Có nợ từ thời đại học của bạn có vẻ quá sức? Bạn không đơn độc: Theo Cục Dự trữ Liên bang, các khoản vay sinh viên có tổng trị giá hơn 1, 3 nghìn tỷ đô la Mỹ Mỹ chỉ đứng thứ hai sau quy mô của khoản nợ thế chấp của quốc gia.
Trớ trêu thay, gánh nặng của các khoản vay sinh viên đang khiến sinh viên tốt nghiệp đại học khó mua nhà hơn. Các chính trị gia đang tranh luận phải làm gì về vấn đề này, nhưng trong khi đó, những người Mỹ cá nhân không thể chờ họ giải quyết.
Phát triển một kế hoạch để quản lý các khoản vay sinh viên của bạn là rất quan trọng đối với sức khỏe tài chính dài hạn của bạn. Chúng tôi khám phá 10 bước để giúp bạn kiểm soát.
1. Tính tổng số nợ của bạn
Như với bất kỳ loại tình huống nợ nào, trước hết bạn cần hiểu tổng số tiền bạn nợ. Sinh viên thường tốt nghiệp với nhiều khoản vay, cả liên bang được tài trợ và tư nhân, đã thu xếp tài chính mới mỗi năm khi họ ở trường. Vì vậy, hãy khóa và làm toán: Chỉ khi biết tổng số nợ của mình, bạn mới có thể xây dựng kế hoạch trả hết, củng cố hoặc có thể khám phá sự tha thứ (xem Ai đủ điều kiện để tha thứ cho sinh viên vay?).
2. Biết các điều khoản
Khi bạn tổng hợp quy mô của khoản nợ của mình, hãy ghi rõ các điều khoản của mọi khoản vay. Mỗi người có thể có lãi suất khác nhau và quy tắc trả nợ khác nhau. Bạn sẽ cần thông tin này để phát triển một kế hoạch hoàn vốn tránh lãi suất, phí và tiền phạt thêm.
Bộ Giáo dục cũng có một trang web trực tuyến để giúp sinh viên tìm thấy kế hoạch trả nợ tốt nhất của họ.
3. Xem lại các giai đoạn ân sủng
Khi bạn kết hợp các chi tiết cụ thể, bạn sẽ nhận thấy rằng mỗi khoản vay có thời gian ân hạn (lượng thời gian bạn có sau khi tốt nghiệp để bắt đầu trả lại các khoản vay của mình). Những điều này cũng có thể khác nhau. Ví dụ: các khoản vay của Stafford có thời gian ân hạn sáu tháng, trong khi các khoản vay của Perkins cho bạn chín tháng trước khi bạn phải bắt đầu thanh toán.
4. Xem xét hợp nhất
Khi bạn có thông tin chi tiết, bạn có thể muốn xem xét tùy chọn hợp nhất tất cả các khoản vay của mình. Điểm cộng lớn của hợp nhất là, thông thường, nó làm giảm trọng lượng gánh nặng thanh toán hàng tháng của bạn. Nó cũng thường xuyên kéo dài thời gian xuất chi của bạn, đó là một phước lành hỗn hợp: nhiều thời gian hơn để trả nợ, nhưng cũng trả nhiều tiền lãi hơn.
Hơn nữa, lãi suất cho khoản vay hợp nhất có thể cao hơn so với một số khoản vay hiện tại của bạn. Hãy chắc chắn để so sánh các điều khoản cho vay trước khi bạn đăng ký hợp nhất.
Ngoài ra, nếu bạn hợp nhất, bạn sẽ mất quyền đối với các lựa chọn trì hoãn và kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập (xem bên dưới) được đính kèm với một số khoản vay liên bang. Để biết thêm về chủ đề này, xem Nợ vay của sinh viên: Hợp nhất là câu trả lời?
5. Lượt vay cao hơn trước
Như với bất kỳ chiến lược trả nợ nào, tốt nhất là luôn trả hết các khoản vay với lãi suất cao nhất trước tiên. Một kế hoạch phổ biến là ngân sách một số tiền nhất định trên tổng số thanh toán cần thiết hàng tháng, sau đó phân bổ số tiền thừa cho khoản nợ với khoản lãi lớn nhất.
Khi đã trả hết, hãy áp dụng tổng số tiền hàng tháng cho khoản vay đó (khoản thanh toán thường xuyên, cộng với tiền thừa cộng với số tiền thường xuyên) để trả nợ với lãi suất cao thứ hai. Và như thế. Đây là một phiên bản của kỹ thuật được gọi là tuyết lở nợ.
Ví dụ: giả sử bạn nợ 300 đô la mỗi tháng trong các khoản vay sinh viên. Trong đó, khoản thanh toán 100 đô la là do khoản vay có lãi suất 4%, 100 đô la là do khoản vay có tỷ lệ 5% và 100 đô la là do khoản vay có tỷ lệ 6%. Một người sẽ lên kế hoạch ngân sách với 350 đô la cho khoản thanh toán khoản vay sinh viên mỗi tháng, áp dụng thêm 50 đô la cho khoản vay 6%.
