Khoản vay B / C là gì?
Khoản vay AB / C là khoản vay cho người vay và người vay có chất lượng tín dụng thấp với lịch sử tín dụng tối thiểu. Loại tài chính này, bao gồm các khoản vay và thế chấp tiêu dùng cá nhân, thường được phát hành bởi những người cho vay thay thế tính lãi suất và phí cao. Họ cung cấp một mức độ đủ điều kiện cho vay thứ hai cho những người vay nợ dưới chuẩn hoặc mỏng, loại người nộp đơn không đủ điều kiện cho khoản vay có nhãn A, tuân theo các tiêu chuẩn thông thường hơn và được ban hành bởi các tổ chức tài chính truyền thống.
Những người đi vay trong danh mục cho vay có nhãn B / C thường có hồ sơ thanh toán kém - rất nhiều khoản thanh toán bị trễ hoặc trễ - hoặc lịch sử tín dụng (phá sản) hoặc họ có thể đang mang quá nhiều nợ. Tuy nhiên, chúng cũng có thể là thứ mà ngành công nghiệp gọi là những người vay nợ mỏng: Người tiêu dùng không có hoặc có lịch sử tín dụng hạn chế để tạo điểm tín dụng. Những người trẻ tuổi hoặc những người mới sử dụng thẻ tín dụng dưới tên riêng của họ thường rơi vào danh mục này.
Mặc dù có các điều khoản ít lợi thế hơn - thậm chí là săn mồi -, các khoản vay có nhãn B / C thường có thể là một cách tốt để người vay có được tài chính đồng thời cải thiện điểm tín dụng và lịch sử tín dụng (giả sử họ trả nợ trung thành). Tất cả điều này có thể giúp họ nhận được các điều khoản tài chính thuận lợi hơn trong tương lai.
Do rủi ro tín dụng bổ sung liên quan đến các khoản vay B / C, người cho vay thường sẽ yêu cầu phí và lãi suất cao hơn so với các khoản nợ được ủy quyền cho các khoản vay chính có nhãn A.
Cách thức hoạt động của B / C-Loan
Các khoản vay B / C thường có thể được phân loại là các khoản cho vay dưới chuẩn. Họ có rủi ro mặc định cao hơn đối với người cho vay vì điểm tín dụng của người vay thường là 650 hoặc thấp hơn, thứ hạng đưa họ vào loại công bằng, kém hoặc rất kém, theo chỉ định của VantageScore, hệ thống tính điểm được phát triển bởi ba tổ chức xếp hạng tín dụng, Equachus, TransUnion và Experian. Theo dữ liệu từ Experian, 69, 10% người vay phù hợp với các loại này.
Một số lượng ngày càng tăng của các cơ quan tín dụng thay thế và người cho vay thay thế đã được phát triển trong thị trường tín dụng để phục vụ những loại người vay này. Người cho vay và cơ quan báo cáo tín dụng tập trung vào những người vay hồ sơ mỏng sẽ tìm cách phân tích các loại dữ liệu thanh toán thay thế như hóa đơn điện thoại di động, hóa đơn tiện ích, thanh toán tiền thuê và thậm chí cả hồ sơ công khai.
Do rủi ro tín dụng bổ sung liên quan đến các khoản vay B / C, người cho vay thường sẽ yêu cầu phí và lãi suất cao hơn so với các khoản nợ được ủy quyền cho các khoản vay chính có nhãn A. Mức lãi suất hàng năm thường chạy trong phạm vi 25% đến 75% cho các khoản vay B / C cá nhân.
Tuy nhiên, các khoản vay B / C không phải là khó khăn nhất trong thị trấn. Trên thực tế, lãi suất của họ thường thuận lợi hơn so với các khoản vay có nhãn D. Danh mục này có thể bao gồm các khoản vay trong ngày từ những người cho vay tính lãi suất hàng năm lên tới 400%. Các khoản vay B / C thường sẽ có lãi suất tương đối cao hơn các khoản vay có nhãn A nhưng thấp hơn đáng kể so với các khoản vay có nhãn D.
Cân nhắc đặc biệt cho các khoản vay B / C
Đạo luật Cải cách và Bảo vệ Người tiêu dùng của Phố Wall Dodd-Frank năm 2010 đã đưa ra các yêu cầu cho vay mới đối với tất cả những người cho vay. Về cơ bản, các tiêu chuẩn thắt chặt này cho bảo lãnh cho vay trong toàn ngành và cung cấp các ưu đãi lớn hơn cho các khoản vay chất lượng cao hơn. Đạo luật cũng tạo ra các khoản thế chấp đủ điều kiện, đó là các khoản vay thế chấp đáp ứng các yêu cầu nhất định có thể nhận được sự bảo vệ đặc biệt và các điều khoản có lợi hơn trong thị trường thứ cấp.
Do đó, các khoản vay có nhãn A đang chiếm phần lớn thị trường tín dụng. Mặc dù các quy định của đạo luật có thể khiến người tiêu dùng khó khăn hơn trong việc tài trợ, nhưng đạo luật này cũng đưa ra nhiều biện pháp bảo vệ chống lại việc cho vay tiền mặt, các hình phạt trả trước bị cấm trong một số trường hợp và thường bắt buộc các điều khoản rõ ràng hơn, minh bạch hơn trong các hợp đồng cho vay và thế chấp.
Công bố đầy đủ hơn có thể đặc biệt quan trọng với các khoản vay B / C. Thông thường, một người vay có thể bắt đầu với một trong những khoản vay thay thế này, sau đó cố gắng đủ điều kiện cho khoản vay có nhãn A - chỉ để khám phá một số điều kiện nhất định (như hình phạt trả trước) gây khó khăn hoặc bất lợi về tài chính cho việc tái cấp vốn.
