Mục lục
- Giới hạn và hạn chế đối với 401 (k) s
- 1. Lạm phát và thuế
- 2. Phí và chi phí gộp
- 3. Thiếu thanh khoản
- Điểm mấu chốt
Một kế hoạch 401 (k) có nhiều lợi ích cho nhân viên đang tiết kiệm cho nghỉ hưu. Nó cho phép họ thực hiện các khoản đóng góp giảm lương trên cơ sở trước thuế (và cũng trên cơ sở sau thuế trong một số trường hợp).
Nhà tuyển dụng cung cấp một khoản đóng góp 401 (k) có thể đóng góp không tự chọn hoặc phù hợp với kế hoạch, có nghĩa là nhiều tiền hơn cho nhân viên và họ cũng có tùy chọn để thêm tính năng chia sẻ lợi nhuận vào kế hoạch. Hơn nữa, tất cả thu nhập cho kế hoạch 401 (k) tích lũy trên cơ sở hoãn thuế.
Chìa khóa chính
- Mặc dù các kế hoạch 401 (k) là một cách tuyệt vời để tiết kiệm, nhưng có thể không thể dành đủ cho một quỹ hưu trí thoải mái, một phần vì các giới hạn của IRS. tiết kiệm. Phí ngân hàng và phí quỹ tương hỗ có thể làm giảm tác động tích cực của lãi kép trên tài khoản 401 (k). Một giải pháp là đầu tư vào các quỹ chỉ số chi phí thấp. Nếu bạn phải sớm nhúng vào khoản 401 (k) của mình, thông thường bạn sẽ phải trả một khoản tiền phạt cũng như đánh thuế đối với số tiền bạn rút.
Hạn chế và hạn chế đối với 401 (k) s
Mặt khác, mũ được đặt trên đóng góp 401 (k). Các quy định của IRS giới hạn tỷ lệ cho phép đóng góp tiền lương. Năm 2019, đóng góp tối đa cho một khoản 401 (k) là 19.000 đô la, tăng lên 19.500 đô la vào năm 2020. Đối với một người kiếm được hơn 150.000 đô la mỗi năm, đóng góp tối đa sẽ mang lại cho họ tỷ lệ tiết kiệm chỉ 12, 67%. Và càng có nhiều người kiếm được trên 150.000 đô la, tỷ lệ đóng góp của họ sẽ càng nhỏ.
Vấn đề là tỷ lệ tiết kiệm 12% có lẽ là quá thấp để đạt được mức nghỉ hưu thoải mái. "Tỷ lệ tiết kiệm dưới 10% chắc chắn là quá thấp", Andrew Marshall của Andrew Marshall Financial, LLC, ở Carlsbad, Calif nói. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể thêm khoản đóng góp 6.000 đô la vào số tiền đó, cho tổng cộng 25.000 đô la vào năm 2019, nhưng tiền của bạn sẽ không còn tăng nữa. (Năm 2020, giới hạn bắt kịp tăng lên $ 6.500, với tổng số $ 26.000.)
Người sử dụng lao động có thể đóng góp tự chọn, bất kể nhân viên đóng góp bao nhiêu, nhưng cũng có giới hạn đối với những điều này. Năm 2019, giới hạn về tổng đóng góp cho một khoản 401 (k) từ bất kỳ nguồn nào là 56.000 đô la, tăng lên 57.000 đô la vào năm 2020. Tất cả các khoản đóng góp 401 (k) phải được thực hiện không muộn hơn ngày 31 tháng 12.
Cũng có những hạn chế về cách nhân viên có thể rút các tài sản này và khi nào họ được phép làm như vậy mà không bị phạt thuế.
Với những điều cơ bản này là 401 (k) s, ngay cả khi bạn tiết kiệm tối đa, thì 401 (k) của bạn có lẽ không đủ để nghỉ hưu. Đây là lý do tại sao.
1. Lạm phát và thuế
Chi phí sinh hoạt tăng liên tục. Hầu hết chúng ta đều đánh giá thấp tác động của lạm phát trong thời gian dài. Nhiều người về hưu tin rằng họ có nhiều tiền để nghỉ hưu trong tài khoản 401 (k) của họ và họ có tài chính vững chắc, chỉ để thấy rằng họ phải hạ thấp lối sống của mình và vẫn có thể đấu tranh tài chính để kiếm tiền.
Thuế cũng là một vấn đề. Được cấp, 401 (k) được hoãn thuế và chúng phát triển mà không tích lũy thuế. Nhưng một khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền từ 401 (k), các khoản phân phối sẽ được thêm vào thu nhập hàng năm của bạn và họ sẽ bị đánh thuế theo thuế suất thuế thu nhập hiện tại của bạn. Giống như lạm phát, tỷ lệ đó có thể cao hơn bạn dự đoán 20 năm trước. Hoặc có lẽ quả trứng mà bạn đã xây dựng trong 401 (k) của bạn trong 20 hoặc 30 năm có thể không lớn như bạn mong đợi.
Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, giám đốc điều hành của Blue Ocean Global Wealth tại Gaithersburg, Md., Đặt nó theo cách này:
Tất cả đô la đều được hoãn thuế, điều đó có nghĩa là cứ 1 đô la bạn tiết kiệm được hôm nay, bạn sẽ chỉ có khoảng 63 đến 88 xu dựa trên khung thuế của mình. Đối với những người có thu nhập cao hơn của chúng tôi, đây là một vấn đề thậm chí còn nghiêm trọng hơn vì chúng nằm trong khung thuế cao hơn. Số dư 1 triệu đô la không thực sự là 1 triệu đô la để bạn chi tiêu khi nghỉ hưu.
