Đây là những tỷ lệ CD tốt nhất có sẵn trên toàn quốc từ nghiên cứu của chúng tôi về hơn 200 ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp CD cho khách hàng trên toàn quốc. Trong trường hợp có nhiều hơn một tổ chức có cùng tỷ lệ cao nhất, chúng tôi đã ưu tiên các CD trong thời gian ngắn nhất, sau đó CD yêu cầu một khoản tiền gửi tối thiểu nhỏ hơn và nếu vẫn là một ràng buộc, thì CD có hình phạt nhẹ hơn cho việc rút tiền sớm.
Giá CD hiện tại tốt nhất:
- CD 3 tháng tốt nhất: Liên minh tín dụng liên bang Chevron - 1, 75% APY CD 6 tháng tốt nhất: Cộng đồng tín dụng liên bang cộng đồng - 2, 05% APY CD 9 tháng tốt nhất: Liên minh tín dụng liên bang SRP - 2, 50% APY CD 12 tháng tốt nhất: Ngân hàng Quontic - 2, 20% APY CD 18 tháng tốt nhất: Liên minh tín dụng liên bang NASA - 2, 50% APY CD 2 năm tốt nhất: Liên minh tín dụng liên bang XCEL - 2, 50% APY CD 3 năm tốt nhất: Liên minh tín dụng liên bang tiết kiệm - 2, 53% APY CD 4 năm tốt nhất: Liên minh tín dụng liên bang Hiway - 2, 70% APY CD 5 năm tốt nhất: Liên minh tín dụng liên bang Affinity Plus - 3, 00% APY
Bạn có thể tìm thấy danh sách đầy đủ của chúng tôi về tỷ lệ CD cao nhất trong bảng tính này có 10 tỷ lệ cao nhất cho mỗi thuật ngữ CD chính. Bảng tính cũng chứa thông tin chi tiết về tiền gửi tối thiểu, hình phạt rút tiền sớm và bất kỳ ghi chú nào về các yêu cầu tham gia liên minh tín dụng, nếu có.
CD trả bao nhiêu?
Mặc dù mức trung bình quốc gia là một chỉ số tốt về hướng của tỷ giá và mức độ họ đã thay đổi trong một khoảng thời gian, nhưng đó không phải là điều bạn nên cân nhắc khi mua đĩa CD. Thay vào đó, hãy tìm kiếm các mức giá có sẵn hàng đầu trên toàn quốc, vượt xa mức trung bình của ngành.
Lấy đĩa CD một năm, ví dụ. Trung bình quốc gia hiện tại chỉ là 0, 49% Năng suất phần trăm hàng năm (APY). Tuy nhiên, tổ chức thanh toán hàng đầu hiện nay sẽ trả cho bạn 2, 25% APY cho cùng một cam kết một năm đó nhiều hơn gấp bốn lần. Tương tự, đối với các CD ba năm, hiện tại bạn có thể kiếm được 2, 53% APY thay vì trung bình ngành là 0, 75% APY.
CD hoạt động như thế nào?
Mở CD rất giống với việc mở bất kỳ tài khoản tiền gửi ngân hàng tiêu chuẩn nào. Sự khác biệt là những gì bạn đồng ý khi bạn đăng nhập trên đường chấm chấm (ngay cả khi chữ ký đó là kỹ thuật số). Sau khi bạn mua sắm xung quanh và xác định (các) CD nào bạn sẽ mở, việc hoàn tất quy trình sẽ khóa bạn thành bốn điều.
- Lãi suất: Lãi suất bị khóa là một điểm tích cực ở chỗ chúng mang lại lợi tức rõ ràng và có thể dự đoán cho khoản tiền gửi của bạn trong một khoảng thời gian cụ thể. Ngân hàng sau đó không thể thay đổi tỷ lệ và do đó làm giảm thu nhập của bạn. Mặt khác, lợi nhuận cố định có thể làm tổn thương bạn nếu tỷ lệ sau đó tăng đáng kể và bạn đã mất cơ hội để tận dụng các đĩa CD trả cao hơn. Thời hạn : Đây là khoảng thời gian bạn đồng ý để lại tiền ký gửi của mình để tránh mọi hình phạt (ví dụ: CD 6 tháng, CD 1 năm, CD 18 tháng, v.v.) Thời hạn kết thúc vào ngày đáo hạn, Ngay khi CD của bạn hoàn toàn trưởng thành và bạn có thể rút tiền miễn phí. Hiệu trưởng: Ngoại trừ một số đĩa CD đặc biệt cho phép gửi tiền bổ sung, đây là số tiền bạn đồng ý gửi vào CD, tại thời điểm mở. Tổ chức: Ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng nơi bạn mở CD sẽ xác định các khía cạnh của thỏa thuận, chẳng hạn như hình phạt rút tiền sớm (EWPs) và liệu CD của bạn sẽ được tự động tái đầu tư nếu bạn không cung cấp các hướng dẫn khác tại thời điểm đáo hạn.
Khi CD của bạn được thiết lập và tài trợ, ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng sẽ quản lý nó giống như hầu hết các tài khoản tiền gửi khác, với các kỳ sao kê hàng tháng hoặc hàng quý, báo cáo bằng giấy hoặc điện tử và thường là các khoản thanh toán lãi hàng tháng hoặc hàng quý gửi vào số dư CD của bạn, trong đó lãi sẽ gộp.
