Cuộc sống ném nhiều điều bất ngờ vào tất cả chúng ta. Mặc dù chúng ta thường không thể ngăn chặn những điều này xảy ra, chúng ta có thể lựa chọn cung cấp cho cuộc sống của mình một chút bảo vệ. Bảo hiểm có nghĩa là cung cấp cho chúng tôi một số biện pháp bảo vệ, ít nhất là về mặt tài chính, nếu thảm họa xảy ra. Có rất nhiều lựa chọn bảo hiểm có sẵn và nhiều chuyên gia tài chính nói với chúng tôi rằng chúng ta cần phải có những chính sách bảo hiểm này. Tuy nhiên, với rất nhiều lựa chọn, có thể khó xác định loại bảo hiểm nào bạn thực sự cần. Mua bảo hiểm đúng luôn được xác định bởi tình huống cụ thể của bạn. Các yếu tố như trẻ em, tuổi tác, lối sống và lợi ích việc làm là tất cả các điểm cần xem xét khi lập kế hoạch danh mục bảo hiểm của bạn. (Để đọc liên quan, hãy xem Bảo hiểm nhân thọ bạn nên mang theo bao nhiêu? )
Tuy nhiên, có bốn bảo hiểm mà hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên rằng tất cả chúng ta đều có: cuộc sống, sức khỏe, ô tô và khuyết tật dài hạn. Mỗi một trong số này bao gồm một khía cạnh cụ thể trong cuộc sống của bạn và mỗi người đều rất quan trọng đối với tương lai tài chính của bạn.
4 loại bảo hiểm mọi người cần
Bảo hiểm nhân thọ
Yếu tố lớn nhất để có bảo hiểm nhân thọ là cung cấp cho những người bạn bỏ lại phía sau. Điều này cực kỳ quan trọng nếu bạn có một gia đình phụ thuộc vào tiền lương của bạn để trả các hóa đơn. Các chuyên gia trong ngành đề xuất một chính sách bảo hiểm nhân thọ sẽ chi trả "gấp mười lần thu nhập hàng năm của bạn" . Khoản tiền này sẽ cung cấp đủ tiền để trang trải các chi phí hiện có, chi phí mai táng và cung cấp cho gia đình bạn một khoản tài chính. Cái đệm đó sẽ giúp họ nhóm lại sau cái chết của bạn.
Khi ước tính số tiền bảo hiểm nhân thọ bạn cần, hãy nhớ không chỉ chi phí cho tang lễ, mà còn cả các khoản thanh toán thế chấp và chi phí sinh hoạt như các khoản vay, thẻ tín dụng và thuế, mà còn cả chăm sóc trẻ em và chi phí đại học trong tương lai.
LIMRA, trước đây gọi là Hiệp hội Nghiên cứu & Tiếp thị Bảo hiểm Nhân thọ, nói rằng nếu người làm công ăn lương chính chết trong một gia đình có con cái phụ thuộc thì gia đình sẽ chỉ có thể trang trải chi phí sinh hoạt trong vài tháng và bốn phần mười sẽ gặp khó khăn ngay lập tức.
Hai loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản là Truyền thống trọn đời và Đời sống truyền thống. Giải thích một cách đơn giản, Whole Life là một chính sách bạn phải trả cho đến khi bạn chết và Term Life là một chính sách trong một khoảng thời gian nhất định. Bạn nên tìm kiếm lời khuyên của một chuyên gia tài chính khi lập kế hoạch nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn. Có sự khác biệt đáng kể giữa hai chính sách. Khi quyết định giữa hai người này, người tiêu dùng nên xem xét tuổi tác, nghề nghiệp, số lượng trẻ em phụ thuộc và các yếu tố khác để đảm bảo họ có bảo hiểm cần thiết để bảo vệ gia đình. (Để đọc thêm, hãy xem những gì mong đợi khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ .)
Bảo hiểm y tế
Một nghiên cứu gần đây của Harvard đã lưu ý rằng theo thống kê, "gia đình bạn chỉ là một căn bệnh nghiêm trọng do phá sản". Họ cũng kết luận rằng, "62% tất cả các vụ phá sản cá nhân ở Mỹ năm 2007 là do các vấn đề sức khỏe và 78% những người quay phim có bảo hiểm y tế khi bắt đầu bệnh."