David S. Hunter, CFP®, chủ tịch của Horizons Wealth Management, Inc., ở Asheville, NC, cho biết thêm: "Chúng tôi nói với khách hàng của mình lên kế hoạch cho 30% trong số 401 (k) của họ sẽ biến mất. Bàn tay của Sam, vì vậy đừng gắn bó với 100% giá trị đó là của bạn."
Nashville: Làm thế nào để tôi đầu tư cho nghỉ hưu?
2. Phí và chi phí gộp
Ảnh hưởng của phí hành chính đối với 401 (k) và các quỹ tương hỗ có thể rất nghiêm trọng. Những chi phí này có thể nuốt hơn một nửa số tiền tiết kiệm của một cá nhân. Một 401 (k) thường có hơn một chục khoản phí không được tiết lộ, chẳng hạn như phí ủy thác, phí kế toán, phí tìm kiếm và phí pháp lý. Thật dễ dàng để cảm thấy choáng ngợp khi bạn đang cố gắng tìm hiểu xem bạn đang được đối xử công bằng hay đang bị bỏ rơi.
Điều này là ngoài bất kỳ khoản phí quỹ. Các quỹ tương hỗ trong phạm vi 401 (k) thường mất phí 2% ngay từ đầu. Nếu một quỹ tăng 7% trong năm nhưng mất phí 2%, bạn còn lại 5%. Nghe có vẻ như bạn đang nhận được số tiền lớn hơn, nhưng sự kỳ diệu của việc kinh doanh quỹ khiến một phần lợi nhuận của bạn biến mất vì lãi gộp 7% sẽ trả lại hàng trăm nghìn nhiều hơn lợi nhuận gộp 5%. Lệ phí 2% được đưa ra khỏi đầu cắt giảm lợi nhuận theo cấp số nhân. Vào thời điểm bạn nghỉ hưu, một quỹ tương hỗ có thể đã chiếm tới hai phần ba số tiền bạn kiếm được.
Các lựa chọn tốt hơn có thể là đầu tư vào các quỹ chỉ số chi phí thấp. Ngoài ra, hãy xem xét các quỹ ngày đích dễ sử dụng, đang tìm đường vào ngày càng nhiều kế hoạch 401 (k), nhưng cũng kiểm tra các khoản phí.
3. Thiếu thanh khoản
Tiền chuyển vào một khoản 401 (k) về cơ bản được khóa trong một két an toàn chỉ có thể được mở khi bạn đến một độ tuổi nhất định hoặc khi bạn có một ngoại lệ đủ điều kiện, chẳng hạn như chi phí y tế hoặc thương tật vĩnh viễn. Nếu không, bạn sẽ phải chịu các hình phạt và thuế khi rút tiền sớm. Nói tóm lại, quỹ 401 (k) thiếu thanh khoản.
"Đây không phải là quỹ khẩn cấp của bạn, hoặc tài khoản bạn dự định sử dụng nếu bạn đang mua hàng lớn. Nếu bạn truy cập vào số tiền đó, đó là một khoản rút rất tốn kém", Therese R. Nicklas, CFP, CMC, của Wealth Coach nói for Women, Inc., tại Rockland, Mass. "Nếu bạn rút tiền trước tuổi 59-1 / 2, bạn có khả năng sẽ bị phạt 10% đối với số tiền rút. Tất cả các khoản rút tiền từ tài khoản hưu trí hoãn thuế đều phải chịu thuế các sự kiện tại khung thuế hiện tại của bạn. Tùy thuộc vào số tiền rút, bạn có thể tự mình nâng mức thuế cao hơn, thêm vào chi phí."
IRS không khuyến khích bạn lấy tiền trong số 401 (k) của bạn bằng cách tính tiền phạt 10% cho các khoản rút tiền bạn thực hiện trước 59 tuổi, trừ khi bạn đủ điều kiện để được miễn.
Điều này có nghĩa là bạn không thể đầu tư hoặc chi tiền để đệm cuộc sống của mình mà không cần một cuộc đàm phán khó khăn và một cú hích tài chính lớn. Một ngoại lệ duy nhất cho điều này là một khoản trợ cấp để vay một số tiền giới hạn từ 401 (k) của bạn trong một số trường hợp nhất định, với nghĩa vụ trả lại trong một khoảng thời gian nhất định.
Điểm mấu chốt
Vì một khoản 401 (k) có thể không đủ cho nghỉ hưu của bạn, điều quan trọng là phải xây dựng các điều khoản khác, chẳng hạn như đóng góp riêng biệt, thường xuyên cho một IRA truyền thống hoặc Roth.
Carol Berger, CFP®, của Berger Wealth Management tại Peachtree City, Ga., Giải thích:
Luôn luôn là một ý tưởng tốt để có nhiều lựa chọn hơn khi bạn đạt đến giai đoạn "phân phối" của cuộc đời mình. Nếu mọi thứ được ràng buộc trong khoản tiền trước thuế 401 (k) của bạn, bạn sẽ không có bất kỳ sự linh hoạt nào khi rút tiền. Tôi luôn khuyến nghị, nếu có thể, có một tài khoản chịu thuế, Roth IRA và IRA (hoặc 401k). Điều này thực sự có thể giúp lập kế hoạch thuế.
"Thực tế là nhiều người về hưu sẽ cần kiếm một chút tiền trong thời gian nghỉ hưu để giảm áp lực cho tài khoản hưu trí của họ", Craig Israelsen, Tiến sĩ, người tạo ra Danh mục 7Twelve, tại Springville, Utah, nói thêm. "Có một công việc bán thời gian cũng sẽ giúp một người 'dễ dàng' thoát khỏi lực lượng lao động thay vì chỉ đơn giản là kết thúc sự nghiệp làm việc của họ gà tây lạnh."
