Khoản khấu trừ tổng hợp là khoản khấu trừ giới hạn mà một chủ hợp đồng sẽ được yêu cầu thanh toán cho các khiếu nại trong một khoảng thời gian nhất định. Các khoản khấu trừ tổng hợp rất có thể là các tính năng của chính sách trách nhiệm sản phẩm hoặc chính sách có thể dẫn đến một số lượng lớn khiếu nại trong một khoảng thời gian nhất định.
Phá vỡ tổng hợp khấu trừ
Điểm thu hút của một tính năng chính sách khấu trừ tổng hợp là nó đặt giới hạn cho số tiền mà người được bảo hiểm phải trả. Các nhà sản xuất mua bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm để bảo vệ bản thân khỏi các khiếu nại do thiệt hại do sản phẩm của họ gây ra. Nó đặc biệt có giá trị đối với các sản phẩm có thể gây ra thiệt hại đáng kể nếu không được sản xuất chính xác, chẳng hạn như thuốc và ô tô, và với các sản phẩm được bán với số lượng lớn, chẳng hạn như đồ chơi.
Mặc dù các chủ hợp đồng có thể có các điều khoản bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, nhưng không phải tất cả các quốc gia sẽ cho phép chủ sở hữu chính sách đối xử với tất cả các khiếu nại như thể chúng là một phần của cùng một sự kiện. Nếu mỗi khiếu nại được coi là độc lập, thì chủ hợp đồng sẽ phải trả khoản khấu trừ cho mỗi khiếu nại, ngay cả khi khoản khấu trừ lớn hơn số tiền yêu cầu. Điều này về cơ bản tạo ra một tình huống trong đó chủ hợp đồng không được bảo hiểm.
Ví dụ, một công ty đồ hộp được thông báo rằng một số sản phẩm của họ đang làm cho người tiêu dùng bị bệnh. Khoản khấu trừ mỗi lần xuất hiện của công ty là 10.000 đô la, nhưng nó cũng có khoản khấu trừ tổng hợp chỉ định rằng họ không phải trả hơn 100.000 đô la tiền khấu trừ trong một năm nhất định. Một số tiểu bang nơi người tiêu dùng sống không cho phép nhiều khiếu nại được coi là một phần của cùng một sự kiện. Tổng số khiếu nại lên tới 1.000 và mỗi yêu cầu trị giá 5.000 đô la. Nếu không có khoản khấu trừ tổng hợp, công ty sẽ chịu trách nhiệm cho toàn bộ yêu cầu và cuối cùng sẽ phải trả 5.000.000 đô la (giá trị khiếu nại 5.000 đô la x 1.000 yêu cầu). Tuy nhiên, khoản khấu trừ tổng hợp giới hạn tổng số tiền khấu trừ của công ty là 100.000 đô la.
Khấu trừ tổng hợp và bảo hiểm y tế
Các khoản khấu trừ tổng hợp cũng được sử dụng trong các chính sách bảo hiểm y tế gia đình. Theo chương trình bảo hiểm y tế gia đình được khấu trừ tổng hợp, toàn bộ khoản khấu trừ gia đình phải được thanh toán hết tiền trước khi bảo hiểm y tế bắt đầu thanh toán cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe mà bất kỳ thành viên nào trong gia đình phải chịu. Với khoản khấu trừ tổng hợp, không có khoản khấu trừ nhúng nào cho mỗi thành viên gia đình riêng lẻ để đáp ứng. Bảo hiểm sức khỏe gia đình được khấu trừ tổng hợp có thể có phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn, nhưng bảo hiểm không có hiệu lực cho đến khi khoản khấu trừ toàn bộ gia đình được thanh toán bằng tiền túi, có thể cao hơn nhiều so với các khoản khấu trừ nhúng riêng lẻ cho mỗi thành viên gia đình.
Trong một số trường hợp, khoản khấu trừ tổng hợp có thể tăng cường bảo hiểm y tế cá nhân, theo Trung tâm Cải cách Bảo hiểm Y tế tại Đại học Georgetown. Nếu một thành viên trong gia đình phải chịu một khoản chi phí y tế đáng kể, thì cá nhân đó sẽ hoàn thành khoản khấu trừ của họ sớm hơn vì nó thấp hơn mức khấu trừ của gia đình. Điều này có thể tiết kiệm cho một gia đình hàng ngàn đô la.
