Mục lục
- Nhận một Cosigner
- Chờ đợi
- Làm việc để tăng điểm tín dụng của bạn
- Đặt điểm tham quan của bạn trên một tài sản ít tốn kém hơn
- Yêu cầu người cho vay cho một ngoại lệ
- 6. Người cho vay khác và cho vay FHA
- Điểm mấu chốt
Được chấp thuận cho thế chấp có thể khó khăn, đặc biệt là nếu bạn đã được chuyển trước đó., chúng tôi phác thảo sáu bước mà bạn có thể thực hiện để giúp bạn được chấp thuận cho thế chấp và trở thành chủ sở hữu nhà.
Đến bất kỳ trang web cho vay thế chấp nào, và bạn sẽ thấy hình ảnh của những gia đình tươi cười và những ngôi nhà xinh đẹp kèm theo văn bản khiến nó giống như những người cho vay đang đứng chờ đợi để giúp bạn tìm ra khoản vay phù hợp với bạn bất kể tình huống của bạn là gì.
Trong thực tế, cho vay số tiền lớn như vậy là một công việc rủi ro cho các ngân hàng. Nói cách khác, các ngân hàng sẽ không cho bạn vay hàng trăm ngàn đô la trừ khi họ tự tin rằng bạn có thể trả lại cho họ đúng hạn.
Nếu giấc mơ sở hữu một ngôi nhà của bạn đã bị các nhân viên cho vay từ chối đơn xin của bạn, bạn có thể thực hiện các bước để quay trở lại con đường trở thành chủ sở hữu nhà.
Nhận một Cosigner
Nếu thu nhập của bạn không đủ cao để đủ điều kiện cho khoản vay mà bạn đăng ký, một nhân viên hỗ trợ có thể giúp đỡ. Một cosigner giúp bạn vì thu nhập của họ sẽ được bao gồm trong các tính toán khả năng chi trả. Ngay cả khi người đó không sống cùng bạn và chỉ giúp bạn thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng, thu nhập của nhân viên bán hàng sẽ được ngân hàng xem xét. Tất nhiên, yếu tố quan trọng là đảm bảo rằng nhân viên của bạn có lịch sử việc làm tốt, thu nhập ổn định, lịch sử tín dụng tốt.
Trong một số trường hợp, một cosigner cũng có thể có thể bù cho khoản tín dụng kém hoàn hảo của bạn. Nhìn chung, cosigner đang đảm bảo cho người cho vay rằng các khoản thanh toán thế chấp của bạn sẽ được thanh toán.
Điều quan trọng là cả bạn và nhà đầu tư đều hiểu các nghĩa vụ tài chính và pháp lý đi kèm với việc cho vay thế chấp. Nếu bạn mặc định không thể thực hiện các khoản thanh toán trên thế chấp của bạn, thì người cho vay có thể đi theo người bảo trợ của bạn cho toàn bộ số tiền nợ. Ngoài ra, nếu các khoản thanh toán bị trễ hoặc bạn mặc định, cả điểm tín dụng của bạn và nhân viên hỗ trợ của bạn sẽ bị ảnh hưởng. Điểm tín dụng là một đại diện bằng số của lịch sử tín dụng của người vay, uy tín tín dụng và khả năng trả nợ.
Tất nhiên, bạn không nên sử dụng một cosigner để được chấp thuận nếu bạn không kiếm đủ thu nhập để trả tiền thế chấp đúng hạn. Tuy nhiên, nếu thu nhập của bạn ổn định và bạn có một lịch sử việc làm vững chắc, nhưng bạn vẫn không kiếm đủ tiền để thế chấp, một nhân viên hỗ trợ có thể giúp đỡ.
Chờ đợi
Đôi khi các điều kiện trong nền kinh tế, thị trường nhà ở hoặc kinh doanh cho vay làm cho người cho vay keo kiệt khi phê duyệt các khoản vay. Nếu bạn đang xin thế chấp vào năm 2006, các ngân hàng sẽ cung cấp các khoản vay xác minh không có thu nhập. Tuy nhiên, những ngày đó đã qua lâu rồi. Ngày nay, các ngân hàng được xem xét kỹ lưỡng bởi các nhà quản lý và Ngân hàng Dự trữ Liên bang để đảm bảo rằng họ không gặp rủi ro nhiều hơn mức họ có thể xử lý. Nếu nền kinh tế không hỗ trợ một thị trường nhà ở mạnh mẽ nơi các ngân hàng đang tích cực cho vay, có lẽ tốt nhất là đợi cho đến khi thị trường cải thiện.
Trong khi bạn chờ đợi, giá nhà hoặc lãi suất có thể giảm. Một trong những thay đổi này cũng có thể cải thiện điều kiện thế chấp của bạn. Ví dụ, đối với khoản vay $ 290.000, tỷ lệ giảm từ 7% xuống 6, 5% sẽ làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn khoảng 100 đô la. Đó có thể là sự tăng nhẹ mà bạn cần để chi trả các khoản thanh toán hàng tháng và đủ điều kiện cho khoản vay.
Làm việc để tăng điểm tín dụng của bạn
Bạn có thể làm việc để cải thiện điểm tín dụng, giảm nợ và tăng tiền tiết kiệm của bạn. Tất nhiên, trước tiên bạn cần có được điểm tín dụng của mình và nhận bản sao báo cáo tín dụng. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, là một cơ quan chính phủ, có thông tin hữu ích trên trang web của họ để có được một báo cáo tín dụng miễn phí. Báo cáo sẽ liệt kê lịch sử tín dụng, các khoản vay mở và tài khoản thẻ tín dụng của bạn, cũng như hồ sơ theo dõi của bạn để thực hiện thanh toán kịp thời. Khi bạn có báo cáo, bạn sẽ có thể nhận được điểm tín dụng của mình từ một trong ba cơ quan tín dụng miễn phí.