Ưu và nhược điểm của đĩa CD
Ưu
-
Cung cấp một tỷ lệ cao hơn mức bạn có thể kiếm được bằng tài khoản tiết kiệm hoặc tiền trên thị trường
-
Trả một tỷ lệ lợi nhuận được đảm bảo, có thể dự đoán được, tránh sự biến động và thua lỗ có thể xảy ra với cổ phiếu và trái phiếu
-
Được bảo hiểm liên bang nếu được mở với ngân hàng FDIC hoặc hiệp hội tín dụng NCUA
-
Có thể giúp chống lại sự cám dỗ chi tiêu kể từ khi rút tiền sớm gây ra một hình phạt
Nhược điểm
-
Không thể thanh lý trước khi đáo hạn mà không bị phạt rút tiền sớm
-
Thông thường kiếm được ít hơn cổ phiếu và trái phiếu có thể theo thời gian
-
Kiếm lãi suất cố định bất kể lãi suất có tăng trong suốt kỳ hạn hay không
CD Ladder là gì và tại sao tôi nên xây dựng một?
Các nhà đầu tư CD thông minh có một chiến thuật cụ thể để phòng ngừa rủi ro thay đổi lãi suất theo thời gian và tối đa hóa lợi nhuận của họ. Nó được gọi là thang CD và nó cho phép bạn truy cập mức giá cao hơn được cung cấp bởi các điều khoản CD 5 năm, nhưng với điều kiện là một phần tiền của bạn sẽ có sẵn mỗi năm, thay vì cứ sau 5 năm. Đây là cách để làm điều đó.
Ngay từ đầu, bạn lấy số tiền bạn muốn đầu tư vào CD và chia cho năm. Sau đó, bạn đặt một phần năm số tiền vào CD 1 năm có thu nhập cao nhất, một phần năm khác vào CD 2 năm hàng đầu, một khoản khác vào CD 3 năm và tiếp tục thông qua CD 5 năm. Giả sử bạn có sẵn 25.000 đô la. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn năm đĩa CD có độ dài khác nhau, mỗi đĩa có giá trị 5.000 đô la.
Sau đó, khi CD đầu tiên đáo hạn trong một năm, bạn lấy tiền kết quả và mở CD 5 năm có lãi suất cao nhất. Một năm sau, CD 2 năm đầu của bạn sẽ hoàn thiện và bạn sẽ đầu tư số tiền đó vào một CD 5 năm khác. Bạn tiếp tục làm điều này mỗi năm với bất kỳ CD nào đang đáo hạn, cho đến khi bạn kết thúc với một danh mục gồm năm CD, tất cả đều kiếm được APY 5 năm, nhưng với một trong số chúng đáo hạn 12 tháng một lần, giữ cho tiền của bạn dễ tiếp cận hơn một chút so với tất cả nó đã bị khóa trong năm năm.
Những gì được coi là một tỷ lệ tốt cho một đĩa CD
Khi lãi suất rất thấp, thật khó để tìm một CD duy nhất mang lại tỷ lệ hoàn vốn cao hơn đáng kể so với các CD khác. Có một số yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập do CD tạo ra và các nhà đầu tư CD có thể thực hiện các bước để tối đa hóa lợi tức đầu tư của họ.
Điều làm cho CD hấp dẫn như một phương tiện đầu tư không phải là tỷ lệ lợi nhuận của họ mà là bản chất không rủi ro của họ. Tùy thuộc vào tổ chức tài chính cung cấp cho họ, CD được bảo hiểm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) hoặc Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA), và có một số công cụ an toàn hơn dành cho nhà đầu tư trung bình.
Số tiền tối thiểu cho CD thường là 500 đô la, và thời hạn tối thiểu là 30 ngày, mặc dù phần lớn các đĩa CD trưởng thành ở đâu đó trong khoảng từ sáu tháng đến năm năm. Tiền gửi lớn hơn và kỳ hạn dài hơn thường kiếm được lãi suất cao hơn, mặc dù chứng chỉ khuyến mại thường phá vỡ quy tắc chung đó. Lãi suất có sẵn trên đĩa CD thường chỉ cao hơn một chút so với tỷ lệ lạm phát hiện tại được xác định bởi chỉ số giá tiêu dùng (CPI), do đó, hầu như bất kỳ tỷ lệ nào cao hơn đó là một thỏa thuận tốt. Các ngân hàng trực tuyến và công đoàn tín dụng thường cung cấp lãi suất cao hơn một chút so với các công ty gạch truyền thống.
Tối đa hóa tỷ lệ hoàn vốn CD của bạn
Kiểm tra tính toán lãi suất và lịch thanh toán cẩn thận. Lợi thế của việc tính lãi và gộp thường xuyên cộng dồn theo thời gian, vì vậy hãy tìm một CD cung cấp nhiều hơn là chỉ gộp hàng năm.
Mặc dù CD theo truyền thống là một khoản đầu tư có lãi suất cố định, nhưng các đĩa CD có tỷ lệ biến đổi vẫn tồn tại. Nếu bạn nghĩ rằng lãi suất có khả năng tăng đáng kể, bạn có thể hưởng lợi từ một chứng chỉ có lãi suất được điều chỉnh trong suốt thời hạn của CD.
Các đĩa CD được lập chỉ mục hoặc có cấu trúc cung cấp cho bạn cơ hội kiếm được tỷ lệ phần trăm lợi nhuận trên chỉ số chứng khoán hoặc chỉ số hàng hóa. Điều này có thể mang lại lợi nhuận cao hơn nhiều so với CD truyền thống - và cũng có nhiều rủi ro hơn.
