Giải pháp số 1: Tái cấp vốn cho khoản vay dài hạn
Khoảng cách khoản vay của bạn trong một khoảng thời gian dài hơn là một lựa chọn có thể làm giảm số tiền thanh toán hàng tháng của bạn. Tái cấp vốn cho khoản vay dài hạn là cách đơn giản nhất để giảm các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng, đặc biệt là khi dòng tiền là một vấn đề, theo Al Hensling, chủ tịch của United American Mortthing ở Irvine, California.
Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là lãi suất của bạn sẽ tăng. Để bù đắp điều này, Matt Hackett, bảo lãnh phát hành và quản lý hoạt động tại Equity Now có trụ sở tại New York cho biết phần lớn các khoản thế chấp không có hình phạt trả trước: Do đó, khi tình hình tài chính của bạn được cải thiện, tôi khuyên bạn nên thanh toán cao hơn để tăng tốc độ mà bạn trả hết tiền gốc, thì Hackett nói.
Ông cũng khuyên chủ nhà nên đảm bảo thanh toán trước được phép mà không bị phạt và đề nghị họ xác định sự khác biệt giữa lãi suất hiện tại của họ và lãi suất mới đối với khoản vay dài hạn để xem có hợp lý không.
Giải pháp số 2: Tái cấp vốn cho ARM
Tái cấp vốn cho khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) là một lựa chọn khả thi nếu bạn gần như đã hoàn tất việc trả hết khoản thế chấp của mình. Hensling cho biết ngày càng nhiều người tiêu dùng nhận ra lợi ích tài chính mà thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh có thể cung cấp trong những trường hợp phù hợp. Một ví dụ hoàn hảo là một chủ nhà dự đoán sẽ bán nhà trong ba năm tới và hiện có khoản vay lãi suất cố định 400.000 đô la với 4, 25% trả 1.976, 76 đô la mỗi tháng.
Hensling nói rằng nếu chủ nhà tái cấp vốn cho một thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh lai được cố định trong năm năm ở mức 2, 875%, điều này sẽ giảm khoản thanh toán hàng tháng xuống còn 1.695, 57 đô la mỗi tháng và tiết kiệm 281, 19 đô la mỗi tháng.
Jeremy Brandt, Giám đốc điều hành của WeBuyHedd.com, đồng ý, cho biết thêm, nếu một ngôi nhà gần như đã được trả hết, phần lớn các khoản thanh toán hàng tháng sẽ chuyển sang vốn chủ sở hữu và không tính lãi. Tái cấp vốn cho ARM có thể giải quyết các vấn đề về dòng tiền ngắn hạn bằng cách giảm khoản thanh toán hàng tháng bằng chi phí của các khoản thanh toán tiếp theo. "Điều đó có nghĩa là, nếu lãi suất bắt đầu tăng, các khoản thanh toán hàng tháng có thể tăng trong một khoảng thời gian.
Giải pháp số 3: Tái cấp vốn từ ARM đến thế chấp có lãi suất cố định
Nếu bạn lo lắng về việc tăng lãi suất, việc tái cấp vốn từ ARM thành khoản vay có lãi suất cố định sẽ giúp bạn yên tâm khi biết khoản thanh toán của mình sẽ không thay đổi, ông Brian Koss, phó chủ tịch điều hành của Mortidor Network ở Danvers, Massachusetts nói. Tuy nhiên, ông đồng ý rằng nó thường có nghĩa là một khoản thanh toán hàng tháng cao hơn để bắt đầu với số tiền hiện tại.
Giải pháp số 4: Thuế tài sản thách thức
Nếu giá trị căn nhà của bạn đã giảm, thách thức thuế tài sản của bạn có thể cung cấp một số cứu trợ tài chính. Cara Pierce, một cố vấn gia cư được chứng nhận tại Giải pháp tư vấn tín dụng Clearpoint, một tổ chức phi lợi nhuận quốc gia, giải thích, bạn sẽ cần liên hệ với văn phòng thẩm định thuế quận tại quận nơi ngôi nhà được đặt để xem họ sẽ cần loại thông tin nào như một bằng chứng cho thấy các giá trị nhà ở đã giảm xuống, ông nói.
