Mục lục
- Tại sao bạn không cần phải tiết kiệm
- Tại sao bạn nên tiết kiệm
- Kiểm tra thực tế nghỉ hưu
- Chi tiêu hay tiết kiệm?
- Điểm mấu chốt
Lúc nào cũng vậy, một từ nhỏ nhàm chán dường như là câu trả lời cho hầu hết mọi câu hỏi tài chính cá nhân mà bạn sẽ phải đối mặt: Lưu lại. Bạn muốn mua một ngôi nhà mới? Tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống đầu tiên. Gửi con đi học đại học? Tiết kiệm từ ngày chúng được sinh ra. Nghỉ hưu trên một hòn đảo rút lui? Lưu, lưu và tiết kiệm thêm một số. Vấn đề với tất cả sự tiết kiệm này là nó gần như không thú vị bằng chi tiêu. Và điều này đưa chúng ta đến một lý thuyết mới, hấp dẫn hàng đầu được thúc đẩy bởi một số học giả và nhà kinh tế nói rằng các nhà đầu tư thực sự tiết kiệm quá nhiều cho nghỉ hưu.
Lý thuyết "tiết kiệm quá nhiều" xuất phát từ quan niệm rằng các nhà cung cấp dịch vụ tài chính đang khiến các nhà đầu tư sợ hãi trong việc tiết kiệm để họ có thể thu lợi từ việc quản lý tiền tiết kiệm. Xem xét các vụ bê bối đã gây khó khăn cho ngành dịch vụ tài chính và sự thúc đẩy quốc tế đối với tiêu dùng dễ thấy, rõ ràng lý do tại sao lý thuyết này có một sức hấp dẫn đáng kể., chúng tôi sẽ khám phá cả hai mặt của vấn đề.
Tại sao bạn không cần phải tiết kiệm
Theo các học giả và nhà kinh tế, các nhà đầu tư không cần phải tiết kiệm nhiều cho nghỉ hưu như ngành dịch vụ tài chính hiện đang khuyến nghị.
Trong khi một số chuyên gia cho rằng hầu hết những người về hưu sẽ cần ít nhất 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu để đáp ứng nhu cầu nghỉ hưu, các nhà phê bình cho rằng con số này bị thổi phồng. Họ nói rằng hóa đơn của bạn sẽ thấp hơn khi nghỉ hưu vì khoản thế chấp của bạn có thể sẽ được trả hết, con bạn sẽ ra khỏi tổ, An sinh xã hội sẽ cung cấp một số thu nhập, và Medicare và Medicaid sẽ chi trả phần lớn chi phí chăm sóc sức khỏe.
Các nhà phê bình cho rằng hóa đơn của bạn sẽ thấp hơn khi nghỉ hưu vì khoản thế chấp của bạn có thể sẽ được trả hết, con bạn sẽ ra khỏi tổ, An sinh xã hội sẽ cung cấp một số thu nhập, và Medicare và Medicaid sẽ chi trả phần lớn chi phí chăm sóc sức khỏe.
Thông điệp của lập luận của họ là bạn có thể đủ khả năng chi tiêu một số tiền tiết kiệm của mình ngay bây giờ thay vì tiết kiệm tất cả cho tương lai.
Tại sao bạn nên tiết kiệm
Ở phía bên kia của đồng tiền, ngay cả Cơ quan An sinh Xã hội cũng mong muốn chương trình không thể đáp ứng đầy đủ nghĩa vụ tài chính của mình bắt đầu từ năm 2034.
Ngoài ra, Trợ cấp y tế chỉ dành cho những người không có khả năng chi trả cho bảo hiểm y tế. Thông thường, những người được phân loại là "người có thu nhập thấp" theo tình trạng cư trú của họ. Cuối cùng, chương trình Medicare đang kiếm được ít hơn so với các đánh giá tích cực, và nhiều trẻ em trưởng thành đang trở về nhà và yêu cầu sự hỗ trợ của cha mẹ rất lâu sau khi truyền thống cho thấy họ có thể tự bảo vệ mình.
Điều này có nghĩa là không chỉ thu nhập từ An sinh xã hội là một nguồn thu nhập hưu trí không chắc chắn, mà còn nhiều người về hưu sẽ phải đối mặt với các chi phí bổ sung từ boomerang. Hơn nữa, người về hưu sẽ phải đối mặt với những thách thức trong việc thanh toán hóa đơn và tài trợ chi phí sinh hoạt chung trong thời gian nghỉ hưu. Các câu hỏi chính sau đó trở thành: Có ai thực sự biết chắc chắn tuyệt đối họ sẽ cần bao nhiêu tiền để tài trợ cho nghỉ hưu không? Bạn có sẵn sàng đặt cược bảo mật tài chính của bạn vào tính toán đó không?