Những con số đó thôi thúc bạn có được bảo hiểm y tế, hoặc tăng phạm vi bảo hiểm hiện tại của bạn. Chìa khóa để tìm bảo hiểm đầy đủ là mua sắm xung quanh. Mặc dù lựa chọn tốt nhất và ít tốn kém nhất là tham gia chương trình bảo hiểm của chủ lao động, nhiều doanh nghiệp nhỏ hơn không cung cấp lợi ích này.
Tìm bảo hiểm y tế giá cả phải chăng là khó khăn, đặc biệt là không có chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ hoặc nếu bạn có tình trạng tồn tại từ trước. Theo khảo sát của Kaiser / HRET, chi phí bảo hiểm trung bình cho nhân viên trong một chương trình chăm sóc sức khỏe do chủ sử dụng lao động là khoảng $ 4.100. Với các khoản đồng thanh toán tăng, các khoản khấu trừ hàng năm và giảm bảo hiểm, bảo hiểm y tế đã trở thành một thứ xa xỉ ngày càng ít có khả năng chi trả, nhưng ngay cả một chính sách tối thiểu vẫn tốt hơn là không có bảo hiểm. Chi phí cho một ngày trong bệnh viện có thể dao động từ $ 985 đến $ 2, 696. Ngay cả khi bạn có bảo hiểm tối thiểu, nó có thể cung cấp một số lợi ích tiền tệ cho thời gian nằm viện của bạn.
Khi cuộc tranh luận về chăm sóc sức khỏe vẫn tiếp diễn ở Washington, khoảng 48 triệu người Mỹ không có bảo hiểm. Kiểm tra với chủ lao động của bạn về các lợi ích chăm sóc sức khỏe, hỏi về bất kỳ tổ chức nghề nghiệp nào mà bạn thuộc về bảo hiểm sức khỏe nhóm có thể. Nếu bạn trên 50 tuổi, Apeg có sẵn một số ưu đãi bảo hiểm y tế. (Để tìm hiểu thêm, hãy xem Mua Bảo hiểm y tế tư nhân .)
Bảo hiểm khuyết tật dài hạn
Đây là một bảo hiểm mà hầu hết chúng ta nghĩ rằng chúng ta sẽ không bao giờ cần, vì không ai trong chúng ta cho rằng chúng ta sẽ bị tàn tật. Tuy nhiên, số liệu thống kê từ Cơ quan An sinh Xã hội cho thấy ba trong số 10 công nhân tham gia lực lượng lao động sẽ bị tàn tật và sẽ không thể làm việc trước khi đến tuổi nghỉ hưu. Trong dân số, 12% hiện đang bị vô hiệu hóa dưới một số hình thức và gần 50% những người lao động đang trong độ tuổi làm việc.
Ngay cả những người lao động có bảo hiểm sức khỏe tuyệt vời, trứng yến tốt và chính sách bảo hiểm nhân thọ tốt cũng không bao giờ chuẩn bị cho ngày mà họ không thể làm việc trong nhiều tuần, nhiều tháng hoặc có thể không bao giờ có thể quay lại làm việc. Trong khi bảo hiểm y tế chi trả cho việc nhập viện và hóa đơn y tế của bạn, tiền đến từ đâu để trả những chi phí hàng ngày mà tiền lương của bạn chi trả? Dưới đây là một vài thống kê rất nghiêm túc về tình trạng khuyết tật:
- Nguyên nhân khuyết tật Gần 50% trong số tất cả các khoản tịch thu thế chấp, 2% là do tử vong Gần 90% các tai nạn và bệnh tật bị vô hiệu hóa không liên quan trong 10 phút qua, 498 người Mỹ đã bị vô hiệu hóa
Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp cả bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn và dài hạn như là một phần của gói lợi ích của họ. Đây sẽ là lựa chọn tốt nhất để đảm bảo bảo hiểm khuyết tật giá cả phải chăng. Nếu họ không, tìm kiếm một công ty bảo hiểm tư nhân. Nếu bạn không chắc chắn bạn cần bao nhiêu bảo hiểm, Apeg cung cấp một máy tính bảo hiểm khuyết tật rất tốt để giúp bạn.