Khi khoản vay 6% được trả hết, 150 đô la được sử dụng để trả khoản nợ 6% mỗi tháng sau đó sẽ được thêm vào 100 đô la được sử dụng để trả 5%, do đó trả 250 đô la mỗi tháng cho khoản vay với tỷ lệ 5% và đẩy nhanh tiến độ đó Khi đã được trả hết, khoản vay cuối cùng ở mức 4% sẽ được trả với mức 350 đô la mỗi tháng cho đến khi tất cả các khoản nợ của sinh viên được thanh toán đầy đủ.
6. Hiệu trưởng
Một chiến lược trả nợ phổ biến khác là trả thêm tiền gốc bất cứ khi nào bạn có thể. Bạn càng giảm nhanh tiền gốc, bạn sẽ trả lãi càng ít trong suốt thời gian vay. Vì tiền lãi được tính dựa trên tiền gốc mỗi tháng, nên số tiền gốc ít hơn chuyển thành khoản thanh toán lãi thấp hơn. Để biết thêm các kỹ thuật, hãy xem Kiếm tiền thưởng tín dụng cho các khoản vay sinh viên.
7. Thanh toán tự động
Một số người cho vay sinh viên cho vay giảm giá lãi suất nếu bạn đồng ý thiết lập các khoản thanh toán của mình để được tự động rút khỏi tài khoản kiểm tra của bạn mỗi tháng. Những người tham gia Chương trình Cho vay Sinh viên Trực tiếp Liên bang được nghỉ loại này (chỉ 0, 25%, nhưng hey, nó cộng lại), ví dụ, và những người cho vay tư nhân cũng có thể giảm giá.
8. Khám phá các kế hoạch thay thế
- Trả nợ tốt nghiệp - tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn hai năm một lần trong vòng mười năm của khoản vay. Kế hoạch này cho phép thanh toán thấp từ sớm, hỗ trợ mức lương nhập cảnh và giả sử bạn sẽ được tăng lương, hoặc chuyển sang các công việc được trả lương cao hơn, khi thập kỷ tiến triển. Trả nợ kéo dài - cho phép bạn kéo dài khoản vay của mình trong một khoảng thời gian dài hơn, chẳng hạn như 25 năm thay vì mười năm, điều này sẽ dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Trả nợ dự phòng thu nhập - tính toán các khoản thanh toán dựa trên tổng thu nhập đã điều chỉnh (AGI) của bạn không quá 20% thu nhập của bạn trong tối đa 25 năm. Vào cuối 25 năm, mọi số dư trong khoản nợ của bạn sẽ được tha thứ. Thanh toán khi bạn kiếm được - giới hạn thanh toán hàng tháng ở mức 10% thu nhập hàng tháng của bạn trong tối đa 20 năm, nếu bạn có thể chứng minh được khó khăn tài chính. Các tiêu chí có thể khó khăn, nhưng một khi bạn đủ điều kiện, bạn có thể tiếp tục thanh toán theo kế hoạch ngay cả khi bạn không còn gặp khó khăn nữa.
Mặc dù các gói này có thể giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn (bấm vào đây để xem lại danh sách đầy đủ các tùy chọn trả nợ), hãy nhớ rằng chúng có thể có nghĩa là bạn sẽ trả lãi trong một thời gian dài hơn. Chúng cũng không áp dụng cho bất kỳ khoản vay sinh viên tư nhân bạn đã lấy ra.
9. Trì hoãn thanh toán
10. Khám phá sự tha thứ cho vay
Trong một số trường hợp cực đoan, bạn có thể nộp đơn xin tha thứ, hủy bỏ hoặc giải phóng khoản vay sinh viên của bạn. Bạn có thể đủ điều kiện nếu trường học của bạn đóng cửa trước khi bạn hoàn thành văn bằng, bạn trở thành người khuyết tật hoàn toàn và vĩnh viễn hoặc trả nợ sẽ dẫn đến phá sản (điều này rất hiếm).
Ít quyết liệt hơn, nhưng cụ thể hơn: Bạn đã làm việc như một giáo viên hoặc trong một nghề dịch vụ công cộng khác. Xem sự tha thứ cho nợ: Làm thế nào để thoát khỏi việc trả các khoản vay sinh viên của bạn.
Điểm mấu chốt
Không phải tất cả những lời khuyên này có thể mang lại kết quả cho bạn. Nhưng thực sự chỉ có lựa chọn tồi nếu bạn gặp khó khăn trong việc trả các khoản vay sinh viên của mình: không làm gì cả và hy vọng điều tốt nhất. Vấn đề nợ nần của bạn sẽ không biến mất, nhưng uy tín của bạn sẽ.
