Thẻ trả trước cho phép bạn nạp số dư tiền mặt trước thời hạn và sử dụng nó ở bất cứ nơi nào mạng thẻ của bạn Thẻ Master Master, Visa, Discover hoặc American Express. Theo nghĩa đó, nó rất giống thẻ ghi nợ, nhưng không có tài khoản ngân hàng kèm theo.
Tại sao bạn cần một cái? Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ truyền thống mang những rủi ro nhất định mà một số người tiêu dùng muốn tránh. Và những người có xếp hạng tín dụng thấp hơn có thể phải chịu mức lãi suất đặc biệt cao, khiến rủi ro và chi phí mang số dư cao hơn mức trung bình. Trong khi đó, các giao dịch không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến hơn, giúp thanh toán hóa đơn dễ dàng hơn, đặt phòng khách sạn hoặc đặt xăng trong xe của bạn, nhưng khó hơn để tránh mang theo một loại thẻ nào đó.
Đối với hàng triệu người Mỹ, giải pháp là thẻ trả trước có thể nạp lại. Và nhờ một quy tắc mới từ Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) bắt đầu có hiệu lực từ ngày 1 tháng 4 năm 2019, có những biện pháp bảo vệ mới quan trọng đối với người tiêu dùng sử dụng chúng.
Tổng quan về thẻ trả trước
Với thẻ trả trước, bạn nạp số dư trước thời hạn và sử dụng số tiền đó ở bất kỳ nơi nào mà mạng thẻ Thẻ Master Master, Visa, Discover hoặc American Express của bạn được chấp nhận. Theo nghĩa đó, nó rất giống thẻ ghi nợ, nhưng không có tài khoản ngân hàng kèm theo.
Điều đó đã hấp dẫn rất nhiều người tiêu dùng. Bạn có được sự thuận tiện của giao dịch điện tử mà không phải lo lắng về phí thấu chi. Bạn cũng sẽ không phải chịu mức lãi suất cao mà thẻ tín dụng sẽ tính. (Một số người gọi những thẻ này là "thẻ tín dụng trả trước", nhưng đó là cách gọi sai là Không có tín dụng liên quan.)
Trong số các nhóm người tiêu dùng nhất định, đặc biệt là người lớn không có tài khoản của người dùng mà không có tài khoản ngân hàng truyền thống, thẻ trả trước đã trở thành một cách phổ biến để thực hiện các giao dịch không dùng tiền mặt. Theo khảo sát năm 2017 của FDIC, hơn 9% hộ gia đình Mỹ đang sử dụng thẻ trả trước cho các giao dịch tài chính.
Mặc dù vậy, thẻ trả trước tính phí một số khoản phí nhất định mà tài khoản ngân hàng truyền thống không có, vì vậy bạn sẽ muốn đảm bảo lợi ích vượt trội hơn rủi ro trước khi đăng ký. Nhưng quy tắc CFPB cũng sẽ giúp bạn dễ dàng chọn thẻ với mức phí thấp nhất.
Thẻ trả trước hoạt động như thế nào
Thẻ trả trước có nhiều lợi ích giống như bạn nhận được với tài khoản kiểm tra. Bạn có thể sử dụng chúng để mua hàng tại cửa hàng và trực tuyến, thanh toán hóa đơn, rút tiền từ ATM, thậm chí gửi séc vào tài khoản thẻ trả trước của bạn. Và nhiều thẻ trong số này, chẳng hạn như Green Dot và Walmart MoneyCard, cung cấp các ứng dụng cho phép bạn theo dõi số dư của mình, xem xét các giao dịch và chuyển tiền.
Chìa khóa chính
- Thẻ trả trước là một dạng thẻ ghi nợ nơi bạn tiêu tiền bạn đã nạp vào thẻ.
Mặc dù các thẻ trả trước đang gây chú ý trong số những người tiêu dùng không có tiền sử trên mạng, nhưng một số cá nhân sử dụng chúng song song với tài khoản kiểm tra để hạn chế chi tiêu tùy ý.
Nhà phát hành có thể tính phí thiết lập, tải lại và phí mua hàng ngoài phí cố định hàng tháng. Đó là một ý tưởng tốt để hiểu chính xác những khoản phí đó là gì trước khi mua thẻ.
Phần thưởng
Một số tổ chức phát hành thậm chí cung cấp các chương trình phần thưởng, giống như thẻ tín dụng. Ví dụ, thẻ American Express Serve cung cấp hoàn lại tiền 1% không giới hạn cho tất cả các giao dịch mua hàng của bạn. Và Walmart MoneyCard cho phép bạn kiếm được 3% tiền mặt khi bạn sử dụng nó tại Walmart.com, hoặc hoàn lại 1% tiền mặt khi mua hàng tại các cửa hàng Walmart.
