Có vẻ như quá tốt để trở thành sự thật: Credit Karma sẽ cung cấp cho bạn điểm tín dụng của bạn hoàn toàn miễn phí. Tất cả bạn phải làm là đăng ký tại creditkarma.com, và bạn có thể thấy điểm tín dụng của bạn ngay lập tức. Tuy nhiên, mọi người đều đã nghe thấy những lời sáo rỗng, Bạn có thể nhận được những gì bạn phải trả cho. Có phải điểm tín dụng miễn phí thực sự đáng để từ bỏ thông tin cá nhân của bạn, đặc biệt là trong thời đại mà tin tặc thành công một cách đáng báo động khi có được dữ liệu cá nhân đó? Điểm số có giữ được so với những gì chủ nợ sẽ sử dụng để đánh giá sự xứng đáng tín dụng của bạn không? Dưới đây là một cái nhìn về những gì Credit Karma cung cấp và liệu nó có đáng để sử dụng dịch vụ điểm tín dụng của nó hay không.
Mô hình Karma tín dụng
Credit Karma, theo trang web của mình, tin rằng bạn có quyền cơ bản để biết và xem điểm tín dụng của mình. Được trang bị kiến thức này, bạn có nhiều khả năng thanh toán hóa đơn đúng hạn và tránh đi vào các bộ sưu tập để đòi nợ và bạn có thể lãng phí ít tài nguyên hơn của các công ty mà bạn kinh doanh. Nói cách khác, nếu bạn biết điểm của mình, bạn sẽ tốt hơn và các công ty đó cũng vậy vì họ không phải mất tiền và thời gian để cố gắng thu thập những gì bạn nợ họ. Mọi người đều thắng!
Tuy nhiên, đó không hoàn toàn là một nỗ lực vị tha. Karma tín dụng là một doanh nghiệp vì lợi nhuận. Nó đang cung cấp cho bạn một cái gì đó miễn phí, nhưng nó đang kiếm tiền ở nơi khác.
Mô hình doanh thu của công ty dành cho khách hàng, được đăng trực tuyến, có nội dung: Đăng Khi bạn truy cập điểm tín dụng miễn phí, Credit Karma sẽ hiển thị các ưu đãi được cá nhân hóa cho bạn dựa trên hồ sơ tín dụng của bạn. Những ưu đãi này là từ các nhà quảng cáo chia sẻ tầm nhìn của chúng tôi về trao quyền cho người tiêu dùng. Nếu bạn muốn tận dụng các ưu đãi của chúng tôi, điều đó tùy thuộc vào bạn. Tín dụng Karma cố gắng cung cấp sức mạnh và sự lựa chọn trở lại cho người tiêu dùng.
Tín dụng Karma kiếm tiền theo hai cách. Đầu tiên, cùng với điểm tín dụng của bạn, nó đặt s trên trang và hy vọng rằng bạn sẽ trả lời những quảng cáo đó. Thứ hai, bởi vì Karma Karma đang kéo điểm tín dụng của bạn, hệ thống của nó biết rất nhiều về bạn và nó có thể điều chỉnh quảng cáo một cách cẩn thận theo thói quen chi tiêu của bạn. Quảng cáo được nhắm mục tiêu nhiều hơn sẽ tốt hơn cho các nhà quảng cáo vì họ không lãng phí tiền khi đặt quảng cáo trước những người không bao giờ sử dụng dịch vụ của họ và thường cho phép công ty quảng cáo tính phí nhiều hơn cho mỗi quảng cáo. Với hơn 40 triệu người dùng hoạt động, Credit Karma có mô hình doanh thu tốt.
Tóm lại, Credit Karma kiếm tiền bằng cách cho bạn một số điểm miễn phí để đổi lấy việc tìm hiểu thêm về bạn và tính phí cho các nhà quảng cáo để đặt quảng cáo trước mặt bạn.
Điểm tín dụng của bạn có chính xác không?