Tuy nhiên, Pierce cho biết đây là một chiến lược ngắn hạn. Bà cảnh báo rằng giá trị tài sản đang tăng lên và khi họ làm vậy, thuế tài sản sẽ tăng lên. Ngoài ra, hãy lưu ý rằng có thể chi phí bất cứ nơi nào từ vài trăm đô la đến năm trăm đô la để thẩm định nhà của bạn.
Giải pháp số 5: Sửa đổi khoản vay
Một sửa đổi khoản vay là một thay thế cho những người không thể tài trợ cho khoản vay của họ nhưng cần phải giảm thanh toán nhà hàng tháng. Nhưng, không giống như một khoản tái cấp vốn, nó đòi hỏi một khó khăn. Pierce nói rằng những người đi vay phải cho người cho vay biết rằng do hậu quả của khó khăn tài chính, họ không thể tiếp tục thanh toán tiền nhà hàng tháng. Quy trình này bao gồm các thủ tục giấy tờ rộng rãi phải được hoàn thành và gửi cho người cho vay để xem xét, ông nói..
Cô đề nghị các chủ nhà nên tư vấn thông qua một tổ chức được HUD chứng nhận để hiểu đầy đủ các lựa chọn của họ và nhận trợ giúp liên hệ với người cho vay. Tuy nhiên, không phải tất cả những người cho vay đều cung cấp các sửa đổi cho vay hoặc có thể chỉ cung cấp các sửa đổi cho vay ngắn hạn, theo ông Pierce.
Giải pháp số 6: Nhận khoản vay Vốn chủ sở hữu nhà
Nhận một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà có thể cung cấp hỗ trợ ngay lập tức cho các chủ nhà đang gặp khó khăn, nhưng chỉ khi bạn có nhiều vốn chủ sở hữu trong nhà, điều đó có nghĩa là ngôi nhà của bạn có giá trị cao hơn nhiều so với bạn nợ. Anthony Pili, giám đốc hoạch định chiến lược tại ngân hàng Greater Hudson ở Bardonia, New York, khuyên các chủ nhà đang gặp khó khăn nên xem xét thanh toán thế chấp bằng một dòng vốn chủ sở hữu. Các ngân hàng trực tuyến thường bao gồm tất cả các chi phí đóng cửa trên dòng vốn chủ sở hữu nhà. Tiết kiệm chi phí đóng cửa có thể được sử dụng để thanh toán số dư gốc nhanh hơn, Pili nói.
Ông nói thêm rằng chiến lược này có hiệu quả cao đối với những người vay có kỷ luật tự giác phải trả nhiều hơn số tiền nợ mỗi tháng, vì khoản thanh toán tối thiểu thường chỉ là tiền lãi tích lũy trong tháng.
Giải pháp số 7: Yêu cầu người cho vay loại bỏ bảo hiểm thế chấp cá nhân
Tùy thuộc vào bao nhiêu vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn, loại bỏ bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) có thể làm giảm các khoản thanh toán thế chấp của bạn. Nếu bạn có ít nhất 20% vốn trong tài sản, tôi khuyên bạn nên liên hệ với người cho vay về việc bỏ bảo hiểm thế chấp, ông nói. Cô giải thích rằng những người vay thường không trả 20% được yêu cầu phải có PMI trong ít nhất hai năm, nhưng nói rằng có thể có ngoại lệ cho quy tắc hai năm. Ví dụ: nếu chủ nhà thực hiện các cải tiến cho ngôi nhà làm tăng giá trị, Pierce cho biết yêu cầu có thể được miễn.
Tuy nhiên, không phải tất cả các khoản vay đều đủ điều kiện để bảo hiểm thế chấp bị bỏ. Đối với các khoản vay FHA được thực hiện trước tháng 6 năm 2013, Pierce cho biết quy tắc này giảm 22% và chủ nhà bắt buộc phải có năm năm PMI. Với các khoản vay FHA sau tháng 6 năm 2013, bảo hiểm có thể phải được thanh toán trong suốt thời gian vay.
Điểm mấu chốt
Nếu bạn đang vật lộn với khoản thế chấp của mình, đừng ném vào khăn. Có nhiều giải pháp khác nhau có thể giúp bạn ở trong nhà và quản lý các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng.