Yên tâm
Thêm vào sự hấp dẫn của họ là sự an tâm mà họ cung cấp cho người dùng. Kể từ ngày 1 tháng 4 năm 2019, thẻ được bán trên thị trường là "trả trước" được bảo vệ theo Đạo luật chuyển tiền điện tử; điều đó có nghĩa là các công ty phải điều tra và bồi hoàn cho bạn các khoản phí hoặc lỗi trái phép miễn là bạn nộp báo cáo kịp thời. Bạn cũng có thể đủ điều kiện cho một số biện pháp bảo vệ bổ sung được cung cấp bởi mạng của thẻ. Tuy nhiên, để có được những lợi ích đó, bạn phải đăng ký thẻ với tổ chức phát hành.
Hầu hết các thẻ cũng được bảo hiểm FDIC, bảo vệ số dư lên tới 250.000 đô la từ một thất bại của ngân hàng (một lần nữa, bạn cần đăng ký thẻ của bạn để có được bảo hiểm). CFPB cũng đã ra phán quyết rằng các nhà phát hành phải đưa ra cảnh báo nếu họ không cung cấp bảo hiểm này.
Đồng thời kiểm tra xem thẻ bạn chọn có được trang bị chip EMV để hạn chế khả năng bị đánh cắp danh tính hay không.
Không yêu cầu tín dụng, nhưng không xây dựng tín dụng
Khách hàng có thể mua thẻ tại nhiều siêu thị và cửa hàng tiện lợi, cũng như trực tiếp thông qua ngân hàng hoặc tổ chức phát hành thẻ. Vì bạn chỉ chi tiêu số tiền bạn gửi, nên không cần kiểm tra tín dụng để có được một khoản. Mặc dù lịch sử vay mượn không đúng cách không cản trở cơ hội nhận thẻ trả trước của bạn, nhưng việc có một thẻ cũng không giúp bạn cải thiện điểm tín dụng.
Tùy chọn tải lại
Khi số dư của bạn giảm, người dùng thẻ trả trước có một số tùy chọn để nạp lại tiền. Tùy thuộc vào thẻ, bạn có thể:
- Chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng hoặc PayPal. Lưu trữ tiền tại ngân hàng hoặc tại các nhà bán lẻ tham gia. Thêm tiền bằng cách mua gói tải lại trên mạng. "Thiết lập một khoản tiền gửi trực tiếp cho tiền lương của bạn (thẻ đi kèm với số tài khoản và số lộ trình, điều này có thể thực hiện được).
Những lý do để nhận thẻ trả trước
Mặc dù chúng hoạt động theo nhiều cách như thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng thông thường, các phiên bản trả trước cung cấp một số lợi thế nhất định so với các hình thức thanh toán khác này.
Ngăn chặn bội chi
Thẻ trả trước có thể là một cách tuyệt vời để thoát khỏi nợ nần, vì bạn không thể chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn đã gửi. Nó cũng là một công cụ ngân sách tiện lợi. Ngay cả khi bạn có tài khoản kiểm tra, bạn có thể đặt một số tiền cố định vào thẻ trả trước cho các danh mục chi tiêu nhất định, chẳng hạn như đi ăn ngoài. Khi trợ cấp của bạn cho tháng giảm dần, bạn buộc phải thắt lưng buộc bụng một chút.
Tránh phí thấu chi
Các ngân hàng không có vấn đề gì với việc tát khách hàng với mức phạt cao khi họ rút tiền từ tài khoản kiểm tra của họ. Năm ngoái, phí thấu chi trung bình trên toàn quốc là $ 30 mỗi giao dịch, theo công ty nghiên cứu Moebs Services. Một số ngân hàng cho phép bạn tắt bảo vệ thấu chi, nhưng có thể vẫn dễ dàng hơn để có được một trong nhiều thẻ trả trước không bao giờ tính các khoản phí này.
Hạn chế thua lỗ
Bạn không thể mất nhiều hơn số dư trên thẻ trả trước, ngay cả khi bạn trở thành nạn nhân của những kẻ lừa đảo. Nếu bạn sử dụng thẻ ghi nợ thay vào đó, khả năng bảo vệ trách nhiệm của thẻ có thể khiến bạn được bảo hiểm, nhưng một số người tiêu dùng thích sử dụng thẻ trả trước của họ khi thực hiện giao dịch trực tuyến hoặc tại cửa hàng, thay vì gặp rủi ro khi kiểm tra tài khoản đầy đủ của họ.
