Điểm tín dụng là một số có ba chữ số giúp các tổ chức tài chính đánh giá lịch sử tín dụng của bạn và ước tính rủi ro khi gia hạn tín dụng hoặc cho vay tiền đối với bạn. Điểm tín dụng dựa trên thông tin được thu thập bởi ba văn phòng tín dụng chính là Equachus, Experian và TransUnion. Điểm tín dụng phổ biến nhất là điểm FICO, được đặt tên cho công ty đã phát minh ra nó, Fair Isaac Corporation.
Điểm tín dụng của bạn có thể là một yếu tố quyết định đến việc bạn có đủ điều kiện cho khoản vay hay không và nếu bạn thực hiện, lãi suất bạn sẽ trả cho khoản đó. Nó cũng có thể được sử dụng trong việc thiết lập mức giá bảo hiểm của bạn và thậm chí được tư vấn bởi chủ lao động và chủ nhà tương lai. Bài viết này sẽ giải thích cách tính điểm FICO của bạn, thông tin nào không được xem xét và một số điều phổ biến có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn hoặc tăng điểm.
Chìa khóa chính
- Điểm tín dụng của bạn được tính dựa trên năm yếu tố chính, bao gồm lịch sử thanh toán của bạn và số tiền bạn nợ. Vấn đề trong bất kỳ lĩnh vực nào có thể khiến điểm của bạn giảm. Bạn cũng có thể tăng điểm tín dụng của mình bằng cách thực hiện các bước tích cực, chẳng hạn như thanh toán hóa đơn đúng hạn và giảm tải nợ của bạn.
Điểm FICO được tính như thế nào?
Điểm FICO của bạn dựa trên năm yếu tố chính được liệt kê ở đây theo thứ tự trọng số:
- 35%: lịch sử thanh toán30%: số tiền nợ 15%: thời hạn lịch sử tín dụng10%: tín dụng mới và tài khoản đã mở gần đây 10%: loại tín dụng đang sử dụng
Những gì không được bao gồm trong một điểm FICO?
Mặc dù FICO xem xét nhiều yếu tố khác nhau trong việc xác định điểm số của bạn, nhưng nó lại bỏ qua một số thông tin khác, bao gồm:
- Chủng tộc, màu da, tôn giáo, nguồn gốc quốc gia, giới tính hoặc tình trạng hôn nhânAgeSalary, nghề nghiệp, chức danh, người sử dụng lao động, ngày làm việc hoặc lịch sử việc làm Đặt nơi cư trú lãi suất trên thẻ tín dụng hiện tại của bạn hoặc các tài khoản khác Hỗ trợ trẻ em, yêu cầu quảng cáo từ người cho vay mà bạn không biết và yêu cầu việc làm. Ngoài ra, bạn đã nhận được tư vấn tín dụng
Lưu ý rằng mặc dù FICO là điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất, nhưng nó không phải là điểm duy nhất và các công ty chấm điểm khác có thể tính đến một số yếu tố được liệt kê.
Điều gì có thể làm giảm điểm tín dụng?
Một sai lầm trong bất kỳ yếu tố nào trong năm yếu tố cho điểm được liệt kê trong phần "Điểm FICO được tính như thế nào?" có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Dưới đây là ví dụ.
Thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ
Toàn bộ 35% điểm FICO của bạn dựa trên lịch sử thanh toán của bạn, bao gồm thông tin về các tài khoản cụ thể (thẻ tín dụng, tài khoản bán lẻ, cho vay trả góp, thế chấp, v.v.); một số hồ sơ công khai bất lợi (như thế chấp, bị tịch thu và phá sản); số lượng các khoản quá hạn trong hồ sơ và thời gian các tài khoản đó quá hạn.
Quá nhiều tín dụng đang sử dụng
30% điểm FICO khác dựa trên số tiền bạn nợ theo tỷ lệ phần trăm của khoản tín dụng bạn có sẵn, chẳng hạn như các giới hạn đối với thẻ tín dụng của bạn. Có tỷ lệ phần trăm quá cao (chẳng hạn như hơn 30%) có thể có nghĩa là bạn bị quá mức và có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ trong tương lai. Điều này thường được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.
Lịch sử tín dụng ngắn hoặc không có gì cả
Mặc dù tuổi không được xem xét trong điểm FICO, độ dài của lịch sử tín dụng của bạn là. Một người trẻ thường có điểm tín dụng thấp hơn so với người lớn tuổi, ngay cả khi tất cả các yếu tố khác đều giống nhau. 15% điểm FICO khác của bạn dựa trên thời lượng lịch sử tín dụng của bạn, bao gồm cả thời gian kể từ khi các tài khoản khác nhau được mở và sử dụng.
Quá nhiều yêu cầu cho dòng tín dụng mới
Như đã đề cập ở trên, điểm FICO của bạn không xem xét bất kỳ câu hỏi nào do người tiêu dùng khởi xướng hoặc khuyến mại trong hồ sơ tín dụng của bạn. Điều đó có nghĩa là bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng của riêng mình mà không có nguy cơ làm hỏng nó và các công ty đưa ra yêu cầu trước khi gửi thông báo khuyến mại (chẳng hạn như chào mời thẻ tín dụng đã được phê duyệt trước) cũng sẽ không ảnh hưởng đến điểm số của bạn. 10% số điểm FICO của bạn dựa trên tín dụng mới bao gồm số tài khoản được mở gần đây (và tỷ lệ phần trăm tài khoản mới so với tổng số tài khoản), số lượng câu hỏi tín dụng gần đây (trừ câu hỏi của người tiêu dùng và quảng cáo) và đã bao lâu kể từ khi tài khoản mới được mở hoặc yêu cầu tín dụng được thực hiện.
Quá ít loại tín dụng
10% số điểm FICO còn lại của bạn dựa trên các loại tín dụng bạn sử dụng, chẳng hạn như thẻ tín dụng, thế chấp, khoản vay tự động, v.v. Chỉ có một loại tín dụng mà chỉ có thẻ tín dụng, ví dụ, có thể có tác động tiêu cực đến điểm số của bạn. Có nhiều loại tín dụng giúp cải thiện điểm số của bạn vì nó đánh dấu bạn là người vay có kinh nghiệm.
Nếu việc nhớ thanh toán hóa đơn đúng hạn là một vấn đề đối với bạn, hãy xem xét việc thiết lập thanh toán tự động hoặc đăng ký lời nhắc qua email hoặc văn bản.
Điều gì có thể tăng điểm tín dụng?
Như FICO lưu ý, cải thiện điểm tín dụng kém là một quá trình dần dần. Không có bản sửa lỗi nhanh chóng và hãy cẩn thận với bất kỳ người nào hoặc công ty nào cố gắng bán cho bạn. Lời khuyên cơ bản của FICO để xây dựng lại tín dụng là "quản lý nó có trách nhiệm theo thời gian." Dưới đây là một số bước bạn có thể thực hiện:
- Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để xác định các khu vực có vấn đề Thiết lập thanh toán tự động hoặc nhắc nhở thanh toán để bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn Giảm mức nợ chung của bạn Trả nợ thay vì chuyển nó, chẳng hạn như từ thẻ tín dụng này sang thẻ tín dụng khác và rút số dư tín dụng của bạn cho và mở tài khoản tín dụng mới chỉ khi cần thiết