Xây dựng lịch sử tín dụng của bạn
Quản lý thẻ tín dụng của bạn
Thực hiện thanh toán đúng hạn là rất quan trọng để tăng điểm số của bạn. Ngoài ra, hãy trả một số khoản nợ của bạn để số dư thẻ của bạn không gần với giới hạn tín dụng của thẻ được gọi là sử dụng tín dụng. Mức độ sử dụng tín dụng là tỷ lệ phản ánh tỷ lệ phần trăm tín dụng khả dụng của người vay đang được sử dụng. Nếu thẻ có giới hạn 5.000 đô la và số dư còn nợ là 2.500 đô la, tỷ lệ sử dụng tín dụng là 50%. Mặt khác, nếu thẻ có số dư 4.000 đô la, tỷ lệ này là 80% hoặc (4.000 đô la (số dư nợ) / 5.000 đô la (giới hạn)). Nói cách khác, 80% tín dụng khả dụng của thẻ đã được sử dụng hết. Lý tưởng nhất là tỷ lệ phần trăm càng thấp thì càng tốt, nhưng nhiều ngân hàng muốn thấy tỷ lệ sử dụng ít nhất 50% hoặc thấp hơn.
Nếu các ngân hàng thấy rằng bạn gần đạt tối đa thẻ của mình, họ sẽ xem bạn là một rủi ro tín dụng. Ví dụ: nếu bạn không thể thanh toán kịp thời hoặc giảm thẻ tín dụng với số dư 3.000 đô la theo thời gian, các ngân hàng không thể tin rằng bạn có thể trả lại khoản vay thế chấp 200.000 đô la.
Tính tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn
Các ngân hàng thích phân tích tổng nợ hộ gia đình hàng tháng của bạn vì nó liên quan đến thu nhập hàng tháng của bạn được gọi là tỷ lệ nợ trên thu nhập. Đầu tiên, tổng thu nhập gộp hàng tháng của bạn (trước khi thuế được đưa ra). Tiếp theo, tổng số các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn, bao gồm khoản vay mua ô tô, thẻ tín dụng, thẻ tính phí và khoản vay sinh viên. Bạn sẽ chia tổng hóa đơn hàng tháng cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
Ví dụ: nếu khoản thanh toán nợ của bạn tổng cộng lên tới 2.000 đô la mỗi tháng và tổng thu nhập của bạn là 5.000 đô la mỗi tháng, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn là 40% hoặc (($ 2000 nợ / thu nhập 5.000 đô la) x 100 để biến nó thành tỷ lệ phần trăm).
Lý tưởng nhất là các ngân hàng muốn thấy tỷ lệ nợ trên thu nhập 40%. Do đó, tốt nhất là bạn nên tính tỷ lệ của mình và, nếu cần, điều chỉnh chi tiêu, trả nợ hoặc tăng thu nhập để giảm tỷ lệ của bạn.
Đặt điểm tham quan của bạn trên một tài sản ít tốn kém hơn
Yêu cầu người cho vay cho một ngoại lệ
Dù bạn có tin hay không, có thể yêu cầu người cho vay gửi hồ sơ của bạn cho người khác trong công ty để có ý kiến thứ hai về đơn xin vay bị từ chối. Khi yêu cầu một ngoại lệ, bạn sẽ cần phải có một lý do rất chính đáng và bạn sẽ cần phải viết một lá thư cẩn thận bảo vệ trường hợp của bạn.
Xem xét các khoản cho vay khác và cho vay FHA
Các ngân hàng không có cùng một yêu cầu tín dụng cho một thế chấp. Một ngân hàng lớn không thực hiện nhiều khoản vay thế chấp có thể sẽ hoạt động khác với một công ty thế chấp chuyên cho vay mua nhà. Các ngân hàng địa phương và ngân hàng cộng đồng cũng là một lựa chọn tuyệt vời. Điều quan trọng là đặt nhiều câu hỏi liên quan đến yêu cầu của họ và từ đó, bạn có thể đánh giá tổ chức tài chính nào phù hợp với mình. Chỉ cần nhớ rằng, các ngân hàng không thể ngăn cản bạn áp dụng (việc họ làm như vậy là bất hợp pháp).
Nói cách khác, đôi khi một người cho vay có thể nói không trong khi người khác có thể nói có. Tuy nhiên, nếu mọi người cho vay từ chối bạn vì cùng một lý do, bạn sẽ biết rằng đó không phải là người cho vay và bạn sẽ cần phải khắc phục vấn đề.
Một số ngân hàng có các chương trình cho người vay có thu nhập thấp đến trung bình và họ có thể là một phần của chương trình cho vay FHA. Khoản vay FHA là khoản thế chấp được bảo hiểm bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), có nghĩa là FHA giảm rủi ro cho các ngân hàng phát hành khoản vay thế chấp. Bạn sẽ phải tìm một ngân hàng địa phương là công ty cho vay được FHA phê duyệt. Ưu điểm của các khoản vay FHA là chúng yêu cầu thanh toán và điểm tín dụng thấp hơn so với hầu hết các khoản vay thế chấp truyền thống.
Điểm mấu chốt
Nếu bạn đã bị từ chối vì thế chấp, hãy chắc chắn hỏi người cho vay làm thế nào bạn có thể biến mình thành một ứng viên cho vay hấp dẫn hơn. Với thời gian, sự kiên nhẫn, chăm chỉ và một chút may mắn, bạn sẽ có thể xoay chuyển tình thế và trở thành chủ sở hữu nhà ở.