Một chính sách đảm bảo thay thế thu nhập là chính sách tối ưu; các điều khoản thông thường hơn là thay thế 50 đến 60% thu nhập của bạn. Chi phí bảo hiểm khuyết tật dựa trên nhiều yếu tố bao gồm tuổi tác, lối sống và sức khỏe. Đối với bảo hiểm nhóm hoặc chủ lao động, tỷ lệ trung bình trong năm 2009 là khoảng 238 đô la mỗi năm hoặc khoảng 5 đô la mỗi tuần. Một cái giá nhỏ phải trả nếu bạn đang phải đối mặt với một căn bệnh hoặc chấn thương tàn khốc. Bảo hiểm khuyết tật sẽ đảm bảo rằng bạn sẽ có một số thu nhập khi bạn không thể làm việc.
Bảo hiểm ô tô
Có hơn mười triệu vụ tai nạn giao thông ở Mỹ trong năm 2009 (dữ liệu mới nhất) và 33.808 người chết trong các vụ tai nạn xe máy trong các vụ tai nạn đó, theo dữ liệu được công bố bởi Hệ thống báo cáo phân tích tử vong (FARS). Nguyên nhân gây tử vong số một cho người Mỹ trong độ tuổi từ 5 đến 34 là tai nạn ô tô. Hơn hai triệu tài xế và hành khách đã được điều trị trong phòng cấp cứu trong năm 2009 và chi phí cho những vụ tai nạn bao gồm tử vong và thương tật là khoảng 70 tỷ USD.
Mặc dù tất cả các tiểu bang không yêu cầu lái xe phải có bảo hiểm ô tô, nhưng hầu hết đều có yêu cầu liên quan đến trách nhiệm tài chính trong trường hợp xảy ra tai nạn. Nhiều tiểu bang kiểm tra ngẫu nhiên định kỳ các trình điều khiển cho bằng chứng bảo hiểm. Nếu bạn không có phạm vi bảo hiểm, tiền phạt có thể thay đổi theo tiểu bang và có thể dao động từ việc đình chỉ giấy phép của bạn, đến các điểm trong hồ sơ lái xe của bạn, đến mức phạt từ 500 đến 1.000 đô la.
Nếu bạn, một hành khách hoặc người lái xe khác bị thương trong vụ tai nạn, bảo hiểm ô tô của bạn sẽ trả các chi phí đó và giúp bảo vệ bạn trước mọi vụ kiện tụng có thể xảy ra do tai nạn. Bảo hiểm ô tô cũng bảo vệ chiếc xe của bạn chống lại trộm cắp, phá hoại hoặc thảm họa tự nhiên như lốc xoáy hoặc các sự cố liên quan đến thời tiết khác.
Một lần nữa, như với tất cả các bảo hiểm, hoàn cảnh cá nhân của bạn sẽ xác định giá bảo hiểm ô tô của bạn. Lời khuyên tốt nhất là tìm kiếm một số báo giá, đọc bảo hiểm được cung cấp cẩn thận và kiểm tra định kỳ để xem bạn có đủ điều kiện cho mức giá thấp hơn dựa trên tuổi, hồ sơ lái xe hoặc khu vực bạn sống.
Điểm mấu chốt
Mặc dù bảo hiểm rất tốn kém và chắc chắn sẽ lấy đi một phần ngân sách của bạn, nhưng việc không có nó có thể dẫn đến sự hủy hoại tài chính. Luôn luôn kiểm tra với chủ nhân của bạn trước để biết phạm vi bảo hiểm có sẵn, vì đây có thể sẽ là nơi bạn sẽ tìm thấy cách tiết kiệm nhất để đảm bảo bảo hiểm. Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp nó, hãy lấy nhiều báo giá từ một số nhà cung cấp bảo hiểm. Lịch trình thời gian với các đại lý cung cấp bảo hiểm trong nhiều lĩnh vực vì họ có thể có một số giảm giá có sẵn nếu bạn mua nhiều hơn một loại bảo hiểm. (Để đọc thêm, xem Hiểu hợp đồng bảo hiểm của bạn .)
Chi phí không có bảo hiểm không là gì so với chi phí sinh hoạt mà không có nó.
