chịu thuế thu nhập. Thoát khỏi lành mạnh hoặc thậm chí lấy số tiền tương đối khiêm tốn từ việc bạn nhận được khoản 401 (k) trước khi nghỉ hưu có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng cho mức sống của bạn khi nghỉ hưu.
5, 7 tỷ đô la
Số lượng tài sản ước tính trong kế hoạch 401 (k) vào cuối quý 1 năm 2019.
Tính thu nhập hưu trí của bạn
Dựa trên thông tin đó, Công cụ tính thu nhập trọn đời dự kiến số dư tài khoản khi nghỉ hưu là $ 187, 453 và thu nhập trọn đời mỗi tháng là $ 1, 018. Nếu người về hưu giả định của chúng tôi cũng nhận được lợi ích An sinh xã hội trung bình là $ 1.461 (cho năm 2019) và không có nguồn thu nhập nào khác, tổng thu nhập hàng tháng của họ sẽ là $ 2, 47.
Cơ quan An sinh Xã hội cũng cung cấp các máy tính mà bạn có thể sử dụng để dự báo thu nhập hàng tháng của mình từ nguồn đó.
Tại sao vấn đề 401 (k) của bạn
Một lợi thế của 401 (k) so với IRA là giới hạn đóng góp cao hơn đáng kể.
Ngoài chênh lệch giới hạn tiết kiệm, lợi ích lớn khác của việc tối đa hóa số tiền bạn đưa vào 401 (k) là nếu chủ lao động của bạn phù hợp với đóng góp của bạn theo bất kỳ tỷ lệ nào. Nếu bạn không tham gia ít nhất là đủ để có được nhà tuyển dụng đầy đủ của mình, điều đó giống như chuyển tiền miễn phí. Nhân tiện, số tiền phù hợp đó không được tính vào giới hạn đóng góp của bạn.
Nhiều người sử dụng lao động phù hợp với ít nhất một phần đóng góp 401 (k) của nhân viên của họ. Ví dụ: giả sử nhà tuyển dụng của bạn phù hợp với 100% đóng góp của bạn với mức 3% tiền lương của bạn. Vì vậy, nếu bạn kiếm được 40.000 đô la mỗi năm, đóng góp của chủ lao động của bạn sẽ thêm 1.200 đô la khác vào số tiền 401 (k) của bạn miễn là bạn đóng góp ít nhất là cho mình. Nếu đồng nghiệp của bạn kiếm được mức lương tương tự và quyết định không đóng góp 401 (k), anh ta không chỉ mất cơ hội được ưu đãi thuế để tiết kiệm cho nghỉ hưu, mà họ còn từ bỏ 1.200 đô la miễn phí từ chủ lao động.
Một trận đấu 401 (k) là một điều khủng khiếp khi lãng phí đối với giáo dục như mọi người nói chung là 401 (k). Tuy nhiên, quá thường xuyên, nhân viên không tham gia vào các kế hoạch này. Có lẽ họ sẽ mặc dù, nếu họ thực sự hiểu làm thế nào họ đang ném tiền miễn phí từ trận đấu của chủ nhân.
Để kết luận
Luôn cố gắng đóng góp ít nhất là đủ cho 401 (k) của bạn để có được kết quả phù hợp với chủ nhân đầy đủ của bạn. Cân nhắc bỏ đi thậm chí nhiều hơn nếu bạn có đủ khả năng, đến giới hạn đóng góp hàng năm của bạn. Nếu bạn thay đổi công việc, đừng tiêu tiền; Thay vào đó, hãy cuộn nó vào IRA hoặc nhà tuyển dụng mới 401 (k) của bạn, nếu có thể. Dù bằng cách nào, tiền của bạn sẽ tiếp tục tăng, được hoãn thuế, cho những năm nghỉ hưu của bạn.
Hãy nhớ rằng một chìa khóa quan trọng đối với bất kỳ kế hoạch tiết kiệm hưu trí nào, bất kể loại hình nào là tiết kiệm nhất quán.
