Thanh toán tăng tốc là gì?
Trong tài chính, thuật ngữ thanh toán tăng tốc có nghĩa là thanh toán tự nguyện được thực hiện bởi người vay để giảm số dư nợ của khoản vay của họ nhanh hơn.
Tùy thuộc vào các điều khoản của khoản vay, thanh toán tăng tốc có thể là một lựa chọn hấp dẫn cho người vay muốn giảm thiểu tổng chi phí vay. Tuy nhiên, một số cấu trúc cho vay không khuyến khích thanh toán được tăng tốc thông qua hình phạt trả trước và các điều khoản khác.
Thanh toán nhanh thường được áp dụng cho tiền gốc của khoản vay, làm giảm số dư chưa thanh toán và lãi suất bắt buộc trong các khoản thanh toán trong tương lai. Nhìn chung, các khoản thanh toán được tăng tốc nhiều hơn dẫn đến việc chi trả gốc nhanh hơn, điều này có thể dẫn đến tiết kiệm lãi đáng kể.
Chìa khóa chính
- Các khoản thanh toán được tăng tốc là các khoản thanh toán bổ sung tự nguyện được thực hiện so với số dư gốc của khoản vay. Chúng được phép trong nhiều loại khoản vay có kỳ hạn, chẳng hạn như thế chấp nhà, nhưng có thể bị giới hạn và lệ phí. Sự hấp dẫn của thanh toán được tăng tốc sẽ phụ thuộc vào một số các yếu tố, bao gồm lãi suất của khoản vay và chi phí cơ hội của người vay.
Hiểu thanh toán tăng tốc
Thanh toán nhanh là một kỹ thuật phổ biến được sử dụng bởi người vay trong nhiều bối cảnh tài chính. Một ví dụ phổ biến là các khoản vay thế chấp nhà, trong đó người vay thường được phép thực hiện cao hơn các khoản thanh toán bắt buộc để trả hết tiền gốc nhanh hơn. Điều này, đến lượt nó, có thể dẫn đến thời gian khấu hao ngắn hơn và do đó giảm chi phí lãi vay chung.
Các cấu trúc thanh toán tăng tốc này là phổ biến trong các khoản vay không quay vòng khác nhau, còn được gọi là các khoản vay có kỳ hạn. Các khoản vay này được cấu trúc bằng cách sử dụng lịch khấu hao trong đó quy định thời gian và số tiền thanh toán khoản vay. Mỗi khoản thanh toán sẽ có một thành phần lãi và gốc, với tỷ lệ phần trăm được phân bổ cho tiền gốc tăng dần khi khoản vay đến hạn.
Tùy thuộc vào các điều khoản của khoản vay, số tiền lãi trong mỗi khoản thanh toán có thể dựa trên lãi suất cố định hoặc lãi suất thay đổi. Lãi suất cho khoản vay càng cao thì càng có lợi khi thực hiện thanh toán nhanh. Trên thực tế, thanh toán tăng tốc có thể mang lại lợi ích cho người vay theo hai cách: ngoài việc giảm chi phí lãi vay, thanh toán tăng tốc cũng có thể làm tăng tốc độ người vay tích lũy vốn chủ sở hữu trong tài sản được tài trợ.
Ví dụ, trong một khoản vay thế chấp nhà, vốn chủ sở hữu của người vay trong nhà tăng dần khi số dư gốc của khoản vay thế chấp giảm. Ngoài việc tăng giá trị ròng của người đi vay, sự tăng trưởng của vốn chủ sở hữu trong một tài sản có thể cung cấp tài sản thế chấp cho người vay mà họ có thể sử dụng để tài trợ cho các giao dịch mua tiếp theo. Vốn chủ sở hữu này cũng có thể được tận dụng để huy động tiền mặt, chẳng hạn như thông qua một giao dịch tái cấp vốn thế chấp.
Mặc dù thanh toán tăng tốc có thể là lợi thế, tùy thuộc vào các điều khoản của khoản vay, có thể không kinh tế để tận dụng tùy chọn này. Một số người cho vay bao gồm các điều khoản phạt trả trước trong hợp đồng cho vay của họ, điều này có thể giới hạn hoặc thu phí đối với các khoản thanh toán được tăng tốc vượt quá giới hạn quy định.
Trong cho vay thế chấp, các loại điều khoản trả trước trên thực tế là khá phổ biến. Người cho vay thường sẽ giới hạn các khoản thanh toán được tăng tốc tối đa là 20% số dư cho vay mỗi năm. Ngoài ra, người cho vay có thể áp dụng hình phạt bổ sung nếu người vay tìm cách tái tài trợ thế chấp hoặc bán tài sản cơ bản trước khi kết thúc thời hạn thế chấp. Vì những lý do này, điều quan trọng là phải xem xét cẩn thận tính hợp pháp của khoản vay để xác định xem các khoản thanh toán tăng tốc có thực sự kinh tế hay không.
Ví dụ thực tế về thanh toán tăng tốc
Michaela là một nhà đầu tư bất động sản gần đây đã mua bất động sản cho thuê đầu tiên của mình. Xem xét các điều khoản cho vay của mình, cô lưu ý rằng lãi suất hiện tại của cô là 3, 50% và các điều khoản trong giấy phép thế chấp của cô đã tăng tốc thanh toán lên tới 20% số dư nợ gốc mỗi năm.
Khi cân nhắc có nên thực hiện các khoản thanh toán bổ sung hay không, cô xem xét các ưu và nhược điểm. Một mặt, thực hiện thanh toán tăng tốc sẽ tiết kiệm cho cô khoản tiền lãi tương đương 3, 50% hàng năm cho số tiền thanh toán cô chọn thực hiện. Theo nghĩa này, thực hiện thanh toán tăng tốc tương đương với đầu tư vào một tài sản tạo ra lợi nhuận hàng năm 3, 50%. Hơn nữa, bằng cách thực hiện các khoản thanh toán này, Michaela nhận ra rằng cô sẽ tăng vốn chủ sở hữu trong tài sản cho thuê, từ đó tăng tài sản thế chấp có sẵn cho cô để tài trợ cho việc mua bất động sản tiếp theo của cô.
Mặt khác, với mức lãi suất thấp trong lịch sử cho khoản vay của mình, Michaela cũng nhận ra rằng cô có thể tìm thấy lợi tức cao hơn từ nguồn vốn của mình ở nơi khác. Ví dụ, nếu cô ấy có thể huy động tiền từ những người cho vay hoặc nhà đầu tư khác để tài trợ cho lần mua tiếp theo của mình, cô ấy có thể sử dụng vốn của mình như một khoản thanh toán cho việc mua lại bất động sản thứ hai, có khả năng kiếm được nhiều hơn đáng kể hơn 3, 50% trở về.