Giờ đây, động lực của Credit Karma trong việc cung cấp điểm tín dụng miễn phí đã rõ ràng, có thể đánh giá chất lượng của điểm số. Nếu mô hình kinh doanh của nó phụ thuộc vào việc bạn quay lại trang web thường xuyên, việc cung cấp cho bạn một số điểm chính xác, hợp pháp rõ ràng là việc kinh doanh tốt cho họ.
Tuy nhiên, chúng tôi đã hỏi Credit Karma, Tín Với tất cả các điểm số khác nhau, tại sao người tiêu dùng nên tin rằng Credit Karma đang cung cấp một số điểm có thể dựa vào như một đại diện chính xác cho uy tín tín dụng của họ?
Các điểm số và thông tin báo cáo tín dụng về Credit Karma đến từ TransUnion và Equachus, hai trong số ba văn phòng tín dụng lớn, ông Bethy Hardeman, người ủng hộ người tiêu dùng tại Credit Karma cho biết. Chúng tôi cung cấp điểm tín dụng VantageScore 3.0 độc lập từ cả hai phòng tín dụng. Credit Karma đã chọn VantageScore 3.0 vì đây là sự hợp tác giữa cả ba văn phòng tín dụng lớn và là mô hình chấm điểm minh bạch, có thể giúp người tiêu dùng hiểu rõ hơn về những thay đổi đối với điểm tín dụng của họ. Trong năm 2014, hơn 2.000 người cho vay, bao gồm sáu trong số mười ngân hàng lớn nhất, đã sử dụng gần một tỷ điểm tín dụng VantageScore để đánh giá uy tín tín dụng của người tiêu dùng.
VantageScore là gì?
Bạn có thể đã nghe nói về điểm số FICO, được cho là nổi tiếng nhất về điểm tín dụng. Nó vẫn là thứ mà gần như mọi chuyên gia tài chính cá nhân muốn bạn theo dõi. Điều mà nhiều người không biết là FICO không thực sự thu thập thông tin tín dụng của bạn. FICO tạo điểm số bằng cách xem hồ sơ của bạn từ ba văn phòng báo cáo tín dụng chính - TransUnion, Equachus và Experian.
VantageScore tuân theo quy trình tương tự như FICO - chỉ khác nhau. VantageScore lưu ý rằng mô hình tính điểm của nó thực sự được tạo ra bởi các văn phòng tín dụng lớn.
Mô hình tính điểm hiện đã có trên phiên bản thứ ba (VantageScore 3.0) kể từ khi tung ra thị trường vào năm 2006. Một trong những tính năng của nó, theo Credit Karma, là nó ghi được nhiều hơn 30 triệu người so với các mô hình khác và có thể ghi điểm với những người có ít tín dụng lịch sử, được biết đến như là một tập tin tín dụng mỏng của người Viking.
Sử dụng VantageScore tăng 20% trong khoảng thời gian từ tháng 7 năm 2017 đến ngày 30 tháng 6 năm 2018, theo báo cáo từ Oliver Wyman trích dẫn trên trang web của Vantage. Các tổ chức tài chính đã mua khoảng 6, 4 tỷ điểm, báo cáo nêu rõ. Tuy nhiên, hơn 90% các tổ chức cho vay sử dụng điểm số FICO để đưa ra quyết định, báo cáo của FICO. Hơn 10 tỷ điểm FICO được mua mỗi năm, theo công ty - nhiều hơn VantageScore.
Điểm tín dụng nào cần tuân theo
Việc bạn có nên đầu tư nhiều thời gian vào việc xác định điểm số nào là yếu tố dự đoán tốt nhất về tín dụng của bạn hay không. Đầu tiên, những người cho vay khác nhau sử dụng điểm số khác nhau. Bạn không thể dự đoán số điểm họ sẽ chọn. Ngoài ra, có rất nhiều mô hình tính điểm và không có cách nào thiết thực để bạn theo dõi - hoặc thậm chí truy cập - tất cả chúng.