Giống như thẻ ghi nợ truyền thống, bạn có thể sử dụng thẻ trả trước để mua hàng, thanh toán hóa đơn trực tuyến, rút tiền hoặc kiểm tra tiền gửi.
Vượt qua lịch sử ngân hàng nghèo nàn
Bạn đã rời khỏi ngân hàng cuối cùng của bạn với các khoản phí chưa thanh toán? Nếu vậy, nó có thể quay lại ám ảnh bạn khi bạn cố gắng mở tài khoản kiểm tra tại một tổ chức khác. Các ngân hàng đặt báo cáo lịch sử ngân hàng trước khi cho phép bạn mở một tài khoản, điều này sẽ hiển thị bất kỳ tài khoản nào trước đây đã bị đóng vì lý do. Thẻ trả trước không yêu cầu kiểm tra như vậy, vì vậy đó là cách để không phải trả tiền, ngay cả khi các con đường khác bị đóng bạn.
Dạy trẻ cách quản lý tiền
Thẻ trả trước là một cách thuận tiện để dạy trẻ em về việc quản lý tiền và điều hướng một nền kinh tế ngày càng không có tiền mặt. FamZoo là một trong những sản phẩm nhắm vào thị trường này (và nó được nhận xét rave trực tuyến). Các gia đình có thể dễ dàng chuyển tiền giữa các thẻ, làm cho nó dễ dàng trả cho trẻ em một khoản trợ cấp hoặc hoàn trả chúng cho các công việc. Và với ứng dụng đi kèm, phụ huynh có thể thấy chính xác con mình đang sử dụng những khoản tiền đó như thế nào. Có phí đăng ký hàng tháng là 5, 99 đô la mỗi gia đình, mặc dù các gói trả trước giảm đáng kể chi phí đó.
Cẩn thận với phí Hefty
Mặc dù họ cung cấp một số lợi ích hấp dẫn cho người tiêu dùng không có ngân sách và có ngân sách, thẻ trả trước có một ưu điểm lớn: phí. Trong khi các khoản phí cá nhân là khiêm tốn, dường như chúng ở khắp mọi nơi.
Tùy thuộc vào thẻ bạn chọn, bạn có thể phải đối mặt với phí kích hoạt, phí hàng tháng, phí giao dịch và phí nạp lại. Một số thậm chí đánh giá phí không hoạt động nếu bạn không sử dụng thẻ của mình trong một thời gian dài.
Không cần phải nói, phí có thể tăng lên nhanh chóng. Lấy thẻ ghi nợ Green Dot. Mặc dù nó trở thành một lựa chọn phổ biến cho phần thưởng hoàn lại tiền 5% hào phóng của nó, thẻ tính phí lên tới 1, 95 đô la khi mua tại cửa hàng, 4, 95 đô la để nạp lại số dư của bạn khi đăng ký và 3, 00 đô la cho việc rút tiền ATM qua phí dịch vụ hàng tháng 9, 95 đô la.
Một số sản phẩm, chẳng hạn như thẻ Brinks Money, giảm phí dịch vụ hàng tháng của bạn khi bạn thiết lập một khoản tiền gửi trực tiếp hàng tháng. Mặc dù vậy, thẻ trả trước có thể là một sự thay thế tốn kém cho các tài khoản ngân hàng thông thường.
Bạn sẽ muốn thực hiện một số hoạt động đào và đọc các tiết lộ để tìm ra biểu phí trông như thế nào trước khi rút thẻ ra khỏi kệ hàng. Quy tắc CFPB nhằm mục đích làm cho quá trình đó đơn giản hơn cho người dùng. Bây giờ, các nhà phát hành phải cung cấp một biểu đồ phí ngắn ở bên ngoài bao bì thẻ, cũng như một biểu đồ chi tiết hơn ở bên trong. Họ cũng phải đăng thông tin lệ phí trực tuyến trên trang web của công ty. Một thông tin tốt khác: Thông tin tài khoản cơ bản phải được cung cấp miễn phí, bao gồm số dư tài khoản qua điện thoại và thông tin giao dịch trực tuyến và qua thư theo yêu cầu.
Điểm mấu chốt
Nếu bạn đang tìm cách kiểm soát chi tiêu của mình và tránh xa nợ thẻ tín dụng, thẻ trả trước có thể chỉ là câu trả lời. Có vô số lựa chọn trên thị trường, vì vậy hãy tìm những thứ dễ sử dụng và tải lại mà không phải trả nhiều tiền.