Trong thực tế, lập kế hoạch tài chính, bao gồm bao nhiêu sẽ cần thiết để tài trợ cho nghỉ hưu, là một phỏng đoán có giáo dục. Dự đoán thu nhập hưu trí cần thiết dựa trên chi phí dự kiến và lối sống theo kế hoạch của bạn, nhưng dự đoán tài chính có nhiều điều không chắc chắn. Ví dụ, hãy xem xét chi phí nhà ở, tăng đột biến vào cuối những năm 1990 và 2000, và chi phí chăm sóc sức khỏe tăng vọt. Đối với người cao tuổi, hóa đơn 500 đô la mỗi tháng cho thuốc theo toa là phổ biến và thường là cần thiết. Chi phí sinh hoạt chung tăng cũng là nguyên nhân gây lo ngại.
Kiểm tra thực tế nghỉ hưu
Trong khi một số nhà kinh tế có thể lập luận rằng đô la điều chỉnh lạm phát cho thấy chi phí hiện tại của một số mặt hàng ngang bằng hoặc thực tế thấp hơn các chỉ tiêu lịch sử, hãy xem xét những gì thực sự xảy ra với người về hưu và tài chính của họ. Bạn đã gặp bao nhiêu người về hưu, người phàn nàn về việc có quá nhiều tiền? Tiền thường bị thắt chặt sau khi nghỉ hưu. Đây là lý do mọi người thường nghỉ hưu ở những khu vực có chi phí sinh hoạt thấp, cho phép tiền tiết kiệm hưu trí của họ tồn tại lâu hơn.
Vì vậy, liệu lý thuyết "tiết kiệm quá nhiều" có sai sót? Thật không may, câu trả lời phụ thuộc vào nhà kinh tế mà bạn hỏi và hoàn cảnh cá nhân của riêng bạn. Bạn không thể dựa vào một số máy tính tùy ý để xác định số tiền bạn sẽ cần tiết kiệm cho nghỉ hưu. Các kết quả có thể không thực tế đối với hồ sơ tài chính của bạn trừ khi máy tính xem xét các yếu tố vượt quá thô sơ, chẳng hạn như:
- Bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu cho đến ngày. Bạn dự định tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng. Lối sống nghỉ hưu mong muốn của bạn Tỷ lệ hoàn vốn dự kiến của bạn đối với khoản tiết kiệm của bạn.
Cuối cùng, một quan điểm toàn diện phải được thực hiện khi bạn xem xét các yếu tố chung cho tất cả những người về hưu và cụ thể cho tình huống cụ thể của bạn. Chẳng hạn, bạn sẽ cần mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn vì hồ sơ sức khỏe của bạn? Bạn sẽ nhận được thu nhập từ các nguồn khác, chẳng hạn như tiền bản quyền và tài sản đầu tư? Bạn sẽ được yêu cầu chăm sóc cha mẹ già của bạn và, nếu vậy, họ có thể tài trợ cho việc nghỉ hưu của họ hay họ sẽ dựa vào bạn để được hỗ trợ tài chính? Câu trả lời cho những câu hỏi này và các câu hỏi tìm hiểu thực tế khác sẽ giúp xác định xem bạn có đủ khả năng để tiết kiệm ít hơn hay cần tiết kiệm nhiều hơn.
Chi tiêu hay tiết kiệm?
Ý tưởng rằng bạn có thể tiết kiệm quá nhiều là hấp dẫn bởi vì hầu hết mọi người muốn tận hưởng thu nhập của họ ngay bây giờ, thay vì tiết kiệm cho nghỉ hưu. Vào cuối ngày, tiết kiệm cho nghỉ hưu cũng giống như có một chính sách bảo hiểm. Trong một thế giới lý tưởng, bạn sẽ không bao giờ cần đến nó, nhưng nếu ngày đó đến khi bạn làm, bạn sẽ rất vui vì bạn có nó. Tất nhiên, tiết kiệm cho tương lai có thể còn tốt hơn cả chính sách bảo hiểm, bởi vì nếu bạn không cần số tiền tiết kiệm để chi trả cho các nhu cầu cơ bản khi nghỉ hưu, bạn có thể thoải mái và chi tiêu cho những thứ xa xỉ trong cuộc sống hoặc tặng nó cho tổ chức từ thiện yêu thích của bạn.
Điểm mấu chốt
Nếu nghỉ hưu vẫn còn ở phía xa đối với bạn, hãy xem xét hoàn cảnh cá nhân của riêng bạn thay vì tập trung vào các lý thuyết chung được các chuyên gia đưa ra. Các ý kiến trái chiều giữa các nhà kinh tế chỉ là bằng chứng nữa cho thấy bạn cần phải làm việc với một chuyên gia tài chính có thẩm quyền để xác định nhu cầu cụ thể của bạn. Sẽ không tốt cho bạn khi giữ tiền của bạn ngoài tầm tay của các công ty dịch vụ tài chính giàu có nếu bạn kết thúc quá trình nghèo nàn.
Thay vì chi tiêu ngay bây giờ và hy vọng điều tốt nhất về sau, có lẽ bạn nên gắn bó với sự khôn ngoan thông thường và đưa ra một kế hoạch tiết kiệm hưu trí hợp lý. Bạn ít có khả năng thất vọng trong tương lai.