Thứ hai, và có lẽ quan trọng hơn, mọi điểm tín dụng đều có khả năng trong cùng một phạm vi.
Hardeman có thể ngạc nhiên khi biết rằng có khả năng hàng trăm điểm tín dụng, Hard nói. Tuy nhiên, điểm tín dụng có tính tương quan cao. Điều đó có nghĩa là nếu bạn xếp hạng 'tốt' trong một mô hình tính điểm, rất có thể bạn có xếp hạng tín dụng 'tốt' trong tất cả các mô hình khác. Cho dù bạn đang xây dựng tín dụng của mình từ đầu, hoạt động trở lại sau một khó khăn hoặc chỉ trong chế độ bảo trì, tôi khuyên bạn nên theo dõi một điểm để thay đổi theo thời gian.
Hạn chế tín dụng Karma
Thứ nhất, vì Credit Karma chỉ sử dụng hai trong số ba văn phòng tín dụng lớn, nên điểm của bạn có thể không hoàn toàn chính xác. Ví dụ: nếu bạn đã chuyển số dư thẻ tín dụng của mình sang thẻ có lãi suất thấp hơn và chỉ Experian ghi lại rằng một thẻ đã bị đóng trong quá trình chuyển? Hai văn phòng khác chỉ biết rằng một thẻ mới đã được mở và bây giờ có số dư. Điều này có thể làm giảm đáng kể điểm tín dụng của bạn vì có vẻ như bạn đã mở một thẻ mới và tính một số tiền lớn.
Thứ hai, Credit Karma chỉ cập nhật điểm số của nó một lần mỗi tuần. Đối với hầu hết mọi người một lần mỗi tuần là rất nhiều, nhưng nếu bạn dự định đăng ký tín dụng trong tương lai gần, bạn có thể cần một bức tranh kịp thời hơn về nơi bạn đứng.
Thứ ba, một số trang web đã báo cáo rằng điểm Tín dụng Karma nằm trong khoảng 1% điểm FICO của bạn. Tuy nhiên, trang web đánh giá khách hàng ConsumerAffairs.com có người báo cáo rằng điểm Tín dụng Karma của họ cao hơn một chút so với điểm FICO thực tế của họ. Đưa các đánh giá của khách hàng được đăng lên một trang web với một hạt muối, nhưng số lượng các báo cáo này đáng chú ý.
Thứ tư, như chúng tôi đã nói, mặc dù điểm số Vantage 3.0 là chính xác, nhưng đó không phải là tiêu chuẩn công nghiệp. Credit Karma hoạt động tốt đối với người tiêu dùng trung bình, nhưng các công ty sẽ chấp thuận hoặc từ chối đơn đăng ký của bạn có thể sẽ nhìn vào điểm FICO của bạn.
Cuối cùng, hãy hiểu rằng mô hình kinh doanh của Credit Karma là kiếm tiền hoa hồng từ các sản phẩm cho vay mà bạn mua thông qua trang web của nó. Mặc dù trang web tự định vị là một cố vấn đáng tin cậy, động lực của nó là đăng ký cho bạn các khoản vay mới. Việc lạm dụng tín dụng có thể có kết quả thảm khốc về tài chính. Sử dụng Tín dụng Karma để theo dõi điểm số của bạn - không nhận được lời khuyên khách quan.
Điểm mấu chốt
Hàng triệu người sử dụng Credit Karma để theo dõi điểm tín dụng của họ. Công ty rất minh bạch và cung cấp một sản phẩm thông qua VantageScore hoạt động tốt để theo dõi điểm số của bạn. Cho dù bạn sử dụng thông tin đó là tùy thuộc vào bạn. Hardeman khuyên, hãy luôn chủ động và theo dõi tín dụng của bạn thường xuyên để bạn có thể nắm bắt được những thông tin không chính xác hoặc lừa đảo. Hãy chắc chắn rằng bạn tranh chấp những điểm không chính xác này trước khi đăng ký tín dụng.
